消費信貸業務風險控制問題簡析

【摘 要】隨著中國經濟的發展，消費信貸業務得到了很大程度的發展，由于消費信貸業務基礎條件落后，又存在對象多、范圍廣、期限長等特點，再加上我國商業銀行的風險管理體系脆弱，不具備應付各種風險的能力，因此在很大程度上給銀行經營管理帶來了很大的風險，銀行應該進一步提高風險分析和識別能力，把信貸風險控制在最小范圍內。

【關鍵詞】消費信貸；信貸風險；征信體系

1.我國消費信貸的特點

1.1人們對消費信貸的認識不斷改變，但有待深化

消費信貸產生以前及產生初期，很多人認為中國人節儉的傳統會使其不習慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業務的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關注卻日益增加，有調查表明，在深圳有90%的人表示現在或將來需要消費信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調查表明，即使在文化層次和個人素養較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8%。

1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化水平

消費信貸在我國產生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種（信用卡的正規化始于1999年3月《銀行卡業務管理辦法》的實施），而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應市場競爭的需要，各商業銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應的調整?！?br>