互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是對金融機構(gòu)借貸作用的一種補充，依靠互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了云計算、大數(shù)據(jù)、在線支付等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中得到了廣泛的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式造成了嚴重的影響。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融及其主要的發(fā)展模式進行了簡要的介紹，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式及其發(fā)展的特點進行了簡要的分析。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；模式

在金融市場中互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新生事物，其蘊含著巨大的財富和商機，也對傳統(tǒng)金融模式進行了挑戰(zhàn)。新的金融模式能夠?qū)?jīng)濟發(fā)展起到推動作用，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以推動中小企業(yè)的融資。本文對于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及其發(fā)展進行了簡要的分析。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式

作為一個新興的發(fā)展領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。通過通信技術(shù)、在線支付功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了搜索引擎和在線支付，能夠有效的解決市場信息的流通問題，增加信息的實效性?？梢灾苯釉诰W(wǎng)絡(luò)上進行金融產(chǎn)品的交易和審閱，具有較低的資金安全風險交易成本。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

①信息處理的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)極大地拓展了信息傳播的途徑，特別是應(yīng)用搜索引擎可以快速的篩選和分類信息，運用云計算可以集中并快速處理大量的信息，信息獲取的速度得到提高，信息不暢的問題得到了解決。

②支付方式的特征。各大銀行的開戶存款是互聯(lián)網(wǎng)在線支付的基礎(chǔ)，可以實現(xiàn)在線下單，從而實現(xiàn)全程電子化支付交易[1]。

③資源配置的特征。用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布自己的資金信息，找交易對象。通過互聯(lián)網(wǎng)交易雙方可以進行交易過程，比較透明和公開。

2.當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的支付方式

當前的互聯(lián)網(wǎng)金融中廣泛地運用到了各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，例如搜索引擎、云計算和在線支付等。當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的主要支付模式有金融服務(wù)平臺、信貸和第三方支付平臺，從而實現(xiàn)了集約化、透明化和自由化的交易。

2.1電子貨幣模式

網(wǎng)絡(luò)中相當于財富的網(wǎng)絡(luò)貨幣又叫做電子貨幣，主要由運營商進行發(fā)行和管理，虛擬的財富值。在網(wǎng)絡(luò)中可以對虛擬電子貨幣進行使用，主要應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)游戲中，同時還可以相互贈送和購買虛擬的電子貨幣。近年來電子貨幣有逐漸向現(xiàn)實中擴展的傾向，能夠?qū)鹘y(tǒng)貨幣中的一些功能進行取代，為人們提供生活上的便利，然而其無法現(xiàn)實中的貨幣進行兌換。必須對電子貨幣的發(fā)展進行嚴格的法制監(jiān)管。

2.2眾籌融資模式

創(chuàng)意人可以通過眾籌融資，向外界尋求資金或幫助，在向出資人提供創(chuàng)意開發(fā)的過程和結(jié)果，出資人則可以獲得一定的報酬。眾籌融資模式是一種比較特別的融資方式，，其與股東制類似，創(chuàng)業(yè)者可以通過自己的創(chuàng)意來籌措資金，并得到盈利。投資人也可以從盈利中得到分紅。眾籌融資模式最大的優(yōu)勢就在于能夠推動新創(chuàng)意和新技術(shù)的開發(fā)。

2.3網(wǎng)絡(luò)信貨模式

通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺進行融資的方式被稱為網(wǎng)絡(luò)信貸模式。借款人通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺將自己的借款信息發(fā)布出去，其他人看到相關(guān)信息后如果產(chǎn)生的借款意向，就可以對對方的資料進行了解。如果認定對方具有良好的信用條件，愿意向?qū)Ψ浇杩睿p方就可以在網(wǎng)絡(luò)融資平臺上簽署合同，提供借款人需要的小額貸款。通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，出借方還可以隨時對借款人的還款進度進行了解，獲得一定的報酬[2]。

2.4第三方支付模式

第三方支付平臺的主要作用就是臨時儲存和中介，其是一種非金融機構(gòu)，存在于支付雙方之間。支付是第三方支付平臺的主要職能，然而當前興起的余額寶，已經(jīng)開始向理財和儲存的功能拓展。

與傳統(tǒng)的支付方式不同的是，第三方支付能夠?qū)①I方、供貨商和運營商聯(lián)系起來，獲得發(fā)展。要構(gòu)筑第三方支付平臺，企業(yè)就必須擁有過硬的公關(guān)能力、先進的技術(shù)和雄厚的資金。當前我國第三方支付正在蓬勃發(fā)展，極有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心平臺，發(fā)揮更大的作用，甚至對傳統(tǒng)的金融支付方式進行改變。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式和發(fā)展的特點

