中小銀企金融服務(wù)對(duì)接中的問(wèn)題

□文/向婉玥　許祿芳　張碩華　田　琳　胡靜怡　郭　凈

（河北金融學(xué)院河北·保定）

中小銀企金融服務(wù)對(duì)接中的問(wèn)題

□文/向婉玥許祿芳張碩華田琳胡靜怡郭凈

（河北金融學(xué)院河北·保定）

［提要］中小企業(yè)存在著巨大的金融服務(wù)需求，但中小銀行在緩解其融資難上的作用微乎其微。本文利用保定市中小銀行與中小企業(yè)相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，分析原因，并有針對(duì)性地提出對(duì)策建議。

中小銀行；中小企業(yè)；金融服務(wù)對(duì)接

收錄日期：2015年8月10日

一、引言

中小企業(yè)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，但也存在鮮明的融資難題。保定市的中小企業(yè)呈現(xiàn)總量擴(kuò)大、亟需資本之態(tài)，由于自身規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)能力差、資源有限、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等原因，受到銀行金融服務(wù)忽視，融資難是制約其發(fā)展的瓶頸。而中小銀行在規(guī)模上與中小企業(yè)相匹配，能夠發(fā)揮其信貸靈活的優(yōu)勢(shì)，但由于自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，信貸產(chǎn)品單一，還無(wú)法解決中小企業(yè)在資金上的需求。因此，了解中小銀企金融服務(wù)對(duì)接的現(xiàn)狀顯得尤為重要，通過(guò)分析資金需求方和供給方不匹配的原因，提出中小銀行與中小企業(yè)金融服務(wù)對(duì)接的對(duì)策建議。

二、中小銀企金融服務(wù)對(duì)接理論基礎(chǔ)

中小銀行在資金信貸規(guī)模方面，很難滿足大企業(yè)的需求；而中小企業(yè)由于規(guī)模小、實(shí)力差，也受到大銀行的“排擠”。因此，中小銀行與中小企業(yè)應(yīng)該是規(guī)模上對(duì)等、金融服務(wù)上對(duì)接的。

林毅夫在對(duì)“最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”的研究中提到，建立與完善中小金融機(jī)構(gòu)體系有可能從根本上緩解或解決中小企業(yè)的融資困境，他指出其中的資金供給方對(duì)中小企業(yè)融資約束問(wèn)題難辭其咎，最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)安排本應(yīng)滿足中小企業(yè)融資需求。然而，由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)由大銀行主導(dǎo)，導(dǎo)致中國(guó)金融結(jié)構(gòu)偏離了最優(yōu)發(fā)展路徑。

Banerjee等提出的“長(zhǎng)期互動(dòng)”假說(shuō)認(rèn)為，中小銀行等金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)。即在中小銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系中，對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加，有助于解決中小銀行等金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小銀企金融服務(wù)對(duì)接現(xiàn)狀分析

（一）基本情況。2015年7～8月，利用暑期社會(huì)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，對(duì)保定市的中小銀行和中小企業(yè)進(jìn)行了走訪調(diào)研。調(diào)研小組借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)，從銀行和企業(yè)兩個(gè)方面了解信貸的供求情況，設(shè)計(jì)了銀行中小企業(yè)信貸部門負(fù)責(zé)人的訪談提綱，以及中小企業(yè)銀行信貸需求的調(diào)研問(wèn)卷。本次調(diào)研共走訪中小銀行3家，包括2家城商行和1家股份制銀行；走訪中小企業(yè)6家，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向中小企業(yè)發(fā)放調(diào)研問(wèn)卷300份，有效回收183份，有效率61%，其所屬行業(yè)主要集中于生產(chǎn)制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，占調(diào)研企業(yè)的68%。

（二）調(diào)研數(shù)據(jù)分析

1、中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金缺乏，對(duì)銀行貸款需求旺盛。所調(diào)研的中小企業(yè)中，為滿足自身資金流動(dòng)性、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、開(kāi)發(fā)新項(xiàng)目等要求，亟需資金支持的中小企業(yè)占74.32%。其中，資金運(yùn)轉(zhuǎn)緊張的中小企業(yè)高達(dá)41.15%，而資金狀況良好的占29.18%，非常充裕的只有4家，占2.4%。為了企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，企業(yè)對(duì)成本較低的銀行貸款需求旺盛。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，90.71%的中小企業(yè)將銀行作為首選的資金來(lái)源，51.37%的中小企業(yè)希望能夠從銀行借得款項(xiàng)，但46.62%的調(diào)研企業(yè)表示從銀行貸款非常困難。

2、中小企業(yè)資金來(lái)源單一，過(guò)度依賴內(nèi)源融資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在所調(diào)研的183家中小企業(yè)中，關(guān)于來(lái)源結(jié)構(gòu)調(diào)查顯示：企業(yè)的流動(dòng)資金通過(guò)內(nèi)部積累的占78.1%，向銀行貸款占9.65%，向民間借貸占5.07%，說(shuō)明中小企業(yè)的資金來(lái)源主要靠?jī)?nèi)源融資，這極大地束縛了中小企業(yè)的發(fā)展。而在企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)范圍的資金方面，中小企業(yè)依靠?jī)?nèi)部積累的比例也占到了41.53%，從銀行獲得貸款的僅為15.30%，通過(guò)民間借貸獲取資金的大約占比16.39%，而通過(guò)擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等途徑融資的企業(yè)不到5%，通過(guò)直接融資渠道融資的不到1%。

