警惕銀行里的飛單

本報與北京交通廣播《警法時空》聯(lián)動《警法時空》FMl03.9每天12：30-13：00播出

本以為買的是銀行的理財產(chǎn)品，沒料到是銀行客戶經(jīng)理違規(guī)代銷的投資產(chǎn)品?！帮w單”通常就是指這種銀行理財經(jīng)理私下推薦銷售非本行發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品的犯罪行為。

曾轟動一時的華夏銀行上海嘉定支行“飛單”案終于在2014年塵埃落定，兜售“飛單”的銀行客戶經(jīng)理被判有期徒刑四年零九個月，并處罰金人民幣九萬元，違法所得予以追繳并發(fā)還出資人。這是全國范圍內(nèi)第一例因為“飛單”而被追究刑事責(zé)任的客戶經(jīng)理的案件。

節(jié)目梳理發(fā)現(xiàn)，這兩年包括北京、廣東在內(nèi)全國多省市也發(fā)生過“飛單”理財詐騙案。明明是銀行的客戶經(jīng)理，為什么公然在辦公室里利用自己銀行人的身份大肆銷售不是銀行、風(fēng)險重重的黑產(chǎn)品？作為儲戶如何防范這種“飛單”的風(fēng)險？

案例

在《警法時空》微信公眾號里，張女士介紹了自己的老父親遭遇的經(jīng)歷。從2011年開始，本市的張老先生在農(nóng)業(yè)銀行的辦公室里，在客戶經(jīng)理李陽的推薦下，用360萬元的拆遷款買了一款理財產(chǎn)品。直到2014年9月30日，該營業(yè)員稱資金鏈斷了，已經(jīng)辭職。農(nóng)行支行負責(zé)人稱銀行已成立追討小組，這屬于李陽的個人行為，走法律程序最多按5%賠償。張先生到總行投訴，認為既然是在銀行買的理財產(chǎn)品，銀行就應(yīng)該負責(zé)，而相關(guān)負責(zé)人回復(fù)說銀行確有監(jiān)管責(zé)任，但責(zé)任的大小要靠證據(jù)來證明。但理財合同上清晰顯示，收款方是北京中投基新投資管理中心，擔(dān)保函是北京中天華信投資擔(dān)保有限公司，無法追究銀行的賠償責(zé)任。張老先生一病不起，向《警法時空》欄目發(fā)來求助咨詢。他痛心地說，這是他的養(yǎng)老錢、棺材板錢。銀行為何頻發(fā)“飛單”案

首先，“這是客戶的觀念問題”，銀行法專業(yè)律師瞿麗紅分析說。“為什么客戶都會相信這些客戶經(jīng)理？主要是因為前幾年做的理財產(chǎn)品基本上按承諾連本附息都實現(xiàn)了，大家基于對客戶經(jīng)理的信任，就放松了警惕。對于客戶經(jīng)理推薦的產(chǎn)品，也沒有慎重考慮。客戶認為，只要是進入銀行從客戶經(jīng)理手里買到的理財產(chǎn)品就一定是銀行的正規(guī)產(chǎn)品，這是認識的誤區(qū)。”她強調(diào)說，“其次就是客戶確實沒有鑒別能力，一般客戶弄不清自己簽協(xié)議的主體究竟是誰，過于信任客戶經(jīng)理，這就為‘飛單’埋下了隱患。”

其次，是銀行的客戶經(jīng)理的個人問題。個別銀行的客戶經(jīng)理法制意識淡薄，認為打打“擦邊球”不會有問題，忽視了存在的法律風(fēng)險。利益驅(qū)動是更重要的原因。財經(jīng)媒體人韓澄宇認為，否則沒有人會做超越自己風(fēng)險承受能力的事情?！耙话憧蛻艚?jīng)理從‘飛單’業(yè)務(wù)里拿到的提成為12%，而從銀行正規(guī)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中拿到的提成僅為0.32%，一些國有大行的提成僅僅0.03%，這種斷崖似的收入差距使得一些客戶經(jīng)理在高提成、高收益面前忘了高風(fēng)險。”

如何識別銀行里的“飛單”

瞿麗紅提醒，如果有銀行理財經(jīng)理向你推銷一款“高收益”的“內(nèi)部”理財產(chǎn)品，消費者需多個心眼。

一是要辨別眼前的銀行“客戶經(jīng)理”是不是保險公司的代銷員、信托公司的代理員，身份不一樣，你買的產(chǎn)品也不同?？蛻粼阢y行購買理財產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進行認申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細，一定要注意收款方是誰。購買理財產(chǎn)品都會簽署相關(guān)合同，合同中會明確標出該產(chǎn)品的發(fā)行方，消費者一定要看明白合同上面簽字蓋章的是哪個公司。

二是要注意查證購買的是否是銀行正規(guī)產(chǎn)品。凡是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，投資者可通過保監(jiān)會或保險公司官方網(wǎng)站查證，或通過致電保險公司客服熱線等方式核實保險產(chǎn)品的真假。另外，一定要注意仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書，明確了解產(chǎn)品是否保本，募集資金具體投向、收益、期限等。不同投資方向的理財產(chǎn)品風(fēng)險各不相同，投資者要按自己的實際風(fēng)險承受能力對產(chǎn)品進行分析后，再決定是否購買。

三是注意產(chǎn)品收益率。以銀行正規(guī)理財產(chǎn)品收益為基準，如果遠高于基準收益，消費者就需要提高警惕?，F(xiàn)在銀行的正規(guī)理財產(chǎn)品的收益也就5%左右，私人財富、理財通信可能在6%左右。已暴露風(fēng)險的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財產(chǎn)品收益的2、3倍。

受害儲戶如何維權(quán)

翟麗紅說：“一般來說法律都具有滯后性，當(dāng)‘飛單’事件大量出現(xiàn)的時候，我相信國家相關(guān)部門會關(guān)注，銀監(jiān)會也會啟動一些相應(yīng)的措施。就目前來說，我建議客戶遇到類似事件應(yīng)盡快到當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案，借助公安干警盡快找到犯罪分子，追回資金，最大限度地降低損失。此外，銀行可以舉報客戶經(jīng)理的犯罪行為，如果銀行替客戶經(jīng)理賠償了消費者的損失，也可以向法院提起民事訴訟追回自己的損失。”

《警法時空》姚博陳文編輯整理