絕當，壓死典當?shù)摹白詈笠桓静荨?/h1>
2015-04-12 00:00:00陳浩
徽商 2015年8期
“絕當，終究還是絕當了！”
7月17日，當記者見到合肥鑫隆典當有限公司總經(jīng)理劉輝時，他面容憔悴，胡子拉碴，手中的煙一支接著一支點起，半晌才冒出一句話。
絕當，一個讓所有典當行老板深惡痛絕卻又無法不面對的專業(yè)術(shù)語。它指的是典當期限屆滿或續(xù)當期限屆滿后，當戶不贖當?shù)男袨椤?/p>
“處置絕當品，短則一年，長則兩年，極大地耗費典當行時間和精力。”面對一筆當金400萬元的絕當業(yè)務，劉輝近乎“崩潰”。他告訴記者，絕當后如果當物不能及時變現(xiàn)，對完全依靠自有資金、沒有杠桿可以使用的典當行來說，無疑將嚴重阻礙后續(xù)業(yè)務的開展。
有業(yè)內(nèi)人士分析，在業(yè)務擴張滯緩、凈利潤下滑、遭遇邊緣化的行業(yè)寒冬中，絕當，將會是壓死典當行的“最后一根稻草”。
400萬打了水漂
事情還要從5月底劉輝接到的一通電話說起，電話那頭是蕪湖本土一家小型房地產(chǎn)開發(fā)商，“劉總，當金確實還不上了，去法院起訴我們吧！”對方聲音雖然不大，但這句話對劉輝來說無異于晴天霹靂。
開發(fā)商口中的當金是在一年多前以不動產(chǎn)抵押從鑫隆典當“借”走的400萬元，雙方約定月息2.6%，當期六個月。當時開發(fā)商在蕪湖拿了一塊地段不錯的地皮，計劃開發(fā)商住綜合體，但資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)一些問題，項目開工要交保證金，恰逢銀行收緊貸款，小貸公司又不愿染指地產(chǎn)項目，就通過關系找到了鑫隆典當。
“開發(fā)商找到我們時火急火燎，離交款的最后期限沒剩幾天，當時我們的利息開得比較高，幾乎是規(guī)定的上限了，但開發(fā)商好像并不在意，根本沒有還價。”
作為帶隊去企業(yè)做盡職調(diào)查的風控負責人，劉輝對項目安全把握十足。“還款來源很可靠，因為開發(fā)商有其他房產(chǎn)項目正在銷售，情況也不錯。”
除了對企業(yè)本身看好，劉輝的信心還來自于開發(fā)商的抵押物，開發(fā)商用于抵押的物品是位于蕪湖三山區(qū)內(nèi)的一片工業(yè)工地，當時的市場評估價格為700萬元，“我們貸出去400萬，折當率不到60%，這是一個相對安全的比例”。
劉輝口中的安全是指一旦當戶出現(xiàn)逾期不贖當?shù)摹敖^當”行為，典當行也能通過對抵押物的處置來收回本金。
在第一個當期六個月即將到期之際，開發(fā)商電話告訴劉輝，公司現(xiàn)有資金都投入到新項目開發(fā)中去了，能否續(xù)當一次。當時，劉輝想都沒想就答應了，續(xù)當在業(yè)內(nèi)乃至整個類金融行業(yè)內(nèi)都十分正常，“企業(yè)資金缺口在一個當期內(nèi)往往很難填補”。
可臨近續(xù)當期結(jié)束時，開發(fā)商卻人間蒸發(fā)了。電話不接，信息不回，甚至給開發(fā)商公司打電話，對方也推諉說不知道老板去向。劉輝心中一緊，會不會跑路了？他不敢耽誤，立即啟程奔赴蕪湖。
在開發(fā)商位于蕪湖一處高檔寫字樓的辦公室內(nèi)，劉輝看到了不愿看到的一幕，辦公室被圍得水泄不通，既有蕪湖當?shù)匦≠J、融資租賃、典當?shù)阮惤鹑谄髽I(yè)的老板，也有開發(fā)商口中新項目施工方，這些人出現(xiàn)在開發(fā)商辦公室的原因只有一個，要錢！
這般陣勢，不禁讓劉輝倒吸了一口涼氣，開發(fā)商不是說把錢投到新項目中去了，怎么連施工方的錢都拖欠？況且，開發(fā)商手中還有在售的房產(chǎn)項目，按理資金不會那么吃緊。
在后期與開發(fā)商的溝通中，劉輝得知，開發(fā)商的所有資金都被“優(yōu)先”挪用去填補南陵縣的一個項目“窟窿”，在南陵項目的拖累下，開發(fā)商在蕪湖的新項目已經(jīng)停工。面對債主的上門追討，開發(fā)商提出了一個方案——所有“借款”全部“展期”，信誓旦旦地保證半年后全部連本帶息償還。
