論我國(guó)保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度的缺陷及其完善

摘要：保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移防范風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑，具有重要價(jià)值，但是我國(guó)的保險(xiǎn)法還存在很多不完善的地方，尤其是保險(xiǎn)人的代位求償制度，還存在缺陷，導(dǎo)致在實(shí)務(wù)當(dāng)中出現(xiàn)許多不如人意的地方，需要立法加以完善，使之更具可操作性也更能體現(xiàn)這一制度的立法精神與目的。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；代位求償；功能；缺陷；立法建議

引言

有關(guān)保險(xiǎn)法中的求償權(quán)，我國(guó)學(xué)者討論十分激烈，其必要性也可見(jiàn)一斑，這一制度的相關(guān)規(guī)定直接涉及到保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人乃至第三人，甚至對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定也有著密切的聯(lián)系。尤其是在保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)達(dá)的今天，保險(xiǎn)已經(jīng)與千萬(wàn)個(gè)家庭息息相關(guān)。因此，對(duì)于保險(xiǎn)中的求償權(quán)制度的討論就顯得尤為重要。

一、保險(xiǎn)代位求償制度及其價(jià)值

保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司從支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)代位制度根據(jù)代位客體的不同，可分為權(quán)利代位與物上代位，廣義上的保險(xiǎn)代位權(quán)是包括這兩方面的。但是今天我們要討論的是狹義的保險(xiǎn)代位權(quán)，即僅指權(quán)利代位。就代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì)來(lái)講，它當(dāng)屬請(qǐng)求權(quán)，是一種債，保險(xiǎn)代位實(shí)質(zhì)上為債權(quán)讓與，即債權(quán)人發(fā)生變更但是不改變債的內(nèi)容。按照傳統(tǒng)民法理論，債的發(fā)生事由自然應(yīng)當(dāng)可以成為代位求償權(quán)的發(fā)生原因。

保險(xiǎn)代位求償制度作為保險(xiǎn)法的一種十分重要的制度，對(duì)調(diào)整保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和第三人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系起著舉足輕重的作用，主要具有以下四個(gè)方面的社會(huì)功能：一是防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美S護(hù)損失補(bǔ)償原則；二是防止第三人不當(dāng)免責(zé)，維護(hù)民法的公平原則；三是可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，保障被保險(xiǎn)人的利益，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展；四是對(duì)公平和效益價(jià)值的追求。

二、我國(guó)保險(xiǎn)代位求償制度的缺陷

眾所周知，我國(guó)《合同法》中也設(shè)置了代位求償制度，但在《合同法》中，代位求償人對(duì)于代位求償取得的財(cái)產(chǎn)并不享有所有權(quán)，而是采取“入庫(kù)原則”即將行使代位權(quán)獲得的財(cái)產(chǎn)算入原權(quán)利人的財(cái)產(chǎn)中，然后再在原債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)中請(qǐng)求償還其欠自己的債務(wù)，其實(shí)質(zhì)是代位求償人幫助原債務(wù)人行使權(quán)力，實(shí)現(xiàn)債權(quán)，權(quán)利并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)的轉(zhuǎn)移。但是在保險(xiǎn)法中的代位求償權(quán)制度卻并不相同，保險(xiǎn)人可以把行使代位權(quán)取得的財(cái)產(chǎn)直接劃歸自己所有，這樣，就會(huì)產(chǎn)生許多的問(wèn)題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前就已經(jīng)收取了與事故發(fā)生率相當(dāng)，甚至是更高的保險(xiǎn)費(fèi)，如果其再獲得被保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，雖然可以有效避免被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美菚?huì)產(chǎn)生新的不當(dāng)?shù)美葐?wèn)題，相當(dāng)于說(shuō)保險(xiǎn)人既收了保險(xiǎn)金，又可以另外獲得其他利益，這樣就造成權(quán)利與義務(wù)的不對(duì)等，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的權(quán)利明顯大于義務(wù)。既然存在這些問(wèn)題，那為什么我國(guó)保險(xiǎn)法還要設(shè)置代位求償制度呢？對(duì)于這些問(wèn)題，我國(guó)法學(xué)界有過(guò)激烈的探討，其中最具代表性觀點(diǎn)有以下三種：

