我國微型金融現(xiàn)狀發(fā)展統(tǒng)計(jì)分析

摘 要：本文提出微型金融發(fā)展歷史進(jìn)行了闡述；對(duì)我國微型金融微型金融發(fā)展的狀況幾方面進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟(jì)；金融研究；微型金融；發(fā)展分析

上個(gè)世紀(jì)九十年代以來，微型金融在我國得到了蓬勃的發(fā)展，在借鑒國外微型金融成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國對(duì)微型金融也展開了積極有益的嘗試。我國正處經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型，大量的農(nóng)業(yè)人口與小微企業(yè)面臨著迫切的金融服務(wù)的需求，微型金融在我國獲得了巨大的發(fā)展機(jī)遇。目前，我國的金融結(jié)構(gòu)正逐步有服務(wù)高端向服務(wù)大眾的趨勢(shì)變化，我國的微型貸款業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展。

一、規(guī)模數(shù)量大幅增長

我國的微型金融是從小額信貸項(xiàng)目演變而來，至今已近發(fā)展為范圍更廣闊，內(nèi)涵更深的產(chǎn)品和金融服務(wù)行業(yè)。但是由于小額信貸曾經(jīng)的作用，本文用微小額貸款中三農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款的2010年——2013年的數(shù)據(jù)來觀察近年來微型金融規(guī)模的變化情況。從總量上看2010年至今，三農(nóng)貸款分別為：2010年11.77萬億，同比增長30.76%；2011年16.83萬億，同比增長42.99%；2012年20.89萬億，同比增長24.12%；2013年24.83萬億，同比增長24.12%；2014年上半年26.87萬億，同比增長17.08%。小微企業(yè)貸款2010年11.77萬億，同比增長10.37%，占企業(yè)貸款比例24.01%；2011年10.76萬億，同比增長25.8%，占企業(yè)貸款比例18.6%；2012年11.58萬億，同比增長16.6%，占企業(yè)貸款比例28.6%；2013年13.21萬億，同比增長14.2%；2014年上半年14.17萬億，同比增長16.5%，占企業(yè)貸款比例32.5%。三農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款一直穩(wěn)步上升，前期增幅較大，后期有所回落，這主要和基數(shù)較低有關(guān)。近年來，隨著中央重視程度的提高，‘三農(nóng)’貸款的規(guī)模已經(jīng)有較大幅度增長，已經(jīng)難以維持高速的增長；小微企業(yè)貸款在2012年和2013年增速較大回落，原因是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行，小微企業(yè)面臨更大的壓力。從結(jié)構(gòu)上來看，小微企業(yè)貸款占企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)逐步合理，2013年占企業(yè)貸款總額為29.4%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國微型金融的發(fā)展迅速，從貸款數(shù)量來說，2010年到2013年持續(xù)增長。相對(duì)來說，三農(nóng)貸款增幅較穩(wěn)定，小微企業(yè)貸款增幅受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行影響較大。2014年的年中數(shù)據(jù)顯示三農(nóng)貸款余額增幅繼續(xù)減少，小微企業(yè)貸款持續(xù)增加，占企業(yè)貸款比例繼續(xù)改善。

二、需求主體趨于多樣化

我國微型金融的需求者包括小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人口、城市失業(yè)人群、農(nóng)戶和貧困人口等。我們可以將需求主體分為三大類：小微企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)人口。

小微企業(yè)是指勞動(dòng)力勞動(dòng)手段和勞動(dòng)對(duì)象相對(duì)集中度較低，或者生產(chǎn)和交易規(guī)模較小的企業(yè)。2011年7月，我國制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小型企業(yè)可以細(xì)分為小企業(yè)和微企業(yè)，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)。總額指標(biāo)結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。如零售業(yè)、住宿業(yè)、信息傳輸業(yè)、團(tuán)建和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)均以從業(yè)人員10人以下營業(yè)收入50萬—100元以下；工業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等從業(yè)人員在20人以下，營業(yè)收入在200萬以下；建筑業(yè)營業(yè)收入在300萬元以下等。截至2013年年底，全國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶。其中，小型微型企業(yè)1169.87萬戶，占到企業(yè)總數(shù)的76.57%。將4436.29萬戶個(gè)體工商戶納入統(tǒng)計(jì)后，小型微型企業(yè)所占比重達(dá)到94.15%。可見，小微企業(yè)在國名經(jīng)濟(jì)中的地位和作用是不可小視的。數(shù)量龐大的小微企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)增長、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步起著重要的作用。但在小微企業(yè)融資方面，據(jù)《2013年小微企業(yè)融資報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，資產(chǎn)規(guī)模在100萬以下，營業(yè)期限在1—3年，資產(chǎn)規(guī)模在100萬—300萬的小微企業(yè)普遍感覺到融資滿意度低。66.7%的小微企業(yè)將銀行融資作為融資策略第一位，31.8%的小微企業(yè)業(yè)主認(rèn)為成本最高的方式是從銀行借款。但是相比小企業(yè)，24.3%的微企業(yè)更趨向于向親戚朋友借款。