“事情發(fā)展到這種地步，已經(jīng)不是我們所能左右的了，不答應也沒辦法，畢竟當金在當戶手上。”
盡管迫于無奈答應了開發(fā)商再次續(xù)當?shù)囊螅藭r劉輝多了一個心眼，開始聯(lián)系“抵押物”的下家，一旦出現(xiàn)絕當，立馬轉(zhuǎn)手處置當物。顯然，他已經(jīng)做好了最壞的打算。
該來的終究沒有逃過，就在第二個續(xù)當期逾期后的兩天，開發(fā)商那通電話徹底潑滅了劉輝心中僅存的一絲僥幸。由于南陵項目資金黑洞過大，蕪湖項目銷售不力，開發(fā)商賬上的有限資金被強制“優(yōu)先”償還給銀行了。而對于龐大的民間借貸，開發(fā)商已經(jīng)無暇顧及。
“燙手山芋”無人問津
“這么好的業(yè)務怎么就絕當了呢？”
盡管“噩耗”傳來已經(jīng)超過一個月時間，但此時坐在記者面前的劉輝顯然沒有從絕當巨震中緩過神來，相對于絕當本身，絕當物品的處置則更讓劉輝感到神傷。
根據(jù)現(xiàn)行《典當管理辦法》，處置估價金額在3萬元以上的絕當物品，可以根據(jù)雙方事先約定由典當行委托拍賣行進行拍賣。但在實際操作過程中情況則要復雜許多，諸如房產(chǎn)、汽車、股權(quán)等不動產(chǎn)由于涉及“過戶”問題，如果當戶不配合，最終還是要訴諸法律程序。
據(jù)合肥市中級人民法院提供的一組數(shù)據(jù)顯示，2012年至2014年，市中院受理的典當借款糾紛案件分別為13起、24起、51起，而截至2015年2月底，已經(jīng)發(fā)生18起類似案件，呈明顯上升態(tài)勢。
“整個法律程序沒有一到兩年時間根本走不完。”說到這里，劉輝的情緒有些激動，也很無奈。據(jù)他統(tǒng)計，即便走到最后的法律拍賣環(huán)節(jié)，能夠最終實現(xiàn)成交的不超過10%。
法院流拍后，絕當物品會被劃轉(zhuǎn)到典當行名下，由典當行處置。“成交率低的原因是成本太高，法院拍賣，買主得支付15%左右交易稅，5%傭金，還不能貸款，必須一次性付清，傻子才愿意！”
出乎劉輝意料的是，前期對開發(fā)商抵押土地現(xiàn)狀摸底調(diào)查的結(jié)果并不樂觀，在近兩年的當期內(nèi)，開發(fā)商估值700萬元的地皮不僅沒能升值，反而還較當初有所回落。同時，由于工業(yè)用地的性質(zhì)無法變更，在下行壓力持續(xù)走高的經(jīng)濟大背景下，這塊地皮儼然成了“燙手山芋”，根本無人問津。
“唉，這就好比我們拿400萬‘買’下了這塊地皮，做了冤大頭。”
劉輝的話中略帶自嘲。至于未來究竟要如何處置這塊地皮，他表示，只能走一步看一步，如果有企業(yè)要買工業(yè)用地最好；如果實在沒有，就只有放在那里，“我們總不可能自己去投資工業(yè)項目吧。”
據(jù)記者了解，遭遇絕當品處置尷尬的遠不止鑫隆典當一家。據(jù)合肥市典當行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年全市典當業(yè)務結(jié)構(gòu)中，不動產(chǎn)比例占到55%，財產(chǎn)權(quán)利比例也占到27%。與北上廣等一線城市典當行名品業(yè)務開展得如火如荼相比，安徽典當市場“不好出手”的絕當品占比確實偏高。
“絕當后，抵押物如果不能變現(xiàn)，資金不能及時回籠，就會影響典當行后續(xù)業(yè)務的順利展開。”面對行業(yè)內(nèi)日益上升的“絕當”比例，有著多年從業(yè)經(jīng)歷的劉輝不禁心生隱憂，“典當行是否會重蹈部分小貸公司的覆轍，用自有資金‘買’回一堆不好出手的不良資產(chǎn)呢？”
有業(yè)內(nèi)人士分析，在業(yè)務擴張滯緩、凈利潤下滑、遭遇邊緣化的行業(yè)寒冬中，絕當，將會是壓死典當行的“最后一根稻草”。
