我國農業保險助力農業現代化作用機制探究

□黃 穎

實現農業的現代化，需要依靠農業保險制度的不斷完善。目前，雖然中央和地方都在加大農業保險推行力度，由于我國農險尚處在起步發展階段，雖然農業保險覆蓋面廣，但保障水平低、保險產品層次單一、保險補貼覆蓋面不夠，各種不利于農業保險發展的原因依然存在，農業保險政策效果仍不理想。農業保險與農業現代化之間具有很強的互動性，從某種意義上講，加快農業現代化進程能為農業保險政策創造有利的實施條件，農業現代化的市場化、規模化、機械化生產和營銷，要求更高的風險規避和風險分散手段，更加依靠農業保險這種市場化的風險轉移和分散手段，因此農業現代化啟發農業生產主體的保險意識、擴大農業保險需求、促進農業保險真正發展。也只有實行農業保險，才能盡快實現農業現代化，農業保險降低了農業生產主體的風險損失、穩定農業生產和農民收入，才能促進農民擴大生產、提高生產效率，提升農業現代化水平。農業保險和農業現代化存在很強的互動機制，農業現代化離不開農業保險的保障和支持，農業保險又為農業現代化進程加快保駕護航。

一、農業保險對農業現代化的積極作用

(一)農業保險是規避風險，減少農民損失的一種手段。我國是自然災害多發的國家，農業既是關乎國計民生的支柱產業，又是一種高風險、低效益的薄弱產業。農業風險的合理分散和轉移是加快農業發展、維持農村穩定的必要條件，農業保險就是一種農業風險的社會化財務轉移機制。農業保險在防范各種農業自然災害、促進農業生產的集約化、規模化和現代化發展、提高農民收入中的作用不可替代。因此推動農業保險普及、構建全面的農業保險體系、建立健全農業保險制度，是當前農業發展的重要保障。“十二五”時期，農業保險在推進農業現代化過程中將大有可為，農業保險不再僅是簡單承擔自然災害經濟補償的功能，更是要全方位服務我國農業現代化建設全過程，為“三農”提供一攬子的風險解決方案。

(二)農業保險有利于穩定農業再生產，調動農民的生產積極性。一是各種自然災害可能造成農業生產鏈條中斷，使農業生產活動連續性遭到破壞。農民參加農業保險后，由于災害造成的損失就得到保險公司經濟補償，使農業生產主體及時恢復生產生活。二是農業保險有利于農業生產主體擴大再生產，農業保險的損失預防、損失補償和風險防控作用解決了農民擴大生產的后顧之憂;農業保險的融資功能，解決農民擴大生產的資金缺口。綜合作用下，農業保險有助于維護農業生產過程的長期穩定發展，加快農業現代化的進程。

(三)農業保險有助于推進農業現代化。農業現代化需要農戶投入大量的人力物力，其承擔的經濟責任和風險也相應增加，一旦發生自然災害，就會阻礙其農業生產的進行。但是實行農業保險，能夠減少農民的損失，鼓勵農民推廣生產新品種，采用新技術，推進農業現代化。

(四)農業保險能加快農業科技發展、轉變農業經營模式。一是農業保險能為農業新技術的推廣和應用提供保險服務，減少新技術推廣和應用中的障礙。二是農業保險促使農業產業化組織利益和風險有機聯系，形成各個經營主體利益共享、風險共擔的機制，從而有助于形成農業產業化的組織基礎和制度基礎，確保農業產業化進程順利進行。

二、農業現代化對發展農業保險的積極作用

(一)農業現代化為保險行業發展提供契機。近年來中央以及各級政府對“三農”問題高度重視，農業生產相關主體更加多樣化、農業生產方式更加集約化、農業生產鏈條更加組合化、農業生產更加規模化、農業經營更加市場化、農業風險更加復雜化，一旦受災，損失巨大，因此，農業現代化提升了農業經營主體的保險意識，對保險的需求更高。

(二)農業現代化為農業保險的創新提供契機。近年來，我國農業發展的新常態不斷催生農業保險的創新機遇。一是農業現代化促進了農業保險產品和服務創新。農業現代化生產經營過程中，農業風險不僅涵蓋了生產過程，還可能延伸到相關的運輸、儲存、加工、銷售等各個環節，需要不斷創新產品和服務，以滿足多樣化的需求。二是農業現代化促進了農業保險經營方式的創新，衛星定位、氣象預報、航拍等技術的進步，可以實現農業風險損失的預測、核查和控制，傳統的農業保險機構依靠村級行政部門代收保費、定損、發放理賠款等方式逐漸被現代化的“衛星定損”、“一卡通”取代。

(二)農業現代化為農業保險的發展提供轉型的契機。傳統的保險業依靠鋪設機構、價格競爭等非理性手段搶占農村市場份額，這種落后的粗放式經營模式不適應農業現代化要求，農業現代化進程中，要求保險公司要通過提高風險管控能力，加快建設基礎信息庫、建立健全農業巨災風險保險制度，嘗試農業保險專業化、差異化發展。

三、我國農業保險存在的問題

(一)政府的補貼金額相對規模較小。在社會主義事業的建設中，政府發揮著舉足輕重的作用，政府需要投入大量資金到社會主義建設的各個方面，以促進社會經濟的發展、綜合國力的增強。農業保險的發展需要政府大力的支持，由于每年財政的收入一定，當政府向一種經濟實體投入時，就會減少對其它方面的投入。另外，保費補貼，并沒有被放到政府工作的重中之重。顯然，對于農業保險的規模就相對較少。

(二)對農業保險的思想認識不到位。一方面，政府對那些高收益的有發展前景的農業大力支持，對它們進行補貼，而對一些不符合調控方向的農業不管不問，任由它們自生自滅。因為政府在財政補貼上有很大的權力，所以很容易造成不公平的現象。另一方面，農民認識不到農業保險的重要性，認為是保險公司在騙錢。

(三)農業保險地域發展不平衡。由于各地區社會經濟發展的不平衡，地區地理環境不同，農民的收入水平等各個方面也有所不同，這使富裕地區財政補貼壓力縮小，而使貧困地區難以支撐龐大的財政補貼費用。所以由省級制定的統一的補貼標準有一定的不合理性，會使貧富差距進一步拉大。

四、完善我國農業保險的建議

(一)完善農業保險制度，建立農業巨災風險基金。建立風險基金用于補助保險公司由于巨災風險帶來的損失，來彌補保險公司的虧損，維持其財務穩定。可以通過資本市場的運作來籌集資金，也可以從自身保費收入以及年度盈余中計提，同樣可以是社會的捐贈。政府應建立農業信息定期公布制度，讓農民更多地了解這方面的信息。

(二)建立農業保險補貼監督管理體系。通過專門的機構對農業保險補貼進行監督和管理，實施差額補貼標準。對不同地區實施不同的補貼標準，風險發生的可能性越高，損失的程度越高，農業保險的費率也越高。區域保險率充分考慮了不同地區的風險差異和農業災害的損失程度，可以一定程度上減少投保人的逆向選擇。

［1］王韌．對我國農業保險補貼制度的思考［J］．中國市場，2010，14:102～116

［2］黃穎．我國公共財政支持政策性農業保險機制的優化和創新［J］．農村經濟，2015，3:80～85