淺析我國新型農村金融機構的特征及經濟功能

章琰琰

摘 要：金融是現代經濟體系的核心，社會主義新農村建設和新型城鎮化發展離不開農村金融的支持，統籌城鄉發展戰略的實施有賴于農村金融市場改革的推動。然而，改革開放30多年來，我國農村金融體制與金融機構發展雖歷經三次大的變革和調整，但還是無法根本扭轉大量農村資金外流的局面，農村地區依然存在著金融服務供給不足等問題。在此背景下，研究我國新型農村金融機構的特征及經濟功能具有重要意義。

關鍵詞：新型農村金融機構；特征；經濟功能

中國銀監會于2006年12月出臺相關政策，大幅調整放寬了農村地區銀行和非銀行金融機構市場準入門檻，鼓勵和引導符合條件的境內外金融資本、產業資本和民間資本在農村地區投資設立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社三類新型農村金融機構。期望通過大力發展扎根農村、服務于“三農”的新型農村金融機構，實現農村資金的部分回流，充分利用新型農村金融機構管理層次少、經營方式活的特點積極“支農”、“支小”和”支微”；同時，改善農村金融市場的現行競爭狀況，提高經濟和金融資源配置效率。

一、新型農村金融機構的特點

1.服務于當地農民、農業和農村經濟發展

村鎮銀行定位于經中國銀監會有關機構批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。農村資金互助社定位于中國銀行業監督管理委員會批準，農村地區的鄉（鎮）、農民和農村小企業自愿出資參股組成的股份合作組織，同時受到銀行業金融機構等的社會支持，主要面向會員提供儲蓄、貸款和結算業務。新型農村金融機構的資金，不能用于“農業、農村”當地以外的地區，僅限于縣級行政或鄉（鎮）和社區一級的目標管理，不允許交叉業務，村鎮銀行不能授予異地貸款。

2.注冊資本金較低

其他金融機構的設立相比較，新型農村金融機構設立的資本金要求及門濫要求，要低得多。在縣（市）設立的村鎮銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣，在鄉（鎮）設立的村鎮銀行注冊資本不低于100萬元人民幣即可。小額貸款公司的注冊資本要求更低，不低于50萬元人民幣即可。而農村資金互助社的注冊資本要求最低：在鄉（鎮）設立的農村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的農村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。

3.股東持股比例較集中，以銀行業金融機構為主

村鎮銀行都是由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資構成的，其最大股東（有時是唯一股東）是銀行業金融機構。作為銀行業金融機構的最大股東持股比例一般都在20%以上，而單一自然人股東及單一非銀行金融機構或單一法人實體和非金融機構和企業持有股份通常都較少，分別不超過10%。

4.治理機構設置簡便靈活

新型農村金融機構的治理機構設置簡便靈活，具有較強的靈活性和實用性。根據銀監會的相關規定，新型農村金融機構可根據實際情況，建立不同形式的公司治理結構，不必局限于“三會”的式，主要著眼于系統的有效性和實用性。

二、新型農村金融機構的優越性及生命力

1.新型農村金融機構提供了靈活多樣的符合農村特點的金融產品，使農村地區的金融產品供給呈現多樣化趨勢，農民的信貸需求得到更大程度滿足。當前伴隨著農村城鎮化進程和經濟發展，農村金融需求呈現多層次、多元化的特點，既有傳統的農戶小額需求，也有鄉鎮中小企業融資需求，還包括大型龍頭企業的融資需求，原有金融體系很難兼顧到各個方面。新型金融機構以其貼近農村、服務農村、適應農村的特點有效彌補了原有金融機構的不足，一些內生于農村的新型金融機構如資金互助社、小額信貸公司等因地制宜，提供靈活多樣的符合農民需求的產品。

2.新型農村金融機構創新金融服務模式，市場交易成本有所降低。農戶和中小企業的信貸需求通常具有緊迫性和臨時性特點，傳統金融機構由于總分支機構的管理模式使交易手續和流程相當繁瑣，貸款審批時間較長，變相提高了交易成本，迫使農民往往選擇民間金融作為替代品。新型農村金融機構的主要特點在于其組織結構單一，機制靈活，決策迅速，貸款的審批發放相對其他金融機構更有效率。

3.新型農村金融機構的利率定價機制十分靈活。銀監會和人民銀行放寬了對新型農村金融機構的貸款利率限制，政策上賦予這些機構以更大的定價權，很多調查也顯示新型機構在利率上要更為靈活，符合市場的需求。

三、新型農村金融機構發展的主要經濟功能

1.降低農村金融交易成本，有效滿足農村金融需求

農村金融交易成本大致包拜四類：因農村基礎設施或地理位置等引起的交易成本（簡稱簽約成本）、為減少信息不對稱引釋的逆向選擇和道德風險而形成的交易成本（信息成本）、金融機構內部的管理成本及產權形式相關的代理成本。我國農村自然交通條件落后，加之農村金融交易關系逐漸由熟人社會向陌生人社會過渡，信息成本不斷上升，促使農村金融交易成本攀升。新型農村金融機構可通過征信系統等專業手段，為農村經濟主體提供準確充分的經濟信息，使各經營主體能夠自主科學決策，對市場價格信號做出合理反映，保證經濟主體的生產符合社會的需要。

2.優化農村市場的資源配置

即通過新型農村金融機構在農村的金融業務開展，優化農村資源的配置結構并提高資源的配置效率，從而促進農村工業化和農業現代化的發展，帶來農村經濟發展和農村產業結構的優化。這與目前我國農村經濟改革發展的目標相一致。

3.為農村貿易發展提供有效的結算方式和支付手段

任何商品或勞務交易的實現，都必須通過一定的媒介或支付手段來完成，而且支付方式越有效，所耗費的成本就越低。在農村地區，由于金融機構少，快捷有效的支付方式普遍缺乏，嚴重阻礙了農村經濟和貿易的發展。新型農村金融機構的設立，可在一定程度上解決這一問題。

四、結語

綜上，可以看出要真正解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務效率低下等問題，實現農村金融服務全覆蓋的目標，今后一段時間應主要發展能夠扎根農村服務農村的中小金融機構。特別地，包括村鎮銀行、農村資金互助社和小額貸款公司在內的新型農村金融機構，將會在我國廣大農村地區發揮金融支農主力軍的作用。

參考文獻：

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[2] 劉揚.我國新型農村金融機構存在的問題及對策建議之文獻綜述[J].價值工程，2013（6）.