互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢分析

于超

互聯(lián)網(wǎng)金融對社會經(jīng)濟產(chǎn)生著巨大的影響，他不僅改變了微觀經(jīng)濟主體的思維方式、行為準則，更是對宏觀經(jīng)濟運行的模式、規(guī)則和理論產(chǎn)生了深遠的影響，但隨之而來也帶來了種種問題。本文將利用SWOT分析法對總結(jié)其在各種條件下可能采取的發(fā)展策略，并對其發(fā)展趨勢進行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 金融

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.1.1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)能夠提供規(guī)模巨大、涉及廣泛、及時有效的信息資源，大幅降低了信息的不對稱程度，有效改進了人們共享信息資源的方式和效率。

1.1.2 先進的企業(yè)文化

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)精神理解最為深刻，在不進則退的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)生存競爭中，其產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級的速度往往快的驚人，而且更能發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)模式的最大價值，占據(jù)市場主動。

1.1.3 個性化的用戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融模式真正的生命力在于提升用戶的服務(wù)體驗，并盡可能的滿足用戶的個性化需求，使之可以享受到更多的平臺資源，讓每位用戶都成為互聯(lián)網(wǎng)平臺的服務(wù)中心，使產(chǎn)品的設(shè)計真正以客戶為導向。

1.1.4 高效的信息獲取和處理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺讓用戶的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別，從而提高了信息獲取和處理的能力。

（1）提供了全新的信息獲取方式。

（2）提供了全新的信息處理方式。

1.1.5 平臺經(jīng)濟的壟斷優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟平臺具有天然壟斷性，他是推廣互聯(lián)網(wǎng)支付體系的前提條件，是獲取用戶關(guān)鍵數(shù)據(jù)的可持續(xù)源泉，并且具有規(guī)模門檻的特性，從而形成“贏者通吃”的游戲規(guī)則。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)和功能

余額寶、P2P等業(yè)務(wù)，實質(zhì)上只是傳統(tǒng)金融在監(jiān)管之外的另一種生存形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)只是金融的代步工具，金融的本質(zhì)沒有改變。他并不能徹底顛覆現(xiàn)有金融體系，同時還繼承了傳統(tǒng)金融原有的各種缺陷。

1.2.2 受技術(shù)影響較大

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)選擇風險直接威脅著其金融產(chǎn)品的生存，落后的技術(shù)必然會導致信息傳輸和處理速度的相對降低，從而造成其產(chǎn)品與時代相脫節(jié)，用戶迅速流失直至產(chǎn)品徹底失敗。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大量業(yè)務(wù)置于開放式的公用通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，這就導致其很容易遭受病毒感染以及黑客的攻擊，其主要問題有：①互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)協(xié)議存在缺陷；②數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善；③計算機病毒、木馬與黑客的泛濫；④用戶不嚴謹?shù)氖褂昧晳T。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇

1.3.1 政策支持

2014年3月5日，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報告，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融已進入決策層視野，體現(xiàn)了政府開放心態(tài)、實現(xiàn)包容性增長的執(zhí)政理念和堅定推進金融改革的決心以及鼓勵創(chuàng)新發(fā)展的總原則，也標志著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式進入中國經(jīng)濟金融發(fā)展序列。

1.3.2 互聯(lián)網(wǎng)消費習慣已經(jīng)形成

經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進入了相對成熟的階段。網(wǎng)上商城產(chǎn)品的豐富、第三方支付平臺的普及和物流的方便快捷都極大地提升了人們網(wǎng)購的意愿，網(wǎng)上支付和網(wǎng)購消費者數(shù)量快速增加。

1.3.3 監(jiān)管盲點

當前很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是利用了當前監(jiān)管上的盲點，秉承著“法無禁止即可為”的原則跨越了傳統(tǒng)金融不可觸碰的各種壁壘，降低了運行成本，開拓了新型市場，獲得了監(jiān)管套利的機會。

1.3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的威脅

（1）過度競爭。隨著競爭的日益加劇，以及對利潤增長和市場飽和的壓力越來越強，可能會造成對風險控制和內(nèi)部審核的放松，從而使企業(yè)逐步抬高經(jīng)營杠桿，導致產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量逐漸劣化，提高了企業(yè)經(jīng)營風險，對行業(yè)整體造成危害。

（2）社會誠信體系不完善。國內(nèi)整個社會的誠信體系還未真正建立、信用評級發(fā)展歷程短、信用評級指標體系不完備、相關(guān)優(yōu)惠政策和有關(guān)公共服務(wù)跟不上，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)秩序不佳。

（3）法律風險。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還相對模糊，可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易雙方的權(quán) 利、義務(wù)不明確，增加相關(guān)交易行為和結(jié)果的不確定性，制約了其良性健康發(fā)展。

（4）傳統(tǒng)金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢。高度的金融專業(yè)優(yōu)勢：以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)具有高 度的專 業(yè)性，在資金 供給、資產(chǎn)管理、風險 把控和服務(wù)專 業(yè)化等方面目前仍 擁有難以被超越的優(yōu) 勢、能力和認知度。

線下資源的壟斷優(yōu)勢：銀行的營業(yè)廳、ATM機和POS機遍布各個角落，而移動支付還處于探索和推廣階段，在線下的使用范圍和易用性上均存在明顯劣勢。

資本和客戶資源優(yōu)勢：傳統(tǒng)金融機構(gòu)具備雄厚的資本實力、豐富的經(jīng)營渠道和海量的客戶資源。互聯(lián)網(wǎng)金融在體量上仍難望其項背。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

通過前文的分析，可以總結(jié)出其在各種條件下可能的發(fā)展對策如下：

2.1 SO對策

利用自身優(yōu)勢和外部機會加速創(chuàng)新發(fā)展，盡可能擠壓傳統(tǒng)金融業(yè)、擴大市場并爭取政策和法規(guī)的支持，獲得合法地位。

2.2 WO對策

改善風險控制機制，樹立良好信譽形象，充分利用政策和監(jiān)管優(yōu)勢穩(wěn)步發(fā)展。

2.3 ST對策

強化自身特點，提高競爭力，穩(wěn)固市場規(guī)模優(yōu)勢；與傳統(tǒng)金融業(yè)相關(guān)標準接軌，規(guī)避風險提高社會認知度，或直接與其開展合作。

2.4 WO對策

改善風險控制機制，樹立良好信譽形象，充分利用政策和監(jiān)管優(yōu)勢穩(wěn)步發(fā)展。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖然發(fā)展速度快、發(fā)展前景看好，但還是存在一定的不足與風險的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢在于技術(shù)創(chuàng)新、企業(yè)文化和平臺的聚集效應(yīng)，對于不能通過技術(shù)手段以降低成本而獲得競爭力的領(lǐng)域則不會進入；而傳統(tǒng)金融企業(yè)在其壟斷能力、業(yè) 務(wù)種類、風險控制、號召力和專 業(yè)能力上占據(jù)優(yōu)勢，但其很難冒險采用高新技術(shù)改變已有的成熟運營模式。所以二者在競爭中一時難以在對方優(yōu)勢領(lǐng)域取得勝利，未來雙方將利用各自優(yōu)勢在重疊領(lǐng)域進行激烈競爭，未來互二者將在一定時間內(nèi)保持競合共生的發(fā)展態(tài)勢。

作者單位

河北建設(shè)投資集團有限責任公司 河北省石家莊市 050000endprint