我國商業銀行個人理財業務存在問題與對策探討

張志衛

（延安大學 經濟管理學院，陜西 延安 716000）

我國商業銀行個人理財業務存在問題與對策探討

張志衛

（延安大學 經濟管理學院，陜西 延安 716000）

目前，我國商業銀行個人理財業務雖得到較快的發展，但在迅速發展的同時，其也存在諸多的問題，如個人理財業務市場定位不準確，客戶流失嚴重；理財產品的創新度不足，同質化現象嚴重；受分業經營的束縛等，這些問題影響和制約著商業銀行個人理財業務的健康、穩定及快速發展，如何有效解決這些問題，促進個人理財業務的順利發展，是商業銀行業務發展過程中首要考慮的問題.本文立足有關個人理財業務的相關理論概述，從我國商業銀行現實出發，對存在的問題進行深入剖析，就此提出相關策略，以期為促進商業銀行個人理財業務的發展進步提供可行借鑒.

商業銀行；個人理財業務；發展現狀；對策

改革開放的不斷推進帶動了我國經濟社會的發展前行，尤其是近二十年，中國經濟呈現飛速發展之態，綜合實力顯著提升，國民收入不斷增長.在此之下，居民的理財需求大幅提升，為商業銀行個人理財業務的出現和發展提供了良好的契機.

2000年到2007年，中國GDP由10億元左右增長到300670億元，扣除物價因素，年均增長9.8%.較之上世紀九十年代，個人金融資產在全國總金融資產的比重已飛升至58%左右.個人可支配收入不斷增長，個人資產的增加必然產生對資產保值和增值的需要①.國家大部分居民收入用于消費，其余則以增值保值、防范風險的各種理財方式積累下來，如購買股票、基金等，理財方式多樣化，越來越多的居民入戶銀行理財，為我國商業銀行個人理財項目業務的發展提供良好的前景.與此同時，銀行存款利率的持續走低和通貨膨脹率的不斷抬升使得銀行存款率降低，做好個人理財業務，對于促進商業銀行的發展，提升其整體經濟收益意義頗深.

1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在問題

1.1 個人理財業務缺乏創新，存在同質化現象

近年來，我國各大商業銀行為客戶提供的理財產品相對單一，僅存款、證券、基金、外匯、保險等比較常規的服務，嚴重缺乏創新型與個性化的理財產品，無法很好的迎合客戶的需求，即使各商業銀行不斷完善自身的業務設置，提升業務水平，提出“一站式”的服務，這一現象也沒有得到有效地緩解.我國各大商業銀行之間效仿現象嚴重，導致研發出的產品大多雷同，且存在產品類型單一，缺乏技術含量，創新周期長等傳統問題，影響著各大銀行自身的發展，減緩了金融業的發展進程.統一類型的投資客戶，在不同的時期有不同的理財要求，不同類型的投資在相同的時期也有著不同的理財要求，對于商業銀行來說，滿足不同客戶群體在相同或不同時期的不同要求，為其提供個性化的服務，才能很好地優質客戶，提高自身業務水平能力，增強市場競爭力②.

1.2 市場定位不準確，個人客戶流失嚴重

受制于個人需求不同，客戶對于投資理財的方式、目標和期望值等也有著明顯的不同，這就對商業銀行提出來人性化、個性化理財服務的要求.需要由專業的理財人員掌握充足的理財知識，及時與客戶進行溝通，全面了解客戶的理財需求，從而為客戶量身設計科學、專業、個性的個人理財方案.但在實際的行業工作中，一些理財人員為完成自身的業務任務，忽略客戶的實際情況與需求，不顧客戶的風險偏好，自作主張，忽略客服的投資意愿，給客戶提供沒有針對性的個人理財服務，導致客戶與銀行的利益損失，惡化客戶與銀行的關系，影響行業長期發展目標.目前，很多銀行認同帕累托80/20法則，注重并追求能夠給銀行帶來80%利潤的20%優質客戶，卻在一定程度上忽略了能夠帶來極大市場的低端客戶，致使市場份額流失嚴重.

1.3 居民缺乏個人理財理念，不利于個人理財業務的發展

當前，我國居民對于個人理財這一新興業務還缺乏足夠的認知，一些客戶過于保守，把富余的資金存在銀行里，由于市場通貨膨脹、物價上漲、人民幣貶值及銀行的低存款利率，存在銀行里的資金不升反貶.居民財不外露、不敢冒險的觀念促使他們不愿承擔投資帶來的風險，加上國內銀行理財產品開發時間不長，宣傳方面的工作不到位，居民對理財這類產品還沒有足夠的了解，不免有些排斥心理.上述種種原因，造成理財師無法明確客戶的實際情況與理財目標，制定出有針對性的理財方案，從而對居民的理財利益造成沖擊，進而威脅到商業銀行個人理財業務的健康長遠發展.

