土豪“轟趴”移動(dòng)支付

微信、支付寶這邊廂送完紅包那邊廂開(kāi)始打折，為了占領(lǐng)市場(chǎng)一擲千金。眼看自己的地盤日益被蠶食，坐不住的銀聯(lián)開(kāi)始降低身價(jià)，參與到“轟趴”活動(dòng)中來(lái)。商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)從來(lái)沒(méi)有像支付領(lǐng)域這樣，讓人興奮和期待，一眾看官除了樂(lè)得談資還享受到“實(shí)惠”。土豪大戰(zhàn)，讓暴風(fēng)雨來(lái)得更猛烈些吧！

線下收單或演“三國(guó)殺”

移動(dòng)支付向線下蔓延已勢(shì)不可擋。最有實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)者，除已經(jīng)“亮劍”的阿里，下一個(gè)讓人震撼的可能是微信。有消息稱，微信POS機(jī)將很快投入使用。微信一旦發(fā)力，銀聯(lián)你怎么看？

據(jù)自媒體智東西的消息稱，業(yè)內(nèi)所稱的微信POS機(jī)即將進(jìn)入可商用的階段，其官方名稱是掌貝微POS，該產(chǎn)品“完美對(duì)接微信卡包，實(shí)現(xiàn)O2O閉環(huán)”，同時(shí)還獨(dú)立設(shè)有微信“自助點(diǎn)單”功能，用戶通過(guò)微信掃描二維碼即可在餐廳的微信公眾號(hào)上進(jìn)行自助點(diǎn)單。雖然騰訊一再闡明自己沒(méi)有做“微POS”產(chǎn)品，但其基于微信的各種功能，一旦大范圍被使用，必將助微信在線下攻城略地。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)勢(shì)洶洶，銀聯(lián)一貫的寡頭思維難以為繼，這一年，銀聯(lián)首次加入“雙11”和“雙12”的活動(dòng)，降低姿態(tài)與“國(guó)美在線”和“美麗說(shuō)”客戶端聯(lián)手，推出相應(yīng)的滿減優(yōu)惠，討消費(fèi)者歡心。

當(dāng)然，作為傳統(tǒng)支付行業(yè)的霸主，銀聯(lián)不會(huì)只是發(fā)發(fā)紅包那么簡(jiǎn)單。2014年11月，銀聯(lián)在App Store開(kāi)通了支付功能，持卡人只要把銀聯(lián)卡與Apple ID賬戶綁定，就可以一鍵支付。另外，銀聯(lián)已宣布與微軟達(dá)成基于Windows平板的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作。不過(guò)，對(duì)銀聯(lián)而言，好戲還在2015年。已經(jīng)確認(rèn)的消息是，銀聯(lián)與手機(jī)生產(chǎn)商正在研究與Apple Pay類似的Android Pay，預(yù)計(jì)在2015年三季度完成商用落地。

近幾年銀聯(lián)對(duì)NFC大力投入。應(yīng)用這一技術(shù)后，用戶只需要把手機(jī)靠近“閃付”受理終端，就可以實(shí)現(xiàn)支付，不需要任何手動(dòng)操作。據(jù)悉，銀聯(lián)在全國(guó)已擁有的“閃付”受理終端超過(guò)360萬(wàn)臺(tái)，每臺(tái)至少300元改造費(fèi)用，僅此一項(xiàng)，銀聯(lián)就投入了超過(guò)10億元。如此巨大的付出，銀聯(lián)絕不允許自己在移動(dòng)支付大戰(zhàn)中無(wú)功而返。