農(nóng)戶大多數(shù)考小規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)來為出生活，但目前也有發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶已經(jīng)向市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，開始專業(yè)化規(guī)模化生產(chǎn)加工。農(nóng)戶金融服務(wù)需求群體很大，我國是農(nóng)業(yè)大國，鄉(xiāng)村人口近8億，本來就是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)渠道借款并存的局面。正規(guī)金融渠道主要以向農(nóng)信社借款為主，非正規(guī)渠道主要以親朋借款為主，農(nóng)戶從非正規(guī)渠道獲得資金的比例要大于從正規(guī)渠道獲得資金的比例。可見正規(guī)金融還不能滿足農(nóng)村的資金需求。

城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)人口其實(shí)是很大群體的自由職業(yè)者，包括可以申請(qǐng)個(gè)體工商戶經(jīng)營執(zhí)照的城鎮(zhèn)失業(yè)人群、創(chuàng)業(yè)人群等。城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)人口基本上以個(gè)體工商戶為主要的創(chuàng)業(yè)途徑，以商鋪、門面為經(jīng)營方式，通過零售業(yè)和提供民生服務(wù)的手段獲得收入。2013 年個(gè)體工商戶數(shù)量 4436.29 萬戶、資本總額 2.43 萬億元，同比增速分別為 9.3%和 23.1%。

三、微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展類型化

我國微型金融的發(fā)展經(jīng)過四個(gè)階段，每一次不同的發(fā)展給微型金融帶來了不同的活力。目前，許多不同類型的機(jī)構(gòu)為微型金融客戶提供了金融服務(wù)，包括專業(yè)微型金融機(jī)構(gòu)、信用社、商業(yè)銀行等。

（一）非政府組織的小額信貸。為了某一特定的目的建立的小額信貸小額信貸項(xiàng)目或者組織。非政府組織的扶貧小額信貸模式以扶貧為宗旨，不以贏利為目的，不得為個(gè)人牟利。其資金來源主要是政府、基金會(huì)和國際組織捐贈(zèng)與軟貸款以及機(jī)構(gòu)留存利潤的積累。初始資金多基于項(xiàng)目制運(yùn)作，資金投放隨著項(xiàng)目的結(jié)束而終止，大多數(shù)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模很小且發(fā)展受限。例如聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署在我國開展過的小額貸款項(xiàng)目。

（二）小額貸款公司。這類型的機(jī)構(gòu)，具有部分金融功能，不能吸收存款。最近幾年，經(jīng)濟(jì)水平的高速發(fā)展、民間資本日益增多與民間融資需求增加都為小額貸款公司的迅猛發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，小額貸款公司在業(yè)務(wù)規(guī)模與擴(kuò)張速度上都取得了迅猛發(fā)展。小額貸款公司的數(shù)目和規(guī)模保持著較快增長：小額貸款公司數(shù)目從2010年的2614家、貸款余額1975億，新增貸款1202億；2011年小額貸款公司2614家、貸款余額1975億，新增貸款1935億；2012年小額貸款公司6080家、貸款余額

5921億，新增貸款2005億；2013年小額貸款公司7839家、貸款余額6357億，新增貸款2268億；發(fā)展到2014年上半年小額貸款公司8394家，貸款余額8811億。

（三）小額金融銀行。小額金融銀行主要以小額信貸為主要業(yè)務(wù)，同時(shí)提供存款、匯兌等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的小型銀行類金融機(jī)構(gòu)。將我國的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社歸于此類。我國的村鎮(zhèn)銀行自從2007年試點(diǎn)以來，到2014年7月30日村鎮(zhèn)銀行共設(shè)立2635家（包括部分銀行的分支機(jī)構(gòu)），農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)45181家。東部地區(qū)11個(gè)省市村鎮(zhèn)銀行共計(jì)991家，中部區(qū)域8省村鎮(zhèn)銀行757家，西部地區(qū)13省市村鎮(zhèn)銀行887家。其中，村鎮(zhèn)銀行的較多的省份集中在中東部，有河南208家、浙江196家、四川166家、江蘇140家、最少的省份在西部西藏和寧夏，都只有1家。

（四）商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)部門。近年來隨著小微企業(yè)快速發(fā)展.使得其成為迅速成長的重要市場(chǎng)，國家也出臺(tái)各項(xiàng)扶持政策，微型金融的發(fā)展進(jìn)入商業(yè)化時(shí)代，微型金融的主體由農(nóng)村合作社逐步擴(kuò)展到正規(guī)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行都加入到了微型金融的行列。在小微企業(yè)信貸支持、產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)模式等各方面進(jìn)行了積極的探索。很多商業(yè)銀行成立專門的微貸中心，建立獨(dú)立、專業(yè)化的運(yùn)營體系，打造有代表性的信貸產(chǎn)品，將小微企業(yè)貸款作為未來銀行盈利來源中最具生機(jī)的一部分。

因?yàn)閷?duì)商業(yè)銀行而言， 近幾年，銀行的利差減少，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)自2013年2月25日下調(diào)、金融脫媒現(xiàn)象等等因素影響到了銀行利潤。商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，不僅是同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，還包括非銀行金融機(jī)構(gòu)（小貸公司）和非金融機(jī)構(gòu)（阿里）等的競(jìng)爭(zhēng)，要在競(jìng)爭(zhēng)中占有有利地位，務(wù)必要進(jìn)行創(chuàng)新、開拓新的市場(chǎng)。而小微企業(yè)貸款市場(chǎng)潛力巨大，能夠成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。