金融理念的創新與鄉村銀行的運作模式變遷研究

蔣江華

（杭州市聯合銀行，浙江 杭州 310015）

鄉村銀行主要是指在農村地區以窮人為對象開展一種無抵押、無擔保的小額信貸，以改善窮人經濟與社會地位為主要目標的一種微型金融機構。鄉村銀行的概念產生于孟加拉國穆罕默德·尤努斯教授通過實踐創立的一種理念。

一、金融理念創新分析

穆罕默德·尤努斯創立的新的金融理念主要包括以下幾項內容：首先，不應該單純的將貸款看成是一種生意，同時它也是一種人權，人類有通過利用信貸權利擺脫貧困的需求。一個人他不管是貧窮還是富有，都有權利被別人相信，所有人都應該成為金融服務的受益人；其次，每個人都擁有自雇的潛力，穆罕默德·尤努斯認為所有人都有生存能力，窮人也是一樣。窮人也有消除貧困的能力，也有改變生活的能力，他們或許只是因為缺少初始資金才會變得貧窮；第三，與富人相比，窮人要更加喜用，穆罕默德·尤努斯提出窮人值得信賴的相關假設，假設窮人不按時償還貸款，那么他們就會失去唯一擺脫貧窮的機會，從而重新陷入貧困的覆轍。這種新的金融理念的創立目的在于通過貸款幫助窮人樹立自信與自尊，很可能會引發銀行業本質的一場新革命。

二、鄉村銀行運作模式的產生和發展

（一）鄉村銀行在國外運行模式的變遷

1.鄉村銀行在孟加拉國的運作模式變遷。在尤努斯金融新理念的支配下，格萊珉銀行（世界上第一家鄉村銀行）在1976年在孟加拉誕生。鄉村銀行的組織結構主要包括兩個部分即銀行本身的組織結構和貸款人本身的組織結構，其中前者主要分成4 級，總行、分行、支行、營業所，在鄉村銀行中實現總裁、經濟負責制和垂直領導，各個級別銀行之間分工協作；后者主要分為3 級，中心、小組、會員。鄉村銀行的基層組織是中心，所有社會活動和信貸業務都是在中心會議上進行的。1986年之后，格萊珉銀行開始走上多元化經營的道路，如果有新項目開始啟動則以格萊珉專項資金的方式運行，項目盈利之后將會被剝離成為獨立的公司，同時項目貸款者入股并持有相應股權，剩余股份將會出售給公眾。與此同時，格萊珉銀行還成立了證券管理公司，在證券管理公司中，貸款者出售股票將會很方便，股票變得和貸款一樣靈活。

2.鄉村銀行在玻利維亞的運作模式變遷。玻利維亞的鄉村銀行以“陽光銀行”為代表，在1992年“陽光銀行”被批準為商業銀行。“行動國際”在與PRODEM 之間的協議上應經在經營上達到了自給自足的7 個分支機構和4 個地區被轉交給了“陽光銀行”。在2005年，“行動國際”加入到一家已經購買了“陽光銀行”47%股份的投資財團中。玻利維亞陽光銀行在運作模式上具有以下特征：單純重視銀行業務的開展，并不提供除銀行業務以外的其它社會性服務。其貸款小組共有3～7 人，在發放貸款時貸款利率為47.5～50.5%，在貸款之前還會支付大約為2.5%的租金，如果客戶業績良好的話，利率還可以稍低一些，年利率約為45%。銀行可以同高利率貸款實現財務自立，不需要對政府補貼形成依賴就可以獲得較高的收益。同時，還貸款的方式也比較靈活，借款者可以以周為單位進行償還，也可以以月為單位進行償還。貸款期限非常靈活，時間在1 個月到1年不等。每次借款的數額都不大，額度平均超過1510 美元。

（二）我國鄉村銀行對國外運作模式的借鑒

拉丁美洲的鄉村銀行是在20 世紀80年代開始創建的，是一種半正規的會員制機構，一般情況下由10～90 個會員組成，客戶組織結構表現為單個小組的形式，目標群體主要是貧困婦女。因為雙重擔保和核心貧困戶參與等原因，村銀行內部還包括5～7 人的連帶小組。在我國，由于受計劃經濟的影響較大，鄉村銀行的發展相對緩慢，對其發展的研究資料也不多，所以針對鄉村銀行發展的運作模式，仍處于初步的探索中。

同樣的道理，我國的鄉村銀行主要提供的基本服務有3 種，一種是提供小額的自我就業貸款，通過這一部分貸款使自己的生意得到開辦或者擴大；第二種是提供積累儲蓄和儲蓄激勵的方法；第三種是建立起為客戶提供互幫互助同時鼓勵自立的系統，該系統以社區為基礎。

因為這種銀行的規模很小，為了防止因為存款和貸款會受到當地經濟制約，我國的鄉村銀行可以充分借鑒國外的先進模式，和其他鄉村銀行以及大型銀行聯盟，在此基礎上建立起銀行之間相互聯系的機制，使社區和金融機構之間連接起來，這對于村銀行的流動性是非常有利的，從而有效的避免規模受限制和單一機構風險高等風險。鄉村銀行的運作水平，是直接關系農村經濟發展的重要指標。因此，在結合現有的經濟政策的前提下，大力發展鄉村銀行的運作業務，也能夠有效的促進農業經濟的迅速發展，對于我國城鎮一體化的發展也具有積極的戰略意義。

圖1 我國鄉村銀行特點

三、鄉村銀行運作模式的演進分析

對于農村金融服務來說，鄉村銀行可以為其提供新的活力，是解決發展中國家農村地區金融機構競爭不充分、覆蓋率低等問題一種創新的途徑。鄉村銀行運作模式的演進，不但是社會經濟發展的重要表現，也是我國政府關注農業發展的策略之一。因此，針對鄉村銀行運作模式的研究，成為促進鄉村銀行發展的基本戰略手段。

通過對以上幾種不同鄉村銀行運行機制的探討以及自身運行的實際效果來看，銀行并不是單純為富人開的，也可以為窮人提供相應的服務，并且可以通過對窮人的服務而達到獲利的目的，換言之，銀行也可以通過低利率幫助窮人而獲利。大量研究表明，高利率帶框的需求是十分旺盛的，高利率可以得到比較高的利潤，同時這也是鄉村銀行獲得可持續性發展的重要原因。利率市場化可以使鄉村銀行得到生存與發展，為鄉村銀行的發展提供連續性的資金供給，同時克服對外部資金的依賴，真正實現資本增值，在此基礎上吸引更多的信貸資金，真正實現財務上的自立，促進鄉村銀行的持續發展。

四、結語

綜上所述，鄉村銀行理念一經創立就完全顛覆了傳統商業銀行的信貸哲學，在傳統銀行基礎上建立起一種全新的調動窮人民主觀念、關注貧困階層的金融理念。本文主要探討了基于金融理念的鄉村銀行運作模式的變遷，希望可以為相關研究提供一些借鑒。

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[3]高彥彬.農村“草根銀行”運作模式的國際比較[J].商業研究.2010.（8）.

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