來(lái)自四大行總部的一位接近銀行的人士告訴《CM華夏理財(cái)》， NFC不依賴網(wǎng)絡(luò)，比二維碼更方便和安全。但對(duì)于銀聯(lián)與支付寶誰(shuí)能占主導(dǎo)，他不予置評(píng)。他認(rèn)為，支付寶優(yōu)勢(shì)在于已搶先一步占有了用戶資源，很多人想到移動(dòng)支付就會(huì)先想到支付寶，同時(shí)支付寶功能非常齊全，建立了從余額寶等理財(cái)產(chǎn)品到消費(fèi)支付的鏈條，在消費(fèi)金融方面占有優(yōu)勢(shì)。再者，支付寶給商家的支持也很到位，這都是銀聯(lián)需要吸取的經(jīng)驗(yàn)。

該人士分析，銀聯(lián)要狙擊支付寶對(duì)線下的蠶食，時(shí)間是一個(gè)重要因素。如果支付寶大范圍推廣，用戶形成使用習(xí)慣，日后銀聯(lián)的NFC模式就不得不花成本去重新改變用戶使用習(xí)慣。“將來(lái)銀聯(lián)可能也會(huì)被帶入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所制定的游戲規(guī)則中，如以優(yōu)惠吸引用戶，或者給商家降低手續(xù)費(fèi)等。”

移動(dòng)支付時(shí)代，線下收單或?qū)⑸涎萑龂?guó)殺，一大撥土豪爭(zhēng)相搶食，跑馬圈地的結(jié)果可能是“紅包”亂飛，最終受益的是消費(fèi)者。

支付寶、QQ開(kāi)辟“第二戰(zhàn)場(chǎng)”

或許不久后，移動(dòng)支付將迎來(lái)另一匹黑馬——QQ錢包。這款早在2014年3月就已上線的產(chǎn)品，直到2014年年底才開(kāi)始發(fā)力。據(jù)騰訊方面介紹，微信支付與QQ錢包定位不同：前者主打一二線城市，后者主攻三四五線城市 。明眼人早已看出來(lái)，QQ錢包就是為了狙擊支付寶開(kāi)發(fā)二三線城市及農(nóng)村市場(chǎng)而“私人定制”的。至于QQ錢包為什么可能成為移動(dòng)支付的“黑馬”，可參考2014年春節(jié)的微信。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)把商業(yè)觸角拓展一二線城市以外，包括農(nóng)村，那里將成為移動(dòng)支付的“第二戰(zhàn)場(chǎng)”。

2014年支付寶賬單成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最熱門的話題之一。這份賬單不僅給用戶帶來(lái)談資，還給同業(yè)提供了不少信息。根據(jù)支付寶公布的消息，截至2014年10月31日，全國(guó)移動(dòng)支付筆數(shù)占比超過(guò)50%，且西部地區(qū)比例整體較高。在各省區(qū)移動(dòng)支付占比排名中，西藏、陜西、寧夏、內(nèi)蒙古壟斷前四名，占比分別達(dá)到62.2%、59.6%、58.3%和57.6%，其中西藏已經(jīng)連續(xù)三年蟬聯(lián)移動(dòng)支付占比第一。這些數(shù)據(jù)解釋了為什么支付寶和騰訊相繼發(fā)力二三四五線城市及農(nóng)村。

此前，螞蟻金服O2O事業(yè)部總經(jīng)理王麗娟曾對(duì)外公布了一組數(shù)據(jù)：2014年上半年，支付寶的新增用戶一二線城市只有48%，三線城市的增速卻超過(guò)了52%。這說(shuō)明二三線城市市場(chǎng)和農(nóng)村將是潛力巨大的市場(chǎng)。支付寶把支付工具推向三四線城市，與阿里發(fā)展農(nóng)村電商的戰(zhàn)略相一致。支付寶計(jì)劃將其在一線城市已實(shí)踐過(guò)的一系列服務(wù)，包括醫(yī)療、出行、金融、生活消費(fèi)搬至這個(gè)廣闊的市場(chǎng)。王麗娟預(yù)計(jì)未來(lái)兩到三年能夠獲得1億農(nóng)民用戶。

