廣東執(zhí)行助學貸款政策的價值沖突

葉穗冰

（廣東司法警官職業(yè)學院，廣東廣州，510220）

廣東執(zhí)行助學貸款政策的價值沖突

葉穗冰

（廣東司法警官職業(yè)學院，廣東廣州，510220）

國家助學貸款是以資助高校貧困大學生為目的，由財政貼息、財政和高校共同給予銀行風險補償金，在政府、銀行、高校和大學生四方當事人之間運作的信用貸款。廣東在執(zhí)行助學貸款政策時，四方當事人之間產(chǎn)生了價值沖突：政府部門不愿承擔過多的補貼，銀行因為金融風險而惜貸，高校面臨著人力不足和承擔過高的風險補償金的問題，學生因各種原因違約。政府有必要通過立法和一系列地方政策調(diào)整，使四方當事人形成合力，實現(xiàn)國家助學貸款“資助”和“育人”的雙重目標。

廣東；助學貸款；價值沖突

國家助學貸款是以資助高校貧困大學生為目的，由財政貼息、財政和高校共同給予銀行風險補償金，在政府、銀行、高校和大學生四方當事人之間運作的信用貸款。

國家助學貸款在廣東的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段：2000-2003年為初創(chuàng)階段，廣東省出臺了《關于進一步推進廣東省國家助學貸款工作的意見》，確定了以校園地為貸款地點的國家助學貸款模式；2004-2006年為走向規(guī)范階段，廣東省制定了《廣東省國家助學貸款實施細則（試行）》，把國家助學貸款的償還時間推遲到6年；2007年至2013年為國家開發(fā)銀行模式階段，廣東省在2007年頒布了《廣東省普通高校國家助學貸款管理辦法（試行）》，2010年發(fā)出了《關于印發(fā)〈廣東省普通高校國家助學貸款工作考核辦法（試行）〉的通知》，2013年又發(fā)布了《關于印發(fā)〈廣東省高校國家開發(fā)銀行國家助學貸款風險補償金管理暫行辦法〉的通知》，以國家開發(fā)銀行廣東省分行為放貸主體，農(nóng)業(yè)銀行負責代理助學貸款的收發(fā)工作，建立了風險補償金制度；2014年至今是以校園地貸款為主、生源地貸款為輔階段，韶關成為首個試點生源地助學貸款的地區(qū)。至2014年，廣東省高校累計有34萬人次獲得了國家助學貸款26.5億元[1]。以校園地貸款為主要特征的國家助學貸款“廣東模式”趨于成熟。

“廣東模式”存在四方當事人。在執(zhí)行助學貸款政策實踐中，四方當事人之間的價值沖突使他們做出了矛盾的選擇，影響著助學貸款規(guī)模的擴大。從2010年至2013年，雖然廣東省高校在校學生總數(shù)和貧困生人數(shù)都在不斷增加，但是貸款人數(shù)及金額卻在逐年下降[2]。

一、政府：補貼風險與法制漏洞

從國家助學貸款政策運行伊始，廣東省政府就面臨著兩難抉擇：要讓更多的貧困大學生獲得助學貸款，財政就必須承擔貸款拖欠的風險；要控制貸款拖欠的風險，就必須減少貸款的數(shù)額。

齊德曼把學生貸款的目標分為成本分擔、社會責任和學生獨立三個方面[3]。這三個方面在我國國家助學貸款政策中分別得到了體現(xiàn)。成本分擔理論體現(xiàn)在國家助學貸款政策設計的初衷上，即讓受益的學生分擔成本，以解決高校擴招后政府有限的資金投入和迅速擴大的大學生數(shù)量之間的矛盾。社會責任理論可以解釋為當高等教育的正外部性與資本市場的風險性發(fā)生矛盾時，我國政府承擔起更多的社會責任，做出了“不讓一個大學生因家庭經(jīng)濟困難而輟學”的承諾。黨的十八大報告指出：“大力促進教育公平，合理配置教育資源，重點向農(nóng)村、邊遠、貧困、民族地區(qū)傾斜，支持特殊教育，提高家庭經(jīng)濟困難學生資助水平，積極推動農(nóng)民工子女平等接受教育，讓每個孩子都能成為有用之才。”這正是政府承擔社會責任的體現(xiàn)。學生獨立理論可以解釋為，用貸款的方式而不是以無償?shù)姆绞劫Y助貧困學生，目的是解決學生人力資本投資的長遠性和經(jīng)濟來源匱乏的現(xiàn)實性矛盾，促進學生的獨立。

