中小企業(yè)民間借貸的法律問(wèn)題研究

中小企業(yè)民間借貸的法律問(wèn)題研究

鄧濤

廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)，廣東廣州510006

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，民間借貸逐漸成為中小企業(yè)解決短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題之良法。但我國(guó)中小企業(yè)民間借貸在發(fā)展過(guò)程中還殘留諸多問(wèn)題，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也一定程度上破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。本文以存在的問(wèn)題切入點(diǎn)分析，并提出了針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；高額利率；信用擔(dān)保

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2015)34-0230-01

作者簡(jiǎn)介：鄧濤(1992-)，男，湖南邵陽(yáng)人，廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)，2014級(jí)法律碩士研究生，研究方向：行政法。

一、我國(guó)中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題

首先，法律法規(guī)滯后與凌亂法律法規(guī)具有滯后性，但是實(shí)踐中各式各樣的法律問(wèn)題層出不窮，且尚未有專(zhuān)門(mén)的關(guān)于民間借貸及民間借貸的中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律規(guī)定，從而導(dǎo)致了法律法規(guī)無(wú)法全面的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要；例如：在社會(huì)實(shí)踐中，解決中小企業(yè)的民間借貸融資問(wèn)題的法律依據(jù)，都是直接根據(jù)像《合同法》、《民法通則》和相應(yīng)司法解釋的相關(guān)法條來(lái)進(jìn)行裁決；但是《合同法》、《民法通則》、行政法規(guī)及規(guī)章和司法解釋也存在相沖突的地方，這在實(shí)踐中不能很好的銜接，操作性不強(qiáng)。

其次，高額利率屢見(jiàn)不鮮。作為一種自發(fā)性的民間融資行為，中小企業(yè)的民間借貸不受政府機(jī)關(guān)及其部門(mén)的監(jiān)管與約束，其借貸利率往往會(huì)高于銀行同期貸款利率。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的借貸利率只能在銀行存貸利率的4倍以內(nèi)，但是在實(shí)踐中，中小企業(yè)民間借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行存貸利率的4倍，而且資金的周轉(zhuǎn)時(shí)間的長(zhǎng)短與資金的拆借利率成反比，即周轉(zhuǎn)時(shí)間越短，拆借利率越高，多數(shù)中小企的營(yíng)業(yè)率低于借貸利率，這就加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

再次，缺乏相應(yīng)的信用擔(dān)保體系。在我國(guó)，一般的正規(guī)的金融體制嚴(yán)格限制了作為中小企業(yè)借貸擔(dān)保人的資格，條件比較苛刻，但是中小企業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力弱、利潤(rùn)率較低，償債能力弱，難以通過(guò)向銀行等正規(guī)借貸金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，使中小企業(yè)不得不向銀行等金融機(jī)構(gòu)以外的公民、法人或其他組織融資。況且，在此領(lǐng)域中，很少存在有從事民間借貸擔(dān)保的當(dāng)事人，這就可能使出借人承擔(dān)不能收回借款的可能性損失。比如說(shuō)，存在某些小額貸款的公司或機(jī)構(gòu)，在發(fā)放貸款的過(guò)程中，缺少正規(guī)的關(guān)于抵押、質(zhì)押等其他資產(chǎn)擔(dān)保手續(xù)，而最終的結(jié)果就是放出去的貸款可能會(huì)收不回來(lái)。而在我國(guó)現(xiàn)行法律體系中，尚未有明確規(guī)制關(guān)于民間借貸信用擔(dān)保的法律法規(guī)，使得實(shí)踐中的大多數(shù)中小企業(yè)民間借貸行為無(wú)法得到法律的保障，頻頻發(fā)生討債事件，擾亂了社會(huì)秩序。