3、中小銀行的金融服務(wù)有限，難以滿足企業(yè)需求。通過(guò)對(duì)銀行的訪談發(fā)現(xiàn)，僅有1家區(qū)域性城商行將中小企業(yè)作為戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)象，另外1家城商行和股份制銀行還是傾向于大企業(yè)。3家中小銀行都有專門的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品、信貸部門及專門的信貸技術(shù)，但中小企業(yè)貸款額在銀行貸款總額中的占比僅為10%左右，每家銀行每年授信中小企業(yè)數(shù)量為30～100家，合計(jì)每年中小企業(yè)貸款授信額為1～2億元。在眾多的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品中，目前使用最多的為抵押貸款，其他信貸產(chǎn)品幾乎沒(méi)有使用和開(kāi)展。而中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的審批成功率一般在50%，授信額度最高為500萬(wàn)元，授信期限為1年。

4、中小銀企的信息不對(duì)稱，提高貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展有難度。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)企業(yè)對(duì)貸款政策、貸款流程并不了解，68.17%的中小企業(yè)不了解國(guó)家對(duì)其的扶持政策；44.26%的中小企業(yè)希望完善銀行金融服務(wù)，開(kāi)辟中小企業(yè)的融資直通車。40.17%的中小企業(yè)對(duì)于銀行貸款程序了解有限，57.12%的中小企業(yè)無(wú)法及時(shí)得知銀行信貸產(chǎn)品的更新信息；過(guò)半數(shù)的中小企業(yè)覺(jué)得自身被銀行等金融機(jī)構(gòu)忽視，67.88%的中小企業(yè)認(rèn)為銀行貸款手續(xù)辦理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，近80%的中小企業(yè)表示授信比例與授信額度無(wú)法達(dá)到較為理想的水平。

此外，中小銀行表示，絕大多數(shù)的中小企業(yè)難以滿足銀行貸款要求，而且在對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查過(guò)程中，其經(jīng)營(yíng)狀況、資金狀況、資產(chǎn)狀況、企業(yè)家個(gè)人情況等資料和數(shù)據(jù)等難以獲得，信息也難辨真假，以至于出現(xiàn)中小銀行的“惜貸”、“懼貸”。

四、中小銀企金融服務(wù)對(duì)接問(wèn)題原因分析

中小銀行和中小企業(yè)的金融服務(wù)不對(duì)接，信貸產(chǎn)品與信貸服務(wù)難以滿足中小企業(yè)的需要，存在多方面的原因，不僅有信貸需求與供給方的問(wèn)題，也有監(jiān)管部門與政府的責(zé)任。

（一）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，信用基礎(chǔ)較差。中小企業(yè)作為資金的需求方，難以吸引銀行貸款，原因如下：一是管理不規(guī)范，中小企業(yè)往往是家長(zhǎng)式的領(lǐng)導(dǎo)方式和個(gè)人權(quán)威的管理方式，管理層的權(quán)利過(guò)大，缺乏科學(xué)合理的企業(yè)管理制度，造成管理水平不高，管理效率低下；二是財(cái)務(wù)不規(guī)范，沒(méi)有專門的財(cái)務(wù)部門，財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)水平較低，會(huì)計(jì)制度不健全，賬務(wù)混亂，不能正常地進(jìn)行財(cái)務(wù)決策；三是缺少信用基礎(chǔ)，中小企業(yè)的抵押品少且價(jià)值小，企業(yè)缺乏專利、商譽(yù)、合作伙伴等有利于增信的條件，難以跨越銀行的信用貸款門檻限制。

（二）中小銀行風(fēng)控不完善，信貸服務(wù)落后。中小銀行在獲取中小企業(yè)相關(guān)信息時(shí)面臨著渠道少、不全面的問(wèn)題，這種信息不對(duì)稱的情況容易誘發(fā)中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，造成中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。這對(duì)于以盈利為目的、控制不良貸款率為要求的銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)顯然不是最佳貸款對(duì)象，因此銀行即使是向中小企業(yè)發(fā)放貸款，也偏向風(fēng)險(xiǎn)控制比較好的抵押貸款，而信用風(fēng)險(xiǎn)則很少采用，還款方式、還款時(shí)間等更是嚴(yán)格限制，缺少靈活性。

（三）銀企信息不對(duì)稱，缺少中介平臺(tái)。中小銀行在服務(wù)中小企業(yè)信貸需求上，具有本土優(yōu)勢(shì)與比較優(yōu)勢(shì)，兩者應(yīng)該是無(wú)間合作、互助共贏的最佳拍檔。但是現(xiàn)階段，兩者間缺少有效溝通信息的平臺(tái)與媒介，造成了中小銀行對(duì)中小企業(yè)了解有限，難以篩選優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)申請(qǐng)授信企業(yè)的信息獲取也比較困難；中小企業(yè)不了解各家中小銀行的信貸政策與信貸條件，選擇成本相對(duì)較高。由此出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)可控度低的情況，主要是由于雙方的信息透明度差、信息不對(duì)稱造成的。

