民生銀行之社區銀行——最后一公里的探究

劉甜恬 楊云漢 劉翰銘 喻一宸

（湖北經濟學院，湖北 武漢 430200）

一、引言

銀行業內人士指出，在互聯網金融的強勢出擊下，商業銀行積極謀求轉型，社區銀行被認為是爭奪客戶資源、擴張零售業務的有效途徑之一。因此，一場社區銀行建設“搶灘大戰”開始在上演。銀行方面希望通過“線上＋線下”全面出擊，更好地留住客戶，其中以股份制銀行為代表的中小銀行布局最為積極。民生銀行把金融便利店在設鬧市區，目的是解決銀行服務的最后一公里難題。民生希望能通過大量開設這樣的便民店，直接切入社區終端，從物理上解決“最后一公里”的問題；一方面攬存、一方面發掘居民信貸需求。

但由于社區銀行的建設尚處于摸索期，且監管等制度尚不成熟，社區銀行也存在其風險性，因此，民生銀行也面臨新的挑戰。而強化一定的風險管理制度就顯得尤為重要，為居民提供貼心的金融服務，合規化也勢在必行。

二、案例背景——概述

（一）民生銀行簡介

中國民生銀行是中國大陸第一家由民間資本設立的全國性商業銀行，成立于1996 年1 月12 日。而且是一家嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》建立的規范的股份制金融企業。其間的多種股份制的涉足和其規范的現代企業制度，使中國民生銀行有別于國內的國有銀行和其他商業銀行，而為國內外金融界、經濟界關注的焦點。

2005 年，民生銀行開始醞釀公司業務組織架構改革，實行公司業務的集中經營；2007 年，民生銀行正式決定全面啟動公司業務事業部制改革；2009 年，民生銀行董事會修訂了五年發展綱要，提出了新的戰略定位：做民營企業的銀行、小微企業的銀行和高端客戶的銀行。2010 年，民生銀行繼續推進新戰略的實施，全行業務健康發展，改革創新有序推進，增長方式加速轉變。有效推進管理架構和組織體系、業務結構的調整和科技平臺的建設，努力打造成特色銀行和效益銀行，為更多的客戶和投資者創造更大價值和回報。

（二）民生銀行業務現狀

1.經營范圍。中國民生銀行經營范圍主要在于吸收公眾存款；發放短期、中期和長期的貸款；辦理國內外結算與票據承兌與貼現；并發行金融債券；同時代理發行、代理兌付、承銷政府債券；抑或買賣政府債券、金融債券等業務。

2.貸款業務。

表1 民生銀行個人經營貸款、房產抵押貸款表

（三）社區銀行及其特征

社區銀行(Community Bank)是以居民社區為依托，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

主要特點有：資產規模小、經營機制靈活；獲取相關信息較為及時、并能有效減輕風險；主要從事相關的信貸業務；經營資本呈現多元化。

三、社區銀行的條件和優勢

（一）銀行業外部環境

1.金融經濟形勢的向好。金融業在國民經濟中處于極為重要的地位，與經濟發展、社會穩定息息相關；具有促進資金的優化和配置，對經濟發展的調節、反應和監督的作用；對企業而言，更是直接關系到企業融資、上市等關系企業發展的重要問題；對個人而言，更是具有廣泛而深遠影響，例如各類保險、購買證券、個人投資、股票，甚至旅游、留學、移民等等，都具有深遠而重要的影響。

2.金融業發展前景分析。當前我國金融業發展面臨新形勢。從國內看，隨著我國工業化、城鎮化、市場化、國際化進程加快，對經濟結構調整和經濟社會發展的金融需求日益增加；另一方面隨著金融全球化趨勢深入發展，國際化程度也日益提高。按《金融業發展和改革“十一五”規劃》，我國金融業經營在今后一段時期面臨以下變化：利率日趨市場化、金融業全面對外開放、金融衍生產品市場日益發達、金融業綜合經營試點穩步推進、商業銀行改革的深化發展。

（二）我國社區銀行的需求分析

1.社區金融需求的發展有利于社區銀行的發展。近三十年改革開放期間，我國民間社區金融業務獲得了蓬勃發展。據2010 年統計資料，我國民間資產達36 萬億元，遠多于國有資產，這些巨額的民間資產是發展社區銀行重要資金源泉。

2.我國區域經濟發展的不平衡性要求金融機構多元化發展。伴隨著我國改革開放的深入發展，中國的區域發展上的差距在較長時期內一直存在，每個地區都有自身的資源稟賦和文化傳統，對金融服務提出多方面要求，社區銀行發展需要多樣化的社區經濟發展為其提供機會。

3.我國中小企業發展對金融服務的需求。目前我國金融機構中中小企業獲得的貸款所占比重與其在經濟中的貢獻不相適應，其融資渠道大多仍來自于內源性融資、銀行貸款和商業信用融資，僅有1.3%來自資本市場，融資難仍是制約中小企業發展的瓶頸。

4.個人金融服務需求的迅速增長要求金融服務同步發展。當前我國城鎮居民的消費熱點正由積累消費向信用消費發生轉變，這預示著我國居民的第三次消費革命已經到來。社區銀行臨近社區，能更好滿足居民個性化消費信貸要求，也能夠更好的挖掘和引導社區居民的消費信貸，釋放我國居民消費潛能。

四、民生銀行發展社區銀行的優勢及問題

（一）民生銀行發展社區銀行的優勢

1.民生銀行的財務優勢。

（1）盈利能力提升不斷，股東回報逐步提高。

該集團實現了總凈利潤375.63 億元，同比增幅達到34.54%；總資產收益率平均為1.41%，增加了0.01 個百分點；其加權平均凈資產收益率25.24%，同比增加1.29 個百分點；基本每股收益1.34元，同比增加0.29 元，增幅27.62%。

