高速經濟增長下中國農業保險發展探析

●中國人民財產保險股份有限公司青島市分公司 肖 莉

高速經濟增長下中國農業保險發展探析

●中國人民財產保險股份有限公司青島市分公司 肖 莉

本文通過對我國高速發展的農業保險的現狀進行分析，總結了農業保險發展中面臨的困難和問題，并對農業保險的健康發展提出了建議。

農業保險 經濟增長探索

引言

我國恢復保險業務以來，農業保險發展低迷。2006年浙江省探索開展地方財政補貼型農業保險，點燃了政策性農業保險的星星之火。2007年中央財政對能繁母豬保險等開展補貼。自此農業保險如雨后春筍般蓬勃發展，歷經七年，我國已成為全球第二大農業保險國。

一、農業保險發展現狀

（一）農業保險高速發展。一是保費收入快速增長。2006年全國農業保險保費僅為8.5億元；2007年政策性農業保險開辦當年即達53億元；2008年農業保險規模突破百億，保費111億元；至2013年達到307億元。自2007年以來，七年平均增速超過66%，保費規模處于快速增長期。二是開辦險種迅速擴大。種植業保險包括小麥、玉米、水稻等大宗農作物保險；花生、大豆等油料作物保險；葡萄、柑橘、甘蔗等特色經濟作物保險。養殖業保險包含能繁母豬、育肥豬、奶牛、肉牛、牦牛、藏系羊等多個品種。近年來更是發展了天氣指數保險等新型產品，險種的增多為農戶提供了更多的選擇空間。三是責任范圍逐步擴大。從單一責任到綜合責任，從主要承保自然災害、意外事故擴大到病蟲害，從常規風險事故逐步擴大到承保旱災等巨災風險，從主要針對標的物直接物質損失逐步擴展到對價格波動的保障，險種保障范圍不斷擴大。

（二）財政補貼力度不斷加大。2013年財政補貼的政策性農業保險占農險保費收入的比例超過90%，為農業保險的主要來源。中央財政補貼力度不斷加大，從2007年的6種增加到2013年15種；補貼比例逐步提高，以種植險為例，補貼比例由2007年的25%提高至35%-40%；補貼區域也基本擴大到全國范圍。目前更提出了特色作物以獎代補的方式，鼓勵各地開展地方特色的政策性農業保險。

（三）農業保險作用凸顯。2013年底全國農業保險提供保障 9006億元。2009年東北旱災農業保險為5200萬畝受災作物支付賠款19.5億元，占東北地區受災農作物面積的30%。在2010年全國重大洪澇災害中，對受災的1900萬畝農田賠付20.3億元。無論是日常的災害處理還是應對巨災風險，農業保險有效發揮了災后賠付、支持恢復農業生產的保障作用。海洋漁業保險及指數保險等新險種的試點和推廣更增強了農戶擴大養殖、種植規模的信心，有力助推農業發展。

（四）農業保險法規制度逐步健全。2012

年《農業保險條例》的頒布在中國農業保險發展史上具有里程碑作用，是我國第一部關于農業保險的法律法規，首次以法律形式明確了：“國家支持發展多種形式的農業保險，健全政策性農業保險制度”，并明確了農業保險的實行原則——政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進，對農業保險合同的簽訂進行了規范。法規制度的不斷健全為農業保險依法合規經營奠定了基礎。

二、農業保險發展面臨的主要問題

基于農業保險的自身特性及服務對象的分散性，農業保險在蓬勃發展的同時逐步暴露出巨災風險增大、產品需要優化及綜合效能未充分發揮等方面的諸多問題。

（一）巨災保險發展緩慢。從歷史統計來看，1987-2010年中國農作物平均受災率為30.19%，平均成災率15.61%，平均絕收率3.29%。農業保險賠付率隨著農業保險高風險性的顯現逐步走高，尤其是近年來災害天氣頻發，一次災害的賠付金額持續走高。2013年財政部印發了《農業保險大災風險準備金管理辦法》，允許保險公司計提大災準備，逐年滾存；2014年中國農業保險再保險共同體成立，中國農業保險雖然在巨災保險上有所嘗試和突破，但巨災保險發展整體滯后。

（二）保障程度不高。雖然農業保險開辦險種、投保面不斷擴大，但基本是“低保障、廣覆蓋”，保險金額普遍不高。隨著物化成本的不斷加大，單個標的的價值在逐步提升，目前政策性農險因受資金補貼額度、農戶繳費能力、風險管控等因素影響，保險金額較低。有的地區自2007年試點工作開展以來，保險金額基本沒有變化，已遠遠低于農戶的實際投入，保障效果未能充分顯現。

（三）商業保險滯后。農業保險的快速發展主要依賴于政策性農險，各級保險機構也主要盯著財政支持型業務，商業保險發展明顯滯后。政策性業務開辦險種調研時間周期長、補貼額度及范圍受當地財政資金補貼能力的影響，農業生產中還有大量的風險沒有合適的險種予以風險轉嫁，商業保險的靈活性沒能有效發揮，還有很大的創新發展空間。

（四）綜合效能未能充分發揮。農業保險作為國民經濟中的重要一環，在發揮災后補償、擴大生產方面的作用不言而喻，而關于如何通過農業保險優化農村金融體系、助推農村小額信貸發展的探索尚處于起步階段。以農業保險服務為抓手，提高農村災害預防，保險賠付與無害化處理相結合，推動病死畜禽無害化處理多渠道監督，以及一攬子綜合保障的農業產業化保險等工作，都有很長的路要走。農業保險服務農業生產的綜合效能未能充分發揮。

