分紅險+萬能險仍挑大梁

王晶

回想過去2011-2012連續兩年的負增長后，2013年保險行業總體上還是實現了“復蘇”。2014年，保險還能延續這份牛氣么？保險消費者該留意哪些新的政策和行業變動呢？

送走2013，我們在晴好的天氣中迎來2014年。雖然北京的霧霾讓大家過的都不容易，但新年的暖陽已然照亮了無數人的心房。回想過去2011-2012連續兩年的負增長后，2013年保險行業總體上還是實現了“復蘇”。2014年，保險還能延續這份牛氣么？

行業復蘇

經過持續兩年的行業整頓，2013年，中國的保險業終于迎來陣痛后的艱難復蘇。有統計數據顯示，從2013年6月份開始，保險行業的累計保費收入一直保持著10%以上的同比增長速度。

2013年12月23日，中國保監會發布的《2013年1～11月保險統計數據報告》顯示，保費收入增長趨勢進一步延續，2013年前11月原保費收入同比增長逾一成。與前兩年的頹勢截然不同，2013年年初以來保險業保費收入一直保持增長態勢，從6月份開始，累計保費收入則一直保持著10%以上的同比增長速度。

數據顯示，我國保險業在2013年前11月實現原保險保費收入15886.38億元，同比增長11.53%。其中，產險公司原保險保費收入5837.49億元，同比增長16.95%；壽險公司原保險保費收入10048.76億元，同比增長8.6%。

“今年保費收入可能有超預期增長，我們在積極籌備新產品，備戰‘開門紅。”一家中型壽險公司市場部負責人說，銀保駐點的重啟將強有力地推動保費收入反彈，今年股市應該不會比去年差，投資收益也會有所增長。在保費增長、投資收益穩定和政策紅利釋放的多重助推下，走在拐點邊緣的保險業有望“云開日出”。而平安證券分析師也認為，經營、投資的持續改善和融資壓力的緩解將推動保險行業向好。

他預計，2014年壽險、產險業務保費收入增速均在10%左右，而退保金額下滑將有效緩解保險公司經營狀況。退保問題改善主要來自兩個方面：一是2014年分紅保險收益率相對2013年將明顯回升，因此基于投資收益較低的退保將大為緩解；二是2008-2010年期交保單退保在2013年形成疊加，這一狀況今年將得到緩解。此外，銀保駐點重啟意味著壓制銀保保費增長的重要力量之一消失，將有助于銀保保費實現恢復性增長。

綜上所述，對于2014年的保險行業業內人士紛紛表示看好，并且預測2014的保險行業保費收益或穩中有升。相信不僅提振了保險企業的信心，進而會給廣大消費者帶來更多更為優質的產品和服務。

多對創新說YES

回顧2013年娛樂化的保險，人們首先想起的必然是紅極一時的賞月險。與往年大家都有一個共同的愿望“舉頭望明月”不同，去年中秋，有一部分人默默地期盼下雨或陰天，因為，他們購買了賞月險。此外，諸如寵物險、門票取消險、手機盜搶險、雇員忠誠險、近視眼險、虛擬財產險等也層出不窮。對這些產品，盡管有質疑者，但大多數人表示能夠理解，即使自己不會購買，對這種新奇的想法還是挺支持的。

尤其是在保險產品與互聯網渠道相結合的趨勢下，即使是有噱頭的創新也十分值得鼓勵。相關統計數據顯示，目前在淘寶上購買保險理財產品的人群中，“90后”是主流，保險企業通過網絡渠道面向年輕人銷售保險，對產品進行趣味包裝，是很好的創新。

其實從主險的角度看，保險產品本身可以創新的地方并不多，創新往往體現在附加險當中，附加險往往又是借助一個吸引人眼球的營銷方式來推廣。因此，與其說這些另類保險是產品的創新，不如說是一種經營理念和營銷方式的創新。這些創新對提高人們對保險的關注度，豐富保險的品種和推廣方式都是有益的。

試想2014年中秋節時，倘若“賞月險”再次登臺，大家必定不會再感到新鮮，爭議也不會太多。其實，隨著今后越來越多的另類保險出現在市場上，原來的稀有“動物”也會變得稀松平常。在創新之初，有爭議、有質疑都很正常，但創新的腳步不能停，相信不斷創新的保險產品和服務，總有一款能讓您受益。

對號入座

為奠定全年營業收入基礎和激勵士氣，“開門紅”往往會成為各大險企追求的目標。和往年一樣，分紅險繼續成為2014年四大上市險企“開門紅”的主打產品，分紅險配搭萬能賬戶成為主打。

從目前市場上的開門紅產品結構來看，國壽主打的“金鑫尊”產品，形態為“福祿鑫尊至尊（分紅型）+國壽金賬戶年金保險（萬能型）”；新華主打“福享一生”產品，形態為“福享一生終身年金（分紅型）+附加隨意領年金保險（萬能型）”；太保主打“鴻發年年”，形態為“鴻發年年全能年金（分紅型）+附加財富管家年金（萬能型）”。

除此之外，繳費結構也有所調整，部分保險公司主要銷售5年期和10年期產品。其中，新華保險推出的福享一生終身年金保險理財計劃，交費方式分為一次付清、3年、5年和10年。如果選擇5年期繳，保額10萬，那么客戶需年繳保費22萬元。

以中國人壽的金賬戶戰略為例。國壽在2013年下半年推出金賬戶，所謂金賬戶是公司的一款萬能型的年金，客戶可以選擇將生存金、祝壽金以及紅利金等直接轉入金賬戶，無初始費用，同時享受更高的結算利率；同時金賬戶還可以進行保單抵押貸款。

分紅險加萬能賬戶，使得保險產品更加靈活多樣，將客戶的期滿金、生存金以及紅利放進萬能賬戶，提高了萬能賬戶結算利率，也提高了結算周期和領取便利程度。同時，新產品還追求在現金價值抵押率和返還比率方面的競爭，部分新產品保單抵押率提升至90%以上，現金價值和返還比率也明顯得到了提升。其中，國壽金鑫尊主險抵押率就達到了90%，附加險為80%，而新華福享一生保單抵押率更是高達95%。endprint