（四）政府扶持不到位，信貸資源壟斷。中小企業(yè)的融資難題由來(lái)已久，盡管國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)扶持政策，來(lái)優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加快金融體制改革等，但并未收到十分顯著的效果。國(guó)家缺乏對(duì)銀行的結(jié)構(gòu)性控制和方向性引導(dǎo)，尤其是對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，沒(méi)有對(duì)其服務(wù)對(duì)象進(jìn)行界定，使得中小銀行的目光更多地投向于與之資金規(guī)模不匹配的大企業(yè)，造成了眾多銀行都搶著給大企業(yè)貸款而中小企業(yè)卻找不到貸款銀行的局面，而且在信貸不良貸款率上，中小企業(yè)與大企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)是一致的，也使得銀行沒(méi)有動(dòng)力，而且不敢給中小企業(yè)貸款。

五、推進(jìn)中小銀企金融服務(wù)對(duì)接對(duì)策建議

（一）中小企業(yè)要修煉內(nèi)功，提高水平。中小企業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性，提高自身素質(zhì)，推行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略，提升信息化應(yīng)用水平。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自身的品牌效應(yīng)與特色優(yōu)勢(shì)宣傳；建立約束機(jī)制，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)實(shí)守信，健全信用保障體系，注重提升自身信用等級(jí)；根據(jù)企業(yè)發(fā)展需求，自制內(nèi)部管理表，明晰財(cái)務(wù)報(bào)表，有效較低不良貸款率；完善企業(yè)激勵(lì)制度，進(jìn)行信息化培訓(xùn)，注重人員“再教育”，提高員工素質(zhì)，建設(shè)人才型企業(yè)，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力；發(fā)揮中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)能力、融資能力，提升企業(yè)的整體發(fā)展水平。

（二）中小銀行要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)。中小銀行需順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融，克服銀行產(chǎn)品同質(zhì)化傾向，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品和資金供應(yīng)鏈的多元化與差異化，挖掘金融服務(wù)的深度與廣度。運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”，打破傳統(tǒng)授信模式，針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，推出多樣化表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，以高質(zhì)量的服務(wù)水平對(duì)待客戶。

此外，通過(guò)自主審批、第三方審批等方式，減少貸款審批時(shí)間；同時(shí)創(chuàng)新還款方式，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低貸款成本；也可以開(kāi)辟新的貸款渠道，利用網(wǎng)銀、電郵、電話等形式方便中小企業(yè)貸款申請(qǐng)；還可以根據(jù)企業(yè)現(xiàn)實(shí)需求，采用不同的質(zhì)押方式，如動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款等。

（三）中小銀行要發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，有效對(duì)接。中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略觀念，主動(dòng)與中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)接，建立穩(wěn)定、長(zhǎng)期合作關(guān)系。第一，積極組織參加銀企洽談會(huì)、信貸產(chǎn)品推薦會(huì)等，建立中小銀企的溝通橋梁，實(shí)現(xiàn)信息共享，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)；第二，完善風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，組建風(fēng)險(xiǎn)防范體系，減小風(fēng)險(xiǎn)沖擊，增強(qiáng)抵抗力；第三，發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，深入當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，了解其經(jīng)營(yíng)、發(fā)展動(dòng)態(tài)，建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)資料庫(kù)，實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的無(wú)縫對(duì)接；第四，真正把目光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，將中小企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，建立信任機(jī)制，健全信息網(wǎng)絡(luò)，延伸合作的視角和觸角。

（四）政府部門要增強(qiáng)調(diào)控，政策傾斜。國(guó)家應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度與政策傾斜度，在出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)、政策制度的同時(shí)，設(shè)定實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控指標(biāo)，真正落實(shí)，為中小企業(yè)的融資提供保障；同時(shí)要完善金融市場(chǎng)體系，加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)服務(wù)，強(qiáng)化地區(qū)間協(xié)同聯(lián)動(dòng)，搭建中小銀行與中小企業(yè)對(duì)接的信息服務(wù)平臺(tái)，為資金的供求雙方提供中介；充分利用政策的導(dǎo)向性和指引性，加強(qiáng)政、銀、企三方的聯(lián)系與合作，強(qiáng)化中小銀行與擔(dān)保、保險(xiǎn)的合作，建立信息網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)中小銀行放寬對(duì)中小企業(yè)的貸款限制，開(kāi)辟新型資金使用“綠色通道”，引導(dǎo)中小銀行轉(zhuǎn)向中小企業(yè)服務(wù)。

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F83

A

項(xiàng)目資助：本論文受2015年河北省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：201511420002）；河北金融學(xué)院2015年大學(xué)生學(xué)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)中心學(xué)術(shù)項(xiàng)目資助