淺析我國民間金融機構的法律規范研究:湖南多家投資擔保公司關門拉響紅色警報

李 平

廣州華商職業學院，廣東 廣州 511300

民間金融在我國的歷史悠久，對我國的經濟發展起到了積極的作用。然而對于民間金融的監管，主要是以政策的形式來完成的，并沒有形成相應的法律規范。從2014年11月份以來，隨著年關的到來，湖南地區的長沙、岳陽、株洲等地出現了湖南信盈、湖南紅火、湖南月神、湖南豐鑫、湖南德盈、湖南財富萬家等多家投資擔保公司關門的情況，這也引起了人們的借貸危機，這種現象受到了社會各界對民間借貸等活動的熱議。如何防止這種現象的發生，是一個亟需解決的問題。

一、完善民間金融風險監管法律制度

包括國有金融機構在內，任何的金融制度都存在著風險性，但是由于民間金融機構缺乏國家這樣的強有力的后盾作為擔保支持，導致了其自身的風險抵抗能力差，在遇到突發性的信用降低的情況時，容易遇到風險。在中國市場中，雖然有一些民間金融風險保障或者補償機制，但是由于與其相關的法律法規嚴重缺失，因此并沒有形成一個完整的風險監管制度。只有制定并建立一個完善的風險監管制度，才能有效的降低民間金融的風險系數。

(一)完善現行法律

目前與我國民間金融機構相關的法律主要包括了《刑法》、《商業銀行法》、《合同法》、《公司法》、《民法通則》等相關法律，然而對于民間金融來說，這些法律法規并沒有形成一套完整的法律體系，導致了民間金融機構監管不夠規范，給金融目標帶來了巨大的沖擊。采取將這些法律中與民間金融不相符的沖突之處進行修改或者增減條紋，出臺相應的司法解釋等措施，使其能順應民間金融法制化的進程。

對于我國商業銀行來說，中國銀監會已經規定其資本充足率的下限為8%，核心資本充足率為4%。而對于民間金融機構，其規模較小，風險系數遠高于國有商業銀行，因此其資本充足率與核心資本充足率也應該適當的高于國有商業行的資本充足率與核心資本充足率。民間金融行業自律會可以對民間金融組織的資本充足率的變化進行定期的監管，對不符合要求的民間金融組織進行一定的處理措施，對于那些在規定時間內仍然沒有補充足夠的資本額的民間金融組織，應采取強制措施，使其退出。

(二)制定專門法律

2015年5月1日，我國正式實施了《存款保險條例》，根據規定，如果銀行破產，存款保險實行限額償付，最高償付限額為包括本息在內的人民幣50萬元，由此可以看出，法律對銀行破產，存款者都有很好的法律制度保護。然而對于民間金融機構的存款者，卻沒有專門的法律保護，導致了許多民間金融機構的存款者的利益受到了侵害。

目前的民間金融結構的資金來源主要以個人為主，這些民間金融機構的融資渠道和形式多樣化，而占民間金融機構融資最大比重的是向個人或企業、職工集體融資的融資方式。而近期在湖南，出現了多家投資擔保公司關門跑路的現象，這導致了大量借錢給公司的投資者的錢都打了水漂。遇到這種情況，投資者們只能去找政府幫忙解決問題，然而由于沒有相關法律的支持，投資者們的經濟利益往往會受到損失，而且也影響了正常的社會秩序。因此制定專門的民間金融法律，是勢在必行的。

對于指定我國民間金融的監管立法來說，可以借鑒一些國外的成功法律做法，結合我國特有的國情，適當的進行改進，使其變為具有我國特色的民間金融法律。監管制度法律化之后，會使一些地下錢莊變得陽光化，同時在確立民間金融機構的合法性之后，還能打破銀行機構的壟斷格局，促使我國金融市場向著多樣化的形式發展。

二、完善民間金融市場準入與退出機制

對于所有的監管機制來說，法律制度是實現其有效性的前提，沒有完善的法律作為基石，一切監管措施都沒有任何的意義。目前我國對于金融市場的準入與退出機制并沒有建立起一個完善的機制，而金融市場的準入與退出機制處于監管工作的開頭與結尾，完善準入與退出機制對于整個金融領域的健康發展起著重要的作用。