二、中小企業(yè)民間借貸的對(duì)策

第一，頒布民間借貸單行條例。鑒于此，學(xué)界對(duì)我國(guó)適合何種立法體例各持己見(jiàn)，其中，只有少數(shù)部分學(xué)者堅(jiān)持認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)當(dāng)前實(shí)際情況，將現(xiàn)行的《貸款通則》進(jìn)行重新修訂，以保障民間借貸雙方的合法權(quán)益；但是，大多數(shù)學(xué)者主張，借鑒外國(guó)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，盡快頒布一部專(zhuān)門(mén)規(guī)制中小企業(yè)民間借貸的單行法規(guī)，才能使中小企業(yè)民間借貸制度化、規(guī)范化。例如，劉操在《我國(guó)民間借貸監(jiān)管法律問(wèn)題研究》一文中指出我國(guó)應(yīng)該盡快完善民間借貸行為的相關(guān)法律體系，盡快出臺(tái)《民間融資法》、《私募基金管理辦法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》等專(zhuān)門(mén)性法律法規(guī)；①由此可見(jiàn)，盡快頒布《放貸人條例》，國(guó)務(wù)院也于2008年開(kāi)始著手草擬《放貸人條例》。

第二，規(guī)定合理的借貸利率上限。根據(jù)前文分析可知，我國(guó)中小企業(yè)民間借貸高額利率現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)。我國(guó)最高人民法院的相關(guān)司法解釋中對(duì)中小企業(yè)民間借貸利率也有相應(yīng)的規(guī)定，但是并不能從實(shí)質(zhì)上解決其高利貸的問(wèn)題。有部分專(zhuān)家主張推行民間借貸利率的市場(chǎng)化，建立一個(gè)充分反應(yīng)市場(chǎng)對(duì)資金供求關(guān)系的利率形成機(jī)制，在完全放開(kāi)之前，可以先行設(shè)定一個(gè)合理的利率上限來(lái)過(guò)渡，待市場(chǎng)逐步完善之后取消，最終實(shí)現(xiàn)民間借貸利率的市場(chǎng)化。因此，嚴(yán)格限制借貸利率的上限是解決當(dāng)前問(wèn)題的重中之重。

第三，建立相應(yīng)的信用擔(dān)保制度。首先，規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織形式。關(guān)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織形式，可以參照法人的形式，但對(duì)機(jī)關(guān)法人提供的信用擔(dān)保給予一定的稅收、財(cái)政貼息等優(yōu)惠支持；或者可以參照我國(guó)《民法通則》中關(guān)于擔(dān)保與保證的條款來(lái)設(shè)定擔(dān)保方式。但是，相對(duì)其他企業(yè)而言，中小企業(yè)民間借貸的程序、手續(xù)等比較靈活，其設(shè)定擔(dān)保的要求不應(yīng)像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣嚴(yán)格。②其次，嚴(yán)格審查與評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信會(huì)影響到自身的擔(dān)保能力與擔(dān)保資格，據(jù)此，需要建立相應(yīng)的信用評(píng)估與審查機(jī)制，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用作定期或不定期的審查與評(píng)估。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)當(dāng)具備一定的金融、擔(dān)保等法律相關(guān)的知識(shí)，具備一定年限的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)等。

[注釋]

①劉操.我國(guó)民間借貸監(jiān)管法律問(wèn)題研究[J].南方論刊，2011(5).

②徐紅紅.民間借貸法律規(guī)制初探[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009(24).

[參考文獻(xiàn)]

[1]劉操.我國(guó)民間借貸監(jiān)管法律問(wèn)題研究[J].南方論刊，2011(5).

[2]徐紅紅.民間借貸法律規(guī)制初探[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009(24).

[3]高萌遙.中小企業(yè)在民間借貸中的若干法律問(wèn)題研究[D].延邊大學(xué)，2014.5.

[4]張書(shū)清.民間借貸的制度性壓制及其解決途徑[J].法學(xué)，2008(9).

[5]王燁.對(duì)我國(guó)民間借貸問(wèn)題的幾點(diǎn)法律意見(jiàn)[J].法制博覽，2012(5).

[6]曹沖.我國(guó)中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)狀與規(guī)范化建議[J].金融天地，2014.