試分析我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式與保險(xiǎn)資金的進(jìn)入

張瑩

摘 要：本文就養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的含義、我國(guó)保險(xiǎn)投資情況進(jìn)行了簡(jiǎn)要的闡述，并分析了中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基本現(xiàn)狀，提出了商業(yè)保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要運(yùn)營(yíng)模式。旨在通過各項(xiàng)分析尋找保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的良好融合契合。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；模式；保險(xiǎn)資金；運(yùn)營(yíng)模式

一、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的含義

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主要指的是以市場(chǎng)化機(jī)制為老年人提供產(chǎn)品或者勞務(wù)，以此來滿足老年人衣食住行用等各方面需求動(dòng)態(tài)的行業(yè)總稱。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)通過多年的發(fā)展，已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)完備的系統(tǒng)。現(xiàn)今的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式已經(jīng)逐漸擺脫了以老年生活照料、康復(fù)護(hù)理、專項(xiàng)用品開發(fā)為主傳統(tǒng)模式，而是發(fā)展成產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、涉及領(lǐng)域廣、吸納就業(yè)人數(shù)多的新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式了。其具體包括制藥業(yè)和健康服務(wù)業(yè)、家庭服務(wù)業(yè)、日常生活用品業(yè)、人壽保險(xiǎn)業(yè)、健康保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)等多個(gè)發(fā)育較為完善的行業(yè)形式。

二、中國(guó)保險(xiǎn)投資概述

金融體系中的三大行業(yè)主要為銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)。而保險(xiǎn)業(yè)作為以負(fù)債經(jīng)營(yíng)為主的行業(yè)。它主要是以保險(xiǎn)公司提高自身償付能力、提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力、提高公司營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，運(yùn)用保險(xiǎn)資金獲得投資收益。保險(xiǎn)公司的主要資金來源有資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金、承保盈余這三種。而保險(xiǎn)公司則是在利用資金“時(shí)間差”“數(shù)量差”，形成投資的閑置資金，以實(shí)現(xiàn)其投資盈利的目的。

三、中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基本現(xiàn)狀

按照我國(guó)最近一次的人口普查的結(jié)果，我國(guó)早已進(jìn)入了老年化社會(huì)。但是中國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一直滯后于社會(huì)的發(fā)展，處于發(fā)展的低級(jí)階段。支持養(yǎng)老的金融產(chǎn)品雖然已經(jīng)逐漸出現(xiàn)，但是形式單一、缺乏影響力。其次，受到近年來人口結(jié)構(gòu)的不斷變化，家庭養(yǎng)老的模式正在受到其他模式的替代。但我國(guó)雖然正在逐步企業(yè)資金進(jìn)入養(yǎng)老資金，但是收效甚微。另一方面，在社會(huì)家居養(yǎng)老方面，老人家庭服務(wù)的配套機(jī)構(gòu)、服務(wù)嚴(yán)重不足，服務(wù)人群的素質(zhì)也亟待提升。

四、商業(yè)保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要運(yùn)營(yíng)模式

（一）不動(dòng)產(chǎn)投資模式。不動(dòng)產(chǎn)主要指的是不能移動(dòng)或者如果移動(dòng)就會(huì)改變性質(zhì)、損害其價(jià)值的有形財(cái)產(chǎn)。主要包括土地及其定著物，包括物質(zhì)實(shí)體及其相關(guān)權(quán)益。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)非常常見的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式。

例如美國(guó)的持續(xù)照料退休社區(qū)CCRC模式，其經(jīng)過幾十年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成受益穩(wěn)定、老人滿意的一種養(yǎng)老模式。而我國(guó)則可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式，利用保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)業(yè)，把不動(dòng)產(chǎn)出售給或租賃給特殊的人群，即養(yǎng)老人群。保險(xiǎn)公司這樣的不動(dòng)產(chǎn)投資雖然初始時(shí)期投資較大，但卻可以得到很長(zhǎng)很穩(wěn)定的回報(bào)周期，因此養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)投資與保險(xiǎn)資金的匹配度是十分高。

（二）養(yǎng)老服務(wù)投資模式。養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)投資模式和養(yǎng)老服務(wù)模式有著很大的差別，養(yǎng)老服務(wù)投資模式主要是以提供服務(wù)為主。其沒有不動(dòng)產(chǎn)的依托，在一定程度上類似于中介機(jī)構(gòu)，為供需雙方提供某種類型的中介服務(wù)。

例如，法國(guó)于2002年推出的DEAVS（社會(huì)生活助理文憑），這種服務(wù)模式主要是指在政府的倡導(dǎo)下建立起一個(gè)各方參與的平臺(tái)，使得中介組織、服務(wù)人員、社會(huì)團(tuán)體、自愿組織有序的鏈接在一起，成為一整套運(yùn)作合理的養(yǎng)老服務(wù)投資模式。

而我國(guó)應(yīng)順應(yīng)社會(huì)趨勢(shì)，逐步推行養(yǎng)老服務(wù)投資模式。保險(xiǎn)公司可以首先建立建立區(qū)域內(nèi)權(quán)威服務(wù)網(wǎng)，明確服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)人員，使收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)公開化。其次，樹立服務(wù)團(tuán)隊(duì)的高品質(zhì)，利用行業(yè)影響力吸收社會(huì)勞動(dòng)力。通過集體培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流來提高服務(wù)人員綜合素質(zhì)。最后，保險(xiǎn)公司完善的評(píng)估體系，評(píng)估服務(wù)人員的服務(wù)等級(jí)，定期考核制度，將信息進(jìn)行公開化、透明化的處理。

（三）養(yǎng)老金融產(chǎn)品開發(fā)投資。保險(xiǎn)公司可以提供與養(yǎng)老息息相關(guān)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。例如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等。這是因?yàn)槲覈?guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)較為成熟，幾乎市場(chǎng)上的各家壽險(xiǎn)公司都有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)模式。但都不同程度的存在著一些諸如產(chǎn)品同質(zhì)性比較高、偏離保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)理念等問題。

鑒于此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該多借鑒國(guó)外的一些成功服務(wù)模式，對(duì)養(yǎng)老型金融產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)行進(jìn)一步的加強(qiáng)。首先，應(yīng)該讓養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸其保障的功能，在老人因收入減少或支出增加時(shí)，對(duì)其經(jīng)濟(jì)加以補(bǔ)充。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該讓養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老其他產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有效的接軌，以確保達(dá)到降低交易成本，雙贏的目的。

綜上所述，由于我國(guó)的特殊人口國(guó)情決定，我國(guó)是一個(gè)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較重的國(guó)家。在現(xiàn)今的社會(huì)養(yǎng)老保障制度不完善的情況下，產(chǎn)業(yè)化的養(yǎng)老模式值得推廣和完善。將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)投資投資進(jìn)行有效的結(jié)合，能夠一定程度上緩解我國(guó)越來越嚴(yán)重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，有利于我國(guó)社會(huì)的和諧發(fā)展。

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