存款失蹤中的“擔責”缺失

吳佳

憑借著強大的集團利益優勢和充分話語權，當客戶資金和信息安全出問題時，涉案銀行大都噤若寒蟬，缺乏擔責意識。

小時候就聽過美國老太太和中國老太太的理財故事，美國老太太愛花錢，認為享受到的才是自己的；中國老太太愛存錢，認為放到銀行里才是最保險的。正是因為有無數個愛存錢的“老太太”，自2002年以來，中國的儲蓄率一直上升，2013年中國居民儲蓄率已經超過50%，截至2014年年末，中國金融機構的各項存款余額高迭116萬億元。遠遠超過世界平均水平，成為全球儲蓄率最高的國家。

可2015新年伊始，多件存款被盜案件，撥動了中國眾多儲戶們的神經。

浙江義烏市民存250萬元僅剩4元；杭州42位銀行儲戶的9505萬元存款不知所蹤；瀘州老窖等知名企業存款頻現“異常”……據警方及銀監部門通報，存款“失蹤”案件近期在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發生。涉及數十位個人儲戶及瀘州老窖、酒鬼酒、東風汽車等A股上市公司。從數額來看，單筆“失蹤”的企業存款最高達3.5億元，尚未追回的個人存款近5000萬元。乍一看，令人膽戰心驚。“標題黨”讓儲戶們人人自危。

幾宗存款“失蹤”案里，大多數都與“貼息存款”有關。“貼息存款”說白了就是有提成的存款。以“250萬元變4元”案舉例，浙江義烏的劉先生經人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。

杭州聯合銀行42名儲戶總計9505萬元存款被盜案件也是如此。儲戶們為獲取較高收益而聽信資金中介介紹的貼息存款，不料取款時卻發現自己賬戶存款被盜。銀行查詢后發現，這些儲戶存入的錢其實當即被轉入另外一個賬戶內。

這種非陽光的貼息存款，即為給不符合銀行貸款資質的企業進行貼息拉存款，貼息存款在存進銀行后就會被轉到企業賬戶上，如果到期企業還不出錢來，儲戶就會發現賬戶上的錢沒了。這種非陽光貼息的實際貸款利率在10%～15%之間，比陽光貼息的實際貸款利率約高出0.5-5個百分點不等。

某銀行業務人士告訴筆者，在南方有些不符合貸款標準的企業，會主動幫助銀行拉存款來獲取貸款，并支付存款人高額利息。但是銀行能支付的高息僅能達到法律規定利率上浮20%，其余承諾的高息，就需要不符合條件的借款申請人去支付。他無法通過銀行的正規渠道給付，便會結合銀行的客戶經理或者其他工作人員進行中間操作，這其中必然要泄露儲戶信息，而銀行里的工作人員就容易利用這個漏洞，把錢取走。

俗話說，“蒼蠅不盯無縫的蛋”。想拿到比常規多一點的利息，最終卻搞得本金蒸發。作為貼息存款蒸發的儲戶受害方，不應該忽視自己的原因，正是自己多一點點的貪欲給了不法分子可乘之機。

而整個問題細究起來，癥結在于銀行。從客觀因素來說，信貸額度緊張、存款增長乏力已經成為銀行普遍頭疼的問題，千方百計增加存款也成為銀行內部的員工考核、銀行之間競爭的“第一要務”，這都為“貼息存款”蛀蟲滋生提供了存活空間。而從銀行本身來講，如果監管制度流于形式，一味講求業務增進，尾大不掉，必然讓蛀蟲有機可乘，禍起蕭墻。

整件事情讓儲戶們寒心的，還是事件發生后銀行方面的態度。憑借著強大的集團利益優勢和充分話語權，當客戶資金和信息安全出問題時，涉案銀行大都噤若寒蟬，缺乏擔責意識。在1月23日央行和銀監會明確表示“銀行有義務保護存款人的合法權益”后，中國銀行才首度就存款失蹤正式表態，聲稱中國銀行董事會、監事會對此高度關注，管理層已經采取了必要措施。目前案件正在偵查之中。另一方面，中國銀行總行已經派人進駐中國銀行黑龍江分行展開調查。

2014年6月30日，英國《銀行家》雜志發表了最新一期的“全球銀行1000強排行榜”。中國銀行業稅前利潤高達2920億美元，占到全球銀行業總利潤的31.78%。這近3000億美元的稅前利潤，必有千千萬萬中國儲戶的功勞。企業社會責任不能成為一紙空話，銀行必須承擔起與其成就、利潤相當的社會責任與保障能力，這樣才能讓千萬儲戶安心。