錦州市小微企業成長的融資制約因素及對策探索

□ 高 然

錦州是遼西重要工業城市，其中小微企業作為工業經濟的基礎力量。錦州市小微企業發展速度迅速，很大程度上創造了錦州地區的就業機會;經濟產量較大，為錦州地區稅收收入、GDP增長等都打下了堅實的基礎。據錦州市工商局資料，截至2013年末，錦州市各類市場主體總量為100，899戶，其中小微企業51，678戶，占總量的51.2%;注冊資本125.2億元，占各類市場主體注冊資本總額的50.9%;從業人員38.2萬人，占各類市場主體從業人員總數的49.7%;全地區稅收的54%、生產總量的53%來自小微企業。然而，它們卻面臨著融資缺口巨大、直接融資渠道單一和間接融資成本過高等問題。

一、錦州市小微企業融資現狀

(一)錦州市小微企業資金約束突顯。資金不足是錦州市小微企業目前面臨的首要問題。錦州地區的“三小”企業約13.23萬戶，融資需求約270億。根據對錦州市小微企業資金問題的調查結果，具體表現為:約80%的小微企業在發展過程中都遇到了資金不足的問題。其中資金需求比較小的小微企業占16%，其資金需求量較易滿足，如食品加工和動植物養殖型小微企業。資金需求較大的小微企業占一半，如制造業、印刷業等;還有約34%的企業資金需求很大，其需求滿足度為50%～80%，這類企業投資成本大，主要表現為建材業、運輸業等。其次資金成本太高、固定資產和技術開發投資不足也是突出問題。

(二)錦州市小微企業融資渠道單一。被調查小微企業融資渠道單一，嚴重阻礙了小微企業的發展。企業內部利潤積累是被調查小微企業最主要的融資渠道。小微企業通過表外融資業務、股權融資、民間融資的外部融資來源較少，而依靠資本市場融資的企業更少之又少。被調查小微企業中的絕大部分企業并沒有上市的打算。錦州市小微企業的外部融資渠道主要是親戚朋友無息借款、私人借款，只有很少部分企業采用其他外部融資方式。

(三)錦州市小微企業銀行貸款難中求進。除了企業自身規模小、盈利能力弱、風險水平高等因素外，社會融資結構、銀行結構和資金投放結構等方面存的問題，使得小微企業金融貸款的難度加大。雖然政府和一些地方性銀行也為小微企業開辟了優惠通道，但畢竟不能惠及到所有小微企業。還有相當一部分小微企業在銀行貸款過程中仍存在難度;更有一些規模小的小微企業認為幾乎不可能獲得銀行貸款。因為銀行會通過規模、資產、盈利、負債收入比等方式來鑒別客戶資質，以規避借貸風險。而小微企業能否取得銀行借款的重要因素取決于小微企業的有效抵押資產和擔保物。

二、錦州市小微企業融資難的影響因素

“融資難”的問題不僅和小微企業的自身條件有著密切關系，而且很大程度上也受限于其所處的宏觀環境。

(一)小微企業自身。被調查企業融資渠道較單一，究其原因主要有兩方面:第一，小微企業出資人有限，產權集中，內部融資之路非常艱難。多數小微企業由于規模較小，缺乏融資所必需的不動產。第二，小微企業多從事低附加值產品的生產經營活動，產品技術含量低。根據統計資料，全地區還有一半以上的小微企業沒有品牌意識，再加上小微企業本身又缺乏完善的財務會計制度和健全的風險防御控制系統。一旦遭遇市場變化，小微企業就會面臨巨大的生存危機和發展困境。

(二)金融機構方面。融資成本高。各家商業銀行對小微企業客戶普遍采取了在基準利率基礎上上浮30%甚至50%的政策，有些企業還要加上擔保費及各種中介費用，導致企業負擔較重。此外，辦理銀行貸款手續繁雜，周期較長。小微企業普遍反映，在貸款業務辦理過程中，評估、審計等手續仍然較為復雜，辦理周期較長，還存在著中介收費不統一等問題。小微企業諸多明顯、劣于大企業的自身條件，也使得銀行為降低其收不回的風險，更多地為大企業辦理貸款，鮮有銀行為小微企業開辟綠色通道。

