我國互聯網金融的風險研究分析

吳莞生

(廣州中醫藥大學經濟與管理學院，廣東 廣州 510006)

近些年來，隨著我國互聯網信息科技和電子商務的迅速發展，以及隨著我國金融市場的不斷發展完善，互聯網金融在我國呈現出良好的發展勢頭，也取得了不錯的成績。互聯網金融作為一種新興的金融模式，它推動了我國互聯網經濟的迅速發展，所以，我們必須提高對互聯網金融健康有序發展的重視。因此，研究分析好互聯網金融在我國發展中所遇到的各種風險，清楚地認識到其發展面臨的風險所在也就具有很大的現實意義。

一、互聯網金融的含義及其在我國發展現狀

互聯網金融主要是指借助于互聯網技術、移動通信技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。互聯網金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、電商小貸、虛擬貨幣、其他網絡金融服務平臺等形式。可見，互聯網金融是與傳統的金融模式有所區別的，它主要是依托現代互聯網信息技術與移動通信科技，來進行金融業務活動的新的金融模式，其推出的金融產品科技含量與附加值都比較高，而且它的健康發展有利于促進我國金融體制改革的進一步深化，推動我國普惠制金融的發展，從而促進我國金融市場的日臻完善。

另外，2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元，同比增長46.8%；“余額寶”、“理財通”等產品的快速發展帶動了中國貨幣市場基金高速增長，2014年2月底總規模已超過1.42萬億元，占社會存款1.31%；互聯網金融在借貸領域更是以年均300%的速度增長。可見，近些年來，互聯網金融憑借其在互聯網信息科技上的優勢，逐漸彌補傳統金融服務上的不足之處，它很大程度上提高了金融業務的處理效率，逐漸提高了客戶群體的滿意度，呈現出蓬勃發展的態勢。然而，由于互聯網金融自身或外界環境的原因，所以在其發展過程中仍然存在一些風險，這些風險一定程度上會制約互聯網金融的健康有序發展。

二、我國互聯網金融風險的研究分析

雖然我國互聯網金融取得了一定程度的發展，但由于互聯網金融自身或外界環境的原因，所以它在其發展過程中也遇到了一些風險，誠然，這些風險將會影響我國互聯網金融的健康發展，因此我們需要對這些風險進行深入探究。

(一)惡性競爭的風險

互聯網金融作為新型的領域，還存在法律空白。目前的金融立法框架主要基于傳統金融業務，而互聯網金融方面的法律法規卻還未建立。同時由于互聯網金融行業還處在起步階段，還不成熟，行業協會還尚未建立或成熟，缺乏行業監管。可見，一方面由于我國仍處于社會主義初級階段以及互聯網金融在一定程度上是一種新興的、與互聯網現代科技緊密結合的金融模式，它與傳統的金融模式是有一定的不同，所以我國在金融領域的立法還呈現出一定的滯后性，落后于互聯網金融迅速發展的步伐，關于互聯網金融經營與運作等方面的法律法規尚且亟待建立健全。另一方面，因為互聯網金融在我國發展還不夠成熟，對于它的行業監管機制還未建立，行業規則還有待建立健全。所以由于監管存在缺陷，在市場經濟的趨利性刺激下，一些互聯網金融經營者會一味追求經濟利益，甚至不惜損害客戶的合法權益，而進行一些違法的金融套利活動，長此以往，將會導致互聯網金融領域出現惡性競爭的局面，這將會不利于維持我國金融秩序的穩定，從而影響我國經濟的健康發展。

(二)道德倫理的風險

一方面由于互聯網金融是以現代互聯網信息技術與移動通信科技為依托的，它的金融業務處理也主要是通過互聯網平臺來完成的，所以它與互聯網是密切相關的。然而在如今這個大數據時代下，互聯網也面臨著一定的技術風險——它可能會遭到黑客的攻擊、可能會被某些計算機病毒所感染、互聯網在信息傳輸上可能出現故障等，這些使得在互聯網金融領域中客戶的信息存在一定的安全隱患。另一方面，由于我國互聯網信息技術發展還不是很成熟，網絡安全技術還不夠完善，對收集到的客戶的個人信息資料等還不能進行很好的管理，不能很好地保障個人信息資源免受侵害，導致在互聯網金融領域存在個人信息被泄露的隱患，然而，個人信息資料被泄露屬于道德倫理范疇。

(三)信用評估的風險

一方面由于互聯網金融主要是通過互聯網平臺來完成金融業務往來的，是在一個虛擬的空間里進行的金融活動，雙方都看不見、摸不著，這一定程度上增加了金融經營者對客戶信息資料進行信用風險評估的難度，也增加了金融經營者對客戶的真實信息資料進行核查、確認的難度。另一方面，由于市場經濟的趨利性，一些經營狀況差的互聯網金融領域的經營企業為了盈利，或許會對自身的債權債務狀況進行虛假宣傳，從而對客戶產生一定的誤導性。所以，這也增加了客戶對互聯網金融領域的經營企業的信用評估難度。而且，由于互聯網金融領域的行業監管機制尚未建立，行業監管缺乏，這一定程度上使得一些互聯網金融經營者的行為缺乏必要的監管，這也導致我國互聯網金融在發展過程中，面臨一定的信用評估的風險。

三、總結

綜上所述，雖然近些年來，互聯網金融在我國呈現出良好的發展勢頭，也取得了不錯的成績，但在其發展過程中仍然面臨著一些風險——惡性競爭的風險；道德倫理的風險；信用評估的風險等，顯然這些風險將會阻礙我國互聯網金融的又好又快發展。所以，本文重點研究分析了目前我國互聯網金融在發展過程中所面臨的一些風險，從而希望能為互聯網金融參與者提供一定的信息參考，以能夠更好地應對這些風險。

[1]人民網-國際金融報.互聯網金融是沖擊更是機遇.[EB/OL].http://www.ce.cn/cysc/tech/gd2012/201403/27/t20140327_2556635.shtml，2014-03-27.

[2]周小娟.我國互聯網金融面臨的風險及應對措施[J].時代經貿，2013(22)

[3]中國經濟時報.中國互聯網金融風險及監管對策.[EB/OL].http://tech.sina.com.cn/i/2014-05-13/15069376106.shtml，2014-05-13.

[4]周小娟.我國互聯網金融面臨的風險及應對措施[J].時代經貿，2013(22).