此外，國家助學貸款政策還摻雜了政府的利益：通過助學貸款，政府可以在一定程度上調(diào)節(jié)高等教育的供求關系，保證貧困地區(qū)的人才供給，為未來積累充足的高素質(zhì)人才，保障社會經(jīng)濟長遠發(fā)展的需要。

政府在國家助學貸款方面的訴求凝結在國家助學貸款的補貼政策中。目前廣東省的國家貸款補貼有4種：貼息，學生在校期間助學貸款發(fā)生的利息由財政補貼代為償還；稅收優(yōu)惠，包括呆壞賬損失稅前扣除和免征5%的利息收入營業(yè)稅；10.9%的風險補償金，由省財政和高校各承擔50%，貸款到期后，高校違約率如果低于10.9%，包括省財政承擔部分全部返還給高校，而如果高于10.9%，超出部分由高校和國家開發(fā)銀行分別負擔60%和40%；服務代償，即畢業(yè)生到西部地區(qū)、農(nóng)村基層就業(yè)或應征入伍的，助學貸款本金及其利息由政府代為償還。

負責國家助學貸款運作具體的是政府財政部門。對財政部門來說，落實國家助學貸款政策是奉命辦事，10.9%的風險補償金的一半是凈支出，這筆支出的大小與貸款的規(guī)模相關，貸款規(guī)模越大，支出越多。為了減少支出，最好的辦法是控制貸款規(guī)模，減少補償風險。基于這一考慮，國家助學貸款規(guī)模被嚴格控制在大學生人數(shù)的20%以內(nèi)；本專科學生每人每年資助的標準原來限制在6000元以內(nèi)，2014年7月調(diào)整到了不超過8000元；同時，按照高校的隸屬關系，中央和省級財政分別負擔風險補償金。

根據(jù)政府部門測算，我國貧困大學生占在校生總數(shù)的20%左右。但是，自1999 年開展國家助學貸款工作以來，截至2013年底，國家助學貸款審批人數(shù)為109.10萬人，獲得貸款學生僅占在校生總數(shù)的13.23%[4]。在廣東高校，新生不報到的原因多數(shù)是無力繳納學費。廣東某獨立學院金融本科專業(yè)錄取108人，實際報到65人，報到率只有60.2%。經(jīng)對未報到的學生進行調(diào)查，其中65%的學生因為交不起學費而被迫放棄入學資格[5]。

國家助學貸款設定了每人每年資助8000元的上限。在廣東，這一標準相當于公辦高校普通專業(yè)一年的學費，而一些公辦高校藝術類專業(yè)和民辦高校普通專業(yè)，一年的學費往往超過10000元。

同時，國家助學貸款的覆蓋率與高校隸屬的政府層級、高校的公辦或民辦性質(zhì)有直接關系，部屬高校貸款相對充裕，公辦高校通常有一定的貸款比例，但眾多的民辦高校卻難分一杯羹。廣東嶺南職業(yè)技術學院是廣東首家獲得國家助學貸款的民辦高校。據(jù)調(diào)查，廣東僅有30% 的民辦高校開展了國家助學貸款工作[6]。

目前，國家助學貸款工作還無法可依，僅有政策規(guī)定。而政策對國家助學貸款的性質(zhì)、四方當事人之間的權利和義務關系、監(jiān)督和問責機制等方面的規(guī)定比較含糊，導致社會對國家助學貸款的認識不統(tǒng)一，助學貸款工作推進困難重重。本是助學貸款資格認定主體的民政部門，由于在助學貸款中的義務和責任不明確，普遍存在著“懶政”現(xiàn)象。他們很少認真審核貧困大學生的家庭狀況，就在《高等學校學生及家庭情況調(diào)查表》上草草蓋章了事。即使事后被指責造假，也無需承擔任何責任。

