民間借貸中的風險分析

謝審為

【摘要】本文通過分析我國民間借貸現狀，指出了民間借貸存在的一系列問題，并提出了相應的解決策略。

【關鍵詞】民間借貸 ?風險 ?分析

一、民間借貸的含義

民間借貸主要指的是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間發生的借貸行為，其主要被分為民間個人借貸與金融企業之間的借貸。在我國經濟市場中，民間借貸在服務中小企業、活躍金融市場、繁榮地方經濟以及改善地方就業等方面發揮了積極的作用。但由于民間借貸長期脫離政府監管范圍，民間融資具有隱蔽性、隨意性等特點，易引發各種欺詐、犯罪行為，增加了整個金融行業的風險，影響了社會經濟秩序的發展與穩定。例如，近幾年發生的溫州老板跑路事件就充分暴露了民間借貸的高風險特征，防范民間借貸危機已迫在眉睫。隨著我國市場經濟的不斷發展，民間借貸的規模也越來越大，因此，民間借貸風險已不是局部地區問題，而是演變為了群體性的國家金融事件，處理不慎將會嚴重影響我國經濟的宏觀發展。為了規避風險、減少損失，我們應深入探索減小民間借貸風險的有效措施，清楚認識風險根源，對癥下藥，這樣才可以取得良好的效果。

二、民間借貸的效應分析

（一）正面效應

民間借貸雖然存在一定的風險，但也促進了我國經濟的發展、滿足了市場的需求，因此我們應正視它的正面合理性。首先是它可以滿足市場需求，有效補充正規的金融機構，目前我國中小企業融資難的問題一直存在，資金市場供求嚴重失衡，民間借貸的存在有效緩解了這一緊張狀況，民間資金的注入使得中小企業得以發展壯大。其次是提高了金融服務水平，促進了我國金融體制的改革，民間借貸組織彌補了我國金融體系的空白，及時滿足了客戶的需求，一定程度上提升了我國的金融服務水平。最后是促進了我國金融體制的改革與創新，民間借貸是金融創新的重要源泉之一，它順應時代的需求，其創新更具可操作性。

（二）負面效應

有正面效應必然存在負面效應，一方面民間借貸導致了大量資金流出銀行體系，加之金融活動大多在金融監管之外，因此雖然表面上擴大了資金供給，但其干擾了金融市場的信號，影響了央行的決策。另一方面民間借貸會引發自發性的負面效應，雖然其手續簡單、不拘形式，但這種信任基礎較低的活動極易侵害債權人的利益，一旦債務人失信出現逃債行為，債權人將會承受巨大的經濟損失。同時還會導致企業資金的惡性循環，民間借貸利息一般較高，企業經營效益不好的情況下，高利息負債只會雪上加霜。如果企業到期難以支付債務，也許還會通過引進更高利息負債還債，這種拆東墻補西墻的行為將會嚴重制約企業今后的發展。

三、民間借貸風險成因

（一）金融體系的不完善

目前我國還未形成完善的扶持中小企業發展的銀行體系，銀行貸款過多的傾向于國有大型企業，而急需資金的中小企業卻很難獲得貸款。銀行為了防范金融風險，在貸款管理權限上收回了很多基層網點，收縮了縣域中小企業的信貸服務。中小企業由于找不到擔保人，不符合銀行的貸款條件，最后只能依靠風險較大的民間借貸機構。同時壟斷領域的高標準使得大量民營資本脫離國家整體規劃，無序存在于股市、賭場以及民間借貸等虛擬的金融市場，金融資金配置率低下。

（二）宏觀經濟政策與實際經濟需求不匹配

近幾年，我國實體經濟一直處于低迷狀態，融資成本增加、融資渠道狹窄等因素制約著我國中小企業的發展，亟需寬松的貨幣政策刺進經濟發展，但我國貨幣政策偏緊，國家一直強調控制通貨膨脹、穩定物價，同時央行多次上調存款準備金率，嚴控銀行信貸規模，信托貸款、未貼現的銀行承兌匯票、企業債券等也出現了明顯減少的趨勢。此背景下，中小企業不得不求助于民間借貸組織。

（三）金融監管存在薄弱環節

我國金融管理部門對民間借貸的監管幾乎是空白的，首先是民間借貸的適用法律比較落后，合法與非法的界定模糊不清，民間借貸的市場準入、業務經營等方面的法律法規更是一片空白。其次是缺乏明確的監管部門，民間借貸處于不審批、不監管、不控告的三不狀態。成立借貸組織也僅僅只辦理工商登記，導致借貸資金趨于隱蔽化。最后是借貸監管措施單一簡化，可操作性差，由政府出臺的一系列規章制度來看，我國的民間借貸監管措施十分簡單，規章制度可操作性差。

