商業(yè)銀行在打擊非法集資案件中的角色定位

時豪

一， 非法集資現(xiàn)狀綜述

近年來，非法集資違法犯罪活動在全國范圍內(nèi)呈不斷上升之勢，案件呈高發(fā)態(tài)勢，大案頻發(fā)。非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。2010年5月7日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2010]13號），明確指出：鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，參與證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的改組改制。自此以后，從事金融中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)越來越多，以合法經(jīng)營之名行非法集資之實的情況較為普遍。 截至2014年3月底，A區(qū)經(jīng)審批設(shè)立的投融資中介公司近118家。投融資中介公司在A區(qū)獲得飛速發(fā)展的原因主要有如下幾個方面：

市場準(zhǔn)入門檻較低。目前成立投融資公司僅需在工商行政管理部門登記注冊即可，少數(shù)地方需經(jīng)當(dāng)?shù)亟鹑谵k審核通過。為進(jìn)一步促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，積極響應(yīng)中央關(guān)于下放審批權(quán)限、減少審批流程的號召，工商管理部門規(guī)定取消最低注冊資本3萬元限制、注冊資本由實繳登記制改為認(rèn)繳登記制、企業(yè)年檢制度改為年度報告制度，工商行政管理部門目前也沒有專門針對投融資中介公司制定特殊的準(zhǔn)入條件。綜上表明投融資中介公司市場準(zhǔn)入門檻偏低。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：A區(qū)投融資公司注冊資本差異較大，最高1億人民幣，最低僅為200萬人民幣。

宏觀政策偏緊導(dǎo)致部分行業(yè)資金鏈緊張。十八大以來，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)班子繼續(xù)執(zhí)行中性偏緊的宏觀調(diào)控政策，致力于加速推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，逐步淘汰落后產(chǎn)能。部分產(chǎn)能過剩、資金密集型行業(yè)如房地產(chǎn)、鋼鐵行業(yè)資金鏈緊張，這部分企業(yè)在難以獲得銀行信貸支持的情況下，為維持正常生產(chǎn)經(jīng)營，逐步退出市場，不得不選擇通過金融中介公司高息集資茍延殘喘。

法治環(huán)境相對寬松。調(diào)研結(jié)果表明：在A區(qū)開設(shè)金融中介結(jié)構(gòu)的老板大多數(shù)來自周邊省市，這些老板輾轉(zhuǎn)多地，均因受到當(dāng)?shù)匦姓鞴懿块T的強力監(jiān)管而不得不選擇退出。而A區(qū)相對寬松的法治環(huán)境一方面有利于充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，廣泛吸引資金、技術(shù)投資，進(jìn)而提升經(jīng)濟(jì)增長活力，刺激多種經(jīng)濟(jì)增長方式；另一方面也給非法經(jīng)營主體以可乘之機(jī)，擾亂傳統(tǒng)市場經(jīng)濟(jì)秩序。

集資手段多樣化，宣傳聲勢浩大。投融資中介公司充分利用名人效應(yīng)、傳銷模式、廣告宣傳，集合眾多優(yōu)點，為其擴(kuò)大集資規(guī)模營造廣泛的輿論氛圍。

隨著投融資中介公司迅速做大，考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)基本面日益偏緊，一些中介可能出現(xiàn)資金鏈斷裂，非法集資案件可能會頻繁出現(xiàn)。而非法融資之所以難以消除，其原因在于：一是形式多變難發(fā)現(xiàn)。國務(wù)院法制辦在2007年總結(jié)了非法集資四個大類、十二個種類的不同形式，如今，非法融資的形式發(fā)生了很大變化，從以前的以發(fā)展實業(yè)為名、直接吸收群眾資金變?yōu)橥顿Y理財、期貨交易、產(chǎn)品銷售等形式，具有很大的隱蔽性。二是民間融資難監(jiān)管。非法融資多是通過民間融資來完成，而現(xiàn)行的政策、法律對民間融資缺乏有效監(jiān)管，為非法融資的存在和發(fā)展提供了政策空間。三是引發(fā)矛盾難處置。非法融資往往具有跨區(qū)縣、跨時段、跨人群等特征，犯罪分子利用案發(fā)之前難以發(fā)現(xiàn)，待案發(fā)時，早已見大部分資金轉(zhuǎn)移、揮霍，公安機(jī)關(guān)查封扣押的資產(chǎn)與集資款額差距極大，難以補償群眾損失，極易引發(fā)群體性事件，難以快速有效處理。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對處理非法集資具體手段

商業(yè)銀行是地方金融市場的重要組成部分，掌握著大量的金融數(shù)據(jù)信息，包括個人和企業(yè)存貸款信息、身份信息、交易誠信記錄等，民間借貸和投融資中介公司的發(fā)展對商業(yè)銀行影響巨大。主要表現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行時點存款穩(wěn)定性減弱；二是商業(yè)銀行形象受損。目前，商業(yè)銀行在應(yīng)對處理非法集資行為時采取的手段主要包括以下幾點：

建立健全組織體系。按照監(jiān)管部門和上級行通知要求，及時組織召開動員會，制定工作實施方案，明確責(zé)任界限。建立打擊非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組，由支行領(lǐng)導(dǎo)任組長，各部門負(fù)責(zé)人為小組成員，加強內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，為有效開展打擊非法集資工作做好組織準(zhǔn)備。