1.不能有效防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?/p>

該說(shuō)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人因第三人的行為導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故，使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，但是對(duì)于這一個(gè)損害，卻有權(quán)依法同時(shí)擁有兩個(gè)賠償請(qǐng)求權(quán)，即針對(duì)第三人因第三人侵權(quán)行為的損害賠償請(qǐng)求權(quán)和針對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)。從而就使被保險(xiǎn)人有可能獲得雙重賠償，這就會(huì)和所謂的“禁止不當(dāng)?shù)美瓌t”以及保險(xiǎn)法當(dāng)中的“損失填補(bǔ)原則”相違背，所以要求被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓其請(qǐng)求權(quán)給保險(xiǎn)人。這一說(shuō)法得到很多學(xué)者的肯定，也成為目前保險(xiǎn)法學(xué)界的通說(shuō)。

但是，對(duì)于這觀點(diǎn)也存在很多的問(wèn)題。首先，將求償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人沒(méi)有合理的法律依據(jù)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之時(shí)就已經(jīng)獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，其權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，在這種情況下再把求償權(quán)給保險(xiǎn)人就是讓保險(xiǎn)人第二次獲利，會(huì)導(dǎo)致權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的不公平現(xiàn)象出現(xiàn)，這也與保險(xiǎn)法的原則相違背。我們不能為了防止一類人的不當(dāng)?shù)美试S另一部分人的不當(dāng)?shù)美@樣做就會(huì)使得這一制度毫無(wú)意義，因?yàn)榭偸怯幸徊糠秩藭?huì)不當(dāng)?shù)美チ诉@一制度制定的初衷。其次，將求償權(quán)給保險(xiǎn)人的這一做法也下策，還有許多更好的制度或辦法可以更好地達(dá)到這一目的。例如為了防止被保險(xiǎn)人獲得雙重的賠償，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美鋵?shí)完全可以采用類似請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合的辦法，讓被保險(xiǎn)人在兩個(gè)請(qǐng)求權(quán)中擇一選擇一個(gè)對(duì)自己更有利的權(quán)利行使，就像《侵權(quán)責(zé)任法》中產(chǎn)品責(zé)任的發(fā)生，當(dāng)事人既可以選擇提起侵權(quán)之訴，也可以提起違約之訴。這根據(jù)他們意思自治選擇對(duì)自己最有利的方式，而不一定非要求他們將請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，同時(shí)，這樣做也更體現(xiàn)了民法的意思自治原則。再者，被保險(xiǎn)人的這種所謂的雙重獲利在本質(zhì)上也不算不當(dāng)?shù)美驗(yàn)樗^不當(dāng)?shù)美侵冈跊](méi)有法定或者約定的情形下而取得他人財(cái)產(chǎn)并使他人利益受損的事實(shí)。而在這里，被保險(xiǎn)人的兩個(gè)賠償請(qǐng)求權(quán)是不相同的，也都具有法定或者約定的依據(jù)。一個(gè)是基于與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同，是違約引起的；另一個(gè)是第三人的侵權(quán)行為造成的侵權(quán)引起的，這兩個(gè)請(qǐng)求權(quán)都是合法的、正當(dāng)?shù)模哉f(shuō)，被保險(xiǎn)人獲得兩個(gè)請(qǐng)求權(quán)是不當(dāng)?shù)美恼f(shuō)法從根本上就是不正確的。此外，就算被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美耍且膊荒馨堰@一權(quán)利轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，因?yàn)椴还苁鞘裁丛驅(qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)人的權(quán)利都是最初收的那部分保險(xiǎn)費(fèi)，既然如此，那為什么被保險(xiǎn)人一定要把對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人呢？這樣完全沒(méi)有依據(jù)可言。

2.存在侵權(quán)第三人脫責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)

