我國農(nóng)村金融改革問題研究

摘要：本文首先從我國農(nóng)村金融改革的內(nèi)涵與意義出發(fā)，分別探討了農(nóng)村金融改革的內(nèi)涵以及加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的意義，分析了我國農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀，結(jié)合我國農(nóng)村金融改革的基本措施與成效論述了我國農(nóng)村金融改革存在的問題，在此基礎(chǔ)之上，對我國農(nóng)村金融改革存在問題的原因進(jìn)行了分析總結(jié)，最后提出了加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的對策建議。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；農(nóng)村金融；改革

0 引言

我國農(nóng)村金融改革具有廣義和狹義之分。從廣義的角度來看，我國農(nóng)村金融改革包括如下幾個方面的問題：農(nóng)村商業(yè)性和政策性金融、農(nóng)村融資中介組織的發(fā)展創(chuàng)新、國家對農(nóng)村資金流通和使用的合理引導(dǎo)、農(nóng)村金融組織的不斷進(jìn)取發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場以及對農(nóng)業(yè)保險的控制等。所謂的狹義農(nóng)村金融改革，指的是我國針對農(nóng)村信用社的具體改革。

1 加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的意義

1.1 有利于農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置

由于我國農(nóng)業(yè)政策性金融過分強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)的管理模式，從而提出了農(nóng)業(yè)政策性金融體系的政府主導(dǎo)，民間參與，相互合作促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)政策性金融，更加的貼近農(nóng)民。

1.2 有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

重新考慮國有商業(yè)銀行“撤離農(nóng)村”的戰(zhàn)略思想，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中取得本身發(fā)展。尤其是農(nóng)業(yè)銀行，有必要統(tǒng)籌支持“三農(nóng)”的服務(wù)取向及其商業(yè)化的運營取向，發(fā)揚其在農(nóng)村原有的優(yōu)勢。

1.3 有利于縣域經(jīng)濟(jì)的全面可持續(xù)發(fā)展

在過去的20年農(nóng)村改革的經(jīng)驗表明，經(jīng)濟(jì)改革的一些具體成果產(chǎn)生于農(nóng)村基層自下而上的變革。民間金融中起著重要的作用，農(nóng)村信用社事實上已經(jīng)成為農(nóng)村金融市場體系的一個組成部分，根據(jù)一項調(diào)查顯示，在一般情況下，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間金融的影響要大于它的負(fù)面影響。

2 我國農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀分析

2.1 我國農(nóng)村金融改革的基本措施與成效

2.1.1 多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系已初步形成

目前，包括農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及保險公司、證券公司、期貨公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的縣域金融體系已初步形成，較好地滿足了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織多樣化的金融服務(wù)需求。

2.1.2 農(nóng)村金融組織創(chuàng)新取得突破

為了構(gòu)建適度競爭的農(nóng)村金融體系，2006年12月以來，銀監(jiān)會按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，允許在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機(jī)構(gòu)。

2.1.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新初見成效

2003年8月，在推進(jìn)農(nóng)村信用社試點改革的同時，允許試點地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率上浮不超過貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月，農(nóng)村信用社貸款利率浮動上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。貸款利率上浮范圍的逐步擴(kuò)大，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)收益覆蓋風(fēng)險原則合理定價，實現(xiàn)自身財務(wù)可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

2.2 我國農(nóng)村金融改革存在的問題

2.2.1 農(nóng)村金融改革滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展

現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系從全體上已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特色和農(nóng)民的金融需要，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這些年，中央政府和各級地方政府遍及加大了金融支農(nóng)力度，農(nóng)業(yè)信貸投入呈逐年添加趨勢，農(nóng)民貸款難得到必定程度減輕。但農(nóng)村金融的買賣成本和信貸風(fēng)險都很高，一是信貸需要主體數(shù)量大，二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，周期長，三是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，交通、通訊條件差。

2.2.2 尚未建立多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的不平衡性，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和組織形式都不盡相同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性，“三農(nóng)”客戶個性化需求與商業(yè)金融標(biāo)準(zhǔn)化管理之間矛盾突出。

2.2.3 農(nóng)村融資擔(dān)保存在困境

農(nóng)村金融服務(wù)需求的滿足需求很多的儲蓄和貸款支撐。然而，為下降不良貸款份額，防備和化解金融風(fēng)險，紛繁精簡縣級以下組織，金融組織“進(jìn)城”表象日益顯著，有的欠發(fā)達(dá)區(qū)域除原有的國有商業(yè)銀行、制度性銀行和國有非銀行金融組織外，省會城市以下就罕見或沒有全國或區(qū)域性的股份制銀行，而且商業(yè)銀行對縣級分支組織根本沒有信貸授權(quán)，信貸規(guī)劃與投放量逐年削減。

