小議我國農民工工傷保險商業化模式

□鄭春霞

（衡水市社會保險管理處河北衡水053000）

小議我國農民工工傷保險商業化模式

□鄭春霞

（衡水市社會保險管理處河北衡水053000）

市場經濟的發展促進了工傷保險商業化模式的形成，為雇員與雇主提供更高質量的服務。近幾年，進城務工的農民工數量大幅度增加，安全事故頻發，由于商業保險的覆蓋面較小，政策落實情況不到位，工傷保險在農民工這一群體中的運行效率較低。工傷保險制度的商業化模式能夠有效提升工傷保險的運行效率，對于保護農民工的基本權益具有重要意義。

保險商業化

本文DOI編碼：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2015.06.020

1　農民工工傷保險向商業化模式轉變的必要性

1.1政府職能的轉變

工傷保險在公共管理模式下不具有排他性，只要符合基本條件，任何人都有權利享受工傷保險，因此其具有一定的公共物品屬性，但是由于自身的特殊性它又不屬于真正的公共產品，更適合由保險公司管理，以商業化的模式運營。十八大會議中強調繼續深化改革，轉變政府職能，實際上工傷管理商業化是政府轉變職能的需要，或者說這種模式能夠有效促進政府轉變職能，促進社會經濟的進一步發展。

1.2有效管理保險基金的需要

工傷保險公司正常運營的基礎就是工傷保險基金，對于工傷保險基金的管理一般都是設定專門的存儲賬戶，政府委托正規機構對這筆基金進行專門管理，實現專款專用。在法律法規允許的范圍內，該基金可以用于購買資產，獲得經濟收益，但是這些收益并不歸屬于管理機構，因此管理機構有效運轉該項基金、獲取收益的積極性大大減弱，導致工傷保險基金的整體收益不高，甚至對工傷保險公司的正常運行造成阻礙。

1.3提升參保者的積極性

參保者是商業保險運作過程中最重要的因素，為了調動雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務，工傷保險的商業化模式就能夠為這些靈活性服務提供平臺。保險公司在法律要求的范圍內，根據市場條件以及運作規則來設定費率層次，雇主在選擇保險公司時可以考慮綜合因素，結合自身公司的風險狀況、保險公司的經營狀況、基金的報酬率以及費率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權利，能夠有效提升參保者的積極性。

2　農民工工傷保險商業化模式的運作方式

2.1健全準入制度

農民工工傷保險由公共管理模式向商業化模式轉變，首要的變化就是保險公司要親自運作具體保險工作，因此對商業保險公司有較高要求.因此，政府應該建立健全商業保險的準入制度，設置門檻，只有具備相關條件的保險公司才能夠進行工傷保險的商業化運營。可以通過公開招標的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個保險公司根據自身優勢開展公平競爭，避免暗箱操作現象的出現，最終選拔出經驗豐富、能夠為農民工提供優質服務、同時運行成本低、利潤空間大的保險公司參與工傷保險的運營，保證運營的有序和透明。

2.2加大監控力度

政府還要建立健全監控制度，加大對農民工工傷保險商業化模式運作的監控力度，監督保險公司的正常運轉，監督過程應該貫穿保險公司運作過程的始終，除了上述所說的準入資格以外，還要監督其保險基金是否能夠安全運作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實，農民工利益是否得到保障，是否按照國家規定及時得到補償金。政府轉變職能的過程實際上是一個放權過程，商業化的運作模式就是將運作權利交給保險公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應該加大監管力度，保證工傷保險商業化模式的正常運行。

2.3建立健全保險制度

由于保險制度的不健全，很多臨時性農民工無法享受到工傷保險的待遇，因此政府應該建立健全保險制度，擴大工傷保險的受益范圍。根據我國實際國情，應該建立起以工傷保險為主、以商業保險為補充的保險制度，實際操作中，可以將，選擇這種運作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責任險還是工傷保險，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動關系，二者之間能夠起到相互補充的作用，但重復享受，雇員在享受工傷保險補償以后，計算雇主責任險時會扣除已經補償的那部分，因此不會對雇員進行雙重補償，減少相關糾紛的發生；另一方面，雇主責任險彌補了工傷保險覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運作對農民工起到一種雙重保險的作用，避免由于事故的不確定性導致理賠無果現象的發生。

結束語

農民工工傷保險商業化模式的運作一定要以保障農民工的基本利益為前提，在此基礎上再談利益最大化的問題，因此，要不斷完善相關的管理制度，保證這種模式的健康運行。

1004-7026（2015）06-0039-01中國圖書分類號：

A