試分析我國的養老產業發展模式與保險資金的進入

張瑩

摘 要：本文就養老產業的含義、我國保險投資情況進行了簡要的闡述，并分析了中國養老產業的發展基本現狀，提出了商業保險資金進入養老產業的主要運營模式。旨在通過各項分析尋找保險資金與養老產業的良好融合契合。

關鍵詞：養老產業；模式；保險資金；運營模式

一、養老產業的含義

養老產業主要指的是以市場化機制為老年人提供產品或者勞務，以此來滿足老年人衣食住行用等各方面需求動態的行業總稱。養老產業通過多年的發展，已經逐漸形成了一個完備的系統?，F今的養老產業發展模式已經逐漸擺脫了以老年生活照料、康復護理、專項用品開發為主傳統模式，而是發展成產業鏈長、涉及領域廣、吸納就業人數多的新型養老產業模式了。其具體包括制藥業和健康服務業、家庭服務業、日常生活用品業、人壽保險業、健康保險業和養老保險業等多個發育較為完善的行業形式。

二、中國保險投資概述

金融體系中的三大行業主要為銀行業、保險業、證券業。而保險業作為以負債經營為主的行業。它主要是以保險公司提高自身償付能力、提高自身風險控制能力、提高公司營業利潤，運用保險資金獲得投資收益。保險公司的主要資金來源有資本金、責任準備金、承保盈余這三種。而保險公司則是在利用資金“時間差”“數量差”，形成投資的閑置資金，以實現其投資盈利的目的。

三、中國養老產業的發展基本現狀

按照我國最近一次的人口普查的結果，我國早已進入了老年化社會。但是中國的養老產業一直滯后于社會的發展，處于發展的低級階段。支持養老的金融產品雖然已經逐漸出現，但是形式單一、缺乏影響力。其次，受到近年來人口結構的不斷變化，家庭養老的模式正在受到其他模式的替代。但我國雖然正在逐步企業資金進入養老資金，但是收效甚微。另一方面，在社會家居養老方面，老人家庭服務的配套機構、服務嚴重不足，服務人群的素質也亟待提升。

四、商業保險資金進入養老產業的主要運營模式

（一）不動產投資模式。不動產主要指的是不能移動或者如果移動就會改變性質、損害其價值的有形財產。主要包括土地及其定著物，包括物質實體及其相關權益。在發達國家，保險公司投資不動產業是一個非常常見的養老產業模式。

例如美國的持續照料退休社區CCRC模式，其經過幾十年的發展，現在已經形成受益穩定、老人滿意的一種養老模式。而我國則可以借鑒發達國家的養老產業模式，利用保險資金投資養老不動產業，把不動產出售給或租賃給特殊的人群，即養老人群。保險公司這樣的不動產投資雖然初始時期投資較大，但卻可以得到很長很穩定的回報周期，因此養老不動產投資與保險資金的匹配度是十分高。

（二）養老服務投資模式。養老不動產投資模式和養老服務模式有著很大的差別，養老服務投資模式主要是以提供服務為主。其沒有不動產的依托，在一定程度上類似于中介機構，為供需雙方提供某種類型的中介服務。

例如，法國于2002年推出的DEAVS（社會生活助理文憑），這種服務模式主要是指在政府的倡導下建立起一個各方參與的平臺，使得中介組織、服務人員、社會團體、自愿組織有序的鏈接在一起，成為一整套運作合理的養老服務投資模式。

而我國應順應社會趨勢，逐步推行養老服務投資模式。保險公司可以首先建立建立區域內權威服務網，明確服務收費標準、服務人員，使收費標準公開化。其次，樹立服務團隊的高品質，利用行業影響力吸收社會勞動力。通過集體培訓、經驗交流來提高服務人員綜合素質。最后，保險公司完善的評估體系，評估服務人員的服務等級，定期考核制度，將信息進行公開化、透明化的處理。

（三）養老金融產品開發投資。保險公司可以提供與養老息息相關的養老理財產品。例如商業養老保險、長期護理保險等。這是因為我國的養老保險發展已經較為成熟，幾乎市場上的各家壽險公司都有商業養老保險的服務模式。但都不同程度的存在著一些諸如產品同質性比較高、偏離保險優勢理念等問題。

鑒于此，保險公司應該多借鑒國外的一些成功服務模式，對養老型金融產品開發進行進一步的加強。首先，應該讓養老保險產品回歸其保障的功能，在老人因收入減少或支出增加時，對其經濟加以補充。其次，保險公司應該讓養老型保險產品與養老其他產業進行有效的接軌，以確保達到降低交易成本，雙贏的目的。

綜上所述，由于我國的特殊人口國情決定，我國是一個養老負擔較重的國家。在現今的社會養老保障制度不完善的情況下，產業化的養老模式值得推廣和完善。將養老產業與保險投資投資進行有效的結合，能夠一定程度上緩解我國越來越嚴重的養老負擔，有利于我國社會的和諧發展。

參考文獻：

[1] 楊博維，薛曉.我國養老產業發展的思考與對策[J].天府新論2013（01）.

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