關于農業保險與農村信貸互動機制的研究分析

王月金

摘 要：目前隨著社會的不斷發展，我國也逐漸地完善農業保險措施，并且也完善了農業保險的相關制度，但是卻無法將二者有效地結合，無法使農村農業生產主管單位和主管部門形成有效的管理系統，這將會阻礙農村產業鏈的運轉。對我國農村中農業保險發展現狀進行分析，并探討農村的信貸和農業的保險之間進行互動的理論前提和基礎，在此基礎上研究二者互動過程中所衍生出來的模式和表現出的特點，最后重點分析相關影響因素，提出相關解決措施。

關鍵詞：農村；農業；信貸；保險；互動機制

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）07-0084-03

引言

隨著國家對農業的重視，并且出臺了很多政策來促進農業的建設發展，使農村的經濟建設逐漸蓬勃發展起來，同時在很大的程度上也促使著農村走入金融領域，保險與信貸則是一個很好的表現形式。隨著農村農業發展規模的逐漸增大，對資金的需求量也不斷增加，但是由于受到傳統的模式和體制的限制與干擾，相關的機構和部門對農村市場不夠重視，導致了農村信貸市場發展處于停滯狀態。不僅如此，信貸機構或其他金融機構也逐漸將業務的側重點轉移到了城鎮，對于農村市場采取緊縮政策，這就使得農村對于資金的需求得不到滿足。因此，為了改善這一現狀，必須對相關的機構和部門進行深入的研究了解，作出指導性的建議。

一、我國發展農業保險的現狀

（一）我國發展農業保險的現狀

早在20世紀80年代初期我國出臺農村農業保險政策，但是在此之后農業保險的發展僅僅是持續一段時間，之后便停留在原地踏步的階段。針對這種現象，我國開始了對農業保險深入系統的研究與探討，并試圖重建農業保險體系，推動其正常運轉。在本世紀初期，國家對農業保險的建設和發展做好統籌規劃，并進行了階段性的部署，制定出“主抓試點、層層推進”戰略方針，之后便開始正式的農業保險系統的啟動。2006年國務院出臺了針對農業保險的高級文件，使農業保險進入了政策性階段，文件明確規定了國家和地方對于農業保險共同進行政策性的補助，并以吉林等六個省作為相關試點，這意味著中國農業保險工作的開展進入了一個更高的層次[1]。

（二）農業政策性保險的主要內容

1.核算的方法以及補貼的規格：國務院對于農村產業以及政策的形勢建立起了對于農業保險補貼性的制度，并對保險費用以上繳國庫的方式進行統一支配管理，以政府的宏觀調控為導向，通過市場經濟的方式進行市場化的運作，并協同相關政府主管部門支撐起農業保險的政策制度。將這一支持性政策進行廣泛的推廣，使農民通過較小的資金投入，來避免大風險的出現。在這一政策的具體推進中，對不同的產業進行區別性的對待，對于農村種植業政府要采取大力扶植的方針，相關的保險補貼費用政府承擔五分之四，余下的五分之一由種植戶自行承擔，對于保險相關資金的管理做到對每一個種植戶進行單獨的儲存，核算過程也是分別進行，保障種植戶相關信息的保密程度，對財政運作進行密切的監督，經辦保險機構提取總保費的四分之一作為機構的儲備資金[2]。

2.理賠的形式和規格：農村種植業在進行保險理賠時，需要根據相關的協議和法律規定，以及種植戶損失的具體情況來選擇理賠的方式、劃分賠償的責任、確定賠償金額。在農業種植的理賠規格上，首先按照相應比例進行賠付，就是說通過計算投保部分的農作物中損失部分占投保總數的比例，以此來確定種植戶損失的成本，然后通過相關的理賠規定進行理賠金額計算。其次就是絕對免賠率和起賠點，種植業的理賠起點根據相關規定確定為30%，這就意味著投保的農業生產作物遭到自然災害的損害占總體的比例百分之30%～80%時，才能夠獲得賠償，并按照農作物生長特征和生長情況確定賠償的比例和金額。如果損失比例在15%以下則不予賠償，80%以上則進行全額賠償[3]。

二、分析農村的信貸和農業的保險互動的理論基礎

（一）農村的信貸和農業的保險進行互動的前提條件

首先只有從政策的高度上建設起農業保險的制度，二者才能進行良性互動。商業化的市場農業保險在社會中的發展一直處于停滯狀態，無論是從供給方面，還是從需求方面都沒有強烈的反應，使農業保險難以發揮作用。若是二者進行業務上的合作，不僅能夠降低農業信貸的風險等級，還能夠降低農業保險的運營成本[4]。

