你的存款安全嗎？

楊帥

銀行擠兌？對于如今心思全在股市上的人們來說，這大概是不曾擔憂也不需擔憂的事情。中國人的存款安全，一直有總行保著支行，央行保著總行，國家兜底，穩如泰山。

不過，國家兜底的日子就要一去不復返了。我們的存款還安全嗎？這大概是合乎時宜的一問。

過去只有虛驚

讓我們從一則謠言說起。

2014年11月23日，有網友在微博上稱：中國民生銀行武漢分行已經內部宣告破產倒閉，爆料人表示，銀行客戶存款50萬以上者統一賠付上限50萬。配上一張儲戶們在民生銀行門口示威的圖片，這則謠言糊弄了不少人。

其實這里面漏洞百出，且不說分行沒有破產資格，也不說總行想要破產也得向人民法院申請，單說央媽、銀監會、財政部這仨親戚在背后，怎么可能見死不救？

但和大多數流傳于微博和朋友圈的謠言一樣，不少民眾對其并無辨別能力，或者“寧信其有不信其無”。第二天早盤，民生銀行領跌銀行股，盤中一度下跌3.51%。很快，民生銀行發表聲明辟謠，恐慌隨之過去。

在中國，大多數存款安全話題和這次鬧劇一樣，都只是虛驚一場。無論是“儲戶存款不翼而飛”，還是“銀行職員挪用存款”，均屬偶然，而非系統性風險。又或像2014年3月，江蘇射陽農村商業銀行因一則謠言出現擠兌風潮，幾個鄉鎮網點近千人排隊取錢，銀行緊急調來上億現金，最終還是風平浪息。

民眾的擔憂是實實在在的，國家的擔保也是實實在在的，這是之前的情況。

事情正在起變化。

今年3月31日，國務院公布《存款保險條例》，存款保險制度將從5月1日起開始實施。公告顯示，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。

從1993年12月，《國務院關于金融體制改革的決定》首次提出，要建立存款保險基金，保障公眾利益，到如今制度實行，世界第一大儲蓄國醞釀了22年。

這項制度已經在全球上百個國家建立，但在中國，出于擔憂風險等原因，多年以來一直沒有推行。存款保險制度的到來，意味著各大銀行不再享受隱形國家信用的擔保，今后管控風險就要提高自身水平。

業內普遍認為，存保的建立是金融改革的一大步前進，對于打破剛性兌付、建立金融機構的市場化退出機制、促進商業銀行形成一定的市場約束有積極意義。中央財經大學教授郭田勇認為，儲戶往往對中小銀行不如大銀行放心，這不利于中小銀行的發展。而存款保險制度在一定程度上可以讓儲戶對中小銀行更放心，有利于進一步發展中小銀行，讓大家享受到更多、更好的金融服務。

宏觀歸宏觀，對于普通老百姓來說呢，錢還能穩穩地放在銀行里嗎？

將來，存款更安全？

事情的有趣之處在于，其他國家的存保制度是讓銀行存款更安全，而當中國推出存款保險，卻是國家的隱形擔保讓出位置，反而讓人們產生了安全擔憂。因此，在新浪財經推出的針對存款保險制度的投票中，超過77%的網友認為未來會有銀行破產。

不過根據央行的估算，50萬元的最高償付限額，已經能夠為我國99.63%的存款人提供全額保護。

“存款保險是對現有金融安全網的加強，是在央行最終貸款人和審慎監管兩道防線基礎上又增加了一道。”國務院法制辦、中國人民銀行負責人強調，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。條例規定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他銀行業金融機構對有問題的銀行業金融機構進行收購或者風險處置。

從已建立存款保險制度的國家和地區來看，多數情況下，是先使用存款保險基金支持其他合格的銀行業金融機構對問題機構“接盤”，收購或承接其業務、資產、負債，使存款人存款轉移到其他合格的銀行業金融機構，繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行業金融機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業金融機構清算財產中受償。

當然，還有更“穩妥”的做法。中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規定，就都能夠享受全額保護。

其實，對于普通民眾而言，存款保險制度最大的意義恰恰在于提醒大家，存款安全與否是一件需要納入考慮的事情。銀行存款不再是“保險柜”，同樣有損失之虞。民眾需要重新確立“理財”三觀，別把全部雞蛋放在一個籃子里，別把理財產品當作儲蓄存款，這個不保的，別再貪圖高利率而不顧風險，始終把資金安全放在理財首位。這樣，多一些基本金融知識，當再有銀行破產的消息傳出之時，能夠做出常識判斷的人，應該也會更多一些。

國家說，我不再兜底了，保險來兜底，銀行你們謹慎點兒，民眾你們淡定點兒，加強對金融機構的市場約束，將系統化風險分散開，只會讓存款更安全。

誠然，時刻警惕風險，才是最大的安全保障。