小規模農戶農業保險供需“雙冷”分析與建議

□文/王寧

（天津財經大學研究生院天津）

小規模農戶農業保險供需“雙冷”分析與建議

□文/王寧

（天津財經大學研究生院天津）

農業保險是提高農戶防災防害能力、推進農業現代化建設的必要防護措施。但是，由于種種原因，我國的農業保險覆蓋率低，尤其是針對小規模農戶的農業保險，供應和需求都與目前我國大力發展農業保險政策的熱浪不符，可謂“供需雙冷”，本文將先對目前小規模農戶農業保險需求的研究現狀進行簡單的介紹，再通過對前人文獻的總結，歸納整理小規模農戶農業保險“供需雙冷”的原因，最后提出相應的政策建議。

一、研究現狀

大力發展農業保險是各國合理運用WTO規則，完善農業保護體系，提高農業生產經營水平和國際競爭力的必要措施。黨中央自2004年以來公布的以“三農”為主題的一號文件，幾乎無一例外的提到了農業保險，可見發展農業保險運用農業保險保護農民的利益已經成為國家發展農業經濟的一項政策選擇。目前我國農業保險覆蓋率非常低，從保費收入來看，2014年保費收入僅為325.7億元；從被保險對象來看，我國的農業保險更適用于那些具有專業化和規?；膶I戶、農場、農業龍頭企業，一般農戶在事實上是被排除在農業保險對象之外的。據不完全統計，2010年我國小規模農戶近2.3億戶，占據我國農民總數的90%以上，由于小規模農戶自給自足的種植特征和農業保險發展的不完善，使小規模農戶對農業保險的需求并不強烈，農業保險也忽視了中國這一重要的群體，但是小規模經營和其高度分散性，使小規模農戶承受風險的能力更加弱，因此他們更需要農業保險來轉移風險。目前大多數國家的農業保險都是政策性的，具有一定的財政優惠政策和財政補貼，作為社會主義建設者的小規模農戶有享受農保優惠政策的權利。另一方面，城鎮保險市場競爭越來越激烈，發展潛力已經不大，而隨著我國農村經濟的不斷發展，農民也日益富裕，保險意識不斷增強，市場發展潛力巨大。因此，促進小規模農戶對農業保險的需求，完善農業保險的供應現狀既是政策需求也是市場需求，解決小規模農戶農業保險“供需雙冷”的現狀存在著現實意義。

二、小規模農戶農業保險需求不足原因分析

（一）傳統的自給自足的小規模經營的特點。小規模經營農戶，其組織形式具有血緣性、封閉性等傳統特征，經營方式上具有經驗式、自給性、小全能性、兼營性等傳統特征。小規模農戶的特點在一定程度上決定了對農業保險需求不足的現狀。

（二）農戶的保險意識淡薄。由于農民教育水平比較低，同時網絡化程度比較低，接受新鮮事物的時間較久，農業保險是近幾年才剛剛興起的新事物，被農民了解和購買都需要一個過程。2013年，楊雪美、馮文麗、高峰等基于對河北省農業保險的調研結果指出農戶購買農業保險的因素不再是政府提供的保費補貼，而是農戶的認知與保險產品的風險規避能力。

（三）農民耕地收入占總收入比重較小。中國的農業具有小農經濟的特色，即農民耕地面積小，農民收入結構不一，農業收入只占總收入的一小部分，因此農業保險只是其分散風險的工具之一，而耕地的多少在很大程度上決定了農民是否會購買農業保險。王敏?。?009）運用回歸分析的方法對該論述做出了論證，他指出當前家庭承包經營體制作為與中國現階段農村生產力水平相適應的一種生產關系，至少在較長的時間內必須保持穩定，農業產業化和規?；矊⑹且粋€比較長期的逐步推進的過程，小規模農戶承包耕地面積狹小是制約他們參加政策性農業保險的重要因素，承包耕地面積小使得農業收入在其家庭總收入中的比重很小，直接導致小規模農戶對農業保險的預期收益低下，從而缺乏參加政策性農業保險的積極性。

