城鎮化與農業保險關系的實證研究

■ 王國軍，趙小靜，袁偉彥

一、引言

Gallup等 （1999）指出城鎮化是經濟發展的結果，也是經濟發展的動力之一。中國城鎮化率由2000年的36.22%上升到2014年的54.77%，年均增速1.33%。以促進1億農業轉移人口落戶城鎮為目標的《國家新型城鎮化規劃（2014～2020）》的出臺無疑將對城鄉社會經濟結構及傳統農業生產產生深刻的影響。伴隨著城鎮化進程的推進，我國農業保險原保險費收入從2004年的3.77億元增長至2014年的325.7億元。2014年，我國農業保險為農業提供風險保障1.66萬億元，參保農戶2.47億戶次，向3500萬戶投保農戶支付賠款214.6億元。可以說，我國的農業保險是伴隨著城鎮化發展起來的。那么，城鎮化與農業保險的關系如何？不同的城鎮化發展水平和發展模式對農業保險的影響機理和影響程度如何？本文即對這個問題進行探討。

城鎮化對農村及農業發展的影響主要表現在：城鎮化的發展使得大量農民市民化，居民生活水平的提高催生出更多的農產品和勞動密集型服務需求，即城鎮化對農村及農業發展具有后向關聯效應（Cali和 Menon，2009）。城鎮化吸引勞動力從農村向城鎮轉移（Stark 和 Taylor，1991），節約了農村土地資源，使得農業經營主體逐步擺脫“小而全”的結構，出現了各類農業專業戶、農業生產聯合體等專業的農產品及服務組織。城鎮化發展對農村地區具有正外部性（Bairoch，1988；Williamson，1990；Allen，2009），有助于農村地區人力資本的增加、先進生產技術和知識技能的獲取。

近年來，農業保險需求的研究主要集中在農戶的收入水平、收入結構、受教育水平、對農業保險機制的認知、務農年限、心理因素對農戶的購買意愿的影響方面，而這些方面恰恰也和城鎮化的發展高度相關。張躍華等（2005）的研究表明受教育時間較長，收入水平較高的農戶更傾向于利用農業保險來分散農作物的生產風險。劉妍和盧亞娟 (2011)在對江蘇379個農戶的調查數據進行分析顯示：農戶的年齡、對保險的認知以及接受教育的程度等因素明顯影響農戶的購買行為。杜鵬（2011）基于湖北省五縣市農戶的調查數據的Logit模型結果顯示家庭農業人口數量、農業收入占比、對農業風險的認知、對農業保險的了解程度，保險保障水平和政府補貼會顯著增加農業保險需求。現有的農業保險需求的研究，大多利用農戶的問卷調查數據構建實證模型進行分析，樣本的數量和調查的地域的限制使得結論具有局限性。

石曉軍，郭金龍（2013）對新型城鎮化進程中農業保險的發展進行了前瞻性分析，指出城鎮化帶來的農村土地流轉、農業產業化以及農民人力資本意識的覺醒將給中國農業保險需求帶來可觀的增長空間。鄭軍，袁帥帥（2015）對城鎮化背景下的土地流轉意愿、第三產業比重以及高中以上文化勞動力占勞動力比重與農業保險保費收入進行相關性分析，得出土地流轉對農業保險需求的影響較小，農業產業化與農業保險需求的相關性存在較大地區差異，只有人們的受教育水平與農業保險高度相關，即城鎮化發展并不必然增加農業保險需求的結論，不過僅僅依賴相關性分析得出的結論的可信度不夠。在城鎮化快速發展的過程中，農民耕種土地的機會成本及我國土地流轉成本的增漲，使得農村土地經營中出現了租值消散。張欣，于洋（2012）的實證結果表明租值消散程度嚴重的地區，受災面積與農業保險保費收入之間相關關系不顯著，農業保險的自主發展能力會減弱甚至喪失；相對于租值消散程度最高及最低的地區，租值消散程度居中地區農戶的受教育程度對農業保險發展水平的影響最大。現有的研究從土地流轉、農業產業化、現代化和農民風管意識覺醒幾個方面，就城鎮化對農業保險的關系進行了論述和簡單的實證分析，城鎮化對農業保險的影響方向具有不確定性。