該說(shuō)認(rèn)為，設(shè)立保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度，使被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人的損害賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)，于受領(lǐng)保險(xiǎn)金給付的范圍內(nèi)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人是為了防止第三人逃脫責(zé)任。第三人應(yīng)當(dāng)為他的違法行為承擔(dān)不利的法律后果這是必然的，也是合情合理的，如果只要保險(xiǎn)公司在向被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任后，侵權(quán)人就不用承擔(dān)責(zé)任了，那么就會(huì)導(dǎo)致侵權(quán)人更加肆無(wú)忌憚地加害其他人，不僅會(huì)導(dǎo)致法律的效力受到影響，也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)秩序的混亂。保險(xiǎn)法將被保險(xiǎn)人的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司是為了防止第三人逃避其本應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任以保證法律適用的統(tǒng)一性與嚴(yán)肅性。但是關(guān)鍵是我們可以有很多的方法來(lái)防止第三人逃避應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，為什么一定要采用將代為追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人的這種方法呢？我們完全可以要求第三人直接向國(guó)家承擔(dān)賠償責(zé)任或者為了方便在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)來(lái)管理此類的事情，然后將這筆錢用來(lái)投入到教育經(jīng)費(fèi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等情形中，這樣不是比把錢給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這樣一個(gè)以營(yíng)利為目的的法人對(duì)社會(huì)的影響更好嗎？我們不要忘了保險(xiǎn)公司私法人，他是以營(yíng)利而不是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任為主要目的。還有就是，如果是僅僅防止第三人脫責(zé)而將求償權(quán)交給保險(xiǎn)人，那么保險(xiǎn)人是不是就構(gòu)成不當(dāng)?shù)美四兀恳驗(yàn)楸ｋU(xiǎn)人在收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)就已經(jīng)將發(fā)生保險(xiǎn)的概率計(jì)算進(jìn)去了，保險(xiǎn)費(fèi)的支付就是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生率來(lái)計(jì)算的，這種計(jì)算方式使得保險(xiǎn)人不可能會(huì)因發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行賠償而導(dǎo)致虧損，所以，在這種情況下，如果將被保險(xiǎn)人的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，明顯就會(huì)構(gòu)成不當(dāng)?shù)美Ｆ浯危趯?shí)踐中，保險(xiǎn)公司經(jīng)常性地由于經(jīng)濟(jì)、效益等各個(gè)方面的原因不積極行使這一權(quán)利，不行使代位求償權(quán)，因?yàn)橛行┌讣拇磺髢數(shù)某杀据^高，成功率低。這樣的話，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司支付了大量的費(fèi)用，但是最后卻無(wú)法成功追償，即使有些情況下，保險(xiǎn)公司勝訴率，但是由于第三人沒(méi)有錢支付或者其他情形，導(dǎo)致最后保險(xiǎn)公司還是無(wú)法得到追償。所以，降低了保險(xiǎn)公司的積極性，再者，保險(xiǎn)賠償金的支出并不會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的虧損，因?yàn)槠湓诒ｋU(xiǎn)費(fèi)中已經(jīng)計(jì)算進(jìn)去了。同時(shí)國(guó)家也允許其自由選擇放棄這一權(quán)利，但是我們想想，當(dāng)初我們把這一權(quán)利轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的初衷是什么？是為了防止實(shí)行加害行為的第三人脫責(zé)，要是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不好好行使這一權(quán)利，隨意放棄，是不是就與當(dāng)初設(shè)置這一制度的初衷相違背了呢？也沒(méi)有達(dá)到這一目的。我個(gè)人認(rèn)為，保險(xiǎn)代位權(quán)不僅是一項(xiàng)權(quán)利更是一項(xiàng)法律賦予的義務(wù)。基于上面種種原因，即使將被保險(xiǎn)人的求償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，也不能很好地避免第三人逃避責(zé)任。

3.未能減輕投保人負(fù)擔(dān)

該說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)代位權(quán)的行使，可以從實(shí)質(zhì)上降低投保人繳納的保險(xiǎn)金總額，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率的降低了，實(shí)際上社會(huì)上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也相對(duì)減輕了不小。