1.4 受金融業分業經營的束縛

在傳統的分業經營與監管模式下，我國金融業發展持續穩步上升，商業秩序井井有條，風險發生率低，危機化解能力好.但是對于未來經濟的發展方向來說，這種缺乏與時俱進精神的經營模式，嚴重影響著我國各大重要金融機構相互合作，限制業務的發展與市場競爭力的提升，阻礙機構理財產品的開發與運行，無法制定出符合客戶需求的有針對性的理財方案③.

1.5 未能明確與重視個人理財風險

在目前的個人理財產品的發展中，部分商業銀行在與客戶的交流溝通中，一味強調理財產品預期收益的可觀，沒有讓客戶充分了解其中的風險性，以致客戶對理財過程的前因后果并不知情.很多投資者在高回報率的誘惑下，紛紛開始進行理財產品的購買，忽略或錯估投資過程中的風險④.但是投資風險和投資收益是成正比的，收益越高，風險也就越大，當收益沒有達到客戶預期時，常會與銀行發生糾紛，影響產品市場的正常發展，此時，則需要有相關專業部門進行處理.

2 提升我國商業銀行個人理財業務水平的對策

2.1 強化個人理財的重要性

商業銀行的改革必須立足市場戰略，明確個人理財業務的重要性，在積極汲取國外先進經驗的基礎上，改善銀行制度與市場經濟發展的協調性，不斷對市場配置予以優化，實現創新.強化銀行個人理財制度必須注意幾點.第一，建立個人理財市場戰略.銀行個人理財業務流程模糊，沒有準確界定，相關人員權利職能不能發揮效用，銀行固步自封，沒有創新，政策扶持不夠全面等問題要求商業銀行必須正確看待個人理財業務，發揮其重要性，信貸投放生產與消費兩手抓，企業和個人消費兩手都要硬，堅持以個人為中心的營銷觀念，堅持以個人理財為重的營銷模式，促進商業銀行在未來市場營銷的競爭力.第二，大力拓展網店，即是說由于銀行電子信息化程度跟不上市場發展需求，導致銀行商業運作緩慢，商品質量、渠道、關系網頁已經不能夠滿足市場需求，所以商業銀行要建設營銷渠道必然大力拓展網點，對網點進行改良升級，達到質與量的雙項騰飛［5］.第三，支持對卡業務，推廣電子服務.即在加強傳統銀行卡業務的同時提倡使用自主提款機、轉賬機、電話銀行、網上銀行、“一柜通”、“一卡通”等設備，24小時全天服務，擴大銀行業務規模，令人人用的放心和舒心.

2.2 建立完善的市場營銷模式

商業銀行的市場營銷模式的建立在符合市場規律的同時應該充分考慮到國情.商業銀行應從客戶的實際需求出發，致力于提供專業化、個性化的個人理財服務，譬如招商銀行的矩陣式市場細分經營策略，其實以市場細分為理論依據，以國內外個人理財業務的發展成功為借鑒，創設了有招行特色的矩陣式市場經營策略.以產品為縱軸劃分功能，基本客戶群與產品功能群相交匹配，形成矩陣式模式，業務使人一目了然.矩陣式市場的細分是主觀符合客觀，是有針對性的量體裁衣，是動態的客戶搭配，豐富了產品功能，推動了服務走向品牌化、個性化、綜合化.矩陣式的市場細分把客戶進行劃分，充分整合了銀行資源，優化配置，提高了銀行服務效用.真正做到個性化服務.另外，制定個人理財策略還必須樹立銀行形象，重視策略運用.例如，招商銀行不僅在傳統廣告上大力促銷，在建設銀行品牌形象上更是讓國內其他銀行鞭長莫及.一個寬松的經營環境有時也需要依靠良好的公眾形象.招商銀行一直是“中國大學生電腦節”的贊助商，其積極參與各類扶貧活動，致力于公益事業，一些大學還專門為其設立了“招商銀行拼搏獎學金”.招商銀行曾經聘請著名鋼琴演奏家朗朗擔任銀行品牌代言人以及形象大使，并舉辦了各種慈善音樂會，各種兒童救助項目等，這些樂善好施的扶助計劃無疑是最好的宣傳廣告，不僅實實在在的為國家、為人民做貢獻，而且還為自身樹立了良好的形象，建立了良好的口碑.營銷模式切合人民群眾更加能夠走進市場，獲得大眾支持.