綜上可知，城鎮化與農業、城鎮化與農業保險關系，及農業保險需求的研究成果從理論上闡明了城鎮化對農業保險的影響途徑以及實證分析了農業保險的影響因素，但前兩者多局限于理論上的定性分析、估算及簡單的相關性分析，進而影響到結論的準確性。后者多以某一省份或地域的農戶調查數據進行實證分析，結果缺乏宏觀性。結合上述城鎮化與農業保險研究的已有成果并針對其不足。本文利用宏觀層面的省級面板數據，從城鎮化發展水平、城鎮化動力來源以及城鎮化的空間組織模式的新視角對城鎮化與農業保險的關系進行分析，同時也考慮農戶層面因素、經濟環境因素和農業風險因素對農業保險需求的影響，試圖在城鎮化與農業保險關系這一領域做些探索。

二、實證模型

Nguyen(2014)按照生產部門發展與城鎮化的內在聯系，將城鎮化劃分為農業部門推動的城鎮化和非農產業推動的城鎮化兩種類型。農業部門生產率的提高會對農村勞動力產生“擠出效應”，城市非農部門生產率的提高則會對農村勞動力產生“引力效應”，最終實現更高水平的城鎮化。從遷移距離的遠近或者是否跨區遷移，學者們將城鎮化劃分為就地城鎮化和異地城鎮化（石憶邵和朱衛鋒，2004；顏如春，2004）。那么不同部門生產率提高推動的城鎮化、不同空間組織模式的城鎮化對農業保險需求的影響機理和程度是怎樣的？

首先，城鎮發展對農業發展具有后向關聯效應，城鎮發展增加了對種植業和養殖業農產品的需求，農產品需求的增加為農業保險提供了增長空間。同時，城鎮化發展加快了農業產業化的進程，農業經營主體的專業化、農業生產過程的專業化使得農業風險的概率和強度增加。

其次，在偏非農部門發展和生產率提高推動的城鎮化發展過程中，非農部門就業機會的增多吸引了大量的農村勞動力，勞動力向城鎮地區的轉移節約了農村土地資源，使得農業集約化發展成為可能。相對于小型農戶，規模化經營主體對農業的投入資金大，同等程度的農業生產風險可能會對其造成更大損失，因此，對農業保險需求更大。黎已銘（2006）以農業生產過程的專業化為例，分析了專業化與多元化農業經營的風險，結果顯示，農業產業在向專業化經營為特征的產業化經營轉變的過程中，某些專業化階段凸現出更高風險，甚至可能每一階段的風險（按變異系數界定）都有所增加。在城鎮化促進農業產業化發展的過程中，農業保險成為分散農業專業化經營風險的有效渠道，否則，農業產業化將面臨更多的障礙。

再次，因為城鄉空間距離更小，偏向于以就地城鎮化地區作為經濟活動中心的城鎮數量更多、更加分散，農村居民實施農業經營的資源更充裕、環境更好，城鎮化帶來的農業經營性收入更多。與城鎮的距離近，農村居民能夠獲得更多的來自城鎮發展的“溢出效應”，對外界信息的獲取更加便捷，對外界新生事物可能更易于接受，為農業保險的發展提供了有利條件。由此可見，不同的城鎮化發展水平、發展模式對農業保險的影響是不同的。因此，弄清楚不同的城鎮化發展水平和發展模式對農業保險的具體影響是必要的，也是有現實意義的。

根據農業保險需求理論，城鎮化之所以影響農業保險發展，是因為城鎮化帶動了農業發展，改變了農業生產方式，對農戶行為和風險意識的變化產生了重要影響。根據相關經驗研究，把農業保險的影響因素劃分為農戶層面因素、經濟環境因素及農業生產風險因素三個方面，即將模型表述為式（1）：

