互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行應(yīng)對淺析

梁然

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)新興的一種商業(yè)形態(tài)與盈利模式，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響逐步擴(kuò)大。他的出現(xiàn)使商業(yè)銀行支付結(jié)算功能被弱化，迫使商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，重新審視自身優(yōu)勢與劣勢。以此為契機(jī)，商業(yè)銀行對自身經(jīng)營思路、組織架構(gòu)、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行全新的梳理與再造，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下取得不敗之地。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

隨著我國移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用速度的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興商業(yè)模式正在對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。在以創(chuàng)新思維發(fā)展起來的業(yè)務(wù)模式與價(jià)值模式，逐步替代掉傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結(jié)算、資金、中介等方面的功能。而我國商業(yè)銀行由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營模式影響，大部分商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融在初期興起時(shí)并未能給予足夠重視。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融以勢不可擋的進(jìn)攻態(tài)勢下，各大金融機(jī)構(gòu)才恍然大悟，加大對網(wǎng)上銀行的人員與資金投入。但是以支付寶、財(cái)富通等為代表的第三方支付平臺早已經(jīng)占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)支付的半壁江山。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起逐漸改變了人們原有的生活方式，日常生活中需要到銀行辦理的業(yè)務(wù)，逐步在互聯(lián)網(wǎng)上可以完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除去最傳統(tǒng)的支付功能外，近年來逐漸向理財(cái)、信貸等商業(yè)銀行優(yōu)勢項(xiàng)目過渡，對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大沖擊。對比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融在以下三個(gè)方面逐漸嶄露頭角：

1.支付功能

支付功能一直是商業(yè)銀行最為基礎(chǔ)的一項(xiàng)功能，在支付的基礎(chǔ)之上，銀行逐漸產(chǎn)生了支付、貸款、匯兌等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)為起點(diǎn)，直接威脅到商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的重要性，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在面臨不斷被邊緣的境地。互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域主要是以第三方支付為代表，由第三方支付機(jī)構(gòu)作為平臺，完成網(wǎng)上交易的支付工作。根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)的調(diào)查顯示，2014年全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬億元，網(wǎng)上支付已占全部電子支付業(yè)務(wù)總額的百分之九十八以上。

第三方機(jī)構(gòu)利用在支付功能上占有絕對優(yōu)勢，一方面進(jìn)一步改變了用戶的支付方式（依賴網(wǎng)絡(luò)支付），增強(qiáng)用戶對第三方支付平臺的粘度；另一方面，第三方機(jī)構(gòu)利用其在電子支付領(lǐng)域的絕對優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成“買方市場”，從商業(yè)銀行獲取更加低廉的支付費(fèi)用，甚至與商業(yè)銀行原有客戶資源進(jìn)行進(jìn)一步“綁定”。

2.信貸業(yè)務(wù)

在支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，小微信貸業(yè)務(wù)逐漸在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展起來。以人人貸為例，截止到2014年6月30日，人人貸成交額已突破30億，注冊用戶超過80萬。相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，依靠第三方支付發(fā)展起來的小微貸款，更加適合中小企業(yè)及個(gè)人，其“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點(diǎn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放成本高、效率低，服務(wù)對象局限于大企業(yè)客戶的短板。

由于我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式影響，針對個(gè)人及小微企業(yè)的貸款，已逐漸在商業(yè)銀行盈利模塊中邊緣化。金融機(jī)構(gòu)更愿意貸款給規(guī)模大，效益好，有信用記錄的大中型企業(yè)。目前，針對中小企業(yè)發(fā)放小微貸款的金融機(jī)構(gòu)，主要以各地的城商行為主。但是城市商業(yè)銀行由于物理網(wǎng)點(diǎn)較少，區(qū)域化經(jīng)營等特點(diǎn)，收到地理范圍限制。不如在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行貸款便捷，且人力成本等各項(xiàng)成本較互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要高出一截。隨著近年利率市場化的逐步推行，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利差縮減，小微貸款的巨大市場潛力與高收益，都促使著商業(yè)銀行進(jìn)軍小額信貸領(lǐng)域。

3.中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是除存款、貸款外，我國商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的利潤來源。2013年，支付寶與天弘基金共同推出的貨幣型基金余額寶，其具有收益高，起點(diǎn)低，風(fēng)險(xiǎn)小，贖回時(shí)間短等特點(diǎn)。一推向市場，就對我國的活期存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響。而基金代銷業(yè)務(wù)，也不過是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)。商業(yè)銀行雖由于其地理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，信用度較高而受到中老年客戶的信賴，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓用戶可以體驗(yàn)到足不出戶就能完成話費(fèi)、水電煤氣、交通違章罰款等代付代繳業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場的利潤正逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蠶食。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對策略及分析

1.改善客戶體驗(yàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營中心

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別與傳統(tǒng)金融行業(yè)最突出的一點(diǎn)就是重視客戶體驗(yàn)，使其操作界面與客戶服務(wù)都能體現(xiàn)出以客戶為中心的特點(diǎn)。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融公司所能提供的個(gè)性化服務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供出的服務(wù)就沒有那么靈活多變?？蛻趔w驗(yàn)是商業(yè)銀行想要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的沖擊所亟需提高的部分。首先在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，就要以客戶的需求與習(xí)慣為出發(fā)點(diǎn)，研發(fā)客戶真正需要的產(chǎn)品。其次，操作系統(tǒng)要盡量的簡便明了，有不少商業(yè)銀行在開發(fā)網(wǎng)上銀行的過程中為了最大程度的防控風(fēng)險(xiǎn)，操作界面十分復(fù)雜，不利于客戶的使用。最后，要對傳統(tǒng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行進(jìn)一步的梳理，壓縮辦理時(shí)間，提高工作效率。

2.學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，打造強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，所衍生出的各項(xiàng)產(chǎn)品都有了非常成熟的產(chǎn)品流程與明確的市場定位。我們在看到挑戰(zhàn)的同時(shí)，也能看到商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)完成了前期的消費(fèi)者培訓(xùn)與產(chǎn)品的開發(fā)，商業(yè)銀行完全可以利用自身優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，一方面學(xué)習(xí)其先進(jìn)的技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)；另一方面可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對現(xiàn)有客戶群體進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造的進(jìn)一步挖掘工作。兩者可以進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，最終達(dá)到雙贏。

3.重視人力資源，做好團(tuán)隊(duì)建設(shè)

一直以來我國的商業(yè)銀行對于科技投入的資源較少，系統(tǒng)內(nèi)精通信息技術(shù)的人員較為匱乏。通過這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，各家商業(yè)銀行均認(rèn)識到人才隊(duì)伍建設(shè)的重要性，加強(qiáng)了對信息技術(shù)部門的資金投入與人才儲(chǔ)備。有的商業(yè)銀行還專門成立了互聯(lián)網(wǎng)金融部，專門進(jìn)行本行的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營與推廣工作，促使商業(yè)銀行能緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，推出更多與信息技術(shù)相結(jié)合的金融產(chǎn)品。