組織中低成本存款路徑研究

農業銀行無錫惠山支行課題組

組織中低成本存款路徑研究

農業銀行無錫惠山支行課題組

利率市場化后，短期內銀行息差收窄、盈利下降、風險累積、競爭加劇；長期看，行業格局將重新洗牌。在此背景下，商業銀行一方面要加強貸款的利率定價管理，提高貸款定價水平；另一方面要大力組織中低成本存款,維持盈利水平，增強風險抗御能力和市場競爭能力。本文試就中低成本存款組織的難點和路徑作一些探討。

一、組織中低成本存款的難點

（一）客戶自身財務成本敏感性增強。隨著目前各類金融產品不斷增多，客戶可選擇面不斷增加。由此，對于存款資源較多的優質客戶、存款較為穩定的機構類客戶、不受銀行信貸資源制約的無貸類客戶從提高自身收益出發，必然會選擇收益相對較高的銀行產品。

（二）同業競爭激烈，客戶逐利性增強。首先，銀行間的無序競爭，資金的逐利性，導致了存款的分流和組織存款成本的上升。隨著其它商業銀行網點的增設，不僅使農行在城區組織存款的難度不斷增強，還使農行失去了昔日獨占城鄉市場的優勢。其次，大量小貸公司的設立和民間借貸的普遍存在,也導致存款來源的分流,資金的趨利性增強，組織中低成本存款的難度加大。同時隨著資本市場的成熟和日益繁榮，很大一部分資本機構推出收益高于銀行利率的產品，導致原本以活期或定期方式沉淀在銀行的閑置資金很大一部分流入資本市場，特別是近年流行的互聯網金融，由于其高收益的優勢，對傳統銀行業存款產生巨大沖擊，同時一定程度上也迫使銀行不得不推出高付息類理財產品進行應對，一定程度提高了銀行的資金組織成本。……