BAT酣戰金融局

“雙旦節”期間，以BAT為代表的互聯網企業掀起新一輪的移動支付大戰：支付寶乘機推出用支付寶錢包購買海外交通卡功能，京東則推出“旅游白條”，實現先旅游后付款。互聯網大軍正向金融業發起一場革命，人們的衣食住行變得越來越便捷，互聯網與實體企業的楚河漢界卻變得越來越模糊。也許在不久的將來，單純的互聯網企業和單純的實體企業都不會存在，誰能提供更智能化的服務，誰就將生存。

中國銀行董事長田國立說：阿里上市這件事情對傳統的銀行業來說，既不是福音，也不是夢魘，但它標志著一個E金融時代的來臨。田國立說這句話時，正是阿里赴美國上市5天之后。是的，人們是時候該腦洞大開，重新審視BAT們的價值了。他們發起的金融革命不會像政治革命那樣，使實體企業土崩瓦解，但必將重新定義行業的新規則。

馬化騰說，今天的互聯網就像當初的電力一樣，不是消滅所有行業，而是幫助這些行業實現產業提升，誰用好互聯網技術，誰就比較容易抓住機會。自2013年馬云“發明”了余額寶以來，互聯網企業爭相搶食互聯網金融，各種創新可圈可點。BAT領銜互聯網大軍前來踢館，金融家們，你們準備好了嗎？

制造狂歡，馬云逆襲銀聯

2014年“雙12”，馬云通過數萬家線下店鋪及網點合作的打折活動，迅速將一大撥60后、70后粉絲納入支付寶旗下。有人調侃說，馬云“雙11”搞定年輕人，“雙12”線下連大媽也不放過。這不是馬云第一次與銀聯正面交鋒，但卻是影響最大的一次。

馬云有錢任性！根據阿里巴巴的招股書，公司2014財年收入525億元人民幣，凈利潤234億，集團的現金、現金等價物和短期投資儲備超過436億。根據支付寶官方提供的“雙12”交易數據，粗略估計，僅一個“雙12”馬云就給消費者送了至少5000萬“紅包”。但為了搶線下的市場，出點血對他來說實在算不上什么。

線下支付一直是互聯網企業虎視眈眈的領域。支付寶和微信2013年相繼發力，從便利店和超市等日常支付場景入手試水線下支付。百度2014年4月推出百度錢包，并與百勝集團、中國聯通、中糧集團、中信出版社等巨頭合作，推出創新的“拍照付”與“刷臉支付”搶占市場。線下支付曾因支付安全性問題等原因磕磕碰碰，但如今，二維碼支付安全性提升，用戶和商家對移動支付接受程度也越來越高，爭奪線下市場的條件日漸成熟。

用戶的熱情自不待言，從“雙12”當天有便利店被“洗劫”便可見一斑。商戶與支付寶合作，也有自身的利益驅動。《CM華夏理財》記者從物美超市內部人士處了解到，在雙方合作中，所有折扣都由支付寶買單，保證超市毛利不受損失。另一方面，“雙12”的活動推動了實體店鋪快速擁抱互聯網，超市相當于做了免費廣告，支付寶與線下門店合作可謂“郎有情妾有意”。

互聯網大咖跨界金融業，馬云開局最早，布局最精密，阿里也堪稱網絡支付、移動支付以及互聯網金融的開山鼻祖。淘寶自2013年6月推出余額寶，一年破5000億，至今仍是從未被超越的經典。此后，阿里先后涉足基金、證券、保險、P2P等行業，2014年10月，以支付寶為主體籌建的小微金服正式取名螞蟻金服，成為目前國內最大的互聯網金融平臺。螞蟻支付低調上線芝麻信用，馬云正式介入征信業務。

11月下旬，淘寶推出資產處置平臺，通過線上公開競價的方式轉讓和處置資產，明目張膽與四大資產管理公司搶生意。憑借財雄勢大，馬云欲借螞蟻金服奪取互聯網金融高地之意已彰顯無遺。

