民營經濟保險需求及市場前景

人保財險巴州分公司 花錦昌

民營經濟保險需求及市場前景

人保財險巴州分公司 花錦昌

隨著我國經濟水平的快速發展，國家支持和鼓勵民營企業的建立，但是由于民營企業資金少，面對復雜多變的經濟市場，經常會出現各種問題，嚴重時會導致民營企業虧損嚴重而倒閉，所以越來越多的民營企業開始購買企業保險，為企業發展購買一份保障。本文詳細介紹了我國民營經濟保險的現狀，同時對我國保險企業提出了幾點建議，確保我國保險企業的可持續發展。

民營經濟 保險企業 市場前景

1 民營經濟保險的現狀

保險企業的發展離不開廣大民營企業的購買和支持，但是保險企業在關鍵時刻確實給予了民營企業實質性的幫助。接下來就以四川省新津縣為例分析當地民營企業在1995年購買保險的實際情況。1995年新津縣民營企業購買保險的有64家，保險公司共收入36萬元，承保個體私營經營運輸工具21000輛，保險公司承保費收入416萬元，占63%；承保產品質量信譽險4家，占承保總數的80%。但是新津縣當年發生運輸事件為879件，其中民營企業占總數的81%，合計705件，保險公司支付賠款總數為275萬元，占承保總金額的70%左右。而且新津縣當年發生洪災，很多民營企業都遭受到巨大的損失，但是保險公司依照保險合同規定，對民營企業進行了賠償，使得民營企業可以有周轉資金，重新恢復企業生產，所以保險企業對民營企業的發展起到了重要作用。

2 民營經濟對參加保險的態度

四川省新津縣保險公司對全縣內的民營企業進行了問卷調查，結果顯示民營企業對購買保險的態度主要有以下三種。

2.1 保險意識較強、保險需求較旺

對于一些大中型民營企業，企業管理者對于保險有一個正確的認識，企業內部的所有機動車輛都參加了保險，也給企業員工繳納了養老保險、人壽保險、企業財產保險等，有些企業還為企業信譽參加了保險，這主要是由于這些企業較大，企業對風險的轉嫁意識強烈，在購買保險方面也十分積極。

2.2 有保險意識，但逆選擇較強

還有一些中小民營企業有一定的保險意識，可是總是喜歡抓住保險的漏洞，一是為了應付政府要求，在購買保險時投保不足；二是只選擇企業內部危險崗位購買特種崗位保險；三是存在僥幸心理，購買保險第一年沒有出現任何事故，第二年就不會續保，根本沒有起到購買保險的作用。

2.3 保險意識差，僥幸心理重

一些個體經營戶由于文化水平較低，缺乏正規的管理意識，沒有正確的投保意識，而且認為生產規模較小，員工流動性大，這樣就不會購買保險。

3 民營經濟的保險市場前景預測

我國經濟體制改革的重要內容是，不僅要大力推進國有大、中型企業在現代化企業制度方面的改造，還要積極引導民營經濟的發展，包括以資產出售、租賃承包等方式將部分國有企業轉為民營。民營經濟在國計民生中的地位，隨著其工商稅收財政收入和產值占有比例的升高而升高。民營經濟也代表了規模效益和新市場潛力的發展方向。

成都企財險保費的0.6%就是該縣企財險保費收入。而全國該險的1%才是成都市的。現在沒有入保企財險的民營企業占40%，相當于10萬元的存量潛力。如此推算下去，成都的存量潛力有2800萬元，而全國就有28億元。在“九五”期間，如果民營企業的企財險按每年增長20%的速度來說，新津縣的收入可增加60萬元，成都市會增加1.2億元，全國增加120億元。由盜竊和附加機損等組成的附加險種，通過對險種結構的調整，每年按5%的速度增長，新津縣在“九五”期間增加的保費達19萬元，成都增加的達2800萬元，全國則為28億元。把這三項進行合計發現，在“九五”期間新津縣民營經濟的企財險達到90萬元，成都會達到1.8億元，全國則是180億元。如果把產品質量責任險、機動車輛險和具有低投保率的個體工商戶也算進來，會有一個不爭的事實，即巨大的增量和存量潛力就藏在這些產險中。

壽險市場需求具有很廣闊的前景。在國外，由短期人險和產險組成的損失保險，超過其最大的保險市場就是人壽保險，同時，人壽保險市場在我國也最具潛力。人身保險占現在全國保險總收入的不到30%，嚴格意義上的壽險，所占的比例更小。所以在我國，壽險市場有待開發。由于民營經濟的保障程度比較低，所以對比國有企業，在民營企業的員工里推廣壽險業務更有意義。我國有超過3億的就業人數從事第二或第三產業，在民營企業工作的超過1/3，也就是1億多人，在未來吸納新增就業人數的重要渠道之一就是民營經濟，每年進入

民營企業工作的有大量的農村轉移勞動力以及城鎮新增就業人口。可以說在將來民營經濟就業比重很快就會超過公有經濟。所以民營經濟的重點發展方向是開辟壽險市場。現在在民營企業中工作的人，幾乎沒有壽險支出，所以壽險需求及市場前景很廣闊。

目前，我國不僅社會和經濟發展水平比較落后，還有社會保障體制和風險控制機制也不完善。對比民營經濟和公有制經濟會發現，在社會保障程度和風險控制能力上，民營經濟更落后。民營經濟害怕的事項可以分為四種：災害事故、醫療費用、市場風險和老無所養。綜合來說，民營經濟既有廣闊的發展前景，在現實中又有保險需求。

