試論我國小微企業融資問題與對策

任清華

試論我國小微企業融資問題與對策

任清華

我國小微企業數量極多，它們在促進我國經濟的增長、增加就業機會、創新科技、維護社會穩定等方面具有重要的作用。但目前我國大部分小微企業都處在缺少發展資金的狀態，而只靠自身產生的利潤是無法滿足發展所需的資金要求的，因此必須進行融資活動。但我國小微企業普遍都面臨著融資困難的問題，盡管我國今年一直在為改善這種狀態而努力，通過各種手段改善小微企業的融資環境，但收效甚微。本文針對這種狀態進行了討論，希望能幫助小微企業解決融資方面的問題，促進小微企業可持續性的健康發展。

小微企業;融資問題;對策分析

小微企業一般是小型企業與微型企業的概括，一般指的規模較小和員工較少的私人企業。根據我國相關規定標準，一般將授信總額小于或等于500萬元，總資產小于1000萬元，且年銷售額小于或等于3000萬元的企業定為小微企業。小微企業一般具有以下幾個特征：第一，產業廣泛存在于各個產業行業且數量眾多，能夠快速的集群化發展。第二，企業具有私營性質，經濟結構多元化，數量增長非常迅速。第三，一般為勞動密集型產業，對資本、技術的要求較低。第四，盈利能力強。第五，賬面通明度不高，因此融資誠信程度不高，外源融資困難。

一、我國小微企業融資的現狀問題

1.信息不對稱造成銀行融資困難

小微企業的信息不對稱主要體現在：第一，不對稱的投資風險認識。一般小微企業在進行借貸申請時，小微企業認為一個投資項目具有良好的發展前景，能夠產生可觀的利潤，但相應的金融組織卻認為投資風險太高，不予批準，或是要求提高利率和抵押品。第二，不對稱的盈利和虧損負擔。很多時候小微企業可以利用財務杠桿為自己創造更多的利潤，但是若經營不善造成虧損卻要出資者承擔經濟損失。第三，不對稱的經營管理信息。融資機構一般無法明確小微企業決策者的經營能力，在這種不對稱的信息下，考慮到投資的風險，一般會選擇企業規模相對較大、信息相對對稱的企業作為融資對象，而不會考慮可能會產生巨大利潤的小微企業[2]。而一般解決信息不對稱問題的方法主要是通過增加抵押品，用抵押品來代替缺失的信息。但抵押品一般為企業的資產、股權、專利或者第三方擔保物等，但小微企業明顯沒有那么多的抵押物，也就造成了小微企業融資困難的狀況。

2.我國金融體系不健全對小微企業產生的作用較小

我國的中小型金融機構發展緩慢，且對小微企業的支持力度嚴重不夠，各種擔保和信用擔保結構不健全，且幾乎沒有融資中介組織的存在。造成了小微企業難以找尋到合適的投資組織，使我國一些適合投資小微企業的經營組織手中的空閑資金沒有得到合理的運用，比如投資基金、引導資金、私募股權投資基金等能夠承受較多風險的資金。使很多小微企業手中的良好的，具有較高盈利前景的項目得不到發展，影響到了我國經濟的發展。而若是求助于銀行和其它大型融資機構，為了避免風險，又會向小微企業收取相對高額的費用，造成小微企業融資負擔過重，造成小微企業更加嚴重的資金短缺問題，若是經營過程中出現任何一點問題，就會造成巨大的經濟損失，嚴重影響到了小微企業的持續性發展。

3.小微企業自身原因

小微企業的自身的原因首先是因為：第一，自身的財務管理水平低，缺乏誠信度。無法提供標準的財務報表給銀行等融資機構的評估帶來了困難，且很多小微企業自身的誠信度也相對低下，在進行接待申請時選擇隱瞞一些不利因素，這種普遍的低下誠信是造成銀行惜貸的主要原因。第二，很多小微企業屬于產業水平低下的勞動密集型企業，普遍缺乏市場競爭力與創新能力。第三，由于很多小微企業沒有獨立的產權可以進行抵押，也沒有合適的第三方擔保組織，造成融資困難。

二、解決我國小微企業融資問題的對策

1.改善銀行融資制度

改善銀行融資制度，完善信用擔保體系是解決信息不對稱情況下小微企業融資的根本途徑。第一，創新信貸產品。很多中小融資機構缺乏足夠的資金量與分支機構，很難吸引到大型用戶的青睞，因此應該創新信貸產品，注意針對小微企業，調整貸款程序，細化信貸產品是其適應小微企業的貸款需求。第二，完善信貸管理模式。為幫助小微企業能夠成功融資到所需資金以得到更好的發展，中小融資機構應該加強對貸款的審核，加強貸款前的各項調查，完善激勵機制與風險機制，一方面保證自身的收益，另一方面也能夠促進小微企業更好地發展。

2.改善融資環境

改善小微企業的融資環境應從以下幾個方面進行：第一，要完善小微企業融資的相關法律體系。一方面要完善融資相關的法律法規，另一方面要完善產權保護相關的法律法規，最后要完善物權法相關的配套法律法規，擴大小微企業抵押物的范圍。第二，建立起針對小微企業的信用體系。針對小微企業的特點建立合理的信用評估體系和科學的激勵機制，也就是說既要降低小微企業融資的門檻，又要建立相應的失信懲罰，最大限度的降低投資風險，也能夠激勵小微企業努力發展。第三，構建第三方金融信息平臺。實現資源共享，減少不對稱信息的存在。第四，大力發展中小金融機構，我國的中小金融機構數量相對較少，為了促進更多的小微企業發展，首先應該發展服務小微企業的中小金融機構。第五，對小微企業開放綠色通道。大部分小微企業所需的融資資金相對較少，因此銀行等融資組織應當適當縮短審批手續和時間，滿足小微企業的融資需求。

3.完善小微企業自身的建設

要改善小微企業目前融資困難的根本途徑是完善自身的建設，首先要提升自身的能力，提高自身的素質和誠信，改變銀行等融資組織心目中的形象。為了做到這一點，不但要提高財務管理水平，拿出標準合格的審核報表，還要不斷創新產品，提高自身的市場競爭力和經營能力。其次，不斷提升自身的誠信認識和投資風險認識。這是一個長期地積累過程，管理者和員工都要不斷培養自身的誠信意識，加強與銀行等溝通了解，積累誠信度。第三，要發揮出產業集群的優勢。小微企業具有極強的產業集群性，因此應該加強同產業小微企業之間的聯系，利用產業集群優化融資環境，將貸款風險進行分散，創造一個相對穩定的融資環境。

總之，解決小微企業面對的融資困難問題仍是我國目前增強經濟發展的熱點問題，本文從目前我國小微企業融資困難的現狀和問題進行分析，提出了改善銀行融資制度、改善融資環境、加強小微企業自身的建設這三點有利于改善小微企業融資困難環境的對策，希望能幫助小微企業解決融資方面的問題。

[1]賀尊,肖強,余子鵬.小微企業的運行環境及其發展對策研究——以武漢為例[J].湖北經濟學院學報(人文社會科學版)，2012(11):12-15.

[2]譚蔚林.貴州中小企業融資現狀及對策分析[J].金融經濟，2012(14):33-38.

[3]王華蘭,石慶誠.小額貸款公司服務小微企業模式探討[J].經濟研究導刊，2012(18):26-31.

（作者單位：湖南省華容縣勝峰鄉水管站）