其中，is為農村人均農業保險保費收入；lnur為城鎮化率的自然對數值；X為影響農業保險需求的農戶層面的相關變量；Z為影響農業保險的經濟環境變量及生產風險變量；μ和ε分別表示不隨時間變化和隨時間變化的、未觀測到的其他潛在影響因素；下標i表示省份；t表示年份。接下來利用該模型檢驗城鎮化是否對農業保險產生了正向促進作用。

三、檢驗方法與數據來源

2004年，黑龍江、內蒙古、吉林、上海、安徽、湖南、四川、浙江和新疆等9個省份分別開始了農業保險試點。鑒于數據的可獲得性，選擇我國2005～2012年度省級面板數據進行實證檢驗。一個地區的城鎮化發展對另一個地區的農業保險需求可能會產生明顯影響，采用省級面板數據分析，可以克服城鎮化對農業保險需求的影響存在的跨區域的溢出效應。對城鎮化發展內生性問題的處理方法，則采用固定效應模型以減小估計結果的內生性偏誤。

將農村居民人均家庭經營收入的自然對數lny1、人均耕地面積gd，勞動力人口負擔fd以及農村家庭受高中程度以上教育人口比重gz作為影響農業保險需求的農戶層面的變量，把公路密度glu作為影響農業保險的經濟環境變量，受災面積占農作物面積的比重szai作為影響農業保險的農業生產風險變量。參照袁偉彥和周小柯（2015）的人均家庭經營性收入和農村公路密度的處理方式，對人均利用定基的農村居民消費價格指數消除價格因素的影響，用所在省、區、市的公路密度代替農村公路密度①由于缺乏農村公路密度數據，本文使用所在省、區、市的公路密度作為替代，考慮到官方公布的公路數據為年底值，因此檢驗時該指標使用的是上一年度值。。人均農業保險保費收入數據來自《中國保險年鑒》和《中國統計年鑒》，其他數據均來源于《中國統計年鑒》。

四、實證結果與分析

對各個子樣本面板數據的所有序列的平穩性進行LLC和Fisher-ADF單位根檢驗，結果表明序列均滿足平穩性要求。固定效應模型的F統計量表明，固定效應與混合回歸之間，應選擇固定效應模型，Hausman檢驗的結果表明固定效應與隨機效應之間應選擇固定效應模型。

（一）不同部門推動的城鎮化對農業保險的影響

袁偉彥和周小柯（2015）依據各省市2005～2012年第二、三產業增加值的年平均增長速度與第一產業增加值的年增長速度的差值的中位數，將31個省區市劃分為容量相當的偏重由農業部門發展和生產率提高推動的城鎮化地區，以及偏重由非農部門發展和生產率提高推動的城鎮化地區。本文在上述劃分的基礎上，根據城鎮化水平高低，將兩個部門繼續劃分為偏農部門城鎮化較高水平地區、偏農部門城鎮化較低水平地區；偏非農部門城鎮化較高水平地區、偏非農部門城鎮化較低水平地區，劃分結果如表1所示。

表1 基于不同部門推動的城鎮化分類樣本

分別對總體樣本及四個子樣本進行固定效應模型分析，結果見表2及表3。

估計結果顯示，城鎮化動力來源于哪個部門與城鎮化對農業保險產生的促進作用程度密切相關；在偏向于非農部門發展和生產率提高推動的城鎮化的地區，城鎮化對農業保險的正向作用比偏農部門大得多，偏農部門發展和生產率提高推動的城鎮化地區的城鎮化對農業保險的影響并不顯著，這可能與我國面臨的農業問題密切相關。總體來說，我國農村人口多，農業資源緊缺，人均耕地僅0.1公頃，農戶戶均土地經營規模僅0.6公頃，遠遠達不到農業規模化經營，這嚴重阻礙了偏農部門發展和生產率提高推動的城鎮化對農業保險的影響路徑。相比之下，偏非農部門發展和生產率提高推動的城鎮化對農村產生的后向關聯效應推動了農業保險的需求增長。偏農部門發展和生產率提高推動的城鎮化水平較高的地區子樣本的城鎮化對農業保險的估計系數大于偏農部門發展和生產率提高推動的城鎮化水平較低地區的子樣本估計結果中的相應回歸系數。綜上所述，城鎮化對農業保險存在正向促進效應。