二、銀行：金融風險與信貸劣勢

國家助學貸款是信用貸款。銀行要想獲得信用貸款收益的最大化，就必須控制好三個變量：風險、放貸量和成本。

信用貸款，顧名思義要信用先行。我國社會信用體系的建設始于1996年，中國人民銀行率先建立了全國聯(lián)網(wǎng)的信用檔案數(shù)據(jù)庫。廣東在2008年啟動了廣東商學院2萬名大學生信用檔案試點建設。但是，銀行、高校的信用檔案各自畫地為牢，與稅務部門、社會保障部門、公檢法部門的信用檔案互相封閉，統(tǒng)一的社會信用體系沒有建立起來。在這種情況下，國家助學貸款主要依靠銀行自身的征信系統(tǒng)，而貧困大學生往往沒有金融信用歷史，他們未來的道德水平、健康狀況、就業(yè)狀況更是難以預測，國家助學貸款對銀行來說幾乎無“信用”可言。據(jù)統(tǒng)計，全國范圍內(nèi)國家助學貸款的違約率高達20%，而全國境內(nèi)，商業(yè)銀行的平均不良貸款率僅有1.66%[7]。財政部規(guī)定，國家開發(fā)銀行的助學貸款補償金不能用作保費。這一規(guī)定限制了國家開發(fā)銀行引入市場化風險共擔機制分擔風險的可能。

銀行每辦理一筆貸款都要經(jīng)過復雜的審核手續(xù)。銀行要提高貸款收益，最主要的辦法就是選擇與大宗客戶交易。而國家助學貸款單筆金額很小，少的只有千元，最多的也不過萬元，是典型的小額貸款，對銀行來說是一種低效益的貸款。

這種小額貸款的運作成本一點也不比大額貸款低。貧困大學生多數(shù)分布在邊遠地區(qū)，涉及面廣，貸款工作量巨大，管理成本很高。一旦大學生違約，銀行要支付高昂的律師費。即使勝訴，由于大學生畢業(yè)后流動性很大，要順利執(zhí)行并不容易，況且，即使順利執(zhí)行，也可能得不償失。根據(jù)《廣東省普通高校國家助學貸款業(yè)務合作協(xié)議》，廣東省教育廳和國家開發(fā)銀行有權按貸款合同的約定在不通知違約學生的情況下，通過校園網(wǎng)、新聞媒體和網(wǎng)絡等信息渠道公布其姓名、照片、居民身份證號碼、畢業(yè)學校及具體違約行為等信息。2007年，廣東的銀行曾經(jīng)嘗試將500多名國家助學貸款違約學生的信息以“債務催收公告”的形式公之于眾。但是，這一公布個人信息的做法與憲法保護公民隱私權的規(guī)定存在一定的沖突，因而倍受爭議。這一追繳措施此后未再使用。

在風險、放貸量和成本都不符合盈利性要求的情況下，銀行的最佳選擇是惜貸。所謂惜貸，指的是在申請人有貸款需求、符合貸款條件的情況下，銀行不愿意發(fā)放貸款的現(xiàn)象。因為廣東主要實行校園地助學貸款，銀行通常會極力要求外地學生申請生源地助學貸款，而生源地銀行又會極力勸說學生到校園地申請助學貸款，導致兩種助學貸款政策都難以落實。考慮到貸款風險，銀行不愿意貸款給那些家庭特別貧困、基本上沒有還款能力的學生。于是，有經(jīng)驗的輔導員會勸特困生在填寫家庭情況時適當隱瞞一些，以提高貸款申請的成功率。這實際上違背了國家助學貸款發(fā)放的初衷。按規(guī)定，國家助學貸款違約率如果小于10.9%，銀行應將風險補償金剩余部分返還高校。廣東的實際情況是，風險補償金年復一年地收入銀行賬下，違約率由銀行統(tǒng)計，政府和高校無從查知，而銀行從來沒有給高校返還過風險補償金。同時，銀行在發(fā)放助學貸款之前還會向高校提出一些捆綁條件，如開設基本賬戶、定期存款，并以助學貸款違約率的高低作為向高校提供教學設備改造、基本建設貸款的依據(jù)。

三、高校：補償風險與人力缺口

國家助學貸款政策使高校陷入法律的糾結之中：一方面，高校為大學生辦理助學貸款，高校與大學生之間是代理關系，高校是代理人；另一方面，高校幫銀行認定大學生的貸款資格，替銀行追討欠款，高校與銀行之間是委托關系，高校是受托人。助學貸款用于貧困大學生繳交學費，而學費是高校的主要收入來源。因此，高校在代理和委托中均有利益關系。也就是說，高校作為利益相關人分別對借貸雙方進行了代理和委托，這是違反民法規(guī)定的行為。

