農(nóng)業(yè)銀行外匯理財業(yè)務(wù)及風(fēng)險防范

倪爽

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展以及金融體制改革的加快，商業(yè)銀行開始將關(guān)注點轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上而不再是利潤空間不斷壓縮的傳統(tǒng)借貸，金融理財業(yè)務(wù)正是中間業(yè)務(wù)中比較有代表性的一種。隨著國際化的趨勢，外匯理財業(yè)務(wù)逐漸成為了國內(nèi)商業(yè)銀行的一個重要增長點，而相應(yīng)的風(fēng)險控制機(jī)制對業(yè)務(wù)自身的安全以及整個銀行的資金安全都有著密不可分的關(guān)系。該文主要對農(nóng)業(yè)銀行外匯理財業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了分析，并介紹了農(nóng)業(yè)銀行外匯理財業(yè)務(wù)所處的現(xiàn)狀以及存在的問題，對外匯理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及其風(fēng)險防范提出相應(yīng)處理措施，推動金融市場的進(jìn)一步發(fā)展、完善。

在金融體制改革的步伐下，銀行外匯理財業(yè)務(wù)的好壞不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利，還會影響到銀行的經(jīng)營模式以及綜合競爭力等，這對農(nóng)業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展水平也是一個重要的衡量指標(biāo)。在新形勢下，推動外匯理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)國際化發(fā)展的一個重要內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行要想實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，外匯理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是必不可少的，同時，外匯理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展還可以是規(guī)模的擴(kuò)張得到有效的緩解，這對農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。本文正是基于這樣的現(xiàn)狀，從理論上對外匯理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析，并分析了外匯理財所面臨的風(fēng)險，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)銀行的外匯理財業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險的防范提出了幾點建議。

1 外匯理財業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)

凱恩斯的貨幣需求理論。人們對貨幣的需求主要來自于以下動機(jī)，首先是人們進(jìn)行相關(guān)交易活動的動機(jī)，其次是指為了防止意外的發(fā)生而持有貨幣的一種預(yù)防動機(jī)，最后是人們?yōu)榱四軌驈馁徺I有價證券獲得利益的一種投機(jī)動機(jī)。這三種對貨幣需求的動機(jī)產(chǎn)生了居民對理財?shù)娜齻€不同層次。首先是由交易動機(jī)所產(chǎn)生的為應(yīng)付日常開支而形成的資金管理層，其次是由預(yù)防動機(jī)產(chǎn)生的為預(yù)防不確定性而形成的資金儲蓄層，最后就是由投機(jī)動機(jī)而產(chǎn)生的人們購買股票債券的投資層。這三個不同層次的需求構(gòu)成了理財業(yè)務(wù)的一個理論基礎(chǔ)。

生命周期假說。人們的消費意愿是與家庭收入、年齡結(jié)構(gòu)、利率水平等很多方面的因素所決定的。而一般一個人一生是與家庭息息相關(guān)的，主要分為家庭的形成期、成長期、成熟期以及衰退期四個階段，消費者的收入、觀念等實在這個過程中不斷變化的，也就是說在各個階段具有不同的收入支出安排，來使整個生命周期達(dá)到效益最大化。這個理論對研究消費者的風(fēng)險收益偏好以及理財是非常重要的。

馬科維茨投資組合理論和夏普資本資產(chǎn)定價模型。理財?shù)闹饕康木褪且@取盡可能大的收益，而每一種理財工具都是收益與風(fēng)險并存的，這就要對投資組合進(jìn)行分析，來將資金以不同的比例進(jìn)行投資分配，最終達(dá)到一個最有利的投資組合。從資本資產(chǎn)定價模型進(jìn)行分析，投資者需要以高風(fēng)險來換取高收益，以低風(fēng)險來獲得基礎(chǔ)有保障的收益，這對外匯理財產(chǎn)品的設(shè)計是具有積極的借鑒意義的。

2 農(nóng)業(yè)銀行外匯理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

外匯理財產(chǎn)品缺乏產(chǎn)品定價和避險的核心技術(shù)。農(nóng)業(yè)銀行的外匯理財業(yè)務(wù)開展的時間還比較短，還處于探索階段，不可避免的存在著一些問題。農(nóng)業(yè)銀行還沒有一個形成一個獨立開發(fā)金融衍生生產(chǎn)品的模式，因此以借道外資金融機(jī)構(gòu)的做法來進(jìn)行分銷賺取差價，這使得農(nóng)業(yè)銀行很難掌握金融產(chǎn)品的核心技術(shù)，這也就導(dǎo)致其沒有對產(chǎn)品的一個定價權(quán)，從而不能夠積極主動的對風(fēng)險進(jìn)行控制。

產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺少自主創(chuàng)新。在長期的分業(yè)經(jīng)營、利率管制下，農(nóng)業(yè)銀行很多是在對國外銀行的產(chǎn)品進(jìn)行引進(jìn)，而不是將產(chǎn)品本土化，進(jìn)行主動創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)，這就使農(nóng)業(yè)銀行存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化產(chǎn)品，這樣不僅不利于銀行競爭力的提高，更不利于產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。這樣的現(xiàn)象會使得金融業(yè)務(wù)平臺的重復(fù)性建設(shè)，各個商業(yè)銀行之間的競爭趨同，從而只能獲取越來越少的邊際效益。

