拉低債務的訣竅

問：2015年我計劃把我的家庭貸款總額降低26000美元，這樣月供將至2000美元，我老公的工資再加上我的兼職工作收入，足可以應付得了。不過我還有一疑問，那就是我是不是應該去另外申請一個個人貸款來把這個大的貸款償清？18000美元的學生貸款的利率是6.38%。

蘇西 ：你有自己的明確目標，并且在為此而努力，這點我很欣賞。但是我不建議你去貸更多的款來加快你的原有貸款還款進度。你已經找到了一種方法，這種方法可以讓你快速站穩財務腳跟，因此你再去貸新的貸款已經沒有必要了。而且，個人貸款的平均利率大約是10%，遠高于你現在付的貸款利率。如果你的財務環境改變，現階段的激進償還計劃變得困難的話，你可以慢下來。但是如果你再申請一個貸款，你將需要制定一個嚴格的日程表：因為如果你一旦不能按時還款，將有損你的信用評分。

問：我和我老公擁有長期醫療保險，我們的保險費剛剛大幅提高。我們都是長期在職員工，我擔心的是，幾年后我們將退休，如果那時利率提高，我們將沒有能力支付多出的費用。我們應該放棄現在的策略，購買一個長期人壽混合險嗎，這類保費是固定的。

蘇西：不幸的是，承保人已經發現長期醫療保險賠付額已大幅超過了他們收到的保費。最終的結果是，他們正在現有的政策基礎上提高價格，有時幅度超過40%。但是我不認為你現在就應該放棄你的長期醫療保險，因為你可能因此失去過去這幾年所交的保費，長期醫療保險和人壽保險的混合計劃有其獨立的費用層。

我建議你與保險中介一起坐下來談一下，通過改變一些附加條款，或許可以讓你在利率提高的情況下現在的策略仍然可行。如果你有成年的孩子，也要跟他們聊聊，他們可能會建議你去支付額外的保費，以此來換取未來心理上的平衡和安慰。

問：我的財務顧問建議我投資指數年金，它們是安全的嗎？

蘇西：我不是指數年金的忠實擁護者。這些保險公司出售的金融投資工具，一般都要持有好幾年，并且支出建立在指數基礎上，比如標普500指數。它們的確能提供一個保障的收益，但是可能會低于通脹的水平，而且，如果你不想持有年金至整個周期結束，你可能會虧損10%或者損失更多的投資解約費用。誠實地說，誰給你這個建議我真的是表示懷疑。