西部農村地區民間借貸現狀分析

閆東藝

（西南民族大學 經濟學院，成都 610000）

一、西部農村少數民族地區民間借貸現狀及實證分析

（一）數據來源描述

本文數據來源于西南民族大學經濟學院、中國西部民族經濟研究中心于2014年5月開展的“西部地區農村經濟社會發展綜合調查”。2014年7、8月，13支調查小組分赴12省進行入戶調查，通過隨機抽樣方法共搜集6 000份問卷。

本文選取了被調查農戶中，在過去一年里有過借入款經歷的農民樣本2 095個，剔除無效樣本79個。其中，漢族占到了40.17%，少數民族占到了59.82%。本文重點對漢族及占比較大的少數民族（在選取的樣本中，樣本個數大于等于10的少數民族）進行了分析。

（二）民間借貸現狀分析

1.農戶的資金需求大，借款對象以親戚為主

在6 000份樣本量中，有2 067戶在去年一年（2013年1月1日—12月31日）內借過款，而只有393戶存在借出款的行為，農戶資金需求量遠高于供給量。

表1顯示，農戶的借款對象以親戚、朋友為主。

表1 西部農村地區民間借貸借入款對象 %

如表2所示，農戶借款特點為：金額小、期限短。借款金額主要集中在10 000—50 000元，占比達到了47%。如表3所示，農戶借款的期限主要集中在3年及3年以下，占比達到了78.35%。但是仍有14.4%被調查的農戶借入款的期限為“無限長”。

表2 西部農村地區民間借貸借款金額 %

表3 西部農村地區民間借貸借款期限 %

2.利率較低，但不免存在高利貸現象

如表4所示，總體來看，借貸利率均以0%為主。調查數據顯示布依族、傣族這兩個民族的借貸利率為0%的比例低于50%，而極端值即年利率高于50%的出現在了哈尼族及回族這兩個民族中。

表4 西部農村地區民間借貸借款利率 %

3.借款用途形式少

如表5所示，被調查的農戶借款用途主要用于基本生活開支、教育、醫療、修建房屋及生產經營。總體來看，教育占的比重最小不到10%，醫療次之，修建房屋、生產經營及生活開支占據較大的比重。在被調查的所有民族中，基本生活開支占的比重最大的是回族達38.31%；苗族的教育開支占的比重最大的為彝族達20.94%；醫療所占比重最大的是維吾爾族達41.18%；修建房屋所占比重最大的是土家族達43.33%；生產經營所占的比重最大的是傣族為45.61%。

表5 西部農村地區民間借貸借款用途 %

4.擔保比例小

如表6所示，被調查的農戶中借入款時，多于75%的農戶沒有進行擔保。剩下接近15%的農戶中，以房屋擔保、第三方的擔保以及土地擔保為主要的形式。這充分地體現了農民對于風險的認知較低，沒有意識到這樣資金借出將極大地增加風險性。

表6 西部農村地區民間借貸擔保形式 %

（三）變量與模型選取

采取調查樣本中，過去一年有過借入款經歷的2 016個農戶樣本作為模型的數據。

本文研究的因變量為被選進樣本的農戶過去一年的收入情況，因變量為過去一年里借款的金額數，目的在于探究民間借貸對于農民收入增長有多大的影響。對數據進行最小二乘法OLS進行回歸分析。將模型設定為：

模型中的u為隨機誤差項，即包含了除x以外的其他的影響因素。

現在我們在5%的顯著水平下原假設為借入款的金額對農民沒有影響，即：

使用統計軟件STATA12對數據進行回歸，具體的回歸結果如下（表7）：

表7 農村民間借貸對于農民收入的影響

由回歸結果可以看出，借入款金額對農民收入的影響是非常顯著的，我們可以有理由拒絕原假設，也就是說，在5%的顯著水平下，借入款的金額對農民的收入有影響。

因此，加上系數的模型為：

我們可以初步解釋模型：當借款金額增加1個單位，農民的收入可以增加0.24個單位。

二、西部農村少數民族地區民間借貸的正負效應分析

（一）正效應分析

1.有利于當地農民收入的增加，可以促進當地經濟增長

在上述的模型中，我們容易地得出結論：農民的借款金額與農民的收入呈正相關，也就是說，民間借貸是有利于當地農村地區經濟發展的。而且，如表5所示，在所有借入款的農戶中，有23.59%的農戶將借來的資金用于生產經營上這將會促進農村地區經濟的發展。

