銀行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用研究

摘 要：隨著信息技術(shù)的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用逐漸興起。本文在闡述物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵和國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對銀行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展進行了分析，認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可能在銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、客戶安全保障和服務(wù)一體化方面有所發(fā)展。同時，本文對于銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的優(yōu)劣勢進行了分析，認(rèn)為生活模式的變化、國家政策的支撐和業(yè)務(wù)發(fā)展的訴求將會推動銀行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展，但技術(shù)水平、非銀行機構(gòu)競爭和人員資金投入壓力會給銀行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展造成困難。

關(guān)鍵詞：銀行；物聯(lián)網(wǎng)；應(yīng)用研究

中圖分類號：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2015）05-0004-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.05.01

近年來，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已成蓬勃之勢，已廣泛涉及虛擬及實體經(jīng)濟。作為互聯(lián)網(wǎng)后新技術(shù)的代表，物聯(lián)網(wǎng)也逐步走入人們的視野，成為下一個發(fā)展階段的重要技術(shù)應(yīng)用。

一、物聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)涵

物聯(lián)網(wǎng)概念從20世紀(jì)90年代開始興起，學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)是在1999年由麻省理工學(xué)院Auto-ID中心的阿什頓教授首次提出，而在國際電信聯(lián)盟2005年的年度報告中，“The Internet of the Things”正式成為物聯(lián)網(wǎng)的約定稱謂。

一般認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)的主要體現(xiàn)的是物物相聯(lián)的理念，其通過約定協(xié)議，使用新一代的信息技術(shù)和設(shè)備，根據(jù)目標(biāo)群體需要實現(xiàn)物與物的聯(lián)動，進行信息交換和溝通，實現(xiàn)對物品的智能管控。

物聯(lián)網(wǎng)的推廣和普及依托于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)功能的延伸。與互聯(lián)網(wǎng)相比，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用主要應(yīng)用于實物，其智能終端可以廣泛延伸和擴展，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行物與物之間的信息溝通與交換。在實體經(jīng)濟中，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)應(yīng)用到電力、交通、水利、建筑、油氣等多個產(chǎn)業(yè)，將各產(chǎn)業(yè)中的目標(biāo)實物相互聯(lián)通，形成物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，達(dá)到應(yīng)用目的。正如ITU（2005）所述，物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了人與人、人與機器、機器與機器的互聯(lián)互通[1]。

二、物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展

物聯(lián)網(wǎng)在近十年里得到高速發(fā)展，已率先在軍事物流、零售業(yè)和食品安全行業(yè)落地生根。在世界各個國家和地區(qū)中，歐洲是最早發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)，2009年《歐盟物聯(lián)網(wǎng)行動計劃》（Internet of Things—An action plan for Europe）的提出彰顯了歐洲在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的積極嘗試和探索，目前歐洲已經(jīng)實現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)在城市信息、交通、汽車、零售等產(chǎn)業(yè)方面較為成熟的應(yīng)用。

在美國，英特爾、IBM和微軟等大型公司均對物聯(lián)網(wǎng)進行了大量的研究。2009 年，美國政府將物聯(lián)網(wǎng)作為振興經(jīng)濟的武器之一提升為國家層級的發(fā)展戰(zhàn)略，并在《經(jīng)濟復(fù)蘇和再投資法》（Recovery and Reinvestment Act）中鼓勵將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入到能源、寬帶和醫(yī)療等領(lǐng)域的應(yīng)用當(dāng)中。

在亞洲諸國，日本和韓國的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展占據(jù)領(lǐng)先地位。日本從2004年開始物聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)，重點發(fā)展交通、汽車和物流產(chǎn)業(yè)，并利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)著力提升國民的生活和工作效率，試圖建設(shè)成為“隨時隨地任何物品與任何人”都能接入網(wǎng)絡(luò)的社會。韓國也把物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展提升至國家優(yōu)先發(fā)展的地位，在《韓國物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建基本規(guī)劃》（A Plan for Development of Infrastructure of Internet of Things）的戰(zhàn)略敘述中涵蓋了物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息產(chǎn)業(yè)服務(wù)等內(nèi)容。

