信用平臺(tái)建設(shè)的切入口

王寧江

信用平臺(tái)建設(shè)的切入口

王寧江

國(guó)家信用規(guī)劃要求，地方要加強(qiáng)信用平臺(tái)建設(shè)，對(duì)本地區(qū)各部門、各單位履行公共管理職能過(guò)程中產(chǎn)生的信用信息進(jìn)行記錄、完善、整合，形成統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，為企業(yè)、個(gè)人和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)等查詢提供便利。各地也競(jìng)相啟動(dòng)了地方信用平臺(tái)建設(shè)工作，或者以地方為主自己干，或者委托第三方干，從目前各地情況看，委托的對(duì)象無(wú)外乎幾種類型的機(jī)構(gòu)，一是大數(shù)據(jù)公司；二是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；三是IT企業(yè)。這里不評(píng)判誰(shuí)承擔(dān)建設(shè)任務(wù)為好，畢竟各種類型的機(jī)構(gòu)各有優(yōu)勢(shì)，但是總體上看，國(guó)內(nèi)有經(jīng)驗(yàn)、有認(rèn)知的機(jī)構(gòu)不多。

近期，剛好有交流的機(jī)會(huì)，或是接待兄弟省市來(lái)訪，或是去國(guó)內(nèi)知名信用服務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)研，交流時(shí)大家均在專注同一個(gè)主題，那就是：地方信用平臺(tái)先歸集哪類主體的信用信息更有可行性。某機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)，該機(jī)構(gòu)正在為西南某省做信用平臺(tái)建設(shè)方案，考慮以歸集自然人信用信息作為切入。聞此，筆者當(dāng)即大吃一驚，雖然還不了解某省的實(shí)際背景，但深怕走彎路，當(dāng)即把自己的觀點(diǎn)拋了出來(lái)：城市信用平臺(tái)歸集自然人信用有優(yōu)勢(shì)，而省級(jí)信用平臺(tái)可先從歸集企業(yè)信用做起。

當(dāng)然，無(wú)論法人信用如何，最后溯終溯源，還是會(huì)回歸自然人信用。法人作為人格化的、依法獨(dú)立享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的社會(huì)組織，與自然人同是民事主體，但法人是一些自然人或財(cái)物的集合體，是集合的民事主體。因此，法人信用記錄最終是要和自然人信用記錄關(guān)聯(lián)起來(lái)的，查法人記錄應(yīng)能關(guān)聯(lián)到法定代表人和有關(guān)自然人的記錄，反之亦然，查詢自然人記錄，能關(guān)聯(lián)與其有重要經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法人。信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制真正發(fā)揮作用，最終要落在自然人信用上，畢竟法人這個(gè)“馬甲”太容易換了。另外，還有2個(gè)典型一并說(shuō)明，一是個(gè)體工商戶，按照民法通則，這是允許作為獨(dú)立法人主體存在的，在記錄信用屬性時(shí)，個(gè)體工商戶可列法人信用范疇，當(dāng)然，也可在自然人范圍內(nèi)單列；二是一人有限責(zé)任公司，歸屬法人信用。

城市信用平臺(tái)建設(shè)以歸集自然人信用記錄切入有天然優(yōu)勢(shì)。一座城市不僅經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)模化、社會(huì)活動(dòng)社區(qū)化，而且在地理區(qū)位上也是連綿成片。在未來(lái)一段時(shí)期，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程還要加快，根據(jù)國(guó)家2014—2020年的新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃，到2020年常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%左右，意味著更多的人口會(huì)在城市生活。

大家都知道，個(gè)人信用信息至少會(huì)包括基本信息、個(gè)人信貸信息、公用事業(yè)繳費(fèi)信息、電信繳費(fèi)信息、公權(quán)機(jī)關(guān)掌握的公共記錄信息等等。基本信息由公安、人社、衛(wèi)計(jì)等部門掌握；信貸信息在央行個(gè)人征信系統(tǒng)里均有，但眾所周知的原因，目前無(wú)法與地方信用平臺(tái)實(shí)現(xiàn)共享；公用事業(yè)繳費(fèi)信息分散在各城市運(yùn)營(yíng)商手上，公共記錄信息在各個(gè)公權(quán)機(jī)關(guān)。這意味著，地方若歸集自然人信用信息，與貨幣相關(guān)的只剩下公用事業(yè)繳費(fèi)信息這么點(diǎn)空間，由此可見，這塊數(shù)據(jù)的重要性和實(shí)際價(jià)值。城市作為一個(gè)承載體，恰恰記錄了自然人在水、電、氣、公共交通等公用事業(yè)和電信等領(lǐng)域大量的信用記錄。

還有一點(diǎn)是重點(diǎn)人群職業(yè)信用建設(shè)。從工作考慮，筆者把重點(diǎn)人群分為律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、證券期貨從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介類的從業(yè)人員和公務(wù)員、醫(yī)務(wù)人員、教師、記者編輯等公共類的從業(yè)人員。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，重點(diǎn)人群的大多數(shù)活動(dòng)半徑在城市。城市歸集這部分信息同樣有優(yōu)勢(shì)。而且從應(yīng)用看，各城市在推廣的市民卡是個(gè)非常不錯(cuò)的載體，在此基礎(chǔ)上開展社會(huì)信用應(yīng)用既創(chuàng)新，也很有意義。

回頭看，省級(jí)信用平臺(tái)若以歸集自然人信用信息切入，至少會(huì)遇到歸集自然人公用事業(yè)類信用信息的難題，這一塊恰恰是地方信用平臺(tái)可作為的空間和余量。若強(qiáng)而為之，績(jī)效將大打折扣。