四、民間借貸存在的風險

（一）借款人的信譽和償還風險

這主要取決于借款人的資產狀況，如果借款人沒有足夠的資金，還款能力可能不足，應及時加強戒備。即使借款人具備足夠的資產還應考慮其在日常生活中的信譽問題，如果經常出現拖欠貨款行為，則很容易引發經濟糾紛。因此，借款前應充分調查借款人的實際情況，在綜合考慮其資產能力與信譽基礎的情況下，訂立相應的書面收據等資料，以保日后出現經濟糾紛時可以合法保護自己的權益。

（二）借款用途的合法性風險

借款時還應考慮借款是否合法，雖然將錢借出去了，但借款人將借款用于非法集資等違法活動，那么這種借款行為就是不合法的，是不受法律保護的。加之非法集資的風險一般較高，很容易出現血本無歸的現象，因此應謹防非法集資行為，借款前事先約定好資金用途的合法性，這樣才可以最大程度的降低資金使用風險。

（三）擔保人資格風險

借款活動中不可避免的要找擔保人擔保，因此選定擔保人時一定要注意其是否是民事行為能力人，是否具備擔保資格。一旦擔保人不具擔保資格，擔保行為就是無效的，日后出現經濟糾紛時也不能作為擔保憑證。現實中有很多案例就是這種情況，約定借款時間到期后，債務人沒有及時將款項歸還債權人，當找到擔保人時才發現其不具備擔保資格。因此發生借貸行為時一定要找到具備資格的擔保人，不可濫竽充數。

（四）追討欠款的合法性與時效性風險

一般而言，我國的民間借貸有一定的時限要求，雙方約定時間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會產生，此時我們可以通過協商以及法律途徑保護自己的合法權益。但很多的借貸機構并沒有嚴格按照相關流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進行催債，最后不但沒有保護自己的權益還造成了更大的損失。同時，也要注意民間借貸的訴訟時效問題，借款人出現逾期不還行為，出借人應在借款之日起兩年內，及時向人民法院提起訴訟。

五、民間借貸的風險管理措施

（一）改善宏觀環境，規范民間借貸行為

資金市場的供需失衡是導致民間借貸組織活躍的直接原因，消除民間借貸的風險最重要的措施之一便是改善我國的宏觀環境，規范民間借貸組織的借款行為。首先應加強金融體制的建設，建立科學規范的信用體系，確保金融監管的適度性，同時加強信貸擔保機構的建設。其次是確保借貸機構的金融地位，打破正規金融機構的壟斷地位，建立多元化、多層次的金融服務體系，由根本上解決資金失衡問題。最后是加快現代企業制度建設的步伐，中小企業貸款難的部分原因也取決于企業自身的發展水平，企業應改革內部不完善的制度體系，爭取更加符合金融信貸的要求，從而可以由正規金融渠道取得貸款。

（二）加強民間借貸的自身規范建設

隨著我國市場經濟的不斷發展，民間借貸將會有更大的金融市場，如果一直放任其發展，也許會產生更大的消極作用，因此規范民間借貸機構的自身建設已成為十分迫切的現實需要。加強民間信貸組織的自身建設首先應要求其提供合法的信用保障，如第三方、擔保等等。其次是及時清理高風險、高危害的高利貸違法組織。再次是積極宣傳民間信貸的利弊，提高人們的法制觀念，使人們更加理性的選擇是否進行民進借貸。最后國家還應積極引導民間信貸行為，及時糾正軌道偏差，以確保其發揮合理優勢。

（三）法律遏制民間信貸負面效應

一方面應加大法制宣傳力度，豐富人們的法律知識，增強法律意識。另一方面還應切實依法辦事，通過嚴格執法來遏制可能發生的違法行為，現實中我們應切實保護債權人的合法債權、加強債務人的財產權利、打擊放貸人的不正當行為以及嚴懲債務人的逃債行為。通過法律手段消除民間借貸的負面效應重點在于通過強制手段保護貸款人與借款人的合法權益，只有這樣，法律才可以在不干預借貸行為的基礎上確保借貸雙方的合法利益不受侵害，同時消除了其負面效應。

六、結束語

通過分析，相信大家對民間借貸行為已有了一個大體的了解。現實中，民間借貸行為在一些不發達地方仍然存在，我們應理智對待這種行為，要盡量規避其風險，發揮其優點，以致達到效用的最大化。民間借貸是一項復雜且重要的經濟活動，它既可以滿足履行快捷，資源充足的條件，也具備一定的風險。因此，只有在進行合理引導、保護好民間資本市場、及時控制借貸風險的基礎上，民間借貸行為才可以更好地為我國經濟發展做出貢獻。

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