“絕當，終究還是絕當了！”
7月17日，當記者見到合肥鑫隆典當有限公司總經(jīng)理劉輝時，他面容憔悴，胡子拉碴，手中的煙一支接著一支點起，半晌才冒出一句話。
絕當，一個讓所有典當行老板深惡痛絕卻又無法不面對的專業(yè)術(shù)語。它指的是典當期限屆滿或續(xù)當期限屆滿后，當戶不贖當?shù)男袨椤?/p>
“處置絕當品，短則一年，長則兩年，極大地耗費典當行時間和精力。”面對一筆當金400萬元的絕當業(yè)務，劉輝近乎“崩潰”。他告訴記者，絕當后如果當物不能及時變現(xiàn)，對完全依靠自有資金、沒有杠桿可以使用的典當行來說，無疑將嚴重阻礙后續(xù)業(yè)務的開展。
有業(yè)內(nèi)人士分析，在業(yè)務擴張滯緩、凈利潤下滑、遭遇邊緣化的行業(yè)寒冬中，絕當，將會是壓死典當行的“最后一根稻草”。
400萬打了水漂
事情還要從5月底劉輝接到的一通電話說起，電話那頭是蕪湖本土一家小型房地產(chǎn)開發(fā)商，“劉總，當金確實還不上了，去法院起訴我們吧！”對方聲音雖然不大，但這句話對劉輝來說無異于晴天霹靂。
開發(fā)商口中的當金是在一年多前以不動產(chǎn)抵押從鑫隆典當“借”走的400萬元，雙方約定月息2.6%，當期六個月。當時開發(fā)商在蕪湖拿了一塊地段不錯的地皮，計劃開發(fā)商住綜合體，但資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)一些問題，項目開工要交保證金，恰逢銀行收緊貸款，小貸公司又不愿染指地產(chǎn)項目，就通過關系找到了鑫隆典當。
“開發(fā)商找到我們時火急火燎，離交款的最后期限沒剩幾天，當時我們的利息開得比較高，幾乎是規(guī)定的上限了，但開發(fā)商好像并不在意，根本沒有還價。”
作為帶隊去企業(yè)做盡職調(diào)查的風控負責人，劉輝對項目安全把握十足。“還款來源很可靠，因為開發(fā)商有其他房產(chǎn)項目正在銷售，情況也不錯。”
除了對企業(yè)本身看好，劉輝的信心還來自于開發(fā)商的抵押物，開發(fā)商用于抵押的物品是位于蕪湖三山區(qū)內(nèi)的一片工業(yè)工地，當時的市場評估價格為700萬元，“我們貸出去400萬，折當率不到60%，這是一個相對安全的比例”。
劉輝口中的安全是指一旦當戶出現(xiàn)逾期不贖當?shù)摹敖^當”行為，典當行也能通過對抵押物的處置來收回本金。
在第一個當期六個月即將到期之際，開發(fā)商電話告訴劉輝，公司現(xiàn)有資金都投入到新項目開發(fā)中去了，能否續(xù)當一次。當時，劉輝想都沒想就答應了，續(xù)當在業(yè)內(nèi)乃至整個類金融行業(yè)內(nèi)都十分正常，“企業(yè)資金缺口在一個當期內(nèi)往往很難填補”。
可臨近續(xù)當期結(jié)束時，開發(fā)商卻人間蒸發(fā)了。電話不接，信息不回，甚至給開發(fā)商公司打電話，對方也推諉說不知道老板去向。劉輝心中一緊，會不會跑路了？他不敢耽誤，立即啟程奔赴蕪湖。
在開發(fā)商位于蕪湖一處高檔寫字樓的辦公室內(nèi)，劉輝看到了不愿看到的一幕，辦公室被圍得水泄不通，既有蕪湖當?shù)匦≠J、融資租賃、典當?shù)阮惤鹑谄髽I(yè)的老板，也有開發(fā)商口中新項目施工方，這些人出現(xiàn)在開發(fā)商辦公室的原因只有一個，要錢！
這般陣勢，不禁讓劉輝倒吸了一口涼氣，開發(fā)商不是說把錢投到新項目中去了，怎么連施工方的錢都拖欠？況且，開發(fā)商手中還有在售的房產(chǎn)項目，按理資金不會那么吃緊。
在后期與開發(fā)商的溝通中，劉輝得知，開發(fā)商的所有資金都被“優(yōu)先”挪用去填補南陵縣的一個項目“窟窿”，在南陵項目的拖累下，開發(fā)商在蕪湖的新項目已經(jīng)停工。面對債主的上門追討，開發(fā)商提出了一個方案——所有“借款”全部“展期”，信誓旦旦地保證半年后全部連本帶息償還。