但問(wèn)題是，實(shí)踐中并不是這樣的。實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，保險(xiǎn)人在收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，已經(jīng)將發(fā)生各種危險(xiǎn)的可能性都考慮進(jìn)去了，并依此制定保險(xiǎn)費(fèi)率，而沒(méi)有把行使代位求償權(quán)所獲得的金錢計(jì)算進(jìn)去，所以，即使保險(xiǎn)人從第三人手中獲得了賠償，他也不會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)支出的降低而把保險(xiǎn)費(fèi)率降下來(lái)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)的支出是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)。保險(xiǎn)人不可能在追償之后退回部分保險(xiǎn)費(fèi)，再者，保險(xiǎn)公司是法人，是經(jīng)營(yíng)實(shí)體，都具有趨利性，追求利益的最大化，基于以上種種原因，保險(xiǎn)公司不可能因?yàn)榇磺髢敊?quán)而降低收取保險(xiǎn)費(fèi)。再者，由于現(xiàn)實(shí)中的種種原因，保險(xiǎn)公司并沒(méi)能很好地行使這一權(quán)利，故實(shí)際上減輕投保人負(fù)擔(dān)很難實(shí)現(xiàn)。所以，我個(gè)人認(rèn)為，這一說(shuō)法是不成立的。

除了從以上幾點(diǎn)可以看出被保險(xiǎn)人將代位求償權(quán)轉(zhuǎn)移給第三人是不合理的，我們還可以從其他方面找到依據(jù)。比如，從上面的分析我們可以看出，保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度不能實(shí)現(xiàn)對(duì)第三人的懲罰，避免第三人逃避責(zé)任，反而會(huì)導(dǎo)致第三人重復(fù)投保，從而并引發(fā)道德危機(jī)，使得社會(huì)秩序的混亂以及對(duì)于法律規(guī)定的不遵守。保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度允許保險(xiǎn)公司向第三人代位求償，這樣，就會(huì)使得潛在的第三人基于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，會(huì)積極投保責(zé)任保險(xiǎn)，這樣就使得在同一損失之上有多份保險(xiǎn)存在，造成資源的浪費(fèi)，同時(shí)，這也只是對(duì)于保險(xiǎn)公司是有利的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可以在同一損失上進(jìn)行收取多份保險(xiǎn)費(fèi)，但是這對(duì)于投保人和國(guó)家法律的遵守是很不利的。第三人可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使得自己對(duì)于侵權(quán)行為不用負(fù)擔(dān)責(zé)任，從而疏于防范保險(xiǎn)事故，以一種對(duì)整個(gè)社會(huì)公眾不利的方式行事，引發(fā)道德危機(jī)，增加社會(huì)的不安全因素。還是不能達(dá)到懲罰侵權(quán)人，使得侵權(quán)人謹(jǐn)慎行事的目的，與我國(guó)保險(xiǎn)法中設(shè)置代位求產(chǎn)制度的目的或者說(shuō)功能是相違背的。

從上述的分析我們可以看出，保險(xiǎn)代位求償制度沒(méi)能很好地實(shí)現(xiàn)其目的與功能，實(shí)際上就是把被保險(xiǎn)人的利益給了保險(xiǎn)公司這一實(shí)際上也沒(méi)資格獲得這一額外利益的法人，在保險(xiǎn)公司不積極行使的時(shí)候，這一利益甚至轉(zhuǎn)移給了加害人這一本該得到懲罰的人。但是，我們也要明白，其實(shí)保險(xiǎn)代位求償制度設(shè)置的初衷還是很美好的，只是在設(shè)置和實(shí)踐中的種種原因?qū)е缕渑c目的背道而馳，要是我們能很好地進(jìn)行立法完善，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)乃至社會(huì)的穩(wěn)定都有極大的作用。

三、我國(guó)保險(xiǎn)代位求償制度的完善

既然保險(xiǎn)法中代位求償制度設(shè)置的主要是為了避免被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美蛻土P侵權(quán)人使得他謹(jǐn)慎行事，那么我個(gè)人認(rèn)為我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行規(guī)制：