從代理人的角度看，高校的利益可歸納為：用助學貸款彌補欠繳學費的漏洞，最好是預期欠費的大學生都能夠獲得貸款，其中成績優(yōu)秀的學生應優(yōu)先獲得貸款，以免他們?yōu)榱嘶I集學費而耽誤學業(yè)，最終影響高校出人才。因此，高校的貸款目標是可能欠費的大學生，而不一定是貧困的大學生。高校設計的貸款認定流程一般是：貧困生提出申請→貧困生出具民政部門蓋章的《高等學校學生及家庭情況調(diào)查表》→進行院系兩級民主評議→公示助學貸款學生名單。這一流程的重頭戲是院系兩級民主評議，因為這一環(huán)節(jié)最有可能預測欠費的大學生。至于大學生家庭是否真正貧困，責任交給民政部門，由大學生自己找民政部門蓋章證明。為方便操作，高校通常對照國家助學貸款發(fā)放名額，把貧困生指標按人數(shù)比分配到各個院系，再由院系按人數(shù)比分配到各個班。這一做法忽視了貧困生并非按比例產(chǎn)生的自然規(guī)律，造成的后果是：部分貧困生扎堆的班級，真正的貧困生因名額所限不能申請到助學貸款；而部分較少貧困生的班級，非貧困生也分到了一塊蛋糕。這顯然有違教育公平。

從受托人的角度看，由于高校要向銀行支出10.9%的風險補償金的一半，并且還要支付違約率超出10.9%部分的60%，而違約率低于10.9%則可以得到剩余的風險補償金，高校的利益指向把違約率控制在10.9%以內(nèi)。可惜的是，正如世界知名學生貸款專家艾德里安·翟德曼所說：“高校在確定學生貸款資格方面具有比較優(yōu)勢，但有效回收貸款的能力未得到證實。”[8]高校首先面臨著國家助學貸款工作人員不足的困難。盡管政府明文規(guī)定：各高校必須設立從事國家助學貸款管理工作的專門機構，原則上按在校生1：2500的比例調(diào)配專門工作人員。但這些年來高校不斷擴招導致人手日益緊缺，特別是又逢“去行政化”的改革，廣東幾乎沒有哪所高校達到這一比例。絕大多數(shù)高校的做法是設置1-2名專職人員，管理包括“獎學金、助學金、助學貸款、勤工儉學、困難補助、減免學費”六大項目的學生資助工作。其次，高校負責國家助學貸款的專職人員并非財會人員，沒有金融專業(yè)知識，缺乏貸款辦理規(guī)范，很難控制助學貸款風險。據(jù)《南方日報》2010年1月12日報道，廣東省首批進入還息期的高校中，有近一半的違約率觸到了風險補償金的“紅線”，一些高校的違約率超過50%，個別的甚至高達74%以上[9]。廣東省教育廳對高校助學貸款工作進行評價時，助困比例最高評分為4分，而違約控制比例最高評分為15分，顯然更關注風險控制。廣東各高校為了減少風險補償金的支出，也為了能夠在助學貸款工作中獲得主管部門較高的評分，唯有盡量降低貸款規(guī)模，以便于進行風險控制。特別是一些高職院校，表面上看來助學貸款違約率不高，但實際上助學貸款發(fā)放量極小，對大量的貧困生沒有起到助學作用。更有一些院校用其他款項來沖銷逾期還款，以減少違約率。這種做法雖然降低了學院助學貸款的違約率，卻違背了廣東省財政資助專項資金的撥款原則。

四、學生：道德風險與生存困境

國家助學貸款運行的種種問題源于違約，而違約的源頭是大學生。一方面，政府、高校和銀行都拿出了不菲的資金或是放棄了豐厚的收益，幫助貧困大學生完成學業(yè)；另一方面，部分受助大學生卻成了“白眼狼”，完成學業(yè)后不歸還貸款，使政府、高校和銀行陷入困境。這一現(xiàn)象甚至使社會對申請國家助學貸款的大學生群體產(chǎn)生了道德懷疑。大學生違約的原因比較復雜，大致包含無意違約、大意違約和故意違約三種。