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，并且得到了飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和支付方式，對傳統(tǒng)的金融模式進行了改變。其具有透明化和開放化的特點，能夠推動資源共享、節(jié)約交易成本、增加信息透明度。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展的優(yōu)點

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為需要貸款和擁有投資意愿的用戶提供一個平臺，在這個平臺上用戶可以自由的發(fā)布信息，并與有意向的合作對象進行交流。我國社交網(wǎng)絡(luò)的實名制用戶的數(shù)量超過了一億，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融把潛力用戶數(shù)量非常龐大。通過現(xiàn)實社會與網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的結(jié)合，用戶可以在網(wǎng)絡(luò)中構(gòu)筑一個特殊的社區(qū)，交換與現(xiàn)實貨幣對的電子貨幣來購買商品。例如可以通過淘寶網(wǎng)這個平臺來規(guī)范交易雙方的信譽、降低購物風險。

借貸雙方如果要通過傳統(tǒng)的金融模式來完成借貸，，需要非常繁瑣的認證行為，提供數(shù)量繁多的證件進行審查。該模式不利于小額貸款的流通，而且會產(chǎn)生較高的過程成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式，可以使借貸雙方具有更大的選擇空間，節(jié)約了貸款的成本和時間，為中小企業(yè)的融資提供了一個平臺[3]。

銀行是傳統(tǒng)金融模式的主導(dǎo)，對用戶的行為進行支配，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中用戶取得了主導(dǎo)地位，即可以對自己的行為進行支配，體現(xiàn)了用戶的交易意愿，不僅能夠加快交易過程，不夠有效地降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融對以往網(wǎng)點服務(wù)的局限性，進行了有效的改善。因此相對于傳統(tǒng)的金融模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有較大的發(fā)展優(yōu)勢和廣闊的發(fā)展前景。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式與發(fā)展的弊端

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一個新生事物，其雖然具有很強的發(fā)展勢頭，但是在發(fā)展的過程中卻仍然存在著隱患和風險。技術(shù)支持是互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的根本保障。

在數(shù)據(jù)的獲取方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的途徑有很多。然后互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，無法對其數(shù)據(jù)的可靠性和真實性進行保障。由于數(shù)據(jù)本身的質(zhì)量就存在問題，給數(shù)據(jù)分析帶來了隱患，一些數(shù)據(jù)缺少參考價值，不能對金融活動進行指導(dǎo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)聯(lián)系緊密，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。中小企業(yè)的發(fā)展具有較低的穩(wěn)定性，互聯(lián)網(wǎng)，金融企業(yè)無法對中小企業(yè)的信譽和融資，可靠性進行保障。實際操作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融如何對企業(yè)的信用度進行認證、規(guī)避投資風險、保護投資者的利益，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的又一個難題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，我國還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融制定，完善的法律法規(guī)來進行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不足，存在著較多的監(jiān)管漏洞。甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融還處于監(jiān)管真空狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有雜亂、復(fù)雜的金融環(huán)境，對其發(fā)展造成了一定的制約[4]。

3.2對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融時代即將來臨的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也付出了很多隱患和風險，這就需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

當前我國，還沒有形成健全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相關(guān)法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融不能進行到位的監(jiān)管，統(tǒng)一的行業(yè)標準和行業(yè)規(guī)范還沒有制定出來，給不法分子提供了可乘之機。如果不法分子通過構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺的方式來騙取融資，將很難對其進行追溯，難以對投資者進行維權(quán)。與此同時用戶的個人信息能否得到有效的保護也是一個重要的問題。這就需要對促進互聯(lián)網(wǎng)金融積極發(fā)展的相關(guān)法律制度進行完善，與此同時建立個人信譽機制、推行實名認證制度、提高監(jiān)管力度都是互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展過程中必不可少的措施。

值得注意的是，當前對金融進行主導(dǎo)的仍然是傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展仍然存在一定的局限性，尚不足以動搖傳統(tǒng)金融業(yè)的主導(dǎo)地位。這也需要不斷加大監(jiān)管力度，法律法規(guī)進行完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個健康的發(fā)展環(huán)境。

4.結(jié)語

未來的金融業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的時代，這是時代的大勢所趨。與傳統(tǒng)金融相比，與傳統(tǒng)金融相比，然而其發(fā)展過程中也存在著一些阻礙因素。這就需要有關(guān)部門加強立法、加大監(jiān)管力度，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康以及可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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