“事情發(fā)展到這種地步，已經(jīng)不是我們所能左右的了，不答應也沒辦法，畢竟當金在當戶手上。”
盡管迫于無奈答應了開發(fā)商再次續(xù)當?shù)囊螅藭r劉輝多了一個心眼，開始聯(lián)系“抵押物”的下家，一旦出現(xiàn)絕當，立馬轉(zhuǎn)手處置當物。顯然，他已經(jīng)做好了最壞的打算。
該來的終究沒有逃過，就在第二個續(xù)當期逾期后的兩天，開發(fā)商那通電話徹底潑滅了劉輝心中僅存的一絲僥幸。由于南陵項目資金黑洞過大，蕪湖項目銷售不力，開發(fā)商賬上的有限資金被強制“優(yōu)先”償還給銀行了。而對于龐大的民間借貸，開發(fā)商已經(jīng)無暇顧及。
“燙手山芋”無人問津
“這么好的業(yè)務怎么就絕當了呢？”
盡管“噩耗”傳來已經(jīng)超過一個月時間，但此時坐在記者面前的劉輝顯然沒有從絕當巨震中緩過神來，相對于絕當本身，絕當物品的處置則更讓劉輝感到神傷。
根據(jù)現(xiàn)行《典當管理辦法》，處置估價金額在3萬元以上的絕當物品，可以根據(jù)雙方事先約定由典當行委托拍賣行進行拍賣。但在實際操作過程中情況則要復雜許多，諸如房產(chǎn)、汽車、股權(quán)等不動產(chǎn)由于涉及“過戶”問題，如果當戶不配合，最終還是要訴諸法律程序。
據(jù)合肥市中級人民法院提供的一組數(shù)據(jù)顯示，2012年至2014年，市中院受理的典當借款糾紛案件分別為13起、24起、51起，而截至2015年2月底，已經(jīng)發(fā)生18起類似案件，呈明顯上升態(tài)勢。
“整個法律程序沒有一到兩年時間根本走不完。”說到這里，劉輝的情緒有些激動，也很無奈。據(jù)他統(tǒng)計，即便走到最后的法律拍賣環(huán)節(jié)，能夠最終實現(xiàn)成交的不超過10%。
法院流拍后，絕當物品會被劃轉(zhuǎn)到典當行名下，由典當行處置。“成交率低的原因是成本太高，法院拍賣，買主得支付15%左右交易稅，5%傭金，還不能貸款，必須一次性付清，傻子才愿意！”
出乎劉輝意料的是，前期對開發(fā)商抵押土地現(xiàn)狀摸底調(diào)查的結(jié)果并不樂觀，在近兩年的當期內(nèi)，開發(fā)商估值700萬元的地皮不僅沒能升值，反而還較當初有所回落。同時，由于工業(yè)用地的性質(zhì)無法變更，在下行壓力持續(xù)走高的經(jīng)濟大背景下，這塊地皮儼然成了“燙手山芋”，根本無人問津。
“唉，這就好比我們拿400萬‘買’下了這塊地皮，做了冤大頭。”
劉輝的話中略帶自嘲。至于未來究竟要如何處置這塊地皮，他表示，只能走一步看一步，如果有企業(yè)要買工業(yè)用地最好；如果實在沒有，就只有放在那里，“我們總不可能自己去投資工業(yè)項目吧。”
據(jù)記者了解，遭遇絕當品處置尷尬的遠不止鑫隆典當一家。據(jù)合肥市典當行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年全市典當業(yè)務結(jié)構(gòu)中，不動產(chǎn)比例占到55%，財產(chǎn)權(quán)利比例也占到27%。與北上廣等一線城市典當行名品業(yè)務開展得如火如荼相比，安徽典當市場“不好出手”的絕當品占比確實偏高。
“絕當后，抵押物如果不能變現(xiàn)，資金不能及時回籠，就會影響典當行后續(xù)業(yè)務的順利展開。”面對行業(yè)內(nèi)日益上升的“絕當”比例，有著多年從業(yè)經(jīng)歷的劉輝不禁心生隱憂，“典當行是否會重蹈部分小貸公司的覆轍，用自有資金‘買’回一堆不好出手的不良資產(chǎn)呢？”
有業(yè)內(nèi)人士分析，在業(yè)務擴張滯緩、凈利潤下滑、遭遇邊緣化的行業(yè)寒冬中，絕當，將會是壓死典當行的“最后一根稻草”。