(一)完善民間金融市場的準入機制

我國民間金融市場準入雖然很早就已經存在，但是由于其還處于起步階段，目前對于市場準入的管理制度還不夠完善，一些準入制度過于嚴格，因此，適當放寬市場準入的要求，是改善市場制度的前提。對于以往的市場準入，其資本要求的額度比較大，注冊資本的最低限額為五千萬元人民幣，然而我國民間金融機構的服務對象主要是一些中小型企業或者個人，和大企業相比，他們的貸款額度有限。由于自然人之間的借貸是以個人財產為抵押，對外承擔債務的，這種組織形式的風險系數較小，因此，可以適當的放寬其資金準入要求。而對于私人錢莊這樣的組織，由于其風險系數較大，因此，其準入資金的額度應高于自然人之間的借貸。

(二)完善民間金融市場的退出機制

在金融市場中，難免會出現一些不適應經濟發展浪潮的競爭主體，當這些競爭主體被淘汰后，有限的競爭資源能夠更好的分配給那些更加適應市場的經濟主體，同時，當這些民間金融組織無法收回貸款或者出現資不抵債的情況時，更需要市場保護機制來保護人們在金融活動中的權益。這樣一來，完善民間金融市場的退出機制就顯得尤為重要。對于那些不適應市場發展需求的民間金融組織，可以通過股東自愿退出的形式來退出民間金融市場，而對于那些不符合繼續發展條件又不愿主動退出市場的民間金融組織，可以由行業協會或者銀監會采取強制措施來使其退出市場。

三、完善民間金融法律調控

(一)給予民間金融機構合法位置

與正規的金融機構相比而言，民間金融機構的運作更為靈活，而且運營成本遠低于正規金融機構，然而由于其沒有在法律中得到一個合理的位置，缺少合理的監管制度，導致了很多負面現象的發生。因此，給予民間金融應有的法律地位，使民間金融機構向著合法化的方向發展，為促進我國社會經濟做出應有的貢獻。

以往，民間金融機構在我國政府的強力打壓下，仍然存在于當今社會中，說明民間金融是順應我國經濟發展需求的。在民間金融合法化的過程中，首先應考慮目前我國的法律是否符合民間金融，如不符合，則應該進行適當的調整，避免法律法規之間出現沖突與矛盾，引起不必要的糾紛。對于符合我國民間金融的，則可以直接引用。例如由于一些中小型企業或者農村經濟主體在借貸時，難以拿出抵押物，導致了民間金融的業務范圍縮小。而將浮動抵押制度引入到民間借貸合同中去，將這些中小型企業或者農民的即將生產出的產品、即將收獲的農作物作為預期抵押，在擴大抵押范圍，方便借貸人的同時，也降低了民間金融機構的放貸風險。

(二)政府進行適度的干涉

對于金融市場來說，如果完全是國有金融機構的壟斷，則不會產生競爭效應，對于整個金融市場的發展起不到任何積極地效果，而民間金融加入后，會與國有金融機構形成競爭，不斷刺激金融市場的穩定發展，因此，政府應根據相關的法律規定和金融市場的發展需求，來對民間金融進行適度的干涉，目的是為了保證整個金融市場的積極發展。同時政府應采取事前防范的方式來代替以往的事后處罰的方式，在各個階段做到有效的監管，如發現問題，即及時校正，最大程度降低民間金融的活動風險。

[1]王旭光.我國民間金融監管法律問題研究[D].中國海洋大學，2013.6.

[2]潘麗琴.我國民間金融的法律調控[D].江西財經大學，2013.6.

[3]肖瓊.我國民間金融法律制度研究[D].中南大學，2012.5.

[4]李嘉立.我國民間金融的市場準入法律制度研究[D].華東政治大學，2013.4.

[5]田璐.民間金融的法律規則研究[D].中央民族大學，2013.4.