QQ錢包與微信支付同樣是基于財(cái)付通的支付體系，QQ在三四線城市及農(nóng)村擁有更廣泛的用戶基礎(chǔ)，超8億用戶、超5億的月活躍賬戶，超60%的移動(dòng)端，無(wú)論怎么解讀都絕對(duì)是個(gè)巨大的金礦。虛擬游戲、支付金融、電商等都可以成為其發(fā)展的方向。對(duì)于騰訊來(lái)說(shuō)，未來(lái)QQ用戶不需要記住銀行卡號(hào)，只需記住QQ號(hào)就可隨時(shí)消費(fèi)。

虛擬信用欲曲線逆襲

2014年12月中旬，支付寶可透支消費(fèi)的消息在坊間流傳。雖然被支付寶官方否認(rèn)，但支付寶虛擬信用卡仍有巨大的想象空間，試想想，馬云布局多年的“滅卡”計(jì)劃中，怎么可能缺少虛擬信用卡這場(chǎng)戲呢？

事實(shí)上，馬云從2013年就開(kāi)始打虛擬信用卡的主意，當(dāng)時(shí)的背景是，通過(guò)PC端支付的成功率已超過(guò)90%，但支付寶綁定手機(jī)銀行成功率僅38%，這說(shuō)明銀行在拖支付寶的后腿，成為支付寶線下移動(dòng)支付的障礙。馬云很著急，他想到了信用支付（業(yè)界稱為虛擬信用卡），實(shí)現(xiàn)支付寶繞過(guò)實(shí)體卡透支消費(fèi)。雖然當(dāng)時(shí)傳言有模有樣，但最后不了了之。

直到2014年3月，支付寶和騰訊與中信銀行聯(lián)合推出網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡，G2的虛擬信用卡與目前實(shí)體銀行推出的虛擬信用卡不同。作為一款獨(dú)立的金融產(chǎn)品，他們的共同點(diǎn)是擺脫了實(shí)體卡束縛，首次將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)納入銀行信貸產(chǎn)品，且實(shí)時(shí)在線發(fā)行。簡(jiǎn)單地說(shuō)，支付寶給用戶5000元額度用于消費(fèi)，用戶獲得信用額度后可先消費(fèi)后付款，38天內(nèi)免息。

然而，G2的虛擬信用卡“由于眾所周知的原因”遭央行緊急叫停，無(wú)非是互聯(lián)網(wǎng)G2動(dòng)了銀聯(lián)和銀行的奶酪。不過(guò)，G2也不是好惹的，兩家公司參股的網(wǎng)絡(luò)銀行接連獲批，已預(yù)示著G2的虛擬信用卡腳步無(wú)法阻擋。

現(xiàn)在，唯一的問(wèn)題是征信體系，這是虛擬信用卡繞不過(guò)的路。適逢其時(shí)，央行鼓勵(lì)民間征信體系的建立、螞蟻金服旗下的征信體系芝麻信用于2014年 10月低調(diào)開(kāi)始了內(nèi)測(cè)，騰訊也在同時(shí)高調(diào)宣布將建立自己的征信體系。阿里官方數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月底，阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等零售平臺(tái)上已有2.79億活躍的消費(fèi)者，有800萬(wàn)賣家在此經(jīng)營(yíng)，每天有3億人訪問(wèn)網(wǎng)站，5000萬(wàn)人實(shí)現(xiàn)成交，1.58億份包裹需要運(yùn)送。擁有如此龐大的數(shù)據(jù)，阿里做征信體系擁有了極為結(jié)實(shí)的基礎(chǔ)。對(duì)騰訊而言，擁有6億用戶的微信，也成為征信體系的王牌。目前，兩家公司都在積極申請(qǐng)征信牌照，一旦征信牌照落實(shí)，將為虛擬信用卡的產(chǎn)生鋪平道路。虛擬信用卡的誕生，又將給移動(dòng)支付帶來(lái)另一番新景象。