（二）國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展

1999年中科院開始對于傳感網(wǎng)進行研究，標(biāo)志著我國物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的開端。2009年8月，溫家寶總理提出“感知中國”理念后，物聯(lián)網(wǎng)得到迅速發(fā)展。2010年，胡錦濤總書記在講話中明確指出“加快發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)和建設(shè)新一代互聯(lián)網(wǎng)”。同年，《國務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》確定戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)成為我國國民經(jīng)濟的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)。工業(yè)與信息化部預(yù)計到2015年物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將會達(dá)到5000億以上，年平均增長率為11%左右。

從市場應(yīng)用來看，我國的交通物流、農(nóng)業(yè)環(huán)保和電力油氣等產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實施智能化改造與升級。在國內(nèi)區(qū)域分布上，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)主要集中在環(huán)渤海、長三角、珠三角以及中西部主要城市等區(qū)域。

（三）銀行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展

近年來，銀行業(yè)逐漸開始研究物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并進行應(yīng)用，目前主要集中運用于銀行金融資產(chǎn)管理、客戶與檔案管理等業(yè)務(wù)中，部分銀行的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用項目趨于成熟 [2]。

在銀行金融資產(chǎn)管理應(yīng)用中，2009年江蘇省江陰市將射頻識別技術(shù)（Radio Frequency Identification）應(yīng)用到金融資產(chǎn)押運之中。該系統(tǒng)囊括了金融資產(chǎn)押運的全部流程和事項，如任務(wù)調(diào)配、款箱交接、設(shè)備登記、報警處理等多個模塊，對于押運流程中涉及的物品（如車輛、槍支、款箱等）和參與流程的押運人員等，均可通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行電子化和智能化的管理，押運全部流程實時進行監(jiān)控、并且可以在發(fā)生突發(fā)狀況時進行快速的反應(yīng)和處理。無錫部分銀行開始安裝款箱跟蹤系統(tǒng)，該系統(tǒng)采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)了款箱精細(xì)化管理和流程追溯控制，銀行可以實時監(jiān)控款箱狀態(tài)。此外，山東省嘗試的物流金融卡也是物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的具體體現(xiàn)。該卡是山東省物流與交通運輸協(xié)會與當(dāng)?shù)劂y行進行合作，將物流服務(wù)和金融服務(wù)等功能集于一張多功能復(fù)合卡，持有該卡的人員可享加油、保險、通行等多方面的優(yōu)惠和便利。

三、銀行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用研究

（一）現(xiàn)金業(yè)務(wù)

現(xiàn)金管理是銀行管理行為的重中之重，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用有助于銀行在實時監(jiān)管，應(yīng)急處理，管理決策三方面提高現(xiàn)金管理質(zhì)量。首先，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用提高了銀行對于現(xiàn)金的運輸和安防等事項的管理，如通過物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以直接定位鈔箱、運款車等移動性較強的設(shè)備和工具，實現(xiàn)管理人員實時查詢和跟蹤管理，對于現(xiàn)金流轉(zhuǎn)的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)控和維護。其次，在遇到突發(fā)狀況時，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以迅速啟動應(yīng)急預(yù)案，包括實時通知安全防衛(wèi)和監(jiān)管人員，以及進行錄音錄像的征集采集工作和通過發(fā)出警訊等聲音震懾不法分子。最后，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以匯集眾多終端信息，進行智能化的分析評價并輸出信息，為管理決策提供依據(jù)。

（二）信貸業(yè)務(wù)