無意違約指貧困大學生有歸還貸款的意愿，但由于經(jīng)濟窘迫無力歸還貸款，因而造成違約。無意違約的大學生主要遭遇了就業(yè)困難、重大疾病甚至死亡、家中發(fā)生意外事件等不幸。這類原因?qū)е碌倪`約占被調(diào)查的違約學生的44.29%[10]。高校擴招后，大學畢業(yè)生人數(shù)不斷攀升，全國普遍出現(xiàn)了大學生就業(yè)難的現(xiàn)象。廣東作為全國大學生就業(yè)首選的“北上廣”三地之一，就業(yè)壓力很大。廣東的貧困大學生由于經(jīng)濟原因很少參加各類培訓和考證，比普通大學生就業(yè)更為困難。廣東省教育廳副廳長李學明透露，2014年廣東有2.8萬名助學貸款畢業(yè)生，已簽訂三方協(xié)議書的只有6000多人，就業(yè)率不到24%，就業(yè)形勢嚴峻[11]。按理大學生失業(yè)可以在勞動部門登記并得到免費推薦，但勞動部門提供的崗位大多是保潔員、家庭護理員之類知識含量低的崗位，與大學生的就業(yè)期望值相去甚遠。英國、加拿大、澳大利亞、新西蘭等一些發(fā)達國家實施助學貸款“按收入比例還款”，即設置最低收入門檻，當借款學生的收入越過這個門檻值后開始償還貸款。我國暫時還沒有相關規(guī)定。

大意違約指受助大學生有歸還貸款的意愿，也有歸還貸款的能力，但因為疏忽大意造成違約。他們有的不清楚還款金額，有的不了解還款手續(xù)，還有的錯過了還款時間。這類原因?qū)е碌倪`約占被調(diào)查的違約學生的25.71%[12]。大意違約與高校、銀行的貸后服務工作不給力有關，也與大學生的信用意識淡漠相聯(lián)。根據(jù)對廣州醫(yī)學院、廣州中醫(yī)藥大學、廣東工業(yè)大學和廣州工商職業(yè)技術學院四所大學753名大學生的調(diào)查，受調(diào)查者不很清楚或根本不清楚貸款每次還多少的占61.7%，不太清楚和不清楚拖欠國家助學貸款后果的占34.6%，不很清楚和根本不清楚貸款何時還的占26.2%[13]。另據(jù)華南農(nóng)業(yè)大學對畢業(yè)生的跟蹤訪問，在貸款學生畢業(yè)前，學校或銀行與貸款學生簽訂的還貸計劃書，9.74%的貸款學生離校后會丟失，因此無法知道還款的流程及時間[14]。

故意違約指受助大學生有歸還貸款的能力，卻沒有歸還貸款的意愿，反而采取種種手段逃避還貸，獲取不當?shù)美倪`約情況。這類原因?qū)е碌倪`約占被調(diào)查的違約學生的22.50%[15]。長期以來，我國基礎教育對學生應試能力和道德素質(zhì)采取一手“硬”一手“軟”的培育法，高校對大學生的誠信教育更是如同走過場，加上社會道德風氣滑坡，一部分大學生缺乏基本的誠信意識。這些大學生在申請到助學貸款后，不是用助學貸款來繳交學費，而是用助學貸款購置手機、請客吃飯，助學貸款的用途發(fā)生異化。畢業(yè)時，這些大學生鉆就業(yè)流動性大、社會監(jiān)督機制不健全、處罰不力的漏洞，如黃鶴一去不復返。根據(jù)對華南師范大學等高校1330名學生的調(diào)查，認為目前的違約處罰手段沒有約束力或者基本沒有約束力的學生比重達40.9%[16]。

五、沖突化解

國家助學貸款既然有四方當事人，就必然存在著價值沖突。化解沖突的根本途徑，就是以法律的形式明確當事人的權利與義務，使得各方無法“任性”行使自己的權利，從而保證貸款各個環(huán)節(jié)運行順暢，最大限度地資助貧困大學生的學業(yè)。為此，政府應當制定《國家助學貸款法》，內(nèi)容包括四方當事人的權利和義務、貸款對象的認定、償還貸款的方式、追繳貸款的手段、違約責任等等。由于單獨立法的時間周期較長，也可以參照美國《高等教育法》的經(jīng)驗，在修訂《教育法》或《高等教育法》等法律時，把國家助學貸款作為新增條款補充進去，并為《國家助學貸款法》的誕生作鋪墊。