外匯理財業(yè)務(wù)定位不明確，缺少業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理機(jī)制。在農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型以及進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整的階段，該文原載于中國社會科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第577期2014年第45期-----轉(zhuǎn)載須注名來源沒有對外匯理財業(yè)務(wù)形成一個清晰的定位，僅僅將其視為穩(wěn)定客戶、吸收存款的一種輔助措施，這樣對外匯理財業(yè)務(wù)很難形成一個統(tǒng)一的管理機(jī)制。沒有統(tǒng)一的管理機(jī)制，對理財產(chǎn)品的研發(fā)、銷售和管理都沒有明確的分工，各部門之間的溝通也不夠順暢，因此對理財業(yè)務(wù)的管理效率也比較低下。

風(fēng)險防控能力不夠強(qiáng)。第一，風(fēng)險管理意識不足。在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展中，還存在著對風(fēng)險管理的作用認(rèn)識不足的現(xiàn)象，因此很難形成一個全程的風(fēng)險管理意識，這就在一定程度上使得銀行對風(fēng)險的抵抗能力下降。第二，規(guī)章制度的建設(shè)不能滿足需求。隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，理財產(chǎn)品也實現(xiàn)了一定的革新，而規(guī)章制度的建設(shè)卻沒有跟上步伐，這就使得規(guī)章制度滯后，部門滿足管理上的需求。第三，風(fēng)險管理體系有待完善。目前，農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險管理一般只限于對信用風(fēng)險的管理，而對市場以及操作風(fēng)險明顯存在著認(rèn)識不夠、管理不足的現(xiàn)象，因此需要對風(fēng)險管理體系進(jìn)行進(jìn)一步的完善。第四，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，管理能力不足。

3 農(nóng)業(yè)銀行外匯理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施建議

要進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行要想使得外匯理財業(yè)務(wù)得到健康有序的發(fā)展，就要建立一個完善的金融市場業(yè)務(wù)體系，并將這種業(yè)務(wù)構(gòu)建成一個核心的利潤收益中心。首先要對業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)、制度體系以及業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范化、合理化。同時還要加強(qiáng)對人、財、物的管理。要從多方面來對人員進(jìn)行考察，選拔優(yōu)秀的人才來做好業(yè)務(wù)安排。還要對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，明確前中后臺的職責(zé)分工，來進(jìn)行風(fēng)險的控制，并提高業(yè)務(wù)水平。同時要將信息化作為業(yè)務(wù)體系建立的一個重要基礎(chǔ)。

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行要提高自身的競爭實力，就不能僅僅引進(jìn)國外銀行的現(xiàn)成經(jīng)驗，還要對外匯理財產(chǎn)品進(jìn)行不斷的開發(fā)、設(shè)計，最終開發(fā)出符合中國消費者以及市場需求的具有競爭力的新產(chǎn)品。只有實現(xiàn)了自主研發(fā)才能更好的提高自身競爭力，形成一個健全的體系，推動外匯理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

加強(qiáng)隊伍建設(shè)。為了提高外匯理財業(yè)務(wù)的服務(wù)水平就要加強(qiáng)外匯理財隊伍的建設(shè)，要使外匯理財人員對理財產(chǎn)品有一個清晰明確的認(rèn)識，具有高素質(zhì)的綜合水平，并且能夠很好的處理人際關(guān)系，從而提高顧客滿意度以及信任度。要對理財人員進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并對其進(jìn)行一定的激勵，激發(fā)其工作潛能。

4 農(nóng)業(yè)銀行外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的措施建議

在宏觀上對外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的建議。首先要合理運用法律手段以及行政手段，來加強(qiáng)對金融的監(jiān)管。加強(qiáng)對理財產(chǎn)品的定位、功能以及投資方式等的具體規(guī)定，出臺相關(guān)法規(guī)來實現(xiàn)適度的監(jiān)管。外匯理財市場還需要進(jìn)行有效的自我約束，從而實現(xiàn)有效的行業(yè)自律。

在微觀上對農(nóng)業(yè)銀行外匯理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的建議。首先要制定一個嚴(yán)格的操作流程，使得操作風(fēng)險得到制約。并且要采用科技的受到對員工的思想行為進(jìn)行有效排查，從源頭上防止操作風(fēng)險的產(chǎn)生。對于突發(fā)事件，要形成一個應(yīng)急處理的方案。其次，要通過對客戶的準(zhǔn)入以及信用的管理來加強(qiáng)風(fēng)險管理。通過事前的控制來加強(qiáng)信用風(fēng)險管理。最后，要建立一個現(xiàn)代化的風(fēng)險管理系統(tǒng)，并且采用多種手段來對風(fēng)險進(jìn)行評估。

在金融市場不斷發(fā)展的趨勢下，外匯理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行的一個重要業(yè)務(wù)點，因此，農(nóng)業(yè)銀行要對其面臨的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，了解外匯理財業(yè)務(wù)所存在的問題，并有針對性的提出一系列解決方案，同時要加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，將其風(fēng)險降到最小。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）endprint