三、農業保險發展探索

2014年8月13日國務院正式發布 《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（以下簡稱 “新國十條”），進一步明確：“積極發展農業保險，按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產量，有條件的保價格、保收入的原則，擴大農業保險覆蓋面，提高農業保險保障程度。”新國十條的頒布為堅定信心進一步發展農業保險提供了強有力的政策依據，中國農業保險將在穩步增長的前提下開創多元化的發展局面。

（一）法規完善及合規性的提高。一是進一步完善《農業保險條例》。例如條例中規定：“保險公司可以委托基層農業技術推廣等機構協助辦理農業保險業務并可約定費用支付。”但在操作中保險公司面臨基層涉農人員營銷資格缺失、合同簽訂的規范性及實際支付困難等問題，需要有完善的實施規范。二是開展農業保險涉及大量農村基礎數據。農村以戶為單位的基礎信息分散在多個部門，要確保承保數量、地址準確、賠款支付到戶，保險機構還需要做更為細致的工作以便政策落實；同時農業保險涉及保險公司、政府職能部門、農戶等多個方面，在開展過程中需要對三方行為進行規范和約束，以確保政策性農業保險基礎數據準確。

（二）巨災保險制度的穩步建立。國家建立財政支持的農業保險大災分散機制，以及鼓勵地方人民政府建立財政支持的農業保險大災分散機制，需要由保險條例規定變為逐步落地。巨災保險制度有多種模式，探索建立財政支持的中央農業保險巨災基金和地方農業巨災基金兩個層級的巨災保險基金，在現階段更具有可操作性。在設立上，巨災保險基金主要來源于財政的固定投入、保險機構承保利潤的一定比例以及保險基金的投資收益。在保險基金的啟用上，需要根據區域實際制定分險種的賠付率基準線，作為基金使用的起點線，并根據賠付率制定累進的基金啟用比例，實行“災害大、平衡大，積累多、受益多”的原則，通過基金合理平衡賠付曲線，保障經營的可持續性。

（三）保險產品的持續創新。首先，提高保障額度。保險產品應貼近農戶實際，保險金額應逐步包括全部物化成本。其次，指數保險創新應遵循可持續發展原則，真正發揮保險的保障作用。農村合作社和龍頭企業對價格保障的需求強烈，但價格指數保險在全球尚處于探索階段。目前國內局部區域開辦的價格指數保險無論在規模上還是在保障程度上都還需要優化，需要在收費、風控及保障程度三個方面合理平衡，遵循可持續原則進行開發推廣。再次，商業農險創新與政策性農險創新同步，在農戶保險意識和保險需求逐步提高的情況下，商業保險應充分發揮好對政策性農業保險的補充、完善作用，在政策性業務沒有觸及的領域發揮自己的作用。尤其是對家庭農場、合作社及龍頭企業，因其投入大，政策性農險保成本的原則無法滿足其轉嫁風險的需求，需要建立在政策性農險保障基礎上的商業保險補充機制，真正為其發展解決后顧之憂。

（四）保險服務的全面升級。一是農業相對分散的特性推高了農業的服務成本。在傳統的農業保險服務中，大面積災害發生時更多依靠人海戰術，保險機構與政府職能部門、村鎮相關人員組成聯合定損小組，在規定時間內完成大面積災害的勘查工作，種植險還需要二次測產，成本高、效率低。應在更大范圍內使用無人機遙感技術，增強高科技技術的應用，并應下大力氣建立承保區域衛星遙感技術的基礎數據庫，為快速理賠提供技術保障，也為合規經營奠定基礎。二是應逐步建立和完善分區域、分險種的災害定損手冊。簡化測定標準，讓定損人員及農戶更容易掌握，提高定損效率，也讓農戶放心。三是國家應支持保險機構開展農村基層服務體系建設。鼓勵地方政府對農村網點選點及稅收方面給予支持和優惠；保險機構應建立真正的農村服務隊伍，推動協保員、協賠員隊伍建立；保險監管部門應制定協保員、協賠員監管規范。在合規的前提下推動保險機構將工作由鎮推到村，由村落到戶，切實發揮保險在服務農村建設中的作用。

（五）農險綜合效能的充分發揮。一是創新農村金融模式。以農業保險為依托，探索農業保險與信貸政策的融合，在政府、銀行、保險三家共同參與下將農險、保證險、貸款三條并行，逐步優化農村市場共同擔保形式下的信貸模式，讓家庭農場等大型種植戶、養殖戶輕裝上陣，擴大融資規模。二是支持農業產業化保險。以整個產業鏈條為服務對象的產業化保險，在生產、加工、存儲、銷售各環節通過一攬子保險提供無縫式保障，通過龍頭企業帶動合作社及相關農戶共同發展，探索對重點扶持的產業實行政策性農業產業化保險，將財政補貼范疇擴大至一攬子保險。三是在傳統的農業生產鏈條中，農業部門對后端損失的控制缺乏有效的數據管控手段，農業保險的加入將對損失端進行直接掌握，保險應更多發揮災害預防和管控作用。以養殖險為例，在保險條款中增加病死畜禽無害化處理作為理賠要件，實現畜牧防疫與保險公司的聯動，從源頭上控制病死畜禽流入市場，能真正協助畜牧部門做好疫情控制，防止疫情蔓延；及時將出險異常的情況通知畜牧部門，防患于未然，充分發揮保險災害預防作用，保障安全生產。■

王銀成.2013.中國農業保險巨災風險管理體系研究[M].北京：中國金融出版社。