網絡銀行，奔向風口的豬

地球人最終阻止不了企鵝開銀行。中國首家網絡銀行馬上要露出其真面目了！

關于微眾銀行籌備進度的公開消息并不多，但時不時有微眾銀行高管向媒體“透口風”，表示中國首家網絡銀行將于近期誕生。與此同時，按照銀監會半年準備期的規定，稍晚于微眾銀行獲批的阿里系的浙江網商銀行，也將于2015年一季度前開業。

是的，無論你贊美還是詆毀，都阻止不了企鵝開銀行。這家自稱為屌絲服務的銀行，因擁有騰訊和網絡兩個標簽，被譽為最有想象力的銀行。同樣具有想像力的還有螞蟻金服旗下的網商銀行，它是獲批的5家民營銀行中另一家網絡銀行。他們將以顛覆傳統銀行業的形式出現：基于網絡，不設網點或者網點極少，更快速、高效。

微眾銀行的定位是“個存小貸”，網商銀行是“小存小貸”，兩者實質大同小異。在銀監會的批復中，微眾銀行的核準經營范圍為“吸收公眾，主要是個人及小微企業存款”。微眾銀行擬任董事長顧敏曾表示，微眾銀行定位服務大眾客戶和微型企業，且個人業務是最核心業務，個人業務中也只會聚焦在社會中等及偏下階層。螞蟻金服CEO彭蕾也表示，網商銀行是傳統銀行的補充，它將服務最微小的群體，也包括未來的農村金融群體。相比傳統銀行，這樣的定位更網絡化，也更符合騰訊與阿里兩家企業自身的優勢，與傳統銀行差異競爭。

BAT中兩巨頭相繼落子銀行業，把互聯網金融發展推向一個新高潮，新生的網絡銀行對傳統銀行業務會帶來多少威脅？不設銀行物理網點的網絡銀行運行起來靠譜嗎？業界仍存諸多爭議。來自四大行總部的一位內部人士表示，目前國內缺乏對互聯網銀行運作的相關監管。他認為，網絡銀行上線后，騰訊和阿里在互聯網金融項目上逐漸開始探索是安全的做法，個人消費應是最先嘗試的領域，其次是小額貸款，以及個人消費貸款和對小微企業的貸款。

先不論網絡銀行對傳統金融業的沖擊如何，但人才大戰早已打響。

2014年3月，仍在籌備中的螞蟻金服力邀原杭州銀行行長俞勝法加入，為網商銀行的誕生做準備。不過，與微眾銀行相比，螞蟻金服的挖角還算客氣。仔細查閱微眾銀行高管名單，8名已定高管7名來自金融單位，其中5名來自平安集團和平安銀行，另有兩名分別來自央行和進出口銀行。總部位于深圳的平安系無辜躺槍，“失血”最多。

騰訊在互聯網金融的發展上稍落后于螞蟻金服，但憑借微信6億用戶以及微信紅包這樣的爆款產品，使阿里系壓力山大。騰訊近年頻頻出手，短時間內已相繼涉足支付、證券、保險、財富管理、金融資訊服務和民營銀行，未來還將建立自己的征信體系，逐漸建立自己的金融生態。

“偷步者”京東，或向VC靠攏

在互聯網商戰中，京東無法與BAT三巨頭相提并論，但其互聯網金融的發展勢局卻超過百度。京東發展互聯網金融戰略，沒有像騰訊和阿里在支付等多個領域正面交鋒，它借助“人氣單品”眾籌和“京東白條”名聲大噪，迅速占領一席之地。相比BAT，京東是一個狡黠的“偷步者”。

12月9日大可樂3手機登陸京東眾籌，1分鐘不到的時間籌資金額即破百萬，12分鐘破千萬，25分鐘以超過1650萬的籌資金額提前結束了原計劃為期30天的眾籌。這不僅刷新此前同樣由京東所創的國內眾籌的最高金額及最快速的紀錄。