其次，農業保險能夠極大地推動農業信貸資源配置實現“帕累托改進”。農村的信貸一端是貸款者，一端是借款者，貸款者多為各大信貸機構，借款者多為農民。但是由于農民的勞動生產受到諸多原因的影響，所以它的經濟收益存在著很大的變數，一旦出現自然災害，不僅會對農民造成嚴重經濟損失，同時也會影響到信貸機構的款項回收。雖然金融信貸機構完全可以按照相關規定提高信用貸款的利率，但是這樣一來就會極大地傷害到農民的利益，使整個農村的信貸市場陷于停滯的狀態。但如果二者結合，農民可以獲得政策上的補貼，極大地降低了不可抗因素對農民收入的影響，也保證了信貸機構的款項回收，這樣一來，農村的信貸機構就能夠在資源配置上實現“帕累托改進”[5]。

（二）農業保險推進農村信貸的理論分析

首先，農業保險可以有效地使信貸機構的經營風險很大程度降低，信貸機構可以通過業務上的共通關系進行相關風險的轉嫁，不僅如此，二者合作還可以使得借款者的信用可信程度得到提升。

其次，農業保險可以為農村信貸在農村的發展架橋鋪路、保駕護航，由于農業生產過程中存在著很大的不穩定性，因此難以獲得信貸機構的信任，在這種情況下，農業保險的存在很大程度上對農民起到支撐作用，使得借、貸雙方都減小了顧慮，促進了信貸機構在農村的發展[6]。

（三）農村信貸推進農業保險的理論分析

因為信貸機構在農村有很多的站點，使農業保險在開展工作過程中有基礎支持，實現信息共享，甚至完全可以將保險業務承包給信貸機構。不僅如此，信貸機構在農村中良好地運營起來，可以促進農村經濟體系的完善和健全，資金會形成一個良性的流動，這樣農村的經濟發展有穩固的基礎，進一步促進了農村經濟環境的健康發展，這時農民們就會自然而然地形成保險意識，從而為農業保險的發展創造了前提條件[7]。

三、農村的信貸和農業的保險互動模式和特點

（一）以政府為導向的互動模式

首先是在廣東地區施行的農業政策性保險和信貸優惠利率互動的模式，該模式就是在信貸機構進行農業保險購買時，下調原有利率。其次就是在江浙一帶施行的農業新型保險通過政府機關的扶植與信貸機構進行互動的模式，這種模式是從監督、管理和理賠三方面進行三權分立，并通過優惠政策，使農民在貸款過程中享受優先和優惠的待遇。還有就是在新疆一帶施行的通過財政上進行補貼達到信貸與保險互動目的的模式，該模式就是通過對實際情況的了解，強制相關各方進行參加保險，與此同時，從財政上給予各方一定金額的補貼[8]。

（二）以市場為導向的互動模式

首先是在山東一帶施行的將個人保險和農業貸款相結合的互動模式，該模式就是在農戶進行信用貸款時附帶參加人身意外險，相關手續由信貸機構一手包辦，保險公司支付一定比例的費用。其次就是人壽保險公司和信貸機構聯合進行的小額保險信貸模式，該模式指將人身保險和信用貸款綁定在一起，農民既是貸款人也是保險受益人。

四、農村的信貸和農業的保險互動過程中的障礙

盡管在我國各地的農村已經相繼建立起多種互動模式，但是無論在體制上還是業務類型上，或合作細節上都還存在著很大的分歧和不足。

首先，針對農業政策性保險缺乏相關法律法規，這對二者的合作造成了阻礙。我國的相關法律明確規定，農業保險是我國大力發展三農事業的保障，因此不受一般法律的約束，但是專門針對農業保險而設定的法律法規卻遲遲沒有出臺，使這一過程的秩序十分混亂，無法明確責任和義務，更無法限制權利。盡管政府極大地推動了農業保險政策的發展，但是整個市場對政府過于依賴，一旦政府出現變動，會影響整個互動模式[9]。

其次，農業保險無法與農村信貸沒有形成良好的對接，在合作的過程中考慮不夠周全，只是相互之間無法做到全面的對接和匹配。盡管二者之間存在很多的一致性，使二者完全具備親密合作的前提條件，但是就現實狀況而言，二者之間還存在很大的隔閡，難以實現業務上的有效溝通，這就使二者無法全面吻合，從而喪失互動的意義和作用。

最后，農村信貸沒有從機制體制上建立起相互合作的關系，無法做到業務配套和資源共享。時至今日，二者在農村領域的金融市場中沒有針對資源與信息共享建立起相關機制和體制，因此就難以做到互幫互助、共同發展。在信貸機構的實際運營過程中，沒有將相關保險業務融入其中，使信貸業務完全拋棄了農業保險業務，不僅如此，保險機構在開發相應的產品時也無法加入信貸業務，這樣一來不僅喪失了信貸機構對保險業務的促進作用，而且也無法發揮保險降低信貸風險的作用[10]。

