互聯網時代金融監管勢在必行

□文/周麗華

（新疆財經大學新疆·烏魯木齊）

金融/投資

互聯網時代金融監管勢在必行

□文/周麗華

（新疆財經大學新疆·烏魯木齊）

［提要］李克強在第十二屆全國人民代表大會第三次會議政府報告中八次提到互聯網，提出“互聯網+”行動計劃。2014年11月首屆世界互聯網大會在浙江烏鎮召開，標志著以中國為主導的“互聯互通、共享共治”的互聯網時代已經開啟。隨著互聯網金融在我國的發展，對互聯網金融的監管尤為關鍵，加強對互聯網金融的監管勢在必行。

中國；互聯網；互聯網金融；風險監管

收錄日期：2015年5月22日

一、引言

2014年11月19日在浙江烏鎮召開了以“互聯互通、共享共治”為主題的首屆世界互聯網大會，習近平向大會致賀詞強調“互聯網真正讓世界變成了地球村，讓國際社會越來越成為你中有我、我中有你的命運共同體”。來自中國及100個國家和地區互聯網行業的頂級人物共同討論研究互聯網科技革命給經濟、社會和生活所帶來的影響，共同探討互聯網安全及監管問題，以中國為主導的“互聯互通、共享共治”的互聯網時代已經開啟。

國際電信聯盟2014年11月25日發布的最新數據顯示，全球互聯網用戶數量穩步增長，目前全球互聯網用戶已經超過30億人，較去年同期增長6.6%，占全球總人口的40%，其中發展中國家的互聯網用戶增長最快，占全球用戶的67%。中國是全球網民數量最多的國家，擁有超過6.3億網民，社會端口同時在線人數突破2億，擁有世界一流的互聯網公司（全球互聯網公司10強中，中國占了4家），擁有全球最大的電子信息產品生產基地；2013年中國網絡零售交易額大約1.85萬億元，超過美國居全球首位。

隨著互聯網特別是移動互聯網的廣泛應用，工業、農業、金融、商貿、物流、旅游、教育、醫療衛生、社會保障、社會管理等經濟、社會及生活的各個領域，都可以通過互聯網加以實現，互聯網不僅正在顛覆傳統的經濟交易活動，而且正在改變人們的生產和生活方式，更重要的在于，互聯網將會改變和塑造所有的產業，互聯網將帶來新的科技革命和以信息經濟為主的新興產業發展，互聯網的繁榮發展將成為帶動中國經濟發展的重要方式之一。

互聯網改變了傳統行業，也必將改變傳統的金融業，金融就是信息，金融就是數據，金融是完全可以虛擬化運行的，金融的這種特性和互聯網特性天然融合，使得互聯網給金融業帶來革命性的影響，互聯網重點推動的領域必將是金融互聯網。

2014年《政府工作報告》明確提出促進互聯網金融健康發展，李克強在首屆世界互聯網大會上再次強調：中國政府高度重視、大力支持互聯網發展，以擁抱的姿態對待互聯網，用市場的思維培育互聯網。2015年李克強在第十二屆全國人民代表大會第三次會議政府報告中八次提到互聯網，提出了“互聯網+”行動計劃，推動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，由此不難判斷，中國將會迎來互聯網金融發展的廣闊前景。

二、中國互聯網金融發展

我國第三方支付機構建立于1999年，2012年第三方支付規模達到了3.8萬億，2013年余額寶異軍突起，掀起了我國互聯網金融的熱潮，2013年末余額寶規模超過2，500億元，余額寶戶數超過4，900萬戶。截至2014年9月末，我國經人民銀行授權的第三方支付機構有269家，前三個季度共發生支付金額24.1萬億元，以支付寶、財付通為代表的第三方支付平臺，日資金交易量突破60億元，日交易量達到1億筆，2013年雙十一日交易額突破351億元，2014年雙十一突破571億元，全國P2P網絡借貸平臺約1，400家，融資余額超過1，100億元，全國范圍內活躍的股權眾籌平臺超過20家，余額寶短短幾個月客戶量達到8，000戶，總金額達到5，000多億元，互聯網金融在我國的發展非常迅速。

三、中國互聯網金融風險

然而，在人們從互聯網中汲取無盡的營養和收益的同時，網絡詐騙、黑客攻擊、網絡盜版等利用互聯網的犯罪行為也成為了一個巨大的安全隱患。互聯網的開放性、隱匿性、技術性極易滋生不法行為，不但受害人難以發現，難以取證，甚至政府部門也常常面臨監管難、查處難等問題，隨著互聯網與每個人的聯系越來越緊密，犯罪行為造成的損失也會越來越大，一旦某個網絡應用的密碼被黑客破解，其他網銀、信用卡等信息都可能失守。

在我國，互聯網金融的風險主要來自于倒閉和跑路，截至2014年7月，全國共有156家網貸平臺倒閉或跑路，占網貸平臺總量的13%，2014年12月出現拒絕還款、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達338家，其中銀銀貸、金麒麟、盛和金融、宏德創投和度爾投資等48家問題平臺的事發原因是詐騙，中源資本、幸福財富、恒融財富、惠興通等108家問題平臺的事發原因是提現困難和跑路，這些問題平臺存活時間最短的僅有半天，最長的不過兩個月。