4 保險企業應采取的對策

保險企業的營銷機制至關重要，無論是從方法論還是認識論上，保險企業都要創建與民營企業發展相適應的營銷策略。

4.1 轉變觀念，適應市場

在我國傳統市場經濟體制中，公有制經濟的發展占據主導地位，經濟發展速度緩慢，但是在社會主義市場經濟體制形成后，民營經濟的發展得到我國政府的大力支持和重視，導致民營經濟的發展速度遠遠高于公有制經濟，同時為了適應社會主義經濟體制的需求，民營經濟占據市場主體也是必然趨勢。這時保險企業的出現也是推動民營企業經濟發展和保障的一個重要組成部分，如果民營企業領導者還是無法轉變傳統經營理念，那么這時就必須要重新審視社會經濟的需求，那樣企業只會被市場所拋棄。民營企業領導者需要轉變觀念，“四破四立”，改變重公有制、輕私有制的傳統觀念，樹立公有制、私有制共同發展的新觀念；改變重視大企業、輕視小企業的傳統觀念，樹立扶持小企業、發展大企業的新觀念；在公有制企業中進行改革，吸取私有制企業中的管理經驗，采用新型營銷方式，多渠道發展企業，作為企業一定要把管理制度作為經營之本，要在思想上實現保險意識，在行動上開發新險種，在政策上爭取政府部門的支持。

4.2 擴大宣傳，增強意識

作為保險企業首先要加大對民營企業的宣傳力度，幫助民營企業領導者破除“貸款靠銀行，救災靠民政”的傳統觀念，要幫助民營企業家樹立“風險自擔，盈虧自擔，救災靠保險”的全新思想觀念，要讓民營企業員工認識到養老保險的重要性，要注重保險宣傳方式。在保險宣傳過程中主要應注意以下三點：一是保險宣傳形式要多種多樣，要讓群眾容易接受。二是保險宣傳內容上要有針對性，要突出特色。三是保險企業要與公安和多個部門進行協調，要在投保者自愿的基礎上接受投保。

4.3 推出適銷對路的險種，制訂靈活展業計劃

由于我國民營企業經營種類繁多，所以保險企業的保險種類和內容也要進行調整，推出多種類、適銷對路的保險種類才是保險企業目前最重要的事情。

4.3.1 產險方面

由于民營企業的規模大小有所不同，同時民營企業的經營管理水平也有所差異，所以民營企業對于保險的需求也是不一樣的，這就給保險企業帶來了新的問題。

對于大中型民營企業來說，保險公司業務員不僅要努力勸說企業領導購買企業財產保險、機動車保險、第三者保險等幾個險種，同時還要對企業風險進行評估，幫助企業分析在經營管理中容易出現的風險因素，為此制定合理有效的保險計劃，所設計的保險計劃既要滿足企業生產經營特點，也要適應企業對保險承受的能力，調整保險結構，讓企業了解購買保險的實質性用處。保險可以幫助企業在市場競爭中增強競爭力，也可以加強保險信譽建設。保險公司要依托其自身的現有資源，對民營企業管理者進行保險配套設施的建設，尤其是對民營企業內部的高層管理者、中層管理者和工程技術人員進行保險介紹，讓他們從心理上轉變對保險的認識。

在對小型民營企業或者個體工商戶進行保險推銷時，首先要考慮到企業管理的實際經營情況，保險種類和特點要適合個體工商戶的經營模式，保險不僅要涵蓋生產經營范圍，還要包括產品銷售。要在保險中突出主要危險和賠償范圍，要通過較為通俗的方式讓個體經營管理者明白購買保險的用處，調整保險產業結構，可以大膽嘗試長效險形式。

4.3.2 人身保險方面

人身保險方面可采取區別不同對象設計、推廣不同險種的方式靈活展業。

在保險業務方式上，保險業務員要努力說服民營企業管理者對企業全體員工購買意外保險和各種壽險，保險種類要適合民營企業發展的特點，針對人員流動性的問題保險公司可以實行一個人員總數和人均保額的政策，在事故發生后，可以以當月出勤人數為總數，然后將每一被保險人的實際保額進行支付，在事故受傷人員超過投保人數時，可以按照其他方式進行承保，這樣就可以在很大程度上促進民營企業對保險的購買。

在保險種類設計上，可以針對民營企業員工不同崗位進行承保，比如白領階級可以向他們推廣健康保險，藍領階級可以向他們推廣工傷和意外保險，中層管理者可以向他們推廣大病保險，這樣分層次承保就可以滿足民營企業不同崗位人員的需求。

在保險種類結構上也要進行層次劃分，要根據不同人群的需求進行保險推廣，對于企業白領，保險企業可以將多種保險結合到一起進行推廣，這樣也可以滿足高收入人群的保險需求。但是對于低收入的藍領階級就必須要以單險種為目

標，只需滿足他們的最低保險需求即可。

4.4 建立推銷新體制，適應市場新形勢

對于中小型民營企業的經營模式較為分散，這樣保險企業在推廣保險業務時就有必要引進新型保險推銷理念，要建立新的保險推銷體制。

一是結合保險體制進行創新，鼓勵業務員上門推銷，根據業務員的實際推銷情況進行工資的發放，這樣就可以充分調動業務員的積極性。

二是強化保險推銷網點的建設，用最為合理的網點布局進行推銷，網點工作人員的工資會與該網點的保險業務掛鉤，保險公司也可以建立區域代理人。讓代理人員深入到千家萬戶中去，要讓百姓都了解保險的用處，爭取政府的政策支持。同時也要注意服務上的改進，此外作為保險網點工作人員也可以發展下級業務員，實現階梯式發展。

[1] 韓曉峰，陳誠．關于我國保險需求周期與保險業貢獻的實證分析[J]．保險職業學院學報，2010(05)．

[2] 謝云，程細玉．我國保險需求的影響因素分析[J]．保險職業學院學報，2010(03)．

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2096-0298(2015)04(a)-139-03