五、增強農村的信貸和農業的保險互動關系的措施

（一）推進立法，完善體制

只有建立并完善農業保險的相關法律，才能明確劃分責任和權力，避免在二者合作的過程中出現變數。首先應該盡快制定法律法規，確立政府職責，使政府肩負起支持農業保險發展的責任，明確相關措施，比如補貼費用以及政策性的優惠等，然后就是明確劃分政府在農業保險工作開展過程中的監管職責以及制裁手段。其次，在出臺法律法規的基礎上，要完善相關機制，使整個機制嚴密、周全，對保險工作做到全面的監督管理，避免由于監管不到位而出現問題。在法律上建立起相關的規范性法律條例，促使二者通過規范化的舉措進行深度的互動合作，避免由于法律上的漏洞而造成不必要的風險存在。

（二）通過積極互動，拓展二者合作空間

在借款者和信貸機構進行信貸業務時，通（下轉299頁）（上接85頁）過相關的合約將風險轉嫁到保險公司，然后保險公司就需要代替借款者償還貸款，并取得借款者的債權。信貸機構可以以實物抵押為條件與借款者簽訂協議，這樣在風險能夠在一定水平上與經濟收益達到平衡的狀態，不僅使借款者可信程度提升，又不會增加保險機構的負擔。具體來說，保險機構在承諾借款方無力償還貸款時，那么保險公司要賠償信貸機構部分損失，并且代替其行使追債權。而若是借款方有能力進行償還時，保險公司在追回貸款時，要扣除自身的保險賠償，來將余下的款歸還信貸公司。

（三）以產業化組織作為二者互動的切入點

在農業的產業化組織內部，信息的共享將會更加方便，而且能夠更好地進行交流和溝通，使得二者之間在進行互動時有了更大的信任空間。這樣的組織包括農業生產合作社或企業與農民聯合組織，這種組合方式能夠降低風險，并降低參保成本。對于規模化、產業化的運營主體而言，已經具備了一定程度上的資金實力，整個運營體系都已完善，農業保險只是正常的運營開銷。相關保險機構可以對這些產業化組織提供具有針對性的保險，使相關產業組織在經營的過程中規避風險。二者共同對經濟實力較強的經營單位進行相關服務，這樣不僅能夠降低運營過程中的風險，又能更加簡潔的進行服務，并且方便了管理。

（四）借鑒國外經驗

在國外主要是實施“一攬子農險以及一攬子農貸”政策，以此來降低管理成本以及服務的成本。該模式能夠為農民家庭財產以及牲畜的養殖等提供風險保障。因此我國可以借鑒該模式，農村的信貸機構可以為農民提供一些養殖以及農民生產生活的貸款，這樣能夠實現以險促貸、以貸促險的良性循環。另外，基于防范同一產品銷售對象風險利益需求，農業保險機構以及信貸機構相互聯合可以為農民提供一些技術性服務以及農民培訓等綜合性服務，以此來降低自身的管理成本以及服務成本。

結語

農業保險在農業生產中能合理控制農民的經濟損失，信貸機構可以為農民的生產經營提供足夠的資金支持，但是二者在業務開展的過程中都各自存在著一定局限性，若是能夠將二者的經營活動有效的結合，就能集中二者專長，實現總體上的優勢互補，這樣一來會發揮出更大的效果。所以，目前應做的就是通過系統深入的研究，采取科學合理的措施，從根本上促進二者之間的互動與合作。

參考文獻：

[1] 王和，皮立波.農業保險宜實行“三段推進戰略”[J].金融信息參考，2010，（4）：1-2.

[2] 王小平.對農業保險幾個問題的認識[J].中國金融，2012，（24）：1-4.

[3] 李政道.農業保險試點在九省市區啟動[J].農家顧問，2010，（1）：3-5.

[4] 黃山.農業保險需創新思路[J].中國保險，2011，（1）：40-41.

[5] 施建祥，顧宗華.從"云娜"臺風談發展浙江農業保險的必要性[J].浙江金融，2012，（11）：1-4.

[6] 范曉怡.農業保險中的政府行為研究[D].咸陽：西北農林科技大學，2012.

[7] 楊和琳.江西省農業保險發展模式研究[D].南昌：南昌大學，2013.

[8] 朱水連.政策性農業保險中農民和政府的行為分析[D].濟南：山東大學，2012.

[9] 曾華.我國政策性農業保險試點實證研究[D].長沙：湖南農業大學，2011.

[10] 李曉燕.政策性農業保險的發展探討[D].成都：西南財經大學，2011.[責任編輯 吳明宇]