金融不夠普惠，怎么破

陳龍

什么是當(dāng)下全球金融業(yè)的大挑戰(zhàn)？目前發(fā)展中國家還有20億人沒有銀行賬戶，只有10%成年人有信用卡，而有真實(shí)貸款需求的人中只有21%可能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)里得到貸款。而在中國，72%的成人缺乏最基本的金融知識(shí)，這就是為什么中國股票市場(chǎng)波動(dòng)比較大。可以說，金融不夠普惠是全球性問題。

那什么是好的普惠金融？我想有四個(gè)維度：首先是“普”，就是所有的階層、所有個(gè)人在任何時(shí)間和地點(diǎn)，在需要金融的時(shí)候都能夠得到金融服務(wù)。其次是“惠”，即可承擔(dān)，人人都用得起；再次是全面、豐富性，支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、融資、信用，每個(gè)用戶根據(jù)自己的需求各取所需；最后是可持續(xù)。

金融機(jī)構(gòu)并非生下來就嫌貧愛富，它們也希望把普惠金融做好。但金融有兩大挑戰(zhàn)：如何觸達(dá)用戶，如何懂用戶，甄別風(fēng)險(xiǎn)。

為什么普惠金融不能足夠普及呢？是因?yàn)橐酝|達(dá)用戶的成本以及收集信息、甄別風(fēng)險(xiǎn)的成本都太高了。

由于技術(shù)的力量，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)能夠讓用戶隨時(shí)隨地觸達(dá)金融，觸達(dá)的成本大大降低；另外，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)也降低了收集和處理信息的成本，甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力就會(huì)有非常大的提高，而云計(jì)算又進(jìn)一步降低甄別的成本，提高了甄別的效率。所以這個(gè)時(shí)代做金融的效率、成本、方式都會(huì)有比較大的變化，這是為什么我們這個(gè)時(shí)代在普惠金融前面要加“數(shù)字”兩個(gè)字的原因。

數(shù)字普惠金融要做好，得有三個(gè)支柱：金融合規(guī)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)與場(chǎng)景依托。今天，人們一方面看到數(shù)字普惠金融為生活帶來的巨大價(jià)值，另一方面也會(huì)擔(dān)憂它的風(fēng)險(xiǎn)，比如P2P的跑路。所有跑路、出事的金融機(jī)構(gòu)，往往三個(gè)支柱里有一兩個(gè)不達(dá)標(biāo)，有的根本就是詐騙，不能算金融；有的合規(guī)，但沒有大數(shù)據(jù)的能力，即便能觸達(dá)用戶，也不能甄別風(fēng)險(xiǎn)；有的有技術(shù)能力，但沒有場(chǎng)景依托，金融沒有和生活場(chǎng)景緊緊結(jié)合起來，這樣就沒有辦法有效地甄別場(chǎng)景里的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，數(shù)字普惠金融并非沒有風(fēng)險(xiǎn)，我們倡導(dǎo)并在G20上提交的《數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》中提出，從監(jiān)管角度，建議“適度監(jiān)管”和“賦能監(jiān)管”，適度推動(dòng)金融創(chuàng)新的環(huán)境建設(shè)，用市場(chǎng)化行為，從競(jìng)爭(zhēng)角度去推動(dòng)數(shù)字普惠金融。▲

（作者是螞蟻金服首席戰(zhàn)略官）