（四）不同類型農戶影響其購買農業保險的因素也不同。目前，也有學者對我國的小規模農戶進行分類，分析不同類別的小農戶影響其購買農業保險的不同因素。王秀芬、李茂松、王春艷對農戶以農業收入占總收入的比例為依據進行分類，主要分為四種類型：1、純農型，即家庭收入有的80%以上來自農業收入；2、農兼型農戶，是指以農業為主，兼營其他生產活動，農業收入占總收入的50%～80%；3、兼農型農戶是以非農業為主，兼營農業的農戶是指50%以上收入來自于非農收入；4、非農型農戶是指家庭收入的80%以上來自于非農收入。王秀芬等人還提出，最需要農業保險的是純農型農戶，而調查結果表明，在這四類農戶中，純農型農戶的收入是最低的，因此購買力也是制約其購買農業保險的重要因素之一。

三、小規模農戶農業保險供應不足原因分析

自2004年實行政策性農業保險以來，我國的農業保險快速發展，農業保險的試點范圍從2004年的安徽、黑龍江、上海等九個省區（市）擴大到目前基本覆蓋全國各個省份；保費收入在2013年較上一年增長了27.4%；同時，保險險種逐漸增多，財政支持力度也不斷增強。但是我們也依然應該看到目前我國的農業保險與國際農業保險發達的國家依然存在著顯著的差別：（1）農業保險產品結構相對單一，不能滿足農業多樣化發展的需要；（2）關于農業保險的相關法規不健全；（3）農業保險經營模式單一，銷售渠道不暢；（4）缺乏完備的農業再保險體系。接下來我們從農業保險的供應不足方面分析導致其原因。

（一）政策性農業保險，在一定程度上意味著非盈利性，這與商業保險公司以盈利作為經營目標不一致，這就導致商業保險公司的積極性不高。商業保險公司追求利潤最大化，一方面政策性農業保險的非營利性和政策性與商業保險公司的目標不一致；另一方面自然災害的不可抗性使農業保險具有風險高，收益低的特點，因此農業保險相對其他保險來說賠付率更高，虧損更嚴重，所以商業保險公司都不愿意積極拓展農業保險業務。截至2013年，全國經營農業保險的財險公司僅有22家。

（二）農業保險相關法律法規不健全。中國的農業保險發展比較晚，相關法律法規不健全，沒有完善的相關法律法規，農業保險的發展只能在摸索中進行，無法可依。2012年11月中國制定了《農業保險條例》，才為全國建立和推行農業保險制度特別是政策性農業保險制度提供了初步的法律基礎。

（三）農業保險的經營難度較大，而且農業保險相關專業人才缺乏。農業保險的費率厘定和風險單位都比較大，技術性要求高，經營難度較大，因此對人、才、物、技術等方面的要求都比較高，這就導致保險公司缺乏能力和資源去經營農業保險。

四、解決小規模農戶供需“雙冷”現狀政策建議

（一）加大對農業保險的補貼投入力度，完善我國農業保險法律制度。決定我國農民是否購買農業保險的一個重要因素就是農民收入低，無力購買農業保險；另外，對于保險公司而言，農業保險收入低，投入成本大也是導致農業保險供應不足的一大原因，因此加大農業保險的投入力度依然是促進我國農業保險的。同時，法律應該作為發展農業保險的先行者，只有相應的法律制度才能更好地規范保險市場，促進保險市場的穩定發展。

（二）建立我國農業保險精算制度。農業保險想要得到長足發展必須努力積累精算數據，做好精算。應該在保險公司不斷經營農業保險業務的基礎上逐步建立我國農業保險精算制度。為了公正起見，應將農業保險交由第三方進行，這樣也利于政府的管理，我們也可以借鑒美國的農業保險經驗，例如現在市場上由雹災保險協會進行。

（三）各保險公司與各個院校建立定向人才培養制度。農業人才建設嚴重滯后是制約我國農業發展的一大重要因素，無論是保險公司還是政府部門都存在缺乏專業的農業保險人才的問題，而人才的缺乏與相關的教育培訓制度和機構不足都有密切的關系，缺乏相關的專業教育和有保障的崗位培訓。目前，保險公司可以與農業相關院校或者保險專業實力較強的高校建立合作關系，定點培養農業保險專業人才。

（四）促進農業保險與農業金融協同發展。資金的來源是制約農業保險的重要環節，農業保險與農村金融的結合既可以促進農業保險的發展，又可以使農業金融得到相應的保障。我們可以把是否購買農業保險作為農民貸款時的信用要求，解決農村發展資金問題的同時促進農業保險的發展。

［1］王敏俊.我國農業保險的政策性分析與路徑選擇：一個新的構想［J］.農業經濟問題（月刊），2007.7.

［2］王敏俊.小規模農戶農業參保率研究——以浙江省為例［D］.浙江：浙江大學博士學位論文，2008.