我國農村合作金融的發展之路

□王 浩 韓江巍2 崔 曉

（1.山西農業大學2.廣西大學）

1 我國農村合作金融的發展現狀

農民在我國的人口總數中占有大部分。農村合作金融是的發展是農村經濟發展的重要組成部分，而目前我國農村合作金融體系的建立還處于初級階段，農業生產方式也發生了巨大的變化由人工生產向機械化市場化轉軌。但是農村合作金融體系的發展沒有跟上來，比如說我國農村信用社目前的發展模式較為陳舊，管理以及資金的運作模式難以適應農村金融體系的發展，農民發展的農業項目難以得到資金支持，政策扶持不到位。農村的商業體系不健全，并且覆蓋面積較小遠遠影響了資金的流通速度，從很大程度上說，商業體系的健全是推動農村經濟發展的主要動力信用合作社的經營管理中，由于缺乏科學的指導和相關經驗，存在著很多的的問題。在一定程度上影響著農村經濟的發展。

2 存在的問題

2.1 盲目加入

農村金融合作社在成立的最初都是在村干部以及農村農村的先進分子的帶領之下，積極說服農村人口繳納一定的資金數目，形成最初的農村金融合作模式。但是由于經濟水平相對落后，所以農村金融合作社在最初成立的時候收到的資金較少，而且缺乏法律的維護，大多數農民都是盲目入股。這種情形下，群眾對商業合作缺乏必要的了解，只知道政府發布什么政令，便去執行，絲毫不根據自己的情況考慮這個政令是否與他們的實際情況符合，只關注發布的政令能否執行。所以每當政府工作人員下鄉宣傳政令時，幾乎沒有群眾會對商業合作組織產生任何疑慮便去參加了商業合作社。但是這樣存在著很大的風險，和資金安全隱患。

2.2 管理不合理

誠如上文所述，在具體的運行過程中，我國的農村合作社與真正的自愿合作組織是有很大差別的。人民群眾參加合作社在很大程度上是出于對政府的信賴，而不是他們真的愿意參加合作社。由于起初建立農村合作金融組織的時侯農村的經濟水平還處在一個比較落后的階段，所以農村合作組織系統是在一個比較倉促的情況下完成的，這就造成了系統發展不全面，只是一個大框架，實質性的幫助較少，總體水平滯后于農村經濟的發展。更為重要的是由于缺乏法律觀念這些資金產權有的是經過口頭約定沒有書面的文書進行記錄，有的是又簡單的文書記錄但是基本沒有合同，這就讓將來明晰股權產生了大量的問題。由于缺乏管理經驗，導致大部分的會員難以履行自己的權利和義務，比如說擁有相對的借貸權利，可是可利用金額較小，難以對當地農業產業發展起的關鍵的作用。還有的人抱著直接不還，下次不用的心態去使用這部分錢。所以在具體的運行情況中，要依據社員在參加之初提供的資金比例規定了社員在合作社中的身份地位，義務權力等方面。

2.3 法律知識缺失

隨著經濟的發展，廣大人民對于資金的需求越來越多，有政府扶持的少數合作金融機構已經遠遠不能與農村發展相匹配。所以農村開始了各式各樣的非官方借貸組織。這種農村金融合會具有存錢與取錢兩種功能的綜合性資金服務組織。

借貸組織通常會給優厚的存款利率條件，通過私自提高利率來提高吸收現金的能力。與此同時房貸的條件也比較寬松，由于農村受教育的程度比較低，很多地方的人缺乏的相關的法律知識。這就給這些非法借貸組織提供了良好的機會。他們利用村民貪圖高利率的心理吸引人借貸，在我國蘇南地區影響甚大。按照1998年國務院頒布的《非法金融組織和非法金融業務活動取締辦法》的規定，只有在法律允許的范圍內才能進行一定數額以內的貸款，除此之外的商業組織展開的貸款活動都是非法的。

3 我國的農村合作金融改革

3.1 進行產權體系改革，明確產權關系

加快建設產權體系的界定，能夠有效改變我國當前農村商業合作中存在著眾多的問題和以及其產生的合作社的產權體系關系不明所造成的管理麻煩。進行產權體制改革需要加快農村金融合作中的法律體系與農村社會管理的充分融合，促進產權主體界定的法律規則、加快基層信用社中農民對產權界定的了解，促進農民在產權界定中的主動地位確定，提高農村合金融資金的應用管理，在促進農村社會治理的同時強化農村入股的會員權利。

3.2 提高監督力度

加強對各個農村合作金融機構的監督、完善監督制度。對各級合作部門要進行充分的審計工作，避免做假賬、出現資金漏洞等等情況，加快地方審計與中央審計互補結合，形成審計監督網，進一步的對資金流向以及合作金融的發展進行監督。農村合作組織可以定期由其組織成員進行監督審計。當地政府可以，派遣代表和其下屬的部門共同進入參與進入進來，并各個部門在不同的體系級別中進行輪換，從而提高合作金融的運行效率。所以，對于我國的農村商業合作組織最好按照不同的級別和層次展開監督審計工作，并讓農村商業合作組織在健康良好的環境中發展，并進一步為我國的經濟發展貢獻力量。建立起一套系統的農村合作社管理體系。

3.3 完善相關法律規范

隨著時代的發展，我國農村經濟發展非常迅速，為了保證這種飛速發展的勢頭，加快完善相關的法律規范勢在必行。首先應該盡快研討設定相關的法律法規，加快完善農村發展較快、輻射面積較大的農村合作金融組織的合法性。進一步規范農村金融合作組織的程序。只有這樣才能讓我國的農村信用合作長久健康的發展下去。但是由于廣大人民群眾的文化水平有限，對于農村信用商業合作組織的理解不夠徹底全面，也就對一些金融政策的實施產生了障礙，所以需要加快農村人口對金融法律知識的了解，進一步構建高效、合法的經濟組織。比如可以建立手機軟件定期為農民推送金融理財知識、以及相關的法律法規等。

結束語

隨著我國市場經濟迅速發展，農村金融合作的發展日新月異，建立一個完善的合理高效的資金管理體系是非常必要的。全國性的商業系統和地方商業系統相互補充一定會對我國的資金管理體系有所助益，也一定會對我國的經濟發展起到良好的推動作用。

[1]楊年生.對農村信用社支農問題的一些探討[J].安防科技,2006(1).