內地人愛去香港買保險

去香港不再只血拼首飾、包包、化妝品，同時還要為自己選購一份保險。自由行開放以來，香港保險開始受內地人青睞，尤其是近期人民幣貶值，以美元或港元為貨幣單位的保險產品大受追捧。但為何中國內地游客“舍近求遠”赴港購買保險產品，他們面臨哪些風險，投保過程中又有哪些注意事項？

上半年保費總額上升13.6%

8月31日，港府保險業監理處宣布，今年上半年香港保險業毛保費總額為1，849億元（港幣，下同），同比上升13.6%。其中，向內地訪客所發出的保單中，新造保單保費為139億元，占期內個人業務的總新造保單保費的20.2%，較去年同期的18.4%有所上升。

據悉，今年上半年，長期有效業務的保費收入總額同比上升15.4%至1，610億元，其中退休計劃業務的供款上升25.1%至105億元。期內，長期業務（不包括退休計劃業務）的新造保單保費，同比上升25.2%至687億元。個人人壽及年金（非投資相連）業務上升29.8%至610億元；個人人壽及年金（投資相連）業務則下跌1.8%至75億元。一般保險業務的毛保費及凈保費，分別增長3%至239億元、3.5%至169億元。整體承保利潤則由15億元降至7.03億元。意外及健康業務和一般法律責任業務的承保利潤分別由2.6億元減少至1.17億元、由2.92億元減少至1.54億元。此外，船舶業務的承保虧損也由3，600萬元擴大至1.75億元。

實際上近幾年，在香港一些知名保險公司的營業大廳，每逢內地長假都會迎來被前來咨詢購買保險的內地游客圍個水泄不通。內地人到香港買保險在2003年香港自由行開放后就有，在2008年金融海嘯期間有短暫回落后，便進入高速增長期。2009年來自內地的新造保單保費共有30億港元，占2009年個人業務的總新造保單保費的6.4%。

2014年，香港向內地訪客發出的新造保單接近16萬份，由這些新造保單所帶來的保費達到243.56億港元，占2014年新造個人人壽業務總額的21.4%。如果單純按照保單保費的金額計算，那么內地人在五年之內，在香港購買保單金額數量增加了七倍多。

收益高且不受外匯管制

2014年以來，內地居民購買外幣資產的沖動更是有增無減，以港幣或美元計價的港幣保單成為一些內地居民配置境外資產的方式之一。特別是近期人民幣貶值，加上內地股票市場不穩定，客戶迫切渴望配置強勢的美元來獲取穩定增值，以美元或港元為貨幣單位的保險產品受追捧，今年8月以此類產品的咨詢電話絡繹不絕。

香港不少保險公司有美元保單，即紅利及賠償金都以美元結算，而每年保費也是以美元繳付。根據現行的《外匯管理條例》，目前每人每年兌換外匯的上限為五萬美元，如果要添置美元資產，除了兌換美元外，還可以在香港買保險的方式進行。

不少客戶會用刷銀聯卡的方式投保，銀聯卡會以即時匯率計算所需人民幣，而有的公司一張保單可以刷多張信用卡或銀聯卡，所以即便數額較大，兌換起來也很方便，同時還不受外匯管制。

有內地的企業家客戶早在去年10月就開始未雨綢繆，由于當時人民幣兌美元匯率已經進入穩定上升通道，有企業家開始意識到人民幣有貶值的壓力，前往香港美資保險公司購買理財類保險，為自己增添美元資產。

除了以美元計價以外，香港保險產品的收益率也相對比較有吸引力。目前內地保險產品的預期年化收益率在3%至5%之間，而香港的保險資金由于具有更廣泛的投資渠道，有望獲得較高的收益。根據香港孫先生介紹，在2008年金融海嘯時，他所在的美資保險公司的投資產品的年收益率是4%，而收益率最高時曾達到14%。

赴港買三類保險較劃算

在業內人士看來，內地人來港買保險都愛盯著三類：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。

就重大疾病險來說，香港的重疾險保障范圍更廣、保費低且保障時限長。以同樣是35歲的非吸煙男性客戶投保為例，按照100萬元的保額，分十年繳納，在內地每年所需要繳納的保費為9.2萬，保障到80歲，而香港某公司的保險僅需每年繳納4.4萬，僅為境內保費的一半左右，且最高保障年限能達到100歲。內地規定重疾至少包含六種，共有25種重疾全國適用統一條款，而香港多數險種包含30多種重疾，有部分甚至包含50種以上重疾種類。另一方面，內地保險公司對疾病的定義更嚴格，例如“遺傳性疾病、先天染色體異常”、“被保險人兩年內自殺”等許多情況均不在內地保險公司承保之列，而香港則只有“被保險人一年內自殺”和“觸犯法律”兩項“不保”。

在港買大額壽險也比較劃算。例如香港某保險公司的一款大額壽險，用客戶繳納等值100萬美金的保費，在87歲之前不論任何原因身故，都可以獲得500萬美元的賠償，直接賠付給受益人。該產品保底收益為每年3.08%，現行利率為4.2%。如果客戶健在，按照目前的現行利率和風險保費，客戶同樣可以拿到差不多金額的現金價值。儲蓄分紅險也是內地人赴港買保險的一大目標。以一家保險公司的儲蓄計劃為例，繳納3萬美元的保費，25年之后可獲得逾12萬美元現金回報，預期每年回報率為6.35%。相比而言，內地的儲蓄型保險每年現金回報率不會高于5%。

難怪有人說，排隊搶奢侈品的游客少了，買保險的游客則大排長龍。不少香港保險公司員工為了更好地與內地客戶溝通，亦努力開始學說普通話，并加強對內地市場的營銷推廣。

多重風險不容小覷

然而需要注意的是，盡管目前香港保險產品銷售紅火，但背后的風險也不容忽視，由于投資模式、法律政策等方面和內地都有不同，內地人“合近求遠”赴港買保險一定要建立在充分認知風險的基礎上，不能盲目跟風。

香港的保險公司非常多，截至2015年6月30日，香港共有158家獲授權保險公司，其中有60%是一般業務保險公司、28%為長期業務或人壽保險公司，其余12%為綜合保險公司。

市場快速發展帶來泥沙俱下，誤導也正出現在赴港買保險的內地客人中。最典型的案件是香港101投連險。101投連險是一種需要繳費25年的長期保險產品，讓部分代理人誤傳成一種只需繳費三年甚至18個月的短期保險產品。實際情況是，繳費三年后保單的收益根本頂不住保費。有業界人士形容這“基本就是騙錢”，所以該險種在相關部門干涉下已經停售。

專家表示，赴港買保險最大的風險來自于人民幣匯率的變化。因為購買香港保險必須用港幣或美金，隨著這兩種貨幣的貶值，匯率波動或帶來相當大的風險。再者，由于保險期限長，需要長期服務，而保險在香港，生活在內地會造成服務上的不便利。例如，變更受益人、變更年金的領取方式都不如在內地買保險操作便利。

另外，由于香港和內地的醫療判斷標準存在差異，購買重疾險就存在理賠風險。如果產生認定差異，內地被保險人必須要到香港去協商甚至走法律程序，聘請香港律師。香港律師收費高昂，即便被保險人最后贏得官司，訴訟費用也是一筆非常大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認定，則會造成賠付困難，甚至拿不到賠付。市面上還有一些公司營銷人員到內地銷售、簽單并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”。香港法律規定保險所有合約必須在香港本地簽約，所有保險公司對非香港居民投保均采取極為嚴格的入境文件審查和來港見證制度。因此，專家建議不要相信某些機構銷售宣傳的“在內地出售的香港保險”。