物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用會促進銀行信貸工作質(zhì)量的提高。首先，在貸前調(diào)查方面，銀行可以通過物聯(lián)網(wǎng)智能終端直接進入企業(yè)的管理系統(tǒng)，查詢企業(yè)經(jīng)營信息，做出貸前評價，節(jié)省了企業(yè)整理和報送材料的時間。其次，物聯(lián)網(wǎng)可以加快審批速度，部分非主觀判斷指標(biāo)可以直接由相關(guān)應(yīng)用來判斷，且掌握企業(yè)信息的時間也會縮短，這樣可以節(jié)約銀行的人力成本，減少所耗時間。再次，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用會提高抵押物的識別和管理效率。如對于信貸審批人員來說，往往無法長期實地關(guān)注檢驗抵押物的情況，而物聯(lián)網(wǎng)中的電子感應(yīng)器與抵押物直接關(guān)聯(lián)，可以實時對于抵押物進行識別和檢驗[3]。信貸合同期間當(dāng)?shù)盅何锇l(fā)生異況時，管理人員也可以通過感應(yīng)器及時掌握情況，提高管理效率。最后，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以提高貸后管理質(zhì)量。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的監(jiān)督功能，使銀行在貸后管理中實時監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營狀況，如現(xiàn)金流和支付結(jié)算等情況，有助于及時發(fā)現(xiàn)問題和采取措施。

（三）支付業(yè)務(wù)

銀行支付業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國金融行業(yè)應(yīng)用的熱點領(lǐng)域。但是，目前用于移動支付的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)目前還僅是實施輔助功能，支付往往還是消費者通過主動行為，如前往柜臺使用刷卡機刷卡來實現(xiàn)移動支付的目的，因此從支付的便利程度上講，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用還有待提高。未來更加便利的銀行移動支付手段，應(yīng)是在支付授權(quán)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)自主支付。比如顧客購買貨物時，無需人為排隊結(jié)算，僅需在離開時確認(rèn)賬單，本人賬戶就可以直接進行付款交易。此外，消費者支付工具具有多樣化的特征，消費者可以通過卡支付、移動支付或者第三方虛擬賬戶等完成支付行為。銀行未來的發(fā)展趨勢應(yīng)該是對于各種支付工具的整合，由于手機是人們通訊的基礎(chǔ)工具且兼有互聯(lián)網(wǎng)功能，通過近距離無線通訊技術(shù)（Near Field Communication，簡稱NFC）有可能有效實現(xiàn)移動支付、第三方支付以及無設(shè)備接觸的卡支付三者的融合，所以未來的手機支付將可能成為最方便的支付工具，值得投入力量應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以發(fā)展，而銀行卡、信用卡這些功能相對單一的工具可能面臨著被淘汰的困境。

（四）客戶安全

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用有助于提高銀行對于客戶安全的保障。比如在柜臺和自助設(shè)備上設(shè)置識別裝置，通過指紋、虹膜等生物識別技術(shù)進行身份驗證，通過物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)進行客戶識別，比現(xiàn)行的密碼服務(wù)更加準(zhǔn)確，保障程度更高，可以更好地實施客戶關(guān)系管理，使銀行的金融服務(wù)更加人性化、多元化和便捷化。

（五）服務(wù)一體化

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于銀行發(fā)展模式的沖擊顯而易見，隨著NFC技術(shù)的推廣和應(yīng)用，金融服務(wù)的橫向一體化與各類服務(wù)工具的縱向一體化趨勢愈加明顯。一方面，在統(tǒng)一支付工具方面集合各個金融機構(gòu)的服務(wù)功能，比如手機上集成客戶在各個銀行辦理的銀行卡和信用卡等信息，在各個金融網(wǎng)點和自助設(shè)備均可僅用手機就能夠進行金融業(yè)務(wù)的辦理，大大提高了銀行服務(wù)效率。另一方面，在同一工具上集合金融服務(wù)、生活服務(wù)等多種服務(wù)功能，將會給予客戶最大化的便民服務(wù)體驗。如客戶只需一部手機，即可享受銀行卡、信用卡、門禁、餐卡、交通卡等多項服務(wù)，這會使客戶真切享受到物聯(lián)網(wǎng)帶來了便利。