表2 基于不同部門推動的城鎮化估計結果

一方面，城市非農產業的發展對特色農產品的需求增加，特別是距離城鎮較近的農村地區，農民具有獲取信息的渠道多、時效強等優勢，城鎮化的發展更能推動特色農業的發展。另一方面，偏非農部門發展和生產率提高推動的相對而言更有利于政府財力擴張，各級政府對農業保險及農業發展的補貼相對于偏農部門發展和生產率提高推動的城鎮化地區的力度更大。因此，偏非農部門發展和生產率提高推動的城鎮化對農業保險的影響大于偏農部門發展和生產率提高推動的城鎮化地區。

由表3可知，無論是偏農部門還是偏非農部門推動的城鎮化，城鎮化水平較高地區的城鎮化對農業保險的估計系數大于城鎮化水平較低地區的子樣本的估計系數。偏非農部門發展和生產率提高推動的城鎮化地區的城鎮化比偏農部門發展和生產率提高推動的城鎮化地區的城鎮化對農業保險需求影響大，而且估計結果更為顯著。

表3 基于不同部門推動、不同城鎮化水平分類子樣本估計結果

（二）不同空間組織模式的城鎮化對農業保險的影響

根據 2006～2009年和 2012年（2010～2011年沒有公布相關數據）各省、區城鎮戶籍人口增長速度減去省會城市與計劃單列市戶籍人口增長速度（對北京、上海和天津，對應的是全部城鎮戶籍人口增速與城區戶籍人口增速）的差的中位數大小，將全國31個省區市劃分為容量相當的兩個子樣本。中位數值越大，表明這一時期城鎮戶籍人口越偏向聚集于一般地級市及以下的縣、鎮，農村戶籍人口遷移為城鎮戶籍人口的平均空間距離相對更小，更具有就地城鎮化模式；中位數值越小，則說明城鎮戶籍人口的增長主要來自于省會城市和計劃單列市，農村戶籍人口遷移為城鎮人口的平均空間距離相對更大，城鎮化異地特征更為明顯。分別對不同空間組織模式城鎮化子樣本進行固定效應模型分析，估計結果見表5。

表4 基于城鎮化空間組織模式的分類樣本

表5 基于城鎮化空間組織模式分類樣本的估計結果

由表5可知，相對于偏向異地城鎮化的地區，偏向于就地城鎮化的地區的城鎮化對農業保險需求的正向推動作用較大。首先，就地城鎮化地區，城鄉空間距離相對更小，作為經濟活動中心的城鎮數量更多、更加分散，農村居民能夠獲得更多的來自城鎮發展的“溢出效應”，另外，就地城鎮化模式有利于地方基層政府財力擴張，這些因素對農業保險均會產生積極作用。

綜上所述，不同城鎮化發展水平及不同城鎮化發展模式下的城鎮化對農業保險影響程度不一致。不過，城鎮化對農業保險需求的增長確實具有正向促進作用。以此推斷，建設以“人”為核心的新型城鎮化、加快發展中小城市及有重點地發展小城鎮等相關政策措施，將對我國農業保險發展產生巨大的促進作用。

（三）其他重要發現

城鎮化為農業保險的發展提供了利好的環境，農業保險能否借助于城鎮化實現快速增長，還取決于農戶層面因素、經濟環境因素和農業生產風險因素的綜合作用。

1.大部分地區的人均耕地面積對農業保險的正向作用很顯著，只有偏非農部門發展和生產率提高推動的城鎮化較低水平地區的人均耕地對農業保險的影響為負，不過估計系數并不顯著。