大力開展宣傳引導(dǎo)。制定相關(guān)宣傳方案，按照工作計劃和職責(zé)分工，采取多種形式深入開展打擊非法集資宣傳教育活動。該文原載于中國社會科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第577期2014年第45期-----轉(zhuǎn)載須注名來源通過在各大網(wǎng)點拉橫幅、發(fā)傳單；協(xié)助分發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁非法投融資活動加強金融監(jiān)管的通告》；利用LED和液晶電視滾動播放標(biāo)語口號；在人流量大的商貿(mào)中心播放打擊非法集資專題教育片等方式，加強教育引導(dǎo)。

全面強化員工培訓(xùn)。定期組織員工開展防范和打擊非法集資工作專題培訓(xùn)會，全面深入學(xué)習(xí)防范打擊非法集資相關(guān)知識，引導(dǎo)員工充分認(rèn)識防范和打擊非法集資的重要性，掌握非法集資的特征、表現(xiàn)形式、常見手段等，全面提升商業(yè)銀行從業(yè)人員識別、防范、應(yīng)對非法集資的意識和能力。

三、商業(yè)銀行打擊非法集資急需突破的瓶頸分析

調(diào)研結(jié)果表明：商業(yè)銀行打擊非法集資熱情高漲，各機(jī)構(gòu)均投入了大量的人、財、物開展相關(guān)工作，但成效微弱，分析原因主要有以下幾點：

缺乏有效打擊手段。商業(yè)銀行不是行政機(jī)關(guān)，沒有憲法、法律法規(guī)賦予的行政處罰權(quán)、行政執(zhí)法權(quán)等公權(quán)力，對投融資體系中存在的非法集資現(xiàn)象只能“動之以情、曉之以理”，通過宣傳教育、風(fēng)險提示等方法讓群眾對市場風(fēng)險、道德風(fēng)險有足夠的警惕和認(rèn)識。以上較為單一的打擊手段難以對非法集資構(gòu)成實質(zhì)性的威懾，非法集資現(xiàn)象依然較為突出。

投融資體制存在缺陷。十八屆三中全會以來，我國金融體制改革縱深推進(jìn)，取得明顯效果。當(dāng)仍然存在較大程度的金融抑制。但無論是間接融資還是直接融資，在制度安排上往往向國有企業(yè)傾斜，中小企業(yè)融資仍然存在制度障礙，一半以上的小企業(yè)融資是通過民間借貸來完成的。統(tǒng)計顯示，我國的中小企業(yè)外部融資中民間資本所占的比重高達(dá) 50%，融資額達(dá) 1 萬億元。中小企業(yè)資金需求短、頻、急的特點給民間資本留下了很大的運作空間。

監(jiān)管法規(guī)不健全。長期以來，我國金融監(jiān)管法規(guī)不健全，基礎(chǔ)性法律規(guī)范對融資活動的規(guī)制力度不足。不僅民間融資的相關(guān)規(guī)定較為分散，條文內(nèi)容明顯滯后于現(xiàn)狀，而且有些融資制度缺乏可操作性與協(xié)調(diào)性。

溝通協(xié)作效率不高。受溝通協(xié)調(diào)機(jī)制不完善影響，商業(yè)銀行在配合各級黨政部門打擊非法集資的過程中，可能面臨多頭指揮的尷尬，難以真正整合有力資源，達(dá)到政策指令的預(yù)期效果。

四、商業(yè)銀行打擊非法集資的職責(zé)定位

商業(yè)銀行具有打擊非法集資犯罪的強烈動機(jī)，受客觀條件的約束限制，商業(yè)銀行未來將從以下幾個方面做好打擊非法集資工作。

加快推進(jìn)金融創(chuàng)新。實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)：對資金需求者而言，部分企業(yè)尤其是中小微企業(yè)融資面臨的困境依然較為突出，集中表現(xiàn)在融資難、融資貴、期限結(jié)構(gòu)錯配。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新步伐緩慢，對貸款產(chǎn)品的期限、審貸流程、模式等沒有進(jìn)行適時調(diào)整，難以適應(yīng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期；對投資者而言在正規(guī)金融市場上難以找到匹配的金融產(chǎn)品滿足其投資需求，投資品種稀少、投資渠道狹窄無法幫助實現(xiàn)其財富保值增值目標(biāo)。綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)該“修煉內(nèi)功”，加速推進(jìn)金融創(chuàng)新、改善金融服務(wù)以便有效滿足不同層次企業(yè)和個人客戶的投融資需求。

大力開展宣傳教育。繼續(xù)深入開展防范打擊非法集資宣教活動，充分發(fā)揮媒體、互聯(lián)網(wǎng)、刊物、手機(jī)短信平臺的作用，結(jié)合法律法規(guī)和典型案例等，開展靈活多樣、生動有效的防范和打擊非法集資新聞宣傳工作。

加強協(xié)作形成合力。商業(yè)銀行依靠其掌握的大量客戶資金往來交易信息，能夠為地方各級黨政部門、金融業(yè)監(jiān)管部門和上級行提供有關(guān)非法集資的實時數(shù)據(jù)，為依法高效開展打擊非法集資犯罪提供有力證據(jù)。為維護(hù)區(qū)域性金融安全和社會穩(wěn)定做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）endprint