內地富人為何熱衷赴港買保險

香港保險的吸引力何在？除了更為快捷、高額、周全的理賠保障外，一部分內地富豪借此途徑規避可能發生的遺產稅。但是有專家提醒投保人，但這種作法在專家眼中并非絕對可行，投保人應當在詳細了解保險條款后再決定是否購買。

“我們打算2月底去香港，一來春節后旅游費用降價不少，二來除了帶女兒去迪士尼玩玩外，還準備給她買份保險，我自己的保險也看一看，一直聽說香港的保險不錯呢。你們要不要一起去玩？”Cindy是住在武昌的一位年輕單身媽媽，也是記者的朋友，元旦節前就在微信上給記者發來了邀請。

和Cindy一樣， 近年來，在我國內地赴港旅游、學習的人群中，大家除了買包、買黃金、買奶粉，不少人越來越關注起保險來。據我國香港特區政府保險業監理處公布的數據顯示，僅2014年上半年，我國香港地區新增個人保單總保費457億港元，其中“內地客”購買量接近60億港元，占所有個人業務總新保單保費的13.13%，同比增長了39.5%。

赴港買保險的吸引力

根據近日香港保險業監理處最新公布的數據顯示，2014上半年內地投保人貢獻的保費數額突破了100億港元。

“目前來說，去香港購買保險的內地投保人大多集中在中高產收入人群。”中央財經大學保險學院院長對媒體表示。

而記者在QQ群輸入關鍵字“香港保險”后發現，有多個關于香港保險的QQ群，其中探討的群成員大多是想到香港購買保險的內地人。

友邦保險（香港）有限公司的一位內部人士（以下簡稱友邦）向記者介紹：“目前內地投保人購買最多的兩款產品類型是重大疾病保險和儲蓄型保險。”

“內地投保人愿意去香港購買保險的原因無非是香港保險公司的保費比內地的便宜且收益也相對較高。”北京工商大學保險系主任對媒體表示。

據香港保險業監理處的公開信息顯示，2010年香港全年向內地訪客發出的新單保費為44億港元。2011年的保費為63億港元，之后幾年大陸居民到香港投保的新單保費平均以50%的速度增長。2013年內地保費規模達到了149億港元，占全港新單總保費16.1%。

“內地投保人去香港購買保險是在2003年香港開放自由行之后，之后就出現了非常強勁的增長趨勢?！币晃徊辉竿嘎缎彰臉I內資深人士告訴記者。

為什么大批內地投保人不惜舍近求遠，一定要去香港購買保險呢？

上述人士對記者分析，香港保險最吸引大陸居民的就是保費相對便宜。保費的計算受到三個方面因素的影響：生命周期表（死亡率）、費用率、保單預定利率。保險公司在計算保費時，是以整個國家或地區的死亡率來進行計算的。香港居民的平均壽命要比內地長，同時發病的概率也比內地低，因此同樣年齡的死亡率香港也要比內地低，因此保費就會宜。

上述人士補充道，香港的地域狹小，卻擁有著多家保險公司，競爭非常激烈，很多時候都會通過降低保費來競爭客戶。同保額同種類保險的費率比內地低1/3至2/3，因此保費可以便宜三到四成。

記者從友邦銷售人員手中拿到的一份資料顯示，在香港購買儲蓄型壽險大都提供4%以上的年復合回報率，有的甚至高達10%的回報率，分紅保單還有附加每年現金紅利或基金結余。而與此形成對比的是，內地的壽險預定利率長期被定為2.5%，直到2013年8月才上調為3.5%。

避稅是銷售噱頭

據記者了解，我國于2004年推出了《中華人民共和國遺產稅暫行條例草案》，2010年，對其進行修訂，并出臺了《中華人民共和國遺產稅暫行條例（草案）》（以下簡稱《草案》）。

如果按照2010年修訂的《草案》來實行，那么遺產稅將以累進稅制的方式起征：80萬元起征，80萬元以下的部分不征稅，80萬至200萬元、200萬至500萬元、500萬至1000萬元以及超過1000萬元的適用稅率分別為20%、30%、40%、50%。

巧合的是，2006年香港的立法會在2006年通過了取消遺產稅的法案。

一時間，內地大量的富豪們都開始對未來可能到來的“遺產稅”打起了自己的小算盤。

據相關媒體報道，內地富豪大多通過在香港地區購買高額保單，指定受益人的方式，希望未來在不用再繳稅的前提下，將自己的財產轉移給下一代。

“我們目前可以通過很多巧妙的辦法來幫助內地投保人應對內地可能到來的遺產稅?！庇寻畋ｋU公司一位內部人士對記者直言。

但富豪們真的能夠通過購買保險來避稅嗎？北京律師協會保險專業委員會委員李濱此前在接受媒體采訪時說：“從保險的功能來講，保險本身沒有避稅的功能。而且保險金的給付需要滿足一定的條件，如發生約定的保險事故。”

李濱認為，如果富豪在香港購買保單時，明確指定了受益人，那么指定的受益人在被保險人身故后受領保險金是不需要納稅的，同時由于這部分保險金有明確的受益人，因此即使被保險人生前有債務，也不能用保險金來清償。但如果保單簽署時沒有明確指定受益人，目前司法實踐還是有爭議的，主流觀點認為此時被保險人身故保險金屬于被保險人的遺產，雖然無需納稅，但可以用來償還被保險人的生前債務。

“保險公司這種銷售說辭，實際上完全不具有可操作性?！?李濱稱，不是所有的保險都有避稅和避險的功能，內地投保人不要在沒有理解保險詳細條款的情況下就盲目購買。

風險規避路徑

除了保費便宜以外，香港保險還有什么獨到之處讓內地投保人趨之若鶩？內地投保人在購買香港保險的過程中又會遇到哪些風險？

那么內地投資人選擇購買香港的保險是否存在一定的風險呢？一位業內資深人士告訴記者：“內地投保人在香港買保險有一定的限制，香港當局要求大陸居民（大于18周歲）必須親自赴港簽署保單，才承認是合法的，否則將被認為是無效保單。

“由于香港使用的是繁體字，而大陸使用的是簡體字，對于法律條款的語言表述也有所差異，因此內地投保人很難對法律理解到位?！鄙鲜鋈耸糠Q，“一旦需要進行訴訟，也是需要依照香港的法律，聘請香港本地的律師，而這些對于內地的投資者來說都是陌生的。”

上述人士補充道，香港保險業市場在前幾年就已經推出了人民幣保單，因此如果是購買人民幣保單的內地投保人不會存在匯率風險。但是也不能排除，有一些內地投保人購買了以美元或港元計算的保單，那么的確會存在由于人民幣的升值，而出現保單縮水的情況。

目前大部分前往香港購買保險后產生糾紛的主要集中在醫療程序上。牽涉的主要內容是內地投保人在賠償過程中是否符合賠償標準，或者說被保險人最終獲得的收益率是否能夠達到原先預定的收益率。

那么內地投保人一旦遇到糾紛，應該如何維權呢？

據記者了解，隨著內地投保人在港購買保單的數量急劇上升，香港保險索償投訴局決定于2013年5月1日起，將服務范圍擴展至非香港居民。只要保單持有人持有的是合法的香港保險公司的保單，那么無論其居住在何地，都可以獲得投訴局免費的服務。

但是，記者查詢了保險索償投訴局的官網，在其投訴須知下的職權范圍一項中發現，索償的金額不得超過80萬港元。

有專家一語中的地指出，在索償金額較大情況下，內地投保人還可以選擇通過聘請香港當地的律師來進行訴訟，但是可能會存在相對高昂的經濟和時間上的成本。