2.多數地區樣本估計結果顯示，勞動力人口負擔對農業保險影響為負。農村勞動力負擔的家庭成員越多，越傾向于轉移到非農部門工作以獲得更高的工資性收入來支撐家庭的生活，因此會降低對農業保險的需求，即便是對農業保險有需求，負擔人口多的農村居民也難以有足夠的收入使得這種潛在需求轉變為現實需求。

3.教育程度對農業保險的影響為負。教育程度對農村居民的“遷出效應”的貢獻仍然很大，受教育水平較高的農民很可能為了養活家人或者自身發展空間的拓展而轉移到城鎮工作，而留在農村教育水平較低的農民通常收入水平較低，對外界新生事物的接受比較滯后，缺乏對農業保險的真正理解，投保意識和投保能力不強。偏向就地城鎮化地區子樣本的估計結果顯示，教育程度與農業保險顯著正相關，即教育程度對農業保險的影響為正是有前提的，當教育程度引起的農村居民的“遷出效應”變弱時，才會對農業保險起到正向促進作用。

4.公路密度變量對農業保險的影響大多為正，公路密度的增加有利于農民及時運出或出售農產品，降低了農產品的運輸成本，也便于農戶獲取物美價廉的化肥、種子、農藥等投入要素，整體上有益于農業種植成本的降低，為農民規模化經營提供了良好的外部環境，能促進農業保險需求的增長。

5.不同的子樣本數據估計結果顯示，受災面積變量對農業保險影響有正有負，且估計系數均不顯著。

6.偏農部門發展和生產率提高推動的城鎮化地區，人均家庭經營收入的增加能顯著影響農業保險需求。

五、結論與建議

城鎮化對農業保險發展具有積極影響，影響大小與城鎮化發展水平、城鎮化動力來源及城鎮化的空間組織模式存在密切關系。首先，與由農業發展和生產率提高推動的城鎮化地區相比，由非農產業發展和生產率提高推動的城鎮化更有利于農業保險的發展。其次，城鎮化與農業保險的發展與城鎮化的空間組織模式密切相關，偏向就地城鎮化的空間組織模式更能促進農業保險發展。再次，城鎮化水平較高的地區的城鎮化對農業保險的影響明顯大于城鎮化水平較低地區。

由農業發展和生產率提高推動的城鎮化地區，如河南、黑龍江、陜西、新疆等省份，傳統農業發展水平較高，農業產業化發展速度較快，該地區農民生產經驗相對比較豐富，對較小的自然災害具有較好的自我分散能力，同時，依靠家庭經營收入作為主要來源的農民在農業保險提供的保障不足以彌補種植成本時，對農業保險有效需求較小。偏向農業發展和生產率提高推動的城鎮化地區，農民對農業及相關產業的依賴性更強，農業保險在這些地區推進的過程中，有效的巨災風險機制的建立顯得特別重要。因此，由農業發展和生產率提高推動的城鎮化地區，農業保險的發展應從提高保險保障水平、完善巨災風險機制建立的角度出發。

由非農產業發展和生產率提高推動的城鎮化地區與偏向就地城鎮化地區的城鎮化發展對農產品尤其是特色農產品需求量的激增，也引致更多的農業保險需求。針對特色農產品的創新型農業保險可能更適合于在這些地區發展，同時，這些地區的城鎮化發展更有利于基層政府的財力擴張，具備為農業保險發展提供更多財政補貼的能力。

在新型城鎮化快速發展的大背景下，農業保險產品創新、巨災風險機制的建立及政府財政支持力度的加大要考慮所在省份城鎮化發展水平、發展模式方面的差異。各省應根據本省農業經濟、農業生產風險狀況及財政支付能力，盡快制定及完善本省的農業保險經營模式。

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