2.3 我國農(nóng)村金融改革存在問題的原因分析

2.3.1 農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，現(xiàn)有組織體系功能缺陷

規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的存差越來越大，從農(nóng)村抽走了巨額資金。以郵政儲蓄為例，郵政儲蓄依托它遍及農(nóng)村各地的網(wǎng)點，以存款的方法吸收了很多農(nóng)村資金，但由于2003年之前郵政儲蓄吸收的存款不能發(fā)放貸款，而是作為人民銀行的資金來源上繳，這筆資金在轉(zhuǎn)存人民銀行后大部分流出了農(nóng)村。

2.3.2 金融品種單一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系落后

一是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是“建設(shè)社會主義和諧社會，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會全面進(jìn)步”的迫切需要。二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的迫切需要。要加大科技創(chuàng)新對農(nóng)業(yè)，農(nóng)田和養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖、特色農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的資金投入為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的重要條件，增加農(nóng)業(yè)投資。

2.3.3 農(nóng)村金融供給薄弱，農(nóng)村金融市場體系發(fā)育不良

近兩年來農(nóng)村金融資金供應(yīng)有了較大增加，但金融供應(yīng)的城鄉(xiāng)距離依然很大。從短期貸款總量來看，農(nóng)業(yè)貸款在短期貸款中的比重從1998年以來一向徜徉在5%-6%。從人均貸款水平看，2013年縣及縣以下農(nóng)村區(qū)域的人均貸款額在0.77萬元，而城市的人均貸款額為3.5萬元。

3 加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的對策建議

3.1 創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保方式

農(nóng)業(yè)貸款難的根本原因之一是擔(dān)保問題，一是擔(dān)保范圍窄，二是操作流程繁瑣。因此，需進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置機(jī)制。構(gòu)建新農(nóng)村商業(yè)擔(dān)保體系。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

一是創(chuàng)新農(nóng)村金融管理機(jī)制。對各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的三農(nóng)貸款，實行單獨統(tǒng)計、單獨考核、單獨獎勵，建立健全有利于增加農(nóng)村信貸投放的收入分配和考核機(jī)制，積極構(gòu)建安全有效的內(nèi)部控制機(jī)制。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融工具。加快開發(fā)符合農(nóng)村多層次、多元化需求的金融新產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用現(xiàn)代支付工具，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)渠道。

3.3 健全農(nóng)村信用體系

充分發(fā)揚商業(yè)性金融、制度性金融、協(xié)作性金融和其他金融組織的效果。中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要變成農(nóng)村金融體系的主干和支柱。中國農(nóng)業(yè)銀行要經(jīng)過深化改革，安穩(wěn)和發(fā)展在農(nóng)村區(qū)域的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和職責(zé)，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，非常好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

3.4 完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系

深化金融的發(fā)展必定致使金融立異，金融品種的添加使得原有規(guī)定的檢測，盯梢，效能及力度都難以習(xí)慣過來，很可能呈現(xiàn)某個有些的真空區(qū)，再加上市場也有非理性有些的要素，基于此不理性要素加上有些真空，必定致使市場的不確定性存在，因此有必要引進(jìn)監(jiān)督機(jī)制，從加強(qiáng)金融管理者和被管理者各個方面來盡量削減或許避免市場的不確定性。

4 結(jié)語

通過本文的研究，就加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的意義方面，筆者認(rèn)為農(nóng)村金融的改革在農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及縣域經(jīng)濟(jì)的全面可持續(xù)發(fā)展等方面都具有重要的意義。結(jié)合對我國農(nóng)村金融改革的基本措施與成效的分析，筆者探討了我國農(nóng)村金融改革存在的問題。筆者認(rèn)為存在的問題主要包括以下幾個方面：分別是農(nóng)村金融改革滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尚未建立多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系、農(nóng)村融資擔(dān)保存在困境以及農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不完善等。為了加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融的改革，就改革對策方面，提出了以下幾條建議：創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保方式；創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)；健全農(nóng)村信用體系等。受文章篇幅以及筆者水平等因素的影響，在本文的談?wù)撝须y免存在不足之處，請各位專家多多指正。

（編輯：徐軍旗）