在華22年僅1個項目存活 格萊珉銀行模式水土不服

5人成立一個小組，每周聚會一次，無需抵押無需擔保就可以申請小額貸款，成立于孟加拉的格萊珉銀行無疑成為全球范圍內解決農民貧困，真正實現普惠金融的重要模式。

近日，格萊珉銀行創始人尤努斯再次來到中國，與深圳一家P2P企業合拍在線簽署戰略合作協議，共同發起成立了格萊珉在中國的首個城市試點，用以幫助進城務工婦女創業。

這并不是尤努斯接觸的第一個中國互聯網公司，去年12月，京東集團曾經宣布與格萊珉中國在多個領域達成戰略合作意向，包括研究探索銀行金融服務、供應鏈金融、眾籌、大數據風控等方面與線下格萊珉微金融模式形成互補結合，最終讓京東渠道下沉戰略和格萊珉小微金融模式遍布到中國的廣大村鎮市場。

時隔一年，雙方合作進展如何？尤努斯在接受《投資者報》記者表示：“目前為止我們和京東金融合作并沒有取得明顯推進，我們也在不斷的尋求合作，深化一些想法，希望能找到比較好的方式。”

頭頂諾獎光環，尤努斯致力于將“窮人的銀行”推廣到世界各地，目前格萊珉銀行已經在包括美國、澳大利亞等40多個國家取得較好發展，而在中國的嘗試卻往往以失敗告終。

京東合作一年未落地

格萊珉模式在中國并不缺乏擁躉者，從1993年經濟學家茅于軾的龍水頭扶貧基金，到有“中國小額貸款之父”之稱的杜曉山在河北易縣成立的扶貧經濟合作社，再到2010年11月，格萊珉銀行、壹基金、阿里巴巴3方攜手成立的松潘格萊珉小額貸款公司，無一例外的經歷坎坷到宣布失敗。

去年12月，京東集團宣布，將與格萊珉中國共同探討創造一個中國的互聯網金融樣本——京東格萊珉金融模式。

京東方面給《投資者報》記者提供的一份書面材料中顯示，京東金融旗下的眾籌事業部將與格萊珉中國合作，運用眾籌平臺為格萊珉中國業務開展進行籌款以解決資金來源問題。

此外，在農村小額貸款業務方面，京東將從自建的配送網絡入手，由京東金融小貸部門、配送部門和格萊珉共同為農民提供金融合作解決方案。雙方還將共同合作拓展農村領域的消費和創業貸款。

時隔一年，合作并未有實質性開展。格萊珉中國總裁高戰向《投資者報》記者表示，去年12月，尤努斯教授受京東集團CEO劉強東的邀請來中國對話時，曾承諾出資100萬美元幫助格萊珉項目在中國農村落地，目前還未實現。

“下個月，我們將和京東方面進一步會談，相信很快就會有結果?！备邞鹫f。

《投資者報》記者也向京東方面詢問情況，京東金融相關負責人表示，雙方合作進展即將做進一步披露。

僅陸口村1個項目存活

格萊珉銀行只面向傳統金融機構不能惠及的人群提供服務，目前已經在全球40多個國家推廣，幫助了超過860萬貧困人口。而在中國卻是舉步維艱，從最早1993年杜曉山、茅于軾嘗試格萊珉模式至今22年間，只有蘇北陸口村一處存活下來，它的創建人就是目前格萊珉中國的總裁高戰。

“現在就來判斷陸口村格萊珉試點好或不好，還為時過早。它已經在路上了，這就很好，而且，現在所有工作都進展得相當不錯。”尤努斯此前曾對媒體表示。

對于格萊珉銀行“仿效者眾多，得精髓者寡”的原因，經濟學家杜曉山最有發言權。他曾在河北易縣成立扶貧社，幾乎原封不動地把格萊珉銀行全套操作模式拷貝過來。經過20年發展，最終積重難返，杜曉山將扶貧社轉讓給其他機構運營。

“結果還是失敗了。”杜曉山向《投資者報》記者表示，格萊珉模式并沒有問題，之所以遭遇“水土不服”，與內外部原因都有關。

“從內部來講，首先是風控問題沒有得到根本解決，規模增大，管理體制卻沒跟上。其次，由于公益性質起步，產權不清導致責任不明等問題?！倍艜陨奖硎?，外界方面則是政策局限，扶貧社一直沒有取得合法地位和相應的法律保障，此外就是融資問題沒有得到解決。

借力互聯網金融再嘗試

在農村地區發展受困，促使格萊珉效仿紐約模式，為城市困難人群提供金融服務，扎根草根的P2P平臺成為首選。

近日，格萊珉中國與合拍在線簽訂戰略合作協議，開啟“互聯網+”格萊珉牧師的城市創新探索之路。

《投資者報》記者了解到，此次合作由合拍在線出資500萬元，與格萊珉中國成立有限合伙子公司，已于今年9月底注冊成立。雙方合作形式為合拍在線負責資金端，提供貸款來源，而子公司負責項目端，尋找有貸款需求的城中村婦女。

合拍在線董事長王實表示，運營將嚴格按照格萊珉模式進行，為已婚已育外來務工婦女提供兩萬元以下的小額貸款，股東不分紅，盈利用于循環貸款?！熬唧w方式上，采取每周還款，貸款利率在10%左右?！彼榻B道。

此外，按照格萊珉模式，客戶收到貸款的同時，需按照一定比例（約5%）儲存到格萊珉銀行。王實表示，在當前中國金融體系下，格萊珉不具備發放貸款與吸收存款的資質，通過與合拍在線合作，存儲資金可以以保證金的方式得以托管，解決了格萊珉的合規性。

當前目前P2P平臺自身還面臨法律監管空白狀態，平臺對格萊珉模式“半公益”性質解讀還模棱兩可，但是不失為踐行普惠金融的有益探索。