商業銀行個人理財業務現狀及策略

□文/楊可心

（上海浦發銀行天津分行 天津）

個人理財的核心便是根據客戶自己的投資想法和生活要求結合其生活狀況對客戶的資金進行合理安排。在進行該項工作時，工作人員需要采用不同的管理方法，揣測客戶的內在心理，提供最佳方案給客戶。從中我們可以看出個人理財的實質——對客戶的全部金融產品進行結合，利用這種方法來滿足客戶的需求，為客戶做好未來的在經濟方面的規劃。

一、商業銀行個人理財業務現狀

（一）在客戶市場的分化上不夠細致。在我國商行企業普遍公認一個道理——五分之一的高層客戶可以為該企業帶來五分之四的效益，同時，高層客戶畢竟是有限的，并且很容易造成流失的情況。但是，在社會中每個階層的人都有想理財的想法，只是因為他們的入出資金情況不同導致他們個人理財的規劃不同。從經營實質上來看，商業銀行和證劵公司有很大不同，因為商行在業務許可上具有很大的方便性，不像證劵公司那么死板，這樣，商行更容易研發新的金融商品。所以，我們也要抓住普通客戶，因為普通客戶對商行的信任度更高，流失性不大。希望以后更能大程度限推廣金融商品的使用，積極地發展個人理財業務。

（二）高專業理財人員較少。在進行個人理財業務時，我們需要高端專業人士來對客戶進行分析，為客戶提供最佳的方案。由于缺乏這樣的專業人才，導致工作不能按照最好的方向發展，造成商行業發展滯留。因此，我們需要培養更多對各信息敏感的技術型人才，需要工作人員擁有極好的專業知識，能夠很好地把握客戶的需求，達到滿足客戶的目的。為了發展個人理財業務，我們必須進行嚴格的培訓，發展一支專業性極強的隊伍，在創新技術方面，我們要研究現今方式的不足，提出新的產品方法，以便更好地發展商行個人理財業務。

（三）市場制度約束了業務發展。我們一般知道金融產品包括股票、保險、房地產、地產等等。因此，決定了個人理財業務還需提供稅收以及關于法律的相關業務。個人理財業務主要是通過將金融產品增值進行投資幫助客戶達到理財的目標，所以我國的商行業務需要創新產品類型以及提高服務水平。我們可以通過增加網絡的服務水平來吸引顧客，運用網絡服務來改善服務環境。在當今各種制度的限制下，個人理財業務也加大了風險。為了更好地為顧客提供最佳方案，我們更要重視風險度問題，以免發生與客戶之間的矛盾。因此，也有更多的人不愿意使用金融產品，產生了隔閡，最終導致業務發展不完善。

二、商行個人理財業務發展策略

（一）增強客戶的理財意識。在進行個人理財工作時，我們應該大范圍動用一切可以利用的資源達到宣傳的目的，突出宣傳客戶的利益，站在客戶的角度，為客戶做好最佳理財方案，讓客戶真正地愿意接受理財產品。其實，個人理財可以帶來經濟發展，更好地創造小康生活，達到科學的理財便能提高自己的生活質量。對此，我們也要加快改進金融產品的速度以及發展混合經營。除此之外，我們更要提前做好準備，深入了解各個群體客戶的需求，為各個群體的客戶制定不同的方案，滿足各個群體的不同需要。

（二）培養雙重型理財人才。隨著金融理財師標準委員會的成立，我們意識到理財師的重要性，所以我們要漸漸的培訓理財師類的人才，商行應該設置專業培訓，提高工作人員的專業知識和素養，更加豐富他們的經驗，這樣才能為發展個人理財業務打下堅實的基礎，否則，若因為缺少這樣的人才而造成業務發展不順是多么的浪費資源，將造成極大的損失。為了發展，得到共贏，我們要積極發起這樣的改革。同時，我們也要提高各種服務客戶的方式、水平，保證為客戶提供最便利的服務。商行要充分采用各種金融方法的理財技能發展我國的商行理財機制。

（三）不斷完善監察機制。在開展業務的情況下，我們必須做好對自己行業的監督，只有確保了自身無病態發展才能發展的更好，在實施這一決定時，我們要強調收益率，也要提醒自身本身事件的風險度，為發生不必要的不好事件做好防范工作。從當下金融商品的選擇來看，大多數的金融商品都是同性質的，“換湯不換藥”，我們要制定一個準確的發展定位，通過一些活動來打響影響力。在工作過程中，我們要建立嚴格健全的監管機制，分設監管部門。采用金融產品來防范風險，由于利率和匯率主要由市場決定，商行面臨的風險越來越大，所以我們更要設立監察機制，為一切做好防范工作。

三、結語

個人理財是各商行競爭重地，雖然現今仍存在很多問題有待解決，但我們依然保持著試著探險發展方法的態度去將它發展為更高的層次。在筆者看來，普通人民最需要進行個人理財業務，只有這樣才能達到效益最大化，發展消費水平，帶來大富。以上便是本人的見解，希望對以后學者的研究有一定的幫助。

［1］李穎.個人理財業務發展的瓶頸和出路［J］.金融廣角，2010.8.

［2］許隸.我國商業銀行個人理財業務發展深析［J］.廣西金融研究，2011.8.