雖然大可樂3手機的神話不能完全歸功于京東眾籌平臺的力量，但在成立不到半年的新生代平臺，京東眾籌已經成為眾籌行業當之無愧的老大。

與阿里巴巴“娛樂寶”以及百度金融“眾籌”不同，京東眾籌并非單純的籌資平臺，京東欲將其打造成一個孵化平臺，“幫助有創意的個人或企業圓夢”，京東金融眾籌業務負責人金麟對媒體表示，不排除未來做股權眾籌的可能性。不少業內人士認為，京東是披著互聯網金融外衣的VC。

京東白條是另一個為人稱道的產品。該產品功能是向京東用戶提供消費貸款（白條），讓用戶享受到先消費后付款的服務，其本質類似于虛擬信用卡。2014年3月，騰訊和阿里曾率先與銀行聯手試水虛擬信用卡，無奈被央行緊急叫停。京東白條作為一款“曲線救國”的創新產品，卻自在地活了下來。

10月10日，iPhone 6在國內上線，京東商城于10月12日推出為期6天的京東白條零元免息購買活動，僅10月13日一天iPhone 6銷量中，白條用戶占比已超40%。速途研究院院長丁道師驚呼：“白條”讓iPhone 6從輕奢侈品成為大眾消費品了！他認為，曾經作為奢侈品代表之一的iPhone 6，按照“白條”方式逐步會由輕奢侈品變成大眾消費品。

雖然互聯網金融架勢趕不上騰訊阿里，但近幾年，京東在原電商平臺上，不斷布局互聯網金融，且屢有創新。目前，京東已形成供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付這五大板塊，旗下擁有了多年互聯網金融產品，眾籌和白條更是四兩撥千斤，其影響力不容忽視。根據京東金融公布的數據顯示，“京東白條”上線半年時間，月訂單數量增長33%。嘗到甜頭的京東再接再厲，已于9月底推出第二款“白條”產品校園白條。

移動醫療，下一個風口

有人說，互聯網金融就如同當代的文藝復興，深刻地改變傳統金融業的面貌。2015年，將有越來越多的行業被這場“文藝復興”改變，醫療是這個即將被改變的領域，也是目前騰訊和阿里爭相投入的新領域。

2014年9月開始，IT觀察者、自媒體人王超覺察到，騰訊和阿里爭相在醫療行業跑馬圈地，他預言，醫療將是移動支付的下一個風口。

2014年初，阿里巴巴集團宣布斥資10億元入主醫藥電商，成為互聯網企業進軍移動醫療的起點。馬云打算花五到十年來改變醫療面貌。說時遲那時快。2014年6月底，中國首個移動互聯網醫療支付平臺在廣州市婦女兒童醫療中心誕生。簡單而言，用戶可利用手機掛號直接就診，當醫生開好藥方后，用手機支付藥費，然后直接去做檢查和拿藥。這是支付寶錢包 “未來醫院計劃”的首個試點。此后，“未來醫院計劃”在全國各省份陸續出手，11月份支付寶和廣州華僑醫院將實現首個醫保脫卡支付。

騰訊也不甘示弱。為應對支付包的“未來醫院計劃”，騰訊炮制“智慧醫療”，不僅和100多家醫院達成合作，還推出了“廣州健康通”公眾號，廣州市民可通過該公眾號預約廣州約60家醫院的掛號。此外，騰訊在不到兩個月的時間內相繼投資醫療健康網站丁香園以及就醫指導及健康咨詢網站掛號網，布局移動醫療可謂迫不及待。

不僅騰訊阿里看到了移動醫療市場的巨大潛力，國外許多巨頭企業也在積極布局，包括全球最知名的互聯網企業谷歌和蘋果，以及韓國最大手機生產商三星。來自谷歌風投的數據顯示，該公司2014年把三分之一的資金投給了醫療和生命科學公司，并計劃繼續投資這一領域。