淺談商業銀行金融理財產品監管問題

王文君

摘 要：隨著我國經濟的不斷增長，商業銀行金融理財業務也得到了較好的發展，金融產品日益豐富化，金融創新也來勢兇猛。而銀行金融理財市場中的問題的日益暴露也給理財投資者帶來了更多困擾。因而，加強商業銀行金融理財產品的市場監管變得十分重要。本文將對當前我國商業銀行金融理財產品監管存在的問題和關于商業銀行金融理財產品監管的決策建議進行簡要分析。

關鍵詞：商業銀行；金融理財產品；監管；問題

在經濟全球化的背景下，我國金融與世界金融的關系密不可分，越來越豐富的新興金融產品涌入我國市場。單純的負債業務與經營資產收益已不能滿足我國商業銀行的發展需求，各種理財產品的研發與推廣逐漸成為其新的目標。而目前的理財市場還存在著諸多問題，理財產品的不合理處理將給投資者帶來較大的風險和損失，因而，我國商業銀行金融理財產品監管問題亟待解決。

一、當前我國商業銀行金融理財產品監管存在的問題

1.金融消費者的相關權利缺乏法律保障。目前我國銀行金融理財業務正處于飛速發展階段，而國家相關法律法規未能跟上其發展步伐。雖然中國銀監會頒布的各項規章中對商業銀行個人理財業務的規定有一定體現，但是對有關金融消費者權利保護方面還沒有明確的法令規定，這使得金融消費者的相關權益不能得到更好的保護。

2.銀行金融理財產品信息披露缺乏有效監管。隨著金融市場的發展壯大，金融創新步伐不斷加快，這使得傳統的“分業經營”模式被打破，因而“分業監管”也將難以執行，加上各個監管部門組織分工不明，但是金融理財產品信息披露缺乏有效監管。例如，很多銀行不能將有關理財產品的專業術語通過合理的途徑有效地傳達給投資者，導致大量普通投資者無法正確理解所投資的理財產品的運行情況，無法全面有效獲知理財產品的真實信息。此外，監管部門對銀行金融理財業務的監管并未落到實處，存在大量漏洞，從而影響理財產品信息的有效監管。

3.理財產品銷售人員素質層次不齊，投資者缺乏金融風險意識。隨著金融市場的不斷發展，各種理財產品盛行，很多銷售者為了完成個人業績片面強調產品的最高收益，從而加大對其的描述，弱化產品風險揭示，對理財產品的相關風險提示不直接不具體，從而導致投資者缺乏風險意識，過分注重最高收益。

二、關于商業銀行金融理財產品監管的決策建議

1.加快完善銀行金融理財市場相關法律法規，保障消費者基本權益。完善的金融理財市場法律體系是保證金融理財市場健康發展的重要前提，因而加快我國銀行金融理財市場相關法律法規的建設和完善十分必要。有健全的法令規定才能使理財市場交易有法可依，從而保持良好的理財市場秩序。如由日本頒布的《金融商品交易法》將“證券”一詞概念延伸至金融理財產品領域，形成全面的行業法規體系。同時應制定針對金融消費者權益保護的法規，之前頒布的《消費者權益保護法》中關于消費者的界定早已無法應用于金融理財市場中的消費者，因而需出臺一部更全面、更權威的法律來保護金融消費者權利。

2.提高監管部門之間的協調合作力，構建完善的金融監管市場體系。雖然目前我國的金融市場得到了一定程度的發展，但相比一些發達國家還是比較落后的，金融創新水平還有待提升。因此我們應該更多借鑒一些發達國家（如美國）的成功經驗，并從我國的實際出發，建立統一的、全面的協調機構，加強各個監管部門之間的協作力，逐步形成完善的金融監管市場體系，從而保證我國金融理財產品市場的健康運行。

3.提高從業人員職業素養，引導投資者提高風險意識。除了完善金融理財相關法律法規之外，也必須加強理財產品銷售人員自身道德與專業修養的建設，例如，可以設立全國統一標準的考試制度，保證理財產品從業人員的較高人文素養；重視售后客戶滿意度和投訴率，完善銷售人員的績效考核標準，以有效避免不合理銷售行為的出現；還可制定一套全面科學的金融消費者風險承受能力調查體系，針對不同消費者風險評級推薦適合的理財產品；制定標準的銷售用語，使投資者更清晰了解產品信息。相關的監管部門可通過電視、報刊或新媒體方式等渠道將相關金融基礎知識傳達給普通投資者，讓普通消費者更詳細了解產品及其運行狀況，引導投資者提高風險意識。

三、結語

金融理財市場體系的完善是保證我國商業銀行金融理財業務健康發展的重要前提，對我國經濟的發展起著重要的推動作用。雖然目前我國商業銀行金融理財市場還存在很多監管漏洞，理財產品還未能發揮其重要優勢作用，但只要及時采取相關措施，不斷完善我國銀行金融理財產品監管體制，我國商業銀行金融將會得到更好更快地發展。

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