互聯網金融缺乏傳統金融業的風險控制，給廣大的投資者造成巨大損失，深圳的元一創投，上線只有1天，平臺老板就拿投資人30多萬元跑路，全國受害者約30人，累計損失30余萬元，其中損失最大的10萬元。李臣明通過點融網與80多人達成了借款協議。雙方約定，以21.99%的年利率、等額本息的還款方式，借款給李臣明共50萬元。然而，僅僅支付了兩個月的本息，李臣明就開始拒絕繼續還款。投資者持續催收無效之后，將李臣明告上法庭。2015年1月，上海暢購企業服務有限公司，出現大面積預付卡無法使用的情況，所有門店全部關閉，負責人失聯，涉資超過4億元。個人用戶在使用支付寶等第三方支付平臺時，存在賬戶被盜刷的現象，其中多是手機電腦中木馬病毒或不注重隱私保護，而導致賬號密碼等重要信息泄漏造成損失的。

在我國P2P平臺的信用風險屢次出現，信用危機困擾著互聯網金融，這些平臺打著高利率、高回報率的幌子，致使投資者因高額收益，而忽略P2P平臺出現的信用風險，同時一些不法分子利用一些假的廣告，投機取巧籌集資金，最終導致投資者資金的有去無回。

四、中國互聯網金融監管

2014年11月26日，在中國支付清算與互聯網金融論壇上，央行行長潘功勝發表重要講話稱，人民銀行正在牽頭制定《促進互聯網金融健康發展的指導意見》，互聯網金融監管遵照“適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則。適度監管是指為了鼓勵我國互聯網金融的發展，金融監管要保持一個寬松包容的態度對其監管；分類監管是指對不同類型的互聯網金融業態，依據經營類別、互聯網金融的復雜性，實施差別性監管。對金融規模大、涉及群體多，有系統性影響的業務，要納入正規金融體系統一監管，實施同正規金融體系同樣的監管標準和監管強度。對于提供小微金融特定群體和人群有限的互聯網金融服務，應通過市場自律組織和市場競爭原則進行監管；協同監管是指針對互聯網金融具有跨區域性、跨行業性、跨時空性的特點，要求不同行業的監管部門要加強監管協作，共同提高風險防范意識，按照互聯網運行的特點，推動整個監管體系的無縫對接；創新監管是指要加強互聯網化、信息化監管手段的探索和建設，按照統一監管標準，實施業務實質強化功能監管和行為監管。

伴隨著我國互聯網金融的飛速發展，金融監管部門將以鼓勵互聯網金融的創新和發展為目標，為互聯網金融營造良好的政策環境的同時，將互聯網金融監管的重點放在為廣大投資者提供安全有效的監管保護。具體對策有：

1、建立健全相關法律法規。目前我國尚未對互聯網金融制定專門的法律，當務之急是在現有立法的基礎上，對涉及互聯網金融的相關制度規定進行補充、完善，加強信息披露力度，進一步降低信息不對稱，以最大限度保護借貸雙方資金的安全性。然后，在不限制互聯網金融發展的前提下盡快將互聯網金融市場納入法律框架。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，中國對互聯網金融的相關政策將主要體現為支持互聯網金融的發展，同時按照現在的監管框架給予適度的監管。法律相關的文件正在起草討論中，并且央行對待互聯網金融的態度是鼓勵創新發展，分類適度監管。監管落實到法律層面才可以保證有法可依，使人信服。

2、建立嚴格的市場準入制度。互聯網金融作為一種新興行業，發展初期必然魚龍混雜，良莠不齊，市場的發展尚未健全，單單靠市場競爭優勝劣汰的篩選是遠遠不夠的。因此，監管當局應當對互聯網金融市場的規范化負起責任，對市場的準入做出設定，嚴格按照準入標準執行。比如，要求企業法人具有良好的信用條件，無信用不良記錄；企業高管需具備一定的金融從業經驗，企業需具備合格的經營設施；并具備一定規模的資金實力；嚴格牌照審查程序，一步步規范市場。

3、加快建立健全征信體系。互聯網金融在如今的大數據時代，信用信息占有舉足輕重的地位，信用信息可以客觀的反映交易雙方的資金實力，可以估算對手違約概率，可以有效的降低交易成本，透明全面的信息可以大大降低互聯網業務的風險。借助此次互聯網金融改革的東風，政府更應借機加速征信體系的建立和完善。把個人的歷史數據、信用卡、納稅、社保等多方面信息，建立一個立體征信系統，并向有資質的企業機構共享這些數據。

4、嚴厲打擊互聯網金融犯罪行為。依法嚴懲各類互聯網金融犯罪行為，打擊非法集資、非法吸收公眾存款、非法發售股票債券等違法詐騙行為；既保護了投資者的合法權益，也利于互聯網金融這個行業往健康全面的方向發展。

主要參考文獻：

［1］宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響［J］.南方金融，2013.6.

［2］陳乾.互聯網金融的發展趨勢［J］.現代商業，2014.3.

［3］張春霞.呂芙蓉.國際互聯網金融發展的五大趨勢［R］.農業銀行戰略規劃部，2014.6.

［4］李麟，馮軍政，徐寶林.互聯網金融：為商業銀行發展帶來“鯰魚效應”［N］.上海證券報，2013.8.

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