（2）資產負債業務快速增長，戰略業務發展成效顯著。

報告期末，本集團資產總額、負債總額均突破三萬億元大關。報告期末，本集團資產總額32,120.01 億元，比上年末增加9,829.37 億元，增幅44.10%；吸收存款總額19,261.94 億元，比上年末增加2,814.56 億元，增幅17.11%，金融資產規模達到1,281.70 億元。

（3）收入結構持續優化，運營效率不斷提升。

報告期內，本集團營業收入突破一千億元，達到1,031.11 億元，同比增加207.43 億元，增幅25.18%。成本收入比為34.01%，同比下降1.60 個百分點，成本管控力度加大，運營效率有所提升。

2.民生社區銀行的優勢。社區的金融便民店與社區服務、管理相結合，滿足了社區居民一卡搞定生活中的各種金融服務需求。

民生銀行越來越具備互聯網企業的基因了。以滿足客戶需求為產品導向，以免費、優惠為利器，數據化的客戶定位，社會資源整合。

3.民生銀行著力小微貸款。民生銀行將自己的戰略定位在“小微企業的銀行”，2009 年‘“商貸通”面世為其標志，改變作業模式，鍛造核心競爭力，貸款規模一年一個平臺，5 年來發放小微貸款達到1.2 萬億元，共服務小微客戶170 萬戶，不良率有效控制在0.52%，展現該行在小微金融領域的管理能力和全面的服務能力。

（二）民生發展社區銀行的問題

1.中小銀行與大規模銀行相比所具有的實力較弱，利潤故不能與其相比，上升及其生存的空間有限制，需要進一步的規模化與調整。

2.我國的法律體系尚不完善，沒有專門針對社區的法律法規體系，資源受了一定的限制。監管體系較弱，還不成熟。

3.社區銀行在我國尚處于發展階段，居民對其認知度不夠高，所以服務面也受到了相應的限制。

五、社區銀行的發展模式以及給民生發展社區銀行的建議

（一）社區銀行可采用的發展模式

1.選擇產權模式。公司產權組織形式是社區銀行產權模式的核心。而選擇不同的產權組織形式，社區銀行就會產生不同的法人治理結構，并對其經營理念、經營方向、市場定位、業務管理等諸多方面產生影響。目前公司產權組織形式主要包括股份制、合作制以及股份合作制。

股份合作制社區銀行可以集合股份制社區銀行、合作制社區銀行兩種方式的優點，從個人和社區內企業吸收資金的同時引入戰略投資者，以股份合作制組建銀行，在追求利潤最大化的同時兼顧社區銀行股東的利益，有效避免關聯交易，可更好地保持社區銀行的獨立性和可持續發展能力，同時更好地為社區內有發展潛力的中小企業提供資金支持。

2.選擇設立模式。盡管我國各類金融機構都開始重視中小企業融資難的問題，并不斷對融資模式進行創新。但要想真正實現如農村、城市信用社或者郵政儲蓄機構向社區銀行的改制，來履行社區銀行的職能，難度是比較大的。因為上述金融機構仍屬政策性機構，易產生資金的“虹吸”問題，不能堅持資金運用屬地化。

民間金融在發展階段遇到了各種問題，急需政策性的引導，而且從“非公經濟36 條”到“新36 條”都鼓勵民間資本進入金融服務業。民營資本組建的股份合作制社區銀行產權清晰，可以建立相對完善的公司治理結構和相應的監管與激勵機制，以保證社區銀行經營行為的靈活性與規范性。

3.選擇監管模式。社區銀行的監管的基礎應是社區銀行自身的內部控制體系，遵循國家或地方專門監管機構制定的相應監管制度，同時輔之以必要的第三方監督，構建銀行內部自律管理、外部監督管理為主導的監管體系。

（二）對民生銀行進軍社區銀行的建議

1.積極開展建設社區銀行的實踐活動。根據我國現階段國情，民生銀行建設社區銀行可以通過以下兩個途徑嘗試：一、直接建立新的社區銀行。新的社區銀行應該符合市場化的要求，即聯合民間資本，并實行股份制。順應市場需求，產權清晰，不依賴政府且生存能力強。二、改造現有的中小金融機構。引導他們更了解當地居民和企業的需求，提高運作效率，為本地貢獻更大的力量。

2.對社區銀行在產品設計、市場定位等方面進行引導。美國社區銀行成功的重要的原因緣于其個性化產品服務和差別化定位，我國發展社區銀行也應該充分借鑒相關經驗——在市場定位方面堅持差別化戰略，在與大型銀行競爭時避開其鋒芒，集中力量做好不被其重視的低端客戶市場，致力于為中小企業和居民用戶提供更好的服務。

在產品設計方面，應該為中小企業和社區居民提供方便快捷的多元產品，在理財方面、信用卡和借記卡、電子銀行、ATM、貸款服務等方面應該為顧客提供具有競爭力的價格和服務水平。此外，在個人理財、服務費用的收取等個性化服務方面也應具有自身的特點。

3.加強品牌宣傳，培養社區銀行專門人才。在宣傳方面要從兩個方面著手，一是加大對社區銀行的宣傳，以增強社區居民對社區銀行的認識度和認同感；二是社區銀行應該加強品牌推廣，提升社區銀行品牌認知度，培養自己的忠實客戶。在培養社區銀行專門人才方面，一是要依托高校資源，從高校聘用符合要求的人才；二是要加強社區銀行內部培訓，開發和培養優秀的專業人才。

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