1.完善保險(xiǎn)立法

將保險(xiǎn)法中的代位求償權(quán)制度具體化，每項(xiàng)權(quán)利與義務(wù)都規(guī)定清楚，權(quán)責(zé)清晰，讓保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、第三人都知道自己擁有哪些權(quán)利，應(yīng)該履行哪些義務(wù)，對(duì)誰(shuí)履行，怎樣履行，使得保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的時(shí)候不會(huì)與被保險(xiǎn)人、第三人的利益進(jìn)行糾葛，發(fā)生糾紛，讓這一求償制度能夠真正很好地實(shí)施下去。同時(shí)，也可以降低保險(xiǎn)人在進(jìn)行代位求償權(quán)的時(shí)候減少阻力，降低成本，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人追償?shù)姆e極性，能夠很好地起到懲戒侵權(quán)人的作用，讓這樣的侵權(quán)事件發(fā)生率大大降低，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧，建造一個(gè)相對(duì)安定的社會(huì)秩序。

2.設(shè)置專門構(gòu)行使代位求償權(quán)

既然現(xiàn)存的求償權(quán)沒(méi)有一個(gè)很好地主體來(lái)行使這一權(quán)利，那么就需要另外再獨(dú)立設(shè)置一個(gè)機(jī)構(gòu)或者部門來(lái)行使這一權(quán)利。例如將這一權(quán)利賦予社保局，讓它來(lái)行使代位求償權(quán)，將所得的財(cái)產(chǎn)建立一個(gè)專門的基金，用來(lái)幫助失獨(dú)老人或者是發(fā)展教育事業(yè)等，這樣，一方面避免侵權(quán)人逃避懲罰，一方面防止保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美斐傻牟还健Ｍ瑫r(shí)，這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)不僅可以代位行使原保險(xiǎn)人可以行使的權(quán)利范圍，還可以在經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的情形下，將被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)范圍之外的損失進(jìn)行一次性追償，然后再將屬于被保險(xiǎn)人的那部分財(cái)產(chǎn)歸還給被保險(xiǎn)人，這樣，可以從總體降低追償成本，也避免了多次追償?shù)穆闊沟帽缓θ说睦婺軌蚋玫氐玫奖Ｗo(hù)，不法行為也能及時(shí)得到懲罰與有效地打擊。

3.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督和管理

雖然保險(xiǎn)公司是一個(gè)主要以營(yíng)利為目的的法人，但是由于其功能主要是分散風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揚(yáng)相互幫助的精神，因此，要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督與管理，防止保險(xiǎn)人過(guò)于追求自身的利益而忽略其應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，對(duì)其自由予以一定的限制，例如現(xiàn)存的法律規(guī)定將求償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，出現(xiàn)了許多保險(xiǎn)人不積極行使這一權(quán)利從而讓侵權(quán)人沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰，這樣做不僅損害了所有被保險(xiǎn)人的利益，更加助長(zhǎng)了不法侵害人的囂張氣焰，不利于對(duì)不法行為的打擊，嚴(yán)重的會(huì)造成社會(huì)秩序的混亂，不利于建立一個(gè)穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。所以，就需要政府加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，以減少這類事件的發(fā)生，讓保險(xiǎn)公司更好地行使權(quán)力，履行義務(wù)，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然保險(xiǎn)法中的代位求償制度還存在許多不合理的地方，但是既然其存在，且至今仍然發(fā)揮著其功能，就說(shuō)明其有存在的必要性與意義。但隨著近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，它的弊端也不斷在凸顯并擴(kuò)大，積極功能不斷被消極功能所掩蓋。因此，很有必要對(duì)其進(jìn)行改革。至于是該立即廢除而建立一個(gè)新的制度還是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)行一些修改則要根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與國(guó)情來(lái)決定。只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)才能健康發(fā)展并發(fā)揮其最大的功能，社會(huì)秩序才能穩(wěn)定。