2.可以滿足當地農戶多方面的融資需求

由于商業銀行對于客戶融資用途有著明確的限定，前面分析的農戶資金用途方面中，將資金用于基本的生活開支占有大量的比例，這樣的農戶，一般是家里的勞動力不足，收入難以維持正常的生活花銷。他們去銀行貸款相對來說比較困難。此外，利息的支出也將會是一項新的負擔。若直接向村民們借款，這些顧慮就都沒有了。

3.民間借貸使得農戶融資更加靈活便利

不受時間與金額的限制，不用辦理繁瑣的手續，省去了來回的路程，尤其是對于少數民族的農戶來說，語言障礙不可忽視。

（二）負效應分析

1.債權人風險大，權益得不到保障

其一，在這次調查中我們發現，有的農戶借出的資金已經很長時間了仍然沒有收回。簡單地從借出款的期限來看，有將近14%的農戶借出款的期限為“無限”，這在很大程度上增加了債權人的風險。其二，在民間借貸中，農戶的擔保意識差，有超過75%的農戶在借入款時沒有進行擔保抵押，從而使借出款農戶的風險增加。

2.民間借貸存在高利貸的現象，增加融資農戶的負擔

雖然，在被調查的農戶中，大部分的利率較低，但是，也不免在一些地區存在高利貸的現象。這使得一部分民間借貸者靠著放貸取得非法高額利潤又同時給借入款的農民增加了相當大的負擔影響了農民的生活，同時高的回報必然也會吸引其他借出款的農戶這樣做。

3.由民間借貸得到的收入得不到監管，同時損害國家利益

民間借貸所形成的收入導致的稅款的流失，這在任何一個地方都是存在的，西部農村地區也是不例外的。正如彭翠菊所說的，民間借貸不在工商、稅務部門注冊登記，不受工商稅務部門的制約，管理缺乏規范性，而又正是因為游離于國家監控之外，其經營活動又非常活躍，造成稅款難以征收。

三、對策與建議

（一）在西部農村地區發展小范圍的社區經濟資助合作

建立小范圍的經濟資助合作中心對于解決農村借貸是合理的，尤其是在少數民族較多的地區更加方便了農戶的資金需求。在農村地區，村民們之間相互比較熟悉，社區經濟資助合作中心利用這一優勢，很容易解決因信息不對稱導致的道德風險。這種模式可以根據當地的經濟發展模式靈活地調整借貸規模、期限及利率等借貸要素。

（二）建立相對應的法律規范來約束這一行為

民間借貸這種非正規的金融發展模式只要能夠促進當地的經濟發展，良性健康地成長發展，國家應當承認這種模式并予以鼓勵和支持。但是，到目前為止，我們國家還沒有相關的法律法規來約束規范民間借貸的行為。因此，如果能夠盡快出臺就民間借貸的金額、期限、用途、利率等具體事項的規定，不僅僅可以以法律的形式保護借貸雙方的利益，同時又可以做到在促進當地經濟發展的同時避免民間借貸朝著高利貸這種趨勢畸形發展。

（三）落實農民在生產生活、醫療、教育方面的政策

農民們借貸的資金有較大部分用于生產經營、醫療及教育方面，因此，國家致力于解決農民的這些基本的問題就可以有效控制民間借貸的規模。我國有關農民生產經營、醫療及教育方面的政策有很多，但是有的卻沒有真正落實到實處，尤其是在一些偏遠的地區，農民們更是享受不到他們應有的政策。

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