央媽：誰的親媽，誰的后媽

被稱為“史上最嚴(yán)”的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》發(fā)出后，各方反應(yīng)不一。如今，民間對意見稿的解讀已經(jīng)清楚——單日限額5000元只針對第三方支付賬戶的余額付款，而非用戶再也不能網(wǎng)上“買買買”了。

既然如此，央媽唱這一出究竟何意？

當(dāng)然偏袒銀行

自2011年央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，目前已累計(jì)有270多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照。央行也在近期指出，2014年98.5%的個(gè)人客戶是使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等。

不難想見，98.5%的比例之下，受限額影響的用戶人數(shù)還是會很大。央行計(jì)劃出臺的監(jiān)管新規(guī)，對用戶使用第三方支付賬戶內(nèi)的資金設(shè)置支出限額，用戶遇到超過限額的支付需要，將只能轉(zhuǎn)至銀行賬戶完成。但國內(nèi)“四大行”自2014年以來，已相繼大幅下調(diào)對于快捷支付轉(zhuǎn)賬額度限制，將原來的單筆5萬元降至1萬至5000元不等，每月限額則從20萬元降為5萬元。面對雙重限額政策，消費(fèi)者網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款以及大額理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未來均會受到一定影響。

“這次的意見稿，目的之一就是明確非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付，也就是我們說的第三方網(wǎng)絡(luò)支付，定位在‘支付通道’上不逾矩”，中國銀行法學(xué)研究會副秘書長、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后李愛君說。

說到第三方網(wǎng)絡(luò)支付的定位，不能不說它們的發(fā)家史。如今的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，最開始是依附電商產(chǎn)生的，大家廣泛熟悉并使用的支付寶就是一個(gè)典型。這些支付機(jī)構(gòu)快捷靈活，服務(wù)真實(shí)交易，原本就是一個(gè)通道。然而，隨著規(guī)模體量包括用戶的擴(kuò)張，一些支付機(jī)構(gòu)開始從事通道以外的業(yè)務(wù)，包括資金沉淀、管存等，比如余額寶會給賬戶內(nèi)有剩余資金的用戶計(jì)算每日收益。顯然，這些業(yè)務(wù)功能屬于銀行的“勢力范圍”。

然而，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在開展上述銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，卻又僅限于自己的體系，并不受到與銀行一樣的制約。

2010年，央行制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，指出支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包，并且將網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)定義為非金融機(jī)構(gòu)。

如今央行的態(tài)度已經(jīng)非常明顯了，就是要提醒網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)不要和銀行搶生意，資金沉淀、資金托管和清算結(jié)算都需要交給銀行。“如果這些支付機(jī)構(gòu)想要從事銀行業(yè)務(wù)，那完全可以去申請成立民營銀行或者商業(yè)銀行，國家對此都有很清楚的規(guī)定。可是，既想做銀行的生意又不想受管教，這就不行了。”李愛君分析道。

這樣大張旗鼓地幫銀行占地盤，不少聲音認(rèn)為央行的偏袒之心太過明顯。然而，談及此事，中國工商銀行某支行管理層人士笑著反問：“不偏袒銀行，難道要偏袒支付機(jī)構(gòu)嗎？”在他看來，抱怨監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)銀行的人，忘了銀行作為國家經(jīng)濟(jì)命脈、金融基礎(chǔ)的重要地位，也忘了國內(nèi)每年都有那么多私人資金因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全問題而不明不白地消失，再也難以追回。

第三方的活路

央行保護(hù)各大銀行的態(tài)度可謂一覽無余，不僅對第三方限額，還要數(shù)落一番：支付賬戶普遍未落實(shí)賬戶實(shí)名制，挪用客戶資金事件時(shí)有發(fā)生等等。

作為意見稿的核心利益相關(guān)方，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的官方態(tài)度積極得令人側(cè)目。在最新的公開回應(yīng)中，騰訊集團(tuán)表示相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)正在對意見稿進(jìn)行研究，將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督之下積極探索和創(chuàng)新，持續(xù)為用戶創(chuàng)造新價(jià)值；支付寶平臺也強(qiáng)調(diào)其“普惠金融”與“創(chuàng)新”的定位，并稱一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，只有不斷開放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管才會促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者宋清輝表示，網(wǎng)絡(luò)支付面臨兩大問題，讓監(jiān)管層不得不出手。一是網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的托管模式存在問題，即在不具備托管能力的前提下實(shí)際托管了大量資金。二是支付機(jī)構(gòu)本身并無確切統(tǒng)一的管理辦法，難以對資金流動形成監(jiān)控，用戶的投資風(fēng)險(xiǎn)很大。“這和P2P平臺很相似，規(guī)矩沒形成先做了事情，潛在跑路的風(fēng)險(xiǎn)很高”。

對于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，用戶體驗(yàn)至高無上。若新規(guī)執(zhí)行，所有讓消費(fèi)者不滿的內(nèi)容都意味著對網(wǎng)絡(luò)支付的沖擊。而即將被戴上央行“御賜緊箍咒”的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，怎么會如此坦然？

“顯而易見，新規(guī)一旦落實(shí)，對網(wǎng)絡(luò)支付的短期沖擊是確定無疑的，而長期看來卻是利好。”宋清輝解釋道，“網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的金融未來并沒有斷裂，反而會因?yàn)檠胄行乱?guī)獲得新機(jī)遇，因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新不是為了規(guī)避管制，金融創(chuàng)新只有在法律規(guī)范的引導(dǎo)下，才能有大未來。”總而言之，沒有規(guī)范何談創(chuàng)新。

據(jù)了解，與騰訊、阿里巴巴的官方“示好”態(tài)度截然不同，眾多中小支付機(jī)構(gòu)對意見稿表現(xiàn)出不滿和擔(dān)憂，甚至前兩者自己的工作人員也頗有微詞。

由于阿里巴巴集團(tuán)旗下的網(wǎng)上銀行于今年7月成功掛牌，因此有聲音認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)支付今后可以從上述領(lǐng)域開拓新市場。可是，這種突破實(shí)在不容易，網(wǎng)上銀行的申請非常困難，一證難求，好幾年才有可能申請下來，前提還是申請者資質(zhì)夠格。畢竟，阿里巴巴的規(guī)模是其他同行業(yè)者難以企及的。如此一來，新規(guī)一旦落實(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)能否絕處逢生，也只能暫時(shí)交給時(shí)間了。