四、銀行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的優(yōu)劣勢分析

（一）優(yōu)勢分析

1.生活模式改變。2014年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，手機網(wǎng)民達(dá)到5億，使用手機上網(wǎng)的人群占比提升至81%。可以說，當(dāng)前社會全階層大眾的生活模式已經(jīng)發(fā)生了顯著的變化，網(wǎng)民數(shù)量的提升也使物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用成為社會進步發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的需要，銀行業(yè)以物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為指引調(diào)整自身發(fā)展方向已是勢在必行。

2.國家政策支撐。2012年7月國務(wù)院印發(fā)《“十二五”國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，提出加快下一代信息網(wǎng)絡(luò)、無線通信、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)發(fā)展，推動信息產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)由大到強的轉(zhuǎn)變。2012年2月國務(wù)院關(guān)于《推進物聯(lián)網(wǎng)有序健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式出臺，提出到2015年要實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟社會重要領(lǐng)域的規(guī)模示范應(yīng)用，初步形成物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)體。可以說，國家政策的支撐已給發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供了良好的平臺，有利于銀行發(fā)展以物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

3.業(yè)務(wù)發(fā)展訴求。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動了銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)的進步。目前銀行運用的很多技術(shù)還存在局限性，如在安全防范管理中，難以做到對自助銀行設(shè)備的智能警示，如對自助設(shè)備附有非法裝置時進行及時報警等。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以廣泛應(yīng)用于銀行的多項業(yè)務(wù)中，如銀行現(xiàn)金款箱的押運、儲存、開啟等行為需要全程監(jiān)控管理，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以使高科技安防手段得以實現(xiàn)[4]。在信貸業(yè)務(wù)中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得遠(yuǎn)程信貸管理更加方便，加快審批速度，貸后管理效率，有效檢測抵押物狀態(tài)，監(jiān)督企業(yè)貸后管理。可以說，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用將全面提高銀行金融服務(wù)的效率。

（二）劣勢分析

1.技術(shù)發(fā)展困難。首先，大數(shù)據(jù)是物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的必備環(huán)節(jié)，但是大數(shù)據(jù)儲存成本過高，而且存儲技術(shù)發(fā)展帶來存儲成本下降的速度遠(yuǎn)趕不上數(shù)據(jù)存儲增長的速度。其次，快速檢索、信息提取自動化程度較低，智能化程度較低。再次，從大數(shù)據(jù)中進行數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用還比較困難，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)中的規(guī)律和知識無法被充分利用[5]。最后，物聯(lián)網(wǎng)上尚屬新興事物，在技術(shù)不成熟的情況下大規(guī)模應(yīng)用，存在被不法分子利用技術(shù)優(yōu)勢非法獲取信息的風(fēng)險。

2.非銀行機構(gòu)的競爭。物聯(lián)網(wǎng)的理念帶來了交叉行業(yè)的競爭，目前大量非金融機構(gòu)介入金融服務(wù)業(yè)務(wù)，利用其相應(yīng)優(yōu)勢在物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮中占據(jù)一席之地。如在移動支付中，移動、電信、聯(lián)通等運營商參與程度非常高，其技術(shù)優(yōu)勢和壟斷性服務(wù)彰顯強大的競爭力。與銀行相比，其他機構(gòu)各有優(yōu)勢，如何應(yīng)對非銀行機構(gòu)的競爭，充分利用自身優(yōu)勢也成為銀行業(yè)發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的主要課題。

3.人員資金投入壓力。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的對接，對于銀行人員研發(fā)調(diào)配、資金投入的要求較大。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究，設(shè)備采購、業(yè)務(wù)對接等多方面均需要專業(yè)人員和對應(yīng)資金支持，而投入之后所帶來的收益可能無法在短時間內(nèi)獲得。

（責(zé)任編輯：張恩娟）