2.3 優化結構治理產權

為了完善我國商業銀行的內部機制，更好地應對商業銀行在競爭激烈的內外環境市場中各種經營風險和財務風險，我國商業銀行必須加快健全內部調控制度，改革存在缺陷的風險管理制度，對在實際操作中存在的困難和問題進行有針對性的分析、防范及風險評估［7］.當下，由于商業銀行缺乏完善對內部控制體系的意識，沒有明確的崗位責任制原則，使得各崗位部門存在不明晰的職能權限，造成了商業銀行在業務開展過程中上級向下級施加各種業務壓力，同時各部門之間缺乏有效的監督機制，進而影響了其內部的發展.所以商業銀行加快改革內部機制，有針對性的對內部管理制度，機制體系進行改革以促進長久發展.

2.4 營造良好的金融環境

2.4.1 營造商業銀行發展寬泛的外部環境，必須改變商業銀行現存的總分行不成熟的散架式的分割管理體系，根據市場金融業務的發展需要，結合個人特點開發理財業務，建立一個有組織有決策有領導的面向客戶需求的組織機構，實現集中的一線內部產品事業共同發展的系統雙贏環境⑤.

2.4.2 金融產品的開發與應用是體現客戶價值、產品價值、服務價值的重要表現.首先，要實現產品創新的良好收益，產品的開發應立足市場，足夠了解市場的需要.從搜集市場客戶對購買理財產品的看法和觀點，以及引起他們購買行為的誘因，了解市場各理財業務的所占的市場比例，以及產品定價、銷售渠道和服務體系的最終實現價值出發，才能有針對性地對不同的客戶提供有針對性的貼心、專業、優質服務.其次建立針對性的專屬產品和重點客戶管理體系和服務體系.在尚未成熟的實踐型金融業務和基金業務中尋求合作，聯合開發能夠適合廣大市民的理財業務，面對廣大客戶都適應的專業理財產品.

2.4.3 面對激勵的外部競爭環境，以及滿足客戶多樣化和個性化要求，商業銀行要想在未來擴大其個人理財業務的市場占有率，必須改變傳統以價格取勝的經營模式，尋找符合市場經濟發展規律的方式，以客戶需求為基準，創新內部組織、管理，產品服務等機制，提高對客戶的服務質量，實現自身發展的飛躍，以提高市場競爭力來改變其在市場的影響力，通過樹立良好的企業形象來獲得發展和收益共贏的局面.

2.5 健全社會誠信體系，推行存款保險制度

無論是保險行業還是商業銀行都普遍存在因道德風險和逆選擇造成金融機構損失的誠信問題.所以避免因誠信缺失而給金融機構及個人理財業務造成傷害，應對構建社會誠信體系加以足夠的重視.因此，為了金融市場的良好持續發展，必須倡導全社會養成個人誠信的財富觀，遵守市場交易原則規范個人誠信問題，鍵全社會誠信體系.同時，為了更好地保護商業銀行促進其發展，我國可以借鑒西方經驗謹慎建立存款保險制度，這種在一定限度內對金融機構在面臨危機或破產時，對存款者給予賠償的制度，既保護了存款人的利益同時對其資助可以幫助金融機構在面臨危機時渡過難關.針對存款保險制度受保的局限性及謀求更有利的發展渠道，保險機構建立后應積極主動地參與商業銀行的經營事務，實行有效監督，以降低我國商業銀行對經營風險利益的不良估計而產生大量不良貸款，導致出現忽略道德風險估算的問題，更好地協助避免商業銀行經營危機的出現.

3 結束語

綜上所述，個人理財業務對商業銀行的健康、快速發展有著至關重要的作用，而目前由于我國居民個人理財觀念較為滯后，個人理財業務未能在廣大居民中得到全面地覆蓋，商業銀行個人理財業務在發展過程中還存在著諸多的問題，這些問題將嚴重阻礙商業銀行經營效益的提高，對此商業銀行必須給予高度重視，不斷創新其個人理財服務理念，優化產權及治理結構，同時需建立健全社會誠信體系，制定與推行存款保險制度，開發個人理財品牌，創建良好、和諧的金融環境，以吸引更多的個人客戶，促進商業銀行整體業務水平的提升，提高商業銀行的經濟效益，增強其整體的競爭實力.

注 釋：

①數據來源：《國民經濟統計學》.

②林元彬.商業銀行個人理財業務的發展現狀及策略研究［D］.廈門大學，2013.

③梁春艷.中國商業銀行個人理財業務創新研究［D］.華東師范大學，2013.

④王鑫.對于商業銀行個人理財業務思考［J］.現代商業，2013，17（02）：11-14.

⑤燕燕，尚飛.我國銀行個人理財業務和理財產品的發展［J］，金融經濟，2013，12（04）：84-86.

〔1〕陳冉.論我國商業銀行個人理財業務的發展［J］.現代商貿工業，2013，14（33）：115-117.

〔2〕韓冰.商業銀行個人理財業務發展探究［J］.中小企業管理與科技（上旬刊），2011，9（11）：552-553.

〔3〕韓潤生，張娟娟.對商業銀行個人理財業務的分析和建議［J］.西部金融，2011，6（10）：503.

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