國家助學貸款的首要環(huán)節(jié)是助學貸款資格認定。筆者認為，完全依靠民政部門進行助學貸款資格認定的做法不可取。助學貸款資格認定是一項系統(tǒng)工程，應當由生源地政府信息統(tǒng)計部門牽頭，聯(lián)合教育、稅務等部門，對離開了義務教育階段（在廣東地區(qū)是高中階段）的學生建立信息庫，把包括學生家庭性質(zhì)、家庭所在地、父母職業(yè)、家庭月收入、家庭扶養(yǎng)人口數(shù)、家庭資產(chǎn)總額、家庭負債總額、學生校園卡月消費金額、學生綜合評定和家庭接受資助情況等數(shù)據(jù)記錄在內(nèi)，每年更新。高校根據(jù)學生信息庫提供的數(shù)據(jù)，按照國際貧窮標準線PL=X/2（其中PL表示該校貧困線，X表示該校學生用于基本生活保障及學習的平均消費水平）確定貧困生，每學期對貧困生的消費情況、學習情況、違紀情況進行動態(tài)管理，及時申請發(fā)放或終止助學貸款。高校更應在幫助貧困生獲取助學貸款的基礎上，對貧困生進行發(fā)展性資助，即通過心理輔導、學習幫助、實踐能力培養(yǎng)、就業(yè)指導和項目驅(qū)動等方式提升貧困生的知識技能，完善貧困生的道德修養(yǎng)，從“授之以魚”發(fā)展為“授之以漁”，從經(jīng)濟上到心理上讓貧困生“脫貧”。

國家助學貸款管理的關鍵是大學生的信用。除了高校強化對大學生誠信品德和貸款知識的教育外，更重要的是在銀行征信系統(tǒng)的基礎上，建立銀行與高校聯(lián)網(wǎng)并涵蓋稅務、社會保障、公檢法部門檔案信息的社會統(tǒng)一征信平臺，以市場信用體系取代政府信用體系。這個統(tǒng)一征信平臺應不斷擴大覆蓋地域和部門，并加強金融懲戒，如凍結賬戶資金、加收罰息等，使包括大學生在內(nèi)的社會成員為一時的失信付出終生的代價。2014年，我國通過了《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，決定在三年之后打造好國家信用信息平臺，通過建立公民信用代碼制度，不斷完善社會誠信檔案建設，從而把我國的信用體系水平提升到一個新的歷史高度。國家助學貸款的信用建設應融入這一信用信息平臺建設之中。

國家助學貸款的最終環(huán)節(jié)是貸款追繳。廣東的實踐證明，由高校進行貸款追繳事倍功半。全世界范圍內(nèi)行之有效的助學貸款追繳方式主要有兩種，一種是英國式的稅務部門追繳，一種是澳大利亞式的社會保障部門追繳。由于稅務和社會保障部門都建立起了對應公民身份證號碼并覆蓋全社會的監(jiān)管系統(tǒng)，可以方便地追繳貸款。我國不妨參照發(fā)達國家的做法，由稅務或社會保障部門追繳國家助學貸款。在此基礎上，政府還應鼓勵保險公司、擔保公司、金融中介機構積極參與助學貸款，以促進資金流動，分散金融風險，形成一個富有活力的高等教育融資市場。

廣東的助學貸款工作正面臨著從以擴張資助規(guī)模、加大經(jīng)費投入為主的外延式發(fā)展轉(zhuǎn)向以提升資助質(zhì)量、加強育人效果為核心的內(nèi)涵式發(fā)展。政府有必要通過立法和一系列政策調(diào)整，消解助學貸款四方當事人的相互角力，并使各方圍繞著“關愛貧困大學生”這一核心，互相配合，共同努力，最終實現(xiàn)助學貸款“資助”和“育人”的雙重目標。

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（責任編輯： 微風）

Value Confl icts in Implementation of National Student Loan Policy in Guangdong Province

YE Sui-bing

(Guangdong Justice Police Vocational College,Guangzhou,Guangdong,China,510220)

National Student Loan is a credit loan that operates among the government, banks, universities and students with the purspose of helping impoverished students. There are four sides involving in it: fi nancial interest subsidies, compensation of finance and universities for risk-taking who may come into conflicts of value in the process of its implemenetation. The government is unwilling to afford more financial subsidies; banks decrease loans for financial risks; uUniversities face to shorthanded manpower and heavy compensation for risk-taking; students tear up contracts for some reasons. The government should promulgate a law and adjust the policy to make a concerted effort of the four sides and achieve the aim to help and foster poor students.

Guangdong Province; National Student Loan; value confl icts

G467.8

A

2095－932x（2015）05－0014－06

中國倫理學會德育專業(yè)委員會“十二五”科研規(guī)劃重點課題“整體構建高職院校校本德育體系研究與實驗”（ HXDY-0676）研究成果

2015－06－18

葉穗冰（1971－），女，廣東廣州人，廣東司法警官職業(yè)學院副教授。