(三)宏觀政策方面。近年來，為了緩解中小企業融資困難，遼寧省出臺了相關文件及優惠政策，統籌劃撥小企業貸款信用擔保資金。但進展效果不很明顯，究其原因，有利的是各項相關政策規定了小企業提供擔保基金的優惠措施，卻也都對小企業的資產抵押和信用擔保做了很多相關限制規定。遼寧省小微企業融資尚缺乏完善的信用擔保制度。這就使得許多小微企業很難享受到政策的優惠。

三、錦州市小微企業的融資對策

(一)小微企業要主動出擊，練好內功。

1.主動探尋多種融資渠道，加強自身理財能力。為了解決自身的融資難題，小微企業要主動出擊，充分利用自身良好的信用、將強的地區品牌效應等為自己開辟新的融資途徑。例如在當地具有良好口碑和信用的企業可以利用應付賬款，盡可能占用上游企業的資金;利用預收賬款，合理利用下游企業的資金。利用商業匯票和銀行匯票交易、內部股權融資和引進投資基金等方式，也可以一定程度上緩解融資困境。提高其盈利能力水平更是小微企業發展的根本。此外，“會理財，懂理財”，也有利于小微企業獲得貸款，就要求企業提高財務人員素質，健全財務制度。

2.破解中小企業網絡之困，積極實施品牌戰略。隨著國家戰略規劃的逐步推進，企業信息化將成為發展互聯網電子商務的關鍵。全網通址將充分發揮產品、技術和服務的優勢，以網絡營銷為切入點，為中小企業提供更加完善的信息化服務。小微創業團隊，把切入點由主流應用轉向專業的移動平臺，靈活經營，培育自己的品牌，避開與大公司硬碰硬的正面交鋒。

(二)發展中小型金融機構，加快產品和業務創新。

1.拓寬小微企業融資渠道。目前，全地區已登記擔保公司39戶，小額貸款公司48戶。為適應目前小微企業蓬勃發展的現實要求，錦州市相關部門要積極宣傳并舉辦小額貸款業務推介會、銀企對接會等，積極搭建銀行和小微企業對接合作平臺，促成銀企合作。在基層建立服務窗口，印發“信貸融資服務指南”。通過諸多路徑解決金融信貸部門與小微企業之間的信息不對稱、不暢通問題。

2.加快金融產品和業務創新。為突破小微企業融資“瓶頸”，各金融機構開發應用了一系列具有地方特色、時代特色的金融創新產品和典型做法。第一，加快金融產品創新，開發專門適用于小微企業的授信制度、貸款抵押和擔保方式。第二，在風險管理技術、信息管理等方面滿足小微企業的金融需要。第三，“商會+擔保公司+銀行貸款”的信貸模式，引入商會擔保，解決了廣大小微企業的抵押擔保困難;“村官+擔保+財政+銀行”信用模式，采取多部門聯合審核認定、地方財政貼息、銀行發放貸款的方式，全力支持有創業意愿、急需資金的大學生村官立足農村、創業富民。

(三)加強政府宏觀調控，完善金融扶持與服務體系。

1.推進小微企業信用擔保體系建設。一是積極支持小微企業開展股權出質、動產抵押和商標專用權質押登記。二是進一步放寬企業出資方式，擴大非貨幣出資方式，引導其以股權、海域使用權、商標專用權、高新技術出資，允許債權轉股權。三是深入推進個體工商戶轉企升級工作，出臺相關政策，確認轉企升級名單，開辟綠色通道，放寬“字號”名稱、前置許可文件、經營場所等登記條件;對申請注冊具有一定投資規模的申請者，直接引導其注冊為企業。

2.完善政府公共服務和社會管理職能。錦州市可以積極設立小微企業金融服務機構，創新完善首辦責任制、一次告知、當場登記、限時辦結等登記制度;從“多人審核”、“一審一核”到“一人審核”，不斷改革審批制度;不斷創新完善跟蹤服務、預約服務、延時服務和上門服務等服務措施;適時下放登記審批權限，全地區全部委托工商所開展個體工商戶、獨資企業登記，目前，正在進行農民專業合作社委托登記工作。強化行政指導力度，充分發揮行政執法“預防、警示、教育”的功能，提倡柔性執法，推行行政輔導、行政公示、行政示范、行政提醒、行政告誡、案件回訪等制度。

總之，小微企業成長過程中的融資難題是長期性的、客觀存在的。社會各方面都要積極總結先進經驗，致力服務于小微企業